Дипломная работа: Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь

В октябре 1921 года издан декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании», предписывающий организацию государственного имущественного страхования частных хозяйств от стихийных бедствий, а также страхование транспорта.

Советская Белоруссия шла в фарватере этой политики. 3 декабря 1921 года издан декрет Совнаркома Советской Социалистической Республики Белоруссии «Об организации государственного имущественного страхования», содержательно повторяющий декрет РСФСР. Организация страхования и управление им возложены на Управление государственным страхованием Белоруссии в составе Наркомфина Советской Социалистической Республики Белоруссии. Это учреждение принято считать родоначальником Белгосстраха - белорусского республиканского унитарного страхового предприятия, с деятельностью которого связана последующая история развития страхового дела в Беларуси.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств в большинстве развитых стран проводится в обязательной форме, наше государство в данном аспекте не стало исключением. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда [6, с. 22].

Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожно-транспортных происшествий (далее - ДТП) для экономики и социальная значимость последствий происшествий для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСГО ВТС) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом [7, с. 4].

Среди государств, первыми принявших законы, обязывающие национальных владельцев автотранспортных средств заключать договоры страхования своей гражданской ответственности перед третьими лицами, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.) [8, с.96].

На сегодняшний день законодательство об ОСГО ВТС принято в Эстонии, Латвии, Литве, Украине, Молдове и во всех странах Восточной и Центральной Европы [9, с.5].

На территории Республики Беларусь данный вид страхования был введен с 1 июля 1999г. Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 8 от 19.02.99 г. Следует отметить, что Белоруссия стала одной из первых стран на постсоветском пространстве, где было введено ОСГО ВТС

Существование ОСГО ВТС обусловлено объективной социально-экономической необходимостью, основными предпосылками которой являются рост автомобилизации и повышение интенсивности дорожного движения, рост числа ДТП [10, с. 59].

Следует отметить, что введение ОСГО ВТС было принято населением не однозначно. Многие автомобилисты и представители общественности, негативно высказываясь по поводу нововведения, отмечали, что их заставляют страховать свою же ответственность, тем самым, ограничивая их свободы. Однако подобная трактовка введения ОСГО ВТС является однобокой, т.к. совершенно не принимаются в расчет права потерпевших в ДТП. Подтверждением данной позиции является время, на протяжении которого данный вид страхования существует. Безусловно, как любая сфера общественной и правовой жизни ОСГО ВТС претерпевало, и будет претерпевать изменения, есть в данном виде страхования свои сильные и слабые стороны, но существование его необходимо. В последнее время у части автовладельцев наметилась формирование традиции добровольного страхования своей автогражданской ответственности. [11]. На наш взгляд это может свидетельствовать о становлении положительного отношения общества к страхованию ответственности.

Необходимость ОСГО ВТС подтверждается также данными статистики произошедших ДТП на территории Республики Беларусь и тем количеством жертв и имущественных потерь, которые имеют место быть в результате аварий. Так, с начала 2012 года на республиканских автодорогах произошло 875 дорожно-транспортных происшествий, в которых 270 человек погибли и 1032 человека получили ранения. За аналогичный период 2011 года произошло 1042 ДТП, в которых 361 человек погиб и 1203 человека получили ранения. В сентябре пешеходы гибли под колесами автомобилей практически ежедневно. За прошедшие 8 месяцев этого года в стране произошло 1058 ДТП с участием пешеходов. В них погибло 115 человек, получило травмы - 343. [12].

Также следует отметить, что необходимость данного вида страхования подтверждается статистическими данными по суммам произведенных выплат. Так, сумма выплаченного страхового возмещения за I полугодие 2012 года по республике составляет 262 084, 9 млн. рублей, что существенно выше, чем аналогичный показатель в 2011 г. - 109 407, 2 млн. рублей [13, с.18]. Показатель первого полугодия 2010 года (81 423, 4 млн. рублей) вообще не идет в сравнение с нынешним периодом [14, с.28]. Все выше приведенные статистические показатели свидетельствует о том, что с каждым годом сумма страховых выплат растет, а значит ОСГО ВТС не потеряло своей актуальности.

1.2 Экономическая сущность, особенности и характеристика обязательности страхования ответственности

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки.

В отличие от имущественного страхования и личного страхования непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [4, с.39].

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (Ст. 823 Гражданского кодекса Республики Беларусь - далее ГК РБ). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (Ст. 824 ГК РБ). ОСГО ВТС относится к страхованию внедоговорной ответственности.

Сущность страхования ответственности как экономической категории выражается в выполняемых ею функциях, которыми:

1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования.

2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска. Например, на договорной основе крупными страховыми предприятиями выделяются денежные средства ГАИ для проведения специализированных превентивных мероприятий (разъяснительная работа с населением (социальная реклама, листовки и т.п.) в целях снижения числа ДТП, улучшение дорожного покрытия и т.д.).

3. Контрольная. Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах [15, с. 28].

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать свою ответственность, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Обычно это страхование представляет собой чрезвычайно долгий процесс, сопряженный с целым рядом трудностей политического и экономического характера. Например, в Республике Беларусь проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств неоднократно выносился на рассмотрение еще бывшего Верховного Совета, был даже принят в первом чтении и направлен на доработку, но так и не принят сразу.

2. Наличие негативных последствий за не выполнение обязанности по страхованию. Однако это не только ответственность, но также не возможность совершение других действий, например, регистрация, перерегистрация и технический осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, производится только при наличии страхового полиса ОСГО ВТС.

4. Действие обязательного страхования независимо от правильности внесения страховых платежей. Если страхователь сообщил в заявлении недостоверные сведения, что повлекло недоплату страхового взноса, страховщик вправе потребовать уплаты его в полном размере, при этом договор продолжает действовать.

5. Бессрочность обязательного страхования осуществляется путем повторного перезаключения договоров страхования. В течение всего периода, пока страхователь пользуется транспортным средством, оно должно быть застраховано. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели автомобиля [15, с. 30].

Подводя итоги сказанному нельзя не отметить очевидную необходимость ОСГО ВТС - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, т.е. обе стороны обязательства вследствие причинения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков.

1.3 Основные источники регулирования гражданско - правовых отношений в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Прежде всего, рассматривая нормативную базу ОСГО ВТС, следует упомянуть Закон Республики Беларусь от 03.06.1993 № 2343-XII «О страховании» (далее - Закон «О страховании»). В настоящее время названный нормативный правовой акт отменен Законом Республики Беларусь от 26.12.2007 № 300-З «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Беларусь и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Республики Беларусь и отдельных положений законов Республики Беларусь по вопросам страхования». Тем не менее, нельзя не отметить ту роль, которую Закон «О страховании» сыграл в процессе развития белорусской правовой базы ОСГО ВТС. К сожалению, приходится отметить, что ГК РБ, вступивший в силу с 1 июля 1999, хотя и был, большим шагом вперед по сравнению с ГК РБ 1964 года, включив в себя множество совершенно новых норм, но в отношении обязательных видов страхования содержал и поныне содержит минимальное количество статей. По всем вопросам касательно объектов, подлежащих обязательному страхованию, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и прочим, требующим правовой детализации, ГК РБ отсылает к иным актам законодательства о страховании, не задавая даже общих направлений и не устанавливая нормативных рамок для указанных категорий.

При такой ситуации Закон «О страховании» длительное время не только являлся единственным нормативным правовым актом, наиболее полно и подробно регулирующим всю страховую деятельность в республике (в частности, правоотношения в области страхования ответственности), но и продолжительное время (до объединения всех правовых норм по обязательным видам страхования в единый нормативный правовой акт, о чем будет сказано ниже) эффективно действовал наряду с появившимися специальными нормами права, регулирующими обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Забегая вперед, отметим, что дата вступления в силу ныне действующего ГК РБ совпадает со временем введения в стране ОСГО ВТС. Однако указанный вид страхования, практически моментально с начала его введения ставший наиболее объемным сектором национального страхового рынка, что, с учетом устойчивой тенденции к росту в республике количества транспортных средств, было вполне прогнозируемым, тем не менее до настоящего времени не нашел должного отражения в ГК РБ. Очевидно, что разработка и процессы совершенствования ГК РБ и нормативных правовых актов, регулирующих страхование, до настоящего времени характеризуются необоснованной автономностью.