Дипломная работа: Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

Водитель - физическое лицо, управляющее транспортным средством [19,п.120]. В соответствии с п. 140 Положения №530 при использовании транспортного средства в дорожном движении на территории Республики Беларусь водитель обязан иметь при себе страховое свидетельство, которое предъявляется сотруднику ГАИ по его требованию. Однако у него не возникает обязанности заключения договора ОСГО ВТС, за исключением если он является владельцем транспортного средства.

Страховщик - страховая организация - государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности, включающее ОСГО ВТС, и являющееся членом Белорусского бюро.

На сегодняшний день лицензии, на данный вид страхования имеют Белгосстрах, Белкоопстрах, Белнефтестрах, ТАСК, Белэксимгарант, Промтрансинвест. Ранее, до введения в действие требования о том, что ОСГО ВТС могут осуществлять только государственные страховые организации, данный вид страхования реализовывали 9 страховых компаний. Вместе с вышеперечисленными, это были страховые кампании Купала, Белвнешстрах, Бролли, Багач, АльВеНа, БАСО, БелИнгосстрах [21].

Страховой агент является представителем страховщика, выступает от его имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение.

Страховыми агентами могут быть физические лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, и организации, не являющиеся страховыми организациями.

Если в роли страхового агента выступает юридическое лицо, то оно должно быть государственной формы собственности, только в этом случае у него будет право осуществлять ОСГО ВТС. Так, например, БРУСП «Белгосстрах» имеет договорные отношения с АСБ «Беларусбанк» и РУП «Белпочта». Указанные организации выступают как страховые агенты указанного страховщика [22, с.31].

Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования, по которым страховой агент получил эти страховые взносы.

Страховые агенты заключают договоры ОСГО ВТС с юридическими лицами на безвозмездной основе. В таком случае страховщик, как правило, выплачивает премию страховому агенту по результатам заключения договоров ОСГО ВТС.

Права и обязанности, вытекающие из действий, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик. В случае отсутствия либо превышения страховым агентом полномочий, предоставленных ему страховщиком, договор страхования считается заключенным, если страховщик впоследствии прямо одобрит данный договор. Одобрение договора страховщиком создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данному договору с даты его вступления в силу.

Взаимоотношения агента со страховщиком основаны либо на договоре поручения, либо на трудовом договоре. В этих договорах обычно излагают права и обязанности сторон, ответственность за их ненадлежащее исполнение, срок оказания услуг или работы, порядок оплаты и расчетов. Если взаимоотношения агента со страховщиком основаны на договоре поручения, то последний также выдает и письменную нотариально удостоверенную доверенность. В ней изложен объем полномочий страхового агента. Также страховой агент подписывает обязательство по не разглашению коммерческой тайны страховщика, а также договоренность о полной материальной ответственности, т.к. страховые свидетельства, полисы и сертификаты являются бланками строгой отчетности, более того у агента находятся суммы страховых взносов, которые он получает при заключении договоров страхования [23, с.13].

Следует отметить, что страховой агент должен действовать от имени только одного страховщика.

Правовое положение выгодоприобретателя по договору ОСГО ВТС в теории страхования остается мало раскрытым, также имеются пробелы в законе при его изложении. Так, глава 11 Положения №530, регулирующего ОСГО ВТС, вообще не содержит определения «выгодоприобретатель». В перечне основных понятий изложена только дефиниция «потерпевший». Это лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред в результате наступления страхового случая по ОСГО ВТС. Из смысла статей ГК РБ, регулирующих страхование, можно уяснить, что выгодоприобретателем является лицо, которое в соответствии с законодательством (договором страхования) является получателем страховой выплаты.

Рассмотрим возможные варианты статуса выгодоприобретателя.

1. Если заключен договор ОСГО ВТС, где объектом страхования является автогражданская ответственность страхователя. Такой договор страхования может быть заключен только в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП, виновником которого является страхователь (водитель). Здесь круг возможных выгодоприобретателей заранее лично не индивидуализирован. Страховая выплата будет произведена всем потерпевшим в результате ДТП в рамках установленного лимита ответственности. Таким образом, выгодоприобретателем и потерпевшим будет одно лицо.

2. Если заключен комплексный договор внутреннего страхования. На ряду со страхованием своей автогражданской ответственности, страхователь страхует свой автомобиль (имущественное страхование), т.е. договор заключается в пользу самого страхователя. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества [20, п.1, ст. 821]. Страховая выплата при наступлении страхового случая будет произведена страхователю, который является выгодоприобретателем по договору. Является ли в данном случае выгодоприобретатель потерпевшим? Вопрос остается дискуссионным. Как отмечает Ю.М. Каравоев, автор многих теоретических изысканий в сфере страхования, в данном случае выгодоприобретатель (страхователь) не может быть потерпевшим, т.к. последний претерпевает негативные последствия от ДТП, виновником которого является страхователь. Потерпевший и виновник ДТП не совпадают в одном лице [24, с.14]. В данном случае, критерием определения правового статуса выгодоприобретателя выступает вина. А значит, не всегда потерпевший будет отождествляться с выгодоприобретателем. Существует также мнение, что не зависимо, является ли страхователь виновником ДТП или нет, он может выступать как потерпевший, так как его имуществу нанесен ущерб. Подобная точка зрения также имеет право на существование, ввиду того, что в определении статуса потерпевшего законодатель не затрагивает вопроса о его виновности. Главным критерием здесь является причиненный вред имуществу потерпевшего.

3. Еще один вариант правового положения выгодоприобретателя это когда в роли последнего выступает его наследник (наследники) в случае смерти потерпевшего. Тогда данная в Положении №530 дефиниция «потерпевшего» вообще не отражает правового положения выгодоприобретателя [25, с. 59].

Все выше сказанное свидетельствует о том, что изложенная в законе дефиниция «потерпевший» явно не достаточно для правильного уяснения правового положения выгодоприобретателя, а также для четкого понимания как соотносятся понятия «страхователь», «выгодоприобретатель», «потерпевший», «наследники» в теории ОСГО ВТС.

Как отмечалось выше, субъектами страховых правоотношений являются также некоторые государственные структуры, наделенные надзорными и контролирующими функциями. Так, например, Белорусское бюро является субъектом специальной юрисдикции, т.е. осуществляет свои функции только в рамках страховой деятельности. Субъектами общей юрисдикции являются Министерство финансов Республики Беларусь, ГАИ (для гомельского региона - ГАИ УВД Гомельского облисполкома) и пограничная служба Республики Беларусь.

Целью Белорусского бюро определены организация проведения ОСГО ВТС в республике и защита имущественных и иных интересов потерпевших в результате ДТП, совершенных транспортными средствами на территории Беларуси или белорусскими транспортными средствами за ее границей.

По своей сути Белорусское бюро - это республиканская ассоциация, объединяющая страховщиков Беларуси, которые проводят ОСГО ВТС.

В соответствии с п.6 Устава Белорусское бюро выполняет следующие основные функции:

· представляет Республику Беларусь по вопросам ОСГО ВТС в международной системе автотранспортного страхования "Зеленая карта", в иных органах и организациях иностранных государств;

· определяет перечень документов, на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения потерпевшим;

· в установленном порядке проводит аттестацию специалистов по определению стоимости транспортных средств оценщика

· рассматривает претензии и осуществляет расчеты с потерпевшими, их наследниками в следующих случаях:

1. если вред причинен жизни и (или) здоровью потерпевшего неустановленным транспортным средством;

2. если вред причинен транспортным средством, владелец которого не заключил договор страхования, при условии что у потерпевшего есть договор ОСГО ВТС;

3. если вред причинен транспортным средством, вышедшим из обладания владельца без его вины в результате противоправных действий других лиц;

4. по договорам страхования неплатежеспособных страховщиков, признанных таковыми на основании заключения Министерства финансов [26,п. 39].

Белорусское бюро имеет право требования к страховщику по выплаченной потерпевшему сумме при выяснении обстоятельств, в связи с которыми выплату страхового возмещения за причиненный вред должен был произвести данный страховщик [19, ч.1, п.149].

Страховщики не вправе производить выплату страхового возмещения в тех случаях, когда расчеты с потерпевшими за причиненный в результате ДТП вред должно осуществлять Белорусское бюро в соответствии с Уставом Белорусского бюро [19, ч.1, п.149].

В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь [19, п.69], в частности созданный при нем Комитет по надзору за страховой деятельностью.

Функции ГАИ и пограничной службы сводятся к осуществлению контроля за наличием договора ОСГО ВТС у водителя, а также сотрудникам ГАИ вменена обязанность по выдаче справок установленной формы о ДТП.

Поскольку стороны (страховщик и страхователь) являются главными участниками страхового обязательства, то принадлежащие им права и обязанности составляют основное содержание договорных правоотношений в отличие от прав и обязанностей других субъектов, правовое положение которых зависит от сторон договора ОСГО ВТС.

Страховые правоотношения являются двусторонними, поэтому правам страхователя соответствуют обязанностям страховщика, а правам страховщика - обязанности страхователя.

В соответствии с п. 173 Положения №530 страхователь обязан:

1. уплатить страховой взнос в полном размере и в установленный срок;

2. при заключении договора страхования предоставить страховщику достоверную информацию, имеющую существенное значение для оценки страхового риска;

3. сообщить страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора страхования;

4. в течение пяти рабочих дней с момента сообщения ему о наступлении страхового случая известить о нем страховщика, а также предоставить страховщику по его требованию транспортное средство для осмотра;

5. в установленном порядке и в предусмотренный законодательством срок сообщить о ДТП в ГАИ за исключением случаев, когда это делать необязательно (ч. 3 п. 163 Положения №530);

6. принять необходимые меры по предотвращению наступления страхового случая или уменьшению вреда при его наступлении;

7. предоставить сотрудникам ГАИ, потерпевшему или его родственникам необходимую информацию о страховщике, с которым заключен договор страхования и др.

В соответствии с п. 174 Положения №530 страховщик обязан:

1. заключить договор страхования с владельцем транспортного средства, обратившимся с заявлением;

2. при наступлении страхового случая составить соответствующий акт и в установленный срок произвести выплату страхового возмещения потерпевшему, резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования (их наследникам), либо по его (их) поручению организации или индивидуальному предпринимателю, оказавшим услуги по ремонту транспортного средства, в размере не более установленного лимита ответственности;

3. возместить расходы, понесенные страхователем и (или) иным лицом вследствие принятых мер по ликвидации последствий ДТП, уменьшению размера вреда при наступлении страхового случая;