Дипломная работа: Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

В случае смерти потерпевшего возмещаются:

1. вред, причиненный в результате смерти кормильца. На получение страховой выплаты имеют право лица, состоявшие на иждивении погибшего, если они находились на его полном содержании или получали от него помощь, которая была для них постоянным и основным источником средств к существованию. Перечень таких лиц установлен гражданским законодательством, а также Правилами №29-од.

В соответствии с п. 32. размер причиненного вреда определяется исходя из откорректированного заработка (дохода) кормильца за вычетом приходящейся ему доли. Для определения размера вреда каждому лицу, имеющему право на его возмещение, общий размер вреда делится на число получателей.

Выплаты в этом случае носят долгосрочный характер, т.е. продолжаются до тех пор, пока не исчерпан лимит ответственности, а также пока выгодоприобретатель имеет на это право. Например, дети погибшего имеют право получать страховые выплаты до достижения ими 18 - летнего возраста, в учащиеся - до окончания учебного заведения, но не позже наступления 23-летнего возраста [46].

2. фактически понесенные расходы, связанные с погребением потерпевшего, включающие расходы на:

- погребение потерпевшего;

- поминальный стол, организованный в день погребения потерпевшего;

- приобретение и установку элементов надгробий для благоустройства места захоронения потерпевшего.

Все расходы должны быть документально подтверждены лицом, фактически их понесшим [40, с. 27].

Следует отметить, что вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего в результате ДТП, подлежит возмещению по ОСГО ВТС без учета наличия грубой неосторожности потерпевшего или отсутствия вины причинителя вреда [47, п.10]. Зачастую именно это формулировка в законодательстве является основанием возникновения судебных разбирательств. В частности, когда грубая неосторожность потерпевшего является причиной произошедшего ДТП.

2.3 Возмещение третьим лицам расходов, связанных с ДТП

В соответствии с 155 Положения №530 лица, которые предоставили транспортные средства для доставки потерпевших в организации здравоохранения, приняли участие в ликвидации последствий ДТП или оказали иное содействие в снижении вреда, причиненного транспортным средством, вправе получить от страховщика возмещение своих затрат. Степень участия и размер возмещения определяются соглашением указанных лиц и страховщика, а при отсутствии согласия сторон - судом.

2.4 Возмещение ущерба, причиненного имуществу потерпевшего (иному, чем транспортное средство)

Так, в случае гибели (уничтожении) иного имущества потерпевшего (например, одежды, перевозимого багажа, за исключением денежных средств, драгоценностей) размер вреда определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а при повреждении - суммой разницы между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения (потери качества) и расходами на оформление необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда (например, расходы на проведение экспертизы) [48].

2.5 Вред, причиненный дороге и дорожным сооружениям

При повреждении (уничтожении) дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов или предметов размер вреда определяется действительной стоимостью этого имущества на день наступления страхового случая либо стоимостью его восстановительного ремонта с учетом износа и расходами на оформление необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда [19, п. 160].

2.6 Вред, причиненный гибелью домашних животных

В этом случае размер вреда определяется их действительной стоимостью на день наступления страхового случая, а при вынужденном убое - их действительной стоимостью на день наступления страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию.

Выше были рассмотрены случаи причинения вреда в результате ДТП различным объектам (транспортному средству, имуществу, жизни и здоровью).

После того как страховщик произвел осмотр поврежденного имущества, рассчитал размер вреда, получил все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в течение трех рабочих дней (в случае участия в ДТП нерезидентов Республики Беларусь - в течение пяти рабочих дней) со дня их получения составляет акт о страховом случае (приложение №К). Акт подписывается лицом, его составившим.

На основании составленного акта о страховом случае страховщик производит выплату страхового возмещения в течение 20 дней, а в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГАИ - в течение 5 дней со дня получения страховщиком заявления о ДТП. Исключением составляют случаи:

А. отсутствия документов, необходимых для решения вопросов выплаты страхового возмещения, не по вине страховщика;

Б. судебного спора, связанного с выплатой страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения физическому лицу производится путем перечисления во вклад, выдачи чека на имя получателя в банк, перевода по почте или наличными деньгами из кассы, а юридическому лицу - путем перечисления на текущий (расчетный) счет в банке. Расчеты осуществляются в течение трех рабочих дней, а в случае участия в ДТП нерезидентов Республики Беларусь - в течение пяти рабочих дней со дня составления страховщиком (Белорусским бюро) акта о страховом случае, за исключением случаев, когда споры, связанные с выплатой страхового возмещения, рассматриваются в судебном порядке [19 ч.3, п.171].

В соответствии с п.64 Инструкции №27 - ОД если страховщик в течение двух месяцев с момента ДТП не оформил документы на выплату потерпевшему, а также резиденту Республики Беларусь, заключившему комплексный договор внутреннего страхования, страхового возмещения, он обязан перерассчитать размер причиненного вреда исходя из установленного Национальным банком официального курса белорусского рубля по отношению к евро на день составления акта о страховом случае.

Если выплату страхового возмещения производил страховщик потерпевшего, то страховщик причинителя вреда обязан возвратить ему всю сумму страхового возмещения.

На основании изложенного можно сделать следующие выводы.

1. ОСГО ВТС осуществляется на договорной основе. Договор должен быть заключен в письменном виде, и представлен в виде страхового свидетельства, форма которого установлена Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов.

2. Договор ОСГО ВТС является публичным, двусторонним, возмездным, алеаторным, реальным, срочным.

4. Сторонами договора ОСГО ВТС являются страховщик и страхователь. В круг субъектов страхового правоотношения входят выгодоприобретатель, потерпевший, водитель, ГАИ, Министерство финансов, Белорусскоего бюро, пограничная служба.

5. Существенные условия договора ОСГО ВТС установлены законом.

6. Договор ОСГО ВТС прекращает свое действие либо по истечении установленного в нем срока, либо при неуплате страхователем в установленный срок второй части страхового взноса. Также законом установлены случаи досрочного прекращения договора (смерть страхователя, отчуждение автомобиля и т.д.)

7. Страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство связывает выплату страхового возмещения.

8. Процесс возмещения ущерба, причиненного ДТП, включает два основных направления деятельности субъектов страхового правоотношения. Во-первых, это деятельность связанная с осуществлением страховой выплаты (прием заявления, оформление ДТП, выплатных документов, перечисление денежных средств и т.д), а во-вторых, это определение размера страховой выплаты. Данные направления были подробно рассмотрены в дипломной работе.

Глава 3. Порядок рассмотрения споров в судах и анализ судебной практики по делам, связанным с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

На территории Республики Беларусь законодательство об ОСГО ВТС действует уже на протяжении 13 лет. В течение указанного срока произошло большое количество страховых случаев, в связи с которыми проведено множество страховых выплат в результате повреждения транспортных средств, по случаю нанесения вреда здоровью потерпевшим, по случаю потери кормильца. Однако по многим объективными, а зачастую субъективными причинами, возникают спорные ситуации между страховщиками и страхователями. Как правило, они разрешаются без привлечения судебной власти, путем удовлетворения претензий (досудебных предупреждений) сторон договора ОСГО ВТС.

Следует отметить, что законодателем не установлен императив досудебного урегулирования споров, вытекающих из отношений по ОСГО ВТС, как это, например, определено для обжалования действий должностных лиц государственных органов. Однако, на наш взгляд, стороны должны стремиться разрешить спорную ситуацию, не обращаясь в суд, т.к. для страхователя это возможность экономить время и деньги, а страховщику позволит сохранить положительную репутацию на рынке страховых услуг.

Не смотря на выше сказанное, стороны все-таки обращаются в суд за защитой своих интересов, тем самым в полной мере реализовывают право, предоставленное им Конституцией Республики Беларусь. Так, каждому гарантируется защита его прав и свобод компетентным, независимым и беспристрастным судом в определенные законом сроки [49, ч.1, ст. 60].

Именно содержание исковых требований, порядок рассмотрения гражданских дел, связанных с осуществлением ОСГО ВТС, принятые судебные решения, а также результаты их обжалования в высших инстанциях судебных органов, станут предметом рассмотрения настоящей главы дипломной работы. Ввиду того, что перечень причин и предпосылок возникновения судебных тяжб по делам, вытекающим из страховых правоотношений, весьма широк и разнообразен, коснемся наиболее часто встречающихся в правоприменительной деятельности страховщиков и страхователей.

1. Дела, связанные с реализацией страховщиком права на суброгацию

Суброгация (лат. subrogatio - замена) - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенных сумм [50, с.446].

Право на суброгацию предоставлено страховщику ст. 855 ГК РБ и п. 178 Положения №530.

В соответствии с нормами ГК РБ, если договором имущественного страхования и страхования ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

В данном случае представлен классический пример перемены лиц в обязательстве, в частности, кредитора. На это прямо указывается в п.2, ст.855 ГК РБ. Так, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Необходимо отметить, что пункт 178 Положения №530 ограничивает право страховщика на суброгацию и предусматривает ее только в перечисленных случаях. И это обоснованно, потому как, зачем лицу страховать свою ответственность, если после выплаты страхового возмещения страховщик обратится к нему за взысканием выплаченной суммы. Во избежание абсурдности, законодатель вводит возможность суброгации только в исключительных случаях [51, с. 31]. А именно страховщик (Белорусское бюро) имеет право требования в пределах выплаченных сумм к юридическому или физическому лицу, ответственному за причинение вреда, в случаях:

1. умышленных действий, за исключением действий, совершенных в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;

2. управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, либо передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ, а также в случае отказа от медицинского освидетельствования после ДТП;

3. отсутствия у лица, причинившего вред, предусмотренных в законодательстве оснований на право управления транспортным средством;

4. невыполнения лицом, причинившим вред, требований частей первой и второй пункта 163 Положения №530, за исключением случая, указанного в части третьей названного пункта;