Дипломная работа: Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

Также законодательством предусмотрена возможность досрочного прекращения договора ОСГО ВТС:

· при отчуждении транспортного средства. В этом случае договор может быть переоформлен на новое транспортное средство на оставшийся до его истечения срок.

· при невозможности его использования по обстоятельствам, не зависящим от воли страхователя (например, при выходе из обладания владельца в результате противоправных действий других лиц);

· при ликвидации страхователя - юридического лица, смерти страхователя гражданина, а также в других объективных случаях.

При расторжении договора страхования до вступления его в силу страхователю (наследникам) возвращается уплаченный страховой взнос полностью.

В соответствии с п. 35 Инструкции № 27-ОД если страхователь не прекратил досрочно договор страхования и не переоформил его на приобретенное или полученное им иное транспортное средство вместо отчужденного, то он вправе передать на основании письменного заявления в страховую организацию договор ОСГО ВТС для переоформления его на нового владельца.

Страхователь обязан доплатить причитающуюся часть страхового взноса в случае если:

1. начал использовать свое транспортное средство в качестве такси или для перевозки пассажиров в регулярном сообщении;

2. либо увеличил страховой риск по другим причинам. [36, с. 55].

2.2 Страховой случай

В теории страхования принято считать страховым случаем событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения [37, с.102,].

Перечень страховых случаев по ОСГО ВТС содержится в Положении №530.

Страховым случаем является факт причинения вреда:

А. жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора ОСГО ВТС, действительного на территории Республики Беларусь, в результате ДТП, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

Б. жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате ДТП, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

В соответствии с п.125 Положения №530 не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

1. жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;

2. владельцу транспортного средства (водителю), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же ДТП, кроме владельца, заключившего комплексный договор внутреннего страхования;

3. транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управлявшим данным транспортным средством, кроме вреда, причиненного транспортному средству резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования;

4. имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;

5. в результате ДТП, не зарегистрированного в ГАИ, за исключением случая, когда Положением это предусмотрено;

6. во время использования транспортного средства в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках, а также в местах, не предназначенных для дорожного движения;

7. вследствие всякого рода военных действий и мероприятий, их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок;

8. загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов в результате дорожно-транспортного происшествия;

9. владельцами транспортных средств, гражданская ответственность которых не подлежит обязательному страхованию (железнодорожный и гужевой транспорт, велосипеды, мопеды, мотоблоки, сельскохозяйственные, мелиоративные, строительные машины и др.), также транспортных средств Вооруженных Сил, которые не используются для обеспечения хозяйственной деятельности. В связи с этим видится обоснованным изложить определение «транспортное средство», которое дано в Положении №530.

Транспортными средствами, гражданская ответственность владельцев которых подлежит обязательному страхованию являются грузовые, легковые и грузопассажирские автомобили, тягачи, автобусы, троллейбусы, трамваи, мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры, автомобили специального назначения (санитарные, пожарные и др.), тракторы (в том числе транспортные средства, созданные на базе перечисленных), колесные самоходные одноковшовые погрузчики, автогрейдеры, самоходные машины для содержания и ремонта дорог (за исключением землеройных машин), прицепы и полуприцепы к этим механическим транспортным средствам, подлежащие государственной регистрации и используемые в дорожном движении на территории Республики Беларусь, а также ввозимые на указанную территорию для временного пользования, и шасси грузовых автомобилей, прицепов к ним, грузопассажирских автомобилей, тягачей, произведенные в Республике Беларусь и доставляемые потребителю или к месту государственной регистрации своим ходом [19, п.120].

10. упавшим с транспортного средства грузом, выброшенным из-под колеса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механизмом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасывателя песка и другое);

11. потерпевшему в связи с несохранением транспортного средства и (или) иного погибшего (уничтоженного) либо поврежденного имущества в послеаварийном состоянии до осмотра его страховщиком, если это не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и (или) размер вреда, подлежащего возмещению;

12. владельцами транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные средства были прицеплены или иным образом присоединены одно к другому;

13. в результате взаимодействия в одном и том же ДТП нескольких транспортных средств, принадлежащих одному и тому же владельцу, когда данный владелец является как причинителем вреда, так и потерпевшим.

В перечисленных случаях потерпевший или его наследник может в соответствии с законодательством предъявить лицу, причинившему вред, иск о его возмещении.

Страховой случай считается не наступившим в отношении транспортного средства, застрахованного его владельцем по договору комплексного страхования, в случаях:

1. управления этим транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного опьянения или в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в выше указанном состоянии, а также в случае отказа от прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования) после ДТП на предмет определения указанного состояния;

2. признания в установленном порядке факта употребления алкогольных напитков, наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ лицом, причинившим вред, после совершения ДТП до прохождения в установленном порядке проверки (освидетельствования);

3. отсутствия у лица, управлявшего этим транспортным средством, предусмотренных актами законодательства оснований на право управления транспортным средством;

4. использования данного транспортного средства в целях обучения вождению [19, п. 125].

2.3 Основания и порядок возмещения вреда по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Основной целью ОСГО ВТС является защита имущественных интересов потерпевших, которая осуществляется как посредством установления механизма определения размера страховых выплат, так и посредством закрепления порядка осуществления страховых выплат [37, с.139].

Для реализации указных целей принят ряд нормативных документов. Для решения общих задач урегулирования убытков в результате ДТП применяются Положение №530 и Инструкция № 27-ОД. Также законодателем установлен алгоритм действий при определении размера вреда в результате ДТП, который носит императивный характер в отношении всех страховщиков.

1. Порядок определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате ДТП и подлежащего страховому возмещению при ОСГО ВТС, регулируется Правилами определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Приказом Белорусского бюро от 14.09.2004 №30-од (далее Правила № 30-од).

2. Порядок определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, регулируется Правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Приказом Белорусского бюро от 11.08.2004 г. №29-од (далее Правила № 29-од).

Процесс возмещения ущерба, причиненного ДТП, включает два основных направления деятельности субъектов страхового правоотношения:

- во-первых, это деятельность связанная с осуществлением страховой выплаты (прием заявления, оформление ДТП, выплатных документов, перечисление денежных средств и т.д);

- во-вторых, это определение размера страховой выплаты.

Некоторые теоретики, например, Корнеев А., склонны к мнению, что первое направление неизбежно поглощает второе, что определение размера страховой выплаты является неотъемлемой частью деятельности страховщика по ее осуществлению [38, с.21]. С подобным утверждением сложно не согласиться, однако для удобства изложения вопроса о возмещении ущерба, видится необходимым рассмотреть указанные направления деятельности отдельно.

1. Деятельность субъектов страхового правоотношения, связанная с осуществлением страховой выплаты

Как следует из норм изложенных в законодательстве об ОСГО ВТС, выплата страхового возмещения связана с произошедшим ДТП и причинением вреда в результате этого ДТП.

В соответствии с п. 120 Положения №530 дорожно-транспортным происшествием признается происшествие, совершенное с участием хотя бы одного находившегося в движении механического транспортного средства, в результате которого причинен вред жизни или здоровью физического лица, его имуществу либо имуществу юридического лица.

В случае ДТП, участвовавшие в нем лица, обязаны сообщить друг другу и потерпевшим свои имя, фамилию, адрес, наименование страховщика и предъявить страховое свидетельство. Также они должны сообщить о нем в ГАИ.

Следует отметить, что вариативность действий страховщика во многом зависит от того, заявлялось ли произошедшее ДТП в органы ГАИ, ввиду чего видится обоснованным изложить случаи, когда водитель вправе не сообщать о ДТП в ГАИ:

1. в результате ДТП вред причинен только имуществу участников ДТП;

2. ДТП произошло с участием двух транспортных средств;

3. лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории;

4. в отношении транспортных средств имеются действующие договоры ОСГО ВТС;

5. обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами;

6. лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица находятся в трезвом состоянии и им не причинен физический вред в результате ДТП);

7. вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

Следует отметить, что данные условия должны наличествовать в совокупности.

В случае если ДТП было оформлено без вызова ГАИ, то размер страхового возмещения по договору ОСГО ВТС (комплексному договору внутреннего страхования) не может превышать 200 евро.

Реализация задачи страховой защиты осуществляется посредствам возмещения вреда, в порядке регламентированном законодательством и в пределах установленных лимитов ответственности.

В настоящее время такие лимиты ответственности установлены Указом Президента Республики Беларусь «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» от 25 августа 2006 г. № 531 (с изм. и доп. от 1 марта 2010 г.). В целях совершенствования государственного регулирования обязательного страхования в Республике Беларусь устанавливаются следующие лимиты ответственности по ОСГО ВТС за вред, причиненный в результате ДТП:

- жизни или здоровью потерпевшего, - 10 000 евро;

- имуществу потерпевших, - 10 000 евро;

- транспортному средству резидента, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, - 10 000 евро [39, пп.1.2 п. 1].

Что бы по договору ОСГО ВТС вред был возмещен, он должен быть причинен: