Дипломная работа: Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

Наследники погибшего гражданина обратились к страховщику за возмещением расходов на погребение. Ввиду отказа они были вынуждены направить исковое заявление в суд для принудительного взыскания сумм понесенных расходов, вызванных смертью наследодателя. В возражениях на исковое заявление страховщик указал, что данный случай не является страховым, так как вред жизни был причинен владельцу транспортного средства, который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же ДТП (п.125 Положения №530). То, что велосипед является транспортным средством не вызывает сомнения, так как это прямо предусмотрено п. 2.5 ПДД - велосипед, веломобиль - транспортное средство, за исключением инвалидных колясок, приводимое в движение мускульной силой человека (людей), находящегося на (в) нем. Однако, суд не принял во внимание доводы ответчика, указав, что в соответствии с правилами возмещения вреда, причиненного источником повышенной опасности, его собственник отвечает даже в тех случаях, когда отсутствует его вина в произошедшем ДТП. Данное дело в настоящий момент находится на обжаловании в кассационной инстанции [53].

В заключении следует отметить, что в соответствии с п. 8 постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь «О практике рассмотрения дел о возмещении вреда, причиненного транспортным средством» от 24.06.2004 №9, на требования, вытекающие из договора ОСГО ВТС, распространяется общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора (ст. 856 ГК).

Сроки, предусмотренные п. 164 Положения для обращения к страховщику с заявлением о ДТП, не являются сроками осуществления потерпевшим своего права на получение страхового возмещения. Поэтому при отказе страховщика в принятии документов на получение страхового возмещения по мотиву пропуска этих сроков потерпевший вправе обратиться в суд за разрешением спора по существу [58, ч.2, п.8]. Однако законодатель не уточняет, в каком производстве суда должны быть восстановлены эти сроки. В исковом - но страховщик не нарушил право лица обратившегося к нему за получением страхового возмещения, а значит, не может быть ответчиком по делу. Категории дел, которые рассматриваются в особом и приказном производстве, строго регламентированы Гражданским процессуальным кодексом Республики Беларусь и дела о восстановлении пропущенного срока в них отсутствуют [53].

Льготами по государственной пошлине наделены стороны по делам, связанным со страхованием и государственным регулированием страховой деятельности, а также за выдачу копий документов по таким делам [59, п. 1.7.3, с.257]. Если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов (которые включают госпошлину и издержки), то издержки, связанные с рассмотрением дела, относятся на счет государства [60, ч.3, ст. 142].

На основании изученного можно сделать следующие выводы.

1. Перечень причин и предпосылок возникновения судебных тяжб по делам, вытекающим из ОСГО ВТС, весьма широк и разнообразен, ввиду чего в дипломной работе были рассмотрены наиболее часто встречающиеся в правоприменительной деятельности страховщиков и страхователей. К таковым относятся дела о суброгации, дела о взыскании со страховщика разницы между суммой выплаченного страхового возмещения и фактически понесенными расходами на восстановление, поврежденного автомобиля в результате страхового случая, дела о взыскании со страховщиков дополнительно понесенных расходов, связанных с повреждением здоровья.

2. По делам связанным со страхованием стороны освобождены от уплаты государственной пошлины, а также на них распространяется общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора (ст. 856 ГК).

Заключение

На основании изложенного можно сделать следующие выводы.

1. Страховые отношения имели место уже в античные времена. Элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть уже в «Русской правде», в законодательстве Франции первой половины XIX века. В России страхование было введено в 1786 г., когда была создана Страховая экспедиция, как часть Государственного Заемного Банка. После Октябрьской революции страхование стало сугубо государственной монополией. Организация страхования и управление им возложены на Управление государственным страхованием Белоруссии в составе Наркомфина Советской Социалистической Республики Белоруссии. Это учреждение принято считать родоначальником Белгосстраха - белорусского республиканского унитарного страхового предприятия, с деятельностью которого связана последующая история развития страхового дела в Беларуси.

2. Необходимость ОСГО ВТС, как одной из отраслей страхования, было обусловлено высокими темпами роста численности автомобилей, модернизацией автопарка и всевозрастающим количеством ДТП. Следует отметить, что Белоруссия стала одной из первых стран на постсоветском пространстве, где было введено ОСГО ВТС.

3. Основными вехами изменения порядка осуществления ОСГО ВТС следует считать изменения в нормативной базе, регулирующей данный вид страхования. Так, ОСГО ВТС было введено 1 июля 1999г. Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 8 от 19.02.1999 г. Более детальную регламентацию ОСГО ВТС получил благодаря Указу № 100. Далее на протяжении более 6 лет в этот нормативный акт вносились изменения и дополнения, что позволило к моменту принятия Указа №560 наработать опыт и исключить многие неточности и пробелы в осуществлении ОСГО ВТС. На сегодняшний день, данный вид страхования регулируется главой 11 Указа №560. Однако в 2010 году в него уже были внесены изменения, основные из которых касались введения новой разновидности договора ОСГО ВТС - комплексный договор внутреннего страхования. Он включает в себя как элементы обязательного страхования ответственности, так и страхования имущества (автомобиля). Заключение указанного вида договора позволяет страхователю получить страховое возмещение за свой поврежденный автомобиль, даже если он виновен в ДТП, при чем страховой защите также подлежат и имущественные интересы лиц, потерпевших в ДТП.

4. ОСГО ВТС осуществляется на договорной основе, хотя и является обязательным видом страхования. Это и обуславливает дискуссионность вопроса о механизме заключения договора ОСГО ВТС в контексте теории гражданско права. Здесь отсутствует классическая модель заключения договора: оферта - акцепт - заключенный договор. Первые две стадии (оферта и акцепт) отсутствуют, так как обязанность заключить договор ОСГО ВТС возложена на стороны договора законодательством. Для страхователя - это невозможность участвовать в дорожном движении без договора ОСГО ВТС, а для страховщика - это невозможность отказать любому обратившемуся к нему лицу в заключении этого договора. Последнее обстоятельство делает договор ОСГО ВТС публичным, срочным, также он является двусторонним, возмездным, алеаторным, т.е. рисковым, реальным договором, т.к. для признания его заключённым требуется передача страхового взноса.

5. Дефиниции договора ОСГО ВТС отечественное законодательство не содержит. Применяя обще - и частнонаучные методы правового исследования, таковым договором, на наш взгляд, может выступать договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах установленного лимита ответственности.

6. Предметом рассмотрения стал договор внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который может заключаться в виде собственно договора ОСГО ВТС (лицо страхует свою ответственность за вред, причиненный физическим и (или) юридическим лицам в ДТП, виновником которого является сам страхователь), а также комплексного договора страхования, включающего ОСГО ВТС (определение приведено выше) и добровольное страхование своего транспортного средства на случай причинения вреда в результате ДТП виновником, которого является сам страхователь.

7. Сторонами договора ОСГО ВТС являются страховщик и страхователь. Возникшее в результате этого страховое правоотношение затрагивает так же интересы выгодоприобретателя (потерпевшего в результате ДТП), водителя транспортного средства, с ним связаны некоторые контролирующие функции ГАИ, Министерства финансов, Белорусского бюро, пограничной службы - субъекты страхового правоотношения. Таким образом, субъектный состав договорных отношений ОСГО ВТС уже, чем круг субъектов страхового правоотношения. Рассмотрению подлежал правовой статус каждого из указанных субъектов. Положение выгодоприобретателя вызывает наибольшее число вопросов, так как в этом качестве может выступать как сам потерпевший, так и его наследники, а при заключении комплексного договора и сам виновник ДТП. Поэтому изложения в законе дефиниции «потерпевший» явно не достаточно для правильного уяснения правового положения выгодоприобретателя, а также для четкого понимания как соотносятся понятия «страхователь», «выгодоприобретатель», «потерпевший», «наследники» в теории ОСГО ВТС.

8. Поскольку стороны (страховщик и страхователь) являются главными участниками страхового обязательства, то принадлежащие им права и обязанности составляют основное содержание договорных правоотношений в отличие от прав и обязанностей других субъектов, правовое положение которых зависит от сторон договора ОСГО ВТС.

9. Договор ОСГО ВТС заключается в письменной форме. Страховщик страхователю выдает страховое свидетельство, форма которого установлена Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов. Страховое свидетельство выдается страхователю в момент уплаты страхового взноса.

10. Существенными условиями договора ОСГО ВТС признаются: объект страхования, размер лимитов ответственности, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования, индивидуальное определение транспортного средства, гражданская ответственность владельца которого подлежит страхованию. Следует отметить, что включение дополнительных условий в качестве существенных одной из сторон имеет место в основном при заключении договора ОСГО ВТС в добровольной форме. В обязательном страховании такие возможности ограничены законом.

11. Договор ОСГО ВТС прекращает свое действие либо по истечении установленного в нем срока, либо при неуплате страхователем в установленный срок второй части страхового взноса. Также законом установлены случаи досрочного прекращения договора (смерть страхователя, отчуждение автомобиля и т.д.)

12. Страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страхового возмещения. Перечень страховых случаев по ОСГО ВТС содержится в Положении №530 по общему правилу это факт причинения вреда жизни и (или) здоровью потерпевшего в результате ДТП. Также законодательство содержит исчерпывающий перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Например, это факты причинения вреда вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

13. Процесс возмещения ущерба, причиненного ДТП, включает два основных направления деятельности субъектов страхового правоотношения. Во-первых, это деятельность связанная с осуществлением страховой выплаты (прием заявления, оформление ДТП, выплатных документов, перечисление денежных средств и т.д.), а во-вторых, это определение размера страховой выплаты. Данные направления были подробно рассмотрены в дипломной работе.

14. Перечень причин и предпосылок возникновения судебных тяжб по делам, вытекающим из ОСГО ВТС, весьма широк и разнообразен, ввиду чего в дипломной работе были рассмотрены наиболее часто встречающихся в правоприменительной деятельности страховщиков и страхователей.

15. Первая категория дел это дела, связанные с осуществлением страховщиком своего права на суброгацию, которое предусмотрена ст. 855 ГК РБ и п. 178 Положения №530. Суть суброгации состоит в том, что страховщик после выплаты страхового возмещения имеет право обратного требования к страхователю, за которого возместил причиненный вред. Однако это происходит только при наличии исключительных обстоятельств, т.к. в противном случае ОСГО ВТС не имело бы практического смысла. К таковым, например, относится случай совершения ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Следует отметить, что перечень случаев, когда у страховщика возникает право обратного требования, конкретно определен в п. 178 Положения №530 и является исчерпывающим.

При рассмотрении дел о суброгации, как правило, сложностей не возникает. На наш взгляд это обусловлено тем, что перечень документов по выплате страхового возмещения и порядок их подготовки подробно регламентирован законом, размер ущерба рассчитан специалистом (экспертом - оценщиком), основания для суброгации (случаи, предусмотренные п.178 Положения №530) подтверждены документами из компетентных органов, ввиду чего возражения ответчиков весьма редки. Все выше перечисленные обстоятельства позволяют рассматривать данную категорию дел в порядке приказного производства. Следует отметить, что именно такой порядок предусмотрен действующим ХПК.

При анализе судебной практики, становить очевидным, что суды не всегда обосновано заменяют ответчиков по делам обратного требования. Суды взыскивают выплаченные страховые суммы с водителей, которые на наш взгляд, являются лицами виновными в причинении вреда. А в соответствии с действующим законодательством ответственность должно нести лицо ответственное за причинение вреда. В соответствии со ст. 948 ГК РБ это лица, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности либо на ином законном основании (например, договор аренды). Водитель не является владельцем автомобиля, а лишь его пользователем. В такой ситуации видится более обоснованным производить взыскание либо только с владельца автомобиля, либо предусмотреть солидарную ответственность указанных субъектов.