Дипломная работа: Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

4. не разглашать сведения, полученные от страхователя при заключении договора страхования;

5. ознакомить страхователя с условиями обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.

В п.122 Положении №530 форма договора ОСГО ВТС прямо оговорена, а также в силу п. 1 ст. 830 ГК РБ он должен быть заключен в простой письменной форме. Договор страхования ОСГО ВТС заключается путем составления одного документа, который вручается страховщиком страхователю на основании его письменного заявления. В соответствии с ч.3, п. 123 Положения №530 документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования (договора комплексного внутреннего страхования), является страховое свидетельство по форме, утверждаемой Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования.

Если говорить о недействительности договора ОСГО ВТС, то к нему применяются общие правила недействительности сделок, изложенные в гл.9, § 2 ГК РБ (недействительность сделок).

Для того чтобы договор ОСГО ВТС считался заключенным, его сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. В ст. 402 ГК РБ, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов:

условие о предмете договора;

условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида;

все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [27].

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. Следовательно, нет возможности применить принуждение для исполнения того, о чем написано в этом документе, т.е. его нельзя назвать договором - это декларация о намерениях. Согласование всех без исключения условий договора страхования - непременное условие начала его действия, даже если эти условия предложены законом.

На наш взгляд, именно предмет договора и другие существенные условия отражают содержание отношений, возникающих в связи со страхованием, именно благодаря им договор ОСГО ВТС отличается от других гражданско-правовых договоров и договоров страхования.

Анализируя нормы Положения №530 существенными условиями договора ОСГО ВТС признаются: объект страхования, размер лимитов ответственности, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования, индивидуальное определение транспортного средства, гражданская ответственность владельца которого подлежит страхованию.

К существенным условиям относятся и условия, которые одна из сторон потребовала включить в договор. Этот тип существенных условий позволяет любой стороне заявить свои индивидуальные требования к договору в императивной форме.

Следует отметить, что включение дополнительных условий в качестве существенных одной из сторон имеет место в основном при заключении договора ОСГО ВТС в добровольной форме. В обязательном страховании такие возможности ограничены законом.

Законодатель предусматривает обязанность владельцев транспортных средств заключить договор ОСГО ВТС, предоставляя лишь право на выбор страховой компании, а также срока страхования, в то время как порядок и условия проведения ОСГО ВТС носят императивный характер [28, с.69].

Далее рассмотрим порядок заключения и прекращения договора ОСГО ВТС.

Как и большинство гражданско-правовых сделок, ОСГО ВТС осуществляется путем заключения договора страхования. На это прямо указывает п. 122 Положения №530.

В теории права встречаются различные мнения о том, каким образом заключается договор обязательного страхования и что признается офертой, а что акцептом. С одной стороны, такая дискуссия правомерна, поскольку в силу норм ГК РБ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Однако, на наш взгляд, указанная норма применима к договору ОСГО ВТС лишь отчасти.

Так, по мнению А.И. Худякова в качестве оферты в обязательном страховании выступает заявление страхователя, а в качестве акцепта - выдача страховщиком страхователю страхового полиса [29, с. 302]. С таким мнением, на наш взгляд, трудно согласиться.

Как отмечалось ранее, договор ОСГО ВТС является публичным. Фактически это означает, что сторонам в рамках договора нет необходимости договариваться о его условиях - такие условия являются одинаковыми для всех.

Устанавливая обязанность владельца транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность и обязанность страховщика заключить договор страхования на условиях, закрепленных законом, фактически законодатель исключил понятия «оферта» и «акцепт» из этих правоотношений. Действительно, какую оферту может предложить страхователь, если ею признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора [30, с.20].

Полагаем, что заявление о заключении договора страхования не может являться офертой, поскольку не содержит существенных условий договора обязательного страхования, а предоставляет страховщику лишь необходимую для заключения договора страхования информацию (сведения о существенных обстоятельствах). Таким образом, если нет оферты, то не может быть и ее акцепта.

С другой точки зрения, в качестве оферты некоторые правоведы рассматривают факт выдачи страхового свидетельства, а в качестве акцепта - принятие его страхователем [31, с. 44]. Несмотря на то, что такая позиция выглядит более правомерно, полагаем, что в этом случае признание факта выдачи свидетельства офертой, а принятия его страхователем акцептом в большей степени распространяется на иные виды страхования, чем ОСГО ВТС, поскольку условия договора и обязанность по страхованию установлены законом.

По нашему мнению, страховщик не может предлагать оферту, так как все условия сделки предопределены Положением №530, и страховщик может лишь предложить заключить договор ОСГО ВТС именно с ним, а не с другой страховой организацией, но не на его условиях. Практически страховщик представляет страхователю только информацию либо рекламу о себе. А в соответствии с белорусским законодательством о рекламе таковой признается - информация об объекте рекламирования, распространяемая в любой форме с помощью любых средств, предназначенная для неопределенного круга лиц (потребителей рекламы), направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и (или) его продвижение на рынке [32, ст.1]. Поэтому реклама - это предложение сделать оферту, но не сама оферта.

Более того, в ОСГО ВТС порядок выдачи страхового свидетельства строго регламентирован. Из этого следует, что сначала страхователь должен уплатить страховой взнос, то есть принять условия страхования (акцепт), а страховщик после уплаты денежной суммы должен передать страхователю свидетельство. Иначе говоря, не может быть сначала акцепта потом оферты [33, с.24].

Таким образом, договор ОСГО ВТС относится к такому виду договоров, в котором не может быть разногласий по поводу его условий, поэтому, как мы считаем, к нему не применяются классические схемы заключения договора.

Порядок оформления документов при заключении договоров ОСГО ВТС и выплате страхового возмещения, потерпевшим в результате ДТП определяется Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. № 27-ОД «Об утверждении Инструкции о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в редакции от 11.01.2010 № 1-од - далее Инструкция № 27-ОД.

Для заключения договора внутреннего страхования владелец транспортного средства обращается к страховщику с письменным заявлением по форме согласно приложению 1 к Инструкции № 27-ОД следующего содержания.

Одновременно с заявлением владелец транспортного средства предоставляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортным средством. Физическое лицо также предоставляет страховщику документ, удостоверяющий личность (паспорт, вид на жительство, удостоверение беженца) [34, п.6].

Если страхователь указал в заявлении заведомо ложные сведения либо не сообщил страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора ОСГО ВТС, и это повлекло недоплату страхового взноса, то страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты его в полном размере. Порядок уведомления страхователя в законе не детализируется, а также и то, как страховщик должен подтвердить ложность сообщенных сведений. Как показывает практика, каждый раз эти вопросы будут решаться исходя из сложившейся ситуации [35, с.25].

В соответствии с п. 178 Положения №530 если выше изложенное будет выявлено после наступления страхового случая, то страховщик имеет право требования к страхователю в пределах выплаченного страхового возмещения.

Вместе со страховыми свидетельствами страховщик обязан выдать страхователю бланк извещения о ДТП в двух экземплярах. Форма указанного бланка утверждается Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел Республики Беларусь.

В случае если заключается комплексный договор внутреннего страхования страховщик производит осмотр транспортного средства, который может включать в себя также и фотографирование. По результатам осмотра страховщик выдает справку установленной формы.

Инструкцией № 27-ОД подробно регламентирован порядок заполнения страхового свидетельства, который изложен в гл.3 указанного нормативного документа.

Следует отметить, что с владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор ОСГО ВТС. Все последующие договоры страхования в период их одновременного действия признаются в установленном порядке недействительными.

В соответствии с п.138 Положения №530 договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса (его части) наличными денежными средствами либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора он вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора. Если за этот период произошел страховой случай, то страхователь обязан доплатить страховщику страховой взнос исходя из корректирующего коэффициента аварийности использования транспортного средства, установленного Президентом Республики Беларусь.

Размер страхового взноса по договору ОСГО ВТС, который заключается с резидентом Республики Беларусь, зависит от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска, а также корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства, в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя - физического лица, а также аварийности использования транспортного средства. При страховании автогражданской ответственности применяется система бонус - малус. Эта система скидок и надбавок, применение которой зависит от аварийности использования транспортного средства. Следует отметить, что подобная поощрительная система применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год [28, с. 101]

Уплата страхового взноса производится, как правило, единовременно. Если страховой взнос уплачивается в два этапа, то 50 % страхователь должен перечислить сразу при заключении договора ОСГО ВТС и 50 % - в течение 6 месяцев со дня его вступления в силу.

Размер страхового взноса по договору ОСГО ВТС, за исключением договора страхования, заключенного с нерезидентом Республики Беларусь, определяется в белорусских рублях исходя из установленного Национальным банком официального курса белорусского рубля по отношению к евро [28, с. 102].

Страховое свидетельство выдается страхователю в момент уплаты страхового взноса.

Прекращение договора страхования - это прекращение действия соглашения, заключенного между страхователем и страховщиком о страховой защите гражданской ответственности страхователя. С прекращением договора страхования прекращаются права и обязанности страхователя и страховщика друг перед другом. Однако возникшие в период действия договора права и обязанности страхователя и страховщика в связи с наступлением предусмотренного данным договором страхового случая не прекращаются. Например, если страховой случай наступил, а через некоторое время прекратил свое действие договор страхования, то возникшие между страхователем и страховщиком права и обязанности, связанные с определением причин наступления страхового случая, исчислением и производством страховой выплаты и т.п., будут иметь юридическую силу. Например, долгосрочные выплаты страхового возмещения по случаю потери кормильца.

Договор ОСГО ВТС прекращается в случае:

1. при истечении срока страхования;

2. при неуплате страхователем в установленный срок второй части страхового взноса [36, с. 53].