Дипломная работа: Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

- во-первых, транспортным средством, владелец которого заключил или должен был заключить договор ОСГО ВТС;

- во-вторых, в результате движения или размещения транспортного средства и при наличии причинной связи между движением или размещением транспортного средства и причинением вреда;

- в-третьих, владельцем транспортного средства, у которого возникла гражданская ответственность по возмещению данного вреда, и он не доказал, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Как было изложено выше, одним из условий возмещения вреда является факт его причинения вследствие движения или размещения транспортного средства. Исходя из п. 120 Положения №530 размещением транспортного средства признается остановка или стоянка транспортного средства в соответствии с Правилами дорожного движения, утвержденными Указом Президента Республики Беларусь от 28 ноября 2005 г. № 551 «О мерах по повышению безопасности дорожного движения» (далее - ПДД).

Примером изложенного может быть следующий случай. В страховую компанию «Согласие» было подано заявление о выплате страхового возмещения. Из объяснений следует, что водитель такси остановился на красный сигнал светофора, в то время пассажир, находясь в состоянии алкогольного опьянения, решил выйти из автомобиля. Не убедившись в безопасности своих действий, пассажир, открывая дверь такси, причинил вред другому автомобилю, который начал движение на разрешающий сигнал светофора. Потерпевший обратился к страховщику виновника ДТП, который в свою очередь отказал в выплате страхового возмещения, по основаниям, что вред возник не в результате остановки такси, а в результате неосторожных действий пассажира, более того который находился в нетрезвом состоянии [40,с.20].

Установлено, что лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязано в течение пяти рабочих дней со дня ДТП письменно по форме, утвержденной Инструкция № 27-ОД (приложение №Д) заявить о нем:

- страховщику, у которого потерпевший заключил договор ОСГО ВТС (далее - страховщик потерпевшего);

- либо страховщику, заключившему договор ОСГО ВТС в отношении транспортного средства лица, причинившего вред в результате ДТП (далее - страховщик причинителя вреда);

- либо в Белорусское бюро, когда в соответствии с Уставом данной организации возмещение вреда производит Белорусское бюро.

По комплексному договору внутреннего страхования виновник ДТП, претендующий на возмещение ущерба за свой поврежденный автомобиль должен обратиться к своему страховщику.

В случае пропуска указанного срока заявление может быть принято, если лицо, претендующее на получение страховой выплаты, докажет, что у него не было возможности обратиться к страховщику с заявлением о ДТП. В законодательстве не конкретизируется случай когда выше указный субъект не смог доказать уважительность причин пропуска срока для обращения. Возможно ли, что страховщик откажет в приеме заявления? Тогда каков порядок восстановления пропущенного срока? Указанные вопросы законодательством не урегулированы [41, с.27].

Вместе с заявлением лицо, претендующее на возмещение, прилагает:

- объяснение об обстоятельствах ДТП по форме, установленной Инструкцией № 27-ОД (приложение №Е), его заполняют все участники ДТП,

- извещение о ДТП,

- справку, выданную ГАИ на месте ДТП (если таковая имеется).

Страховщик, получивший заявление о ДТП незамедлительно проверяет наличие действующего договора ОСГО ВТС с причинителем вреда. Если такового нет, то страховщик направляет документы по принадлежности в Белорусское бюро, при условии регистрации этого происшествия в ГАИ

Если виновник и потерпевший в ДТП обратились с заявлением на выплату страхового возмещения к страховщику потерпевшего, то последний должен в течение трех рабочих дней, а в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГАИ - в течение одного рабочего дня, запросить информацию о наличии действующего договора ОСГО ВТС у страховщика причинителя вреда. В указанные сроки страховщик причинителя вреда обязан ответить на запрос. Если ответ не поступает, то считается, что запрос подтвержден.

После того как страховщик установил наличие действующего договора ОСГО ВТС, в день обращения потерпевшего он обязан направить запрос в ГАИ о ДТП, по форме, установленной Инструкцией № 27-ОД (приложение №Ж). Такой запрос направляется при отсутствии справки ГАИ, которая, как правило, выдается на месте ДТП. В ней указываются сведения о повреждениях транспортных средств, участвовавших в ДТП, о прохождении (об отказе от прохождения) лицами, управлявшими транспортным средством, освидетельствования, а также выраженное в письменной форме согласие участника ДТП с тем, что он является причинителем вреда в этом происшествии.

Однако, при невозможности выдачи справки на месте ДТП по причинам гибели потерпевшего, виновника, пребывания этих лиц в состоянии, не позволяющем им получить эту справку, необходимости проведения дополнительного расследования ДТП, а также когда участник ДТП не согласен с определением его причинителем вреда, такая справка выдается сотрудниками ГАИ в течение пяти рабочих дней после окончания расследования по запросу страховщика (Белорусского бюро) [19, п.175].

2. Деятельность, связанная с определением размера страховой выплаты

Фактически данное направление деятельности страховщика, связано с определением размера вреда, причиненного ДТП, и выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 151 Положения №530 страховому возмещению подлежит вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу (в том числе дорогам, дорожным сооружениям, техническим средствам регулирования дорожного движения и иным объектам) потерпевшего, а также имущественный вред, вызванный повреждением или уничтожением транспортного средства резидента Республики Беларусь, заключившего комплексный договор внутреннего страхования, в результате ДТП. При этом страховому возмещению не подлежат моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

2.1 Возмещение вреда, причиненного транспортному средству

Первоочередным действием здесь является осмотр поврежденного автомобиля. Его проводит либо независимый оценщик, либо специалист страховщика по определению стоимости транспортных средств. Для этого страховщик с лицом, претендующим на получение страхового возмещения, обязан согласовать сроки и место производства осмотра, а также уведомить лицо, являющееся причинителем вреда, о проведении осмотра в согласованное время и место.

Сроки проведения осмотра:

· в день получения заявления о ДТП - при условии представления транспортных средств, участвовавших в ДТП;

· в течение четырех рабочих дней со дня получения заявления о ДТП - в иных случаях.

В соответствии с п.52 Инструкции №27 - ОД о результатах осмотра поврежденного транспортного средства специалистом составляется акт (Приложение №З), который подписывается всеми заинтересованными лицами.

При повреждении транспортного средства в размер вреда включаются расходы:

- на его восстановительный ремонт, на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости обновления;

- эвакуацию с места ДТП к месту постоянного хранения на территории Республики Беларусь, а для нерезидентов - до границы Республики Беларусь,

- оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда.

В целях определения размера страхового возмещения оценщик страховщика в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня осмотра транспортного средства, рассчитывает стоимость восстановления транспортного средства с учетом имеющихся повреждений. Для этого применяется следующая формула: С (вост.) = Ср + См + С з.ч., где

С (вост.) - стоимость восстановления;

Ср - стоимость ремонтных работ;

См - стоимость материалов, необходимых для проведения ремонтных работ;

С з.ч. - стоимость новых частей ТС, заменяющих поврежденные части транспортного средства [42, п. 34].

В случае ремонта транспортного средства в соответствующей сервисной организации или у индивидуального предпринимателя расходы потерпевшего увеличиваются на сумму НДС, включаемого в стоимость услуг, оказываемых автосервисом. В связи с этим при представлении потерпевшим документов, подтверждающих факт ремонта, страховщик обязан доплатить страховое возмещение в размере фактически уплаченного НДС и иных налогов (сборов), включенных в стоимость оказанных автосервисом услуг, за устранение повреждений, относящихся к данному страховому случаю.

Как отмечалось выше, пределом указанных выплат, осуществляемых страховщиком, является законодательно установленный лимит ответственности. В то же время выплата страхового возмещения осуществляется на основании расчета стоимости восстановительного ремонта, что и порождает проблемы правоприменения в тех случаях, когда фактическая стоимость ремонта, необходимого для восстановления транспортного средства, выше стоимости восстановительного ремонта, рассчитанной страховщиком.

Почему на практике фактическая стоимость ремонта почти всегда превышает сумму страхового возмещения, которую рассчитывает страховщик. Что же составляет разницу между указанными суммами?

Во-первых, это стоимость обновления. Так, в соответствии с ч.3, п.158 Положения №530 страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления. При этом под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью деталей, за вычетом износа, при замене поврежденных деталей на новые. Другими словами, что бы заменить поврежденные в результате ДТП детали, потерпевшему нужно купить новые, а страховщик восстановит ему лишь их цену с учетом износа.

Во-вторых, это стоимость нормо-часа. Согласно п. 38 Правил № 30-од расчетная стоимость восстановительных ремонтных работ определяется на основании установленных заводом-изготовителем нормативов трудоемкостей на работы по диагностике, техническому обслуживанию и ремонту транспортных средств. Методика определения стоимости нормо-часа работ по восстановлению транспортных средств изложена в приложении 7 к Правилам № 30-од. Методика эта сводится к расчету среднеарифметической стоимости нормо-часа работ на сертифицированных предприятиях автосервиса с учетом категории и возраста транспортного средства, а не с учетом фактических затрат потерпевшего на восстановление транспортного средства. Другими словами у каждого СТО стоимость нормо-часа будет своя, которая определенно выше, чем рассчитал страховщик, т.к. не зависит от усредненных показателей, рекомендованных Белорусским бюро [43, с. 30].

Практика рассмотрения судами подобных дел будет предметом изучения третьей главы дипломной работы.

Для расчета ущерба, причиненного транспортному средству, специалист страховщика пользуется информационными справочникам и компьютерными программами, рекомендованными Белорусским бюро, которые обязательны для всех страховщиков. Т.е. все страховщики находятся при осуществлении ОСГО ВТС в равных условиях (единая методическая база и правила расчета). Поэтому размер страховой выплаты при равных повреждениях у всех страховщиков будет одинаковым.

На основании акта осмотра страховщиком составляется заключение о размере вреда, причиненного транспортному средству (приложение №И) [44, с.159].

2.2 Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего

При причинении вреда здоровью потерпевшего страховому возмещению по ОСГО ВТС подлежат:

1. утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь. Методика расчета утраченного заработка изложена во 2 главе Правил № 29-од;

2. дополнительно понесенные им расходы, вызванные причинением вреда его здоровью, а именно расходы на:

- медицинскую помощь;

- дополнительное питание;

- посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за потерпевшим;

- приобретение технических средств социальной реабилитации, указанных в Государственном реестре (перечне) технических средств социальной реабилитации, утвержденном постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 11 декабря 2007 г. № 1722. К таковым относится: инвалидная коляска с электрифицированным приводом, кресло-коляска комнатная, костыли индивидуального пользования, в том числе костыли локтевые, ходунки специальные для передвижения больных с нарушениями функций нижних конечностей и т.д. [45]

- проезд потерпевшего, а в необходимых случаях и проезд сопровождающего его лица к месту получения медицинской помощи, на освидетельствование (переосвидетельствование) на медико-реабилитационную экспертную комиссию, на санаторно-курортное лечение и обратно;

- санаторно-курортное лечение потерпевшего;

- получение потерпевшим образования.

Выше перечисленные расходы возмещаются:

· если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода;

· если потерпевший не имеет возможности получить их в установленном порядке бесплатно;

· уже после того как потерпевший их фактически понес и имеются оригиналы документов, подтверждающих факт предоставления и оплаты соответствующей услуги, приобретение соответствующего товара.