При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредиту залога имущества кредитополучателя или третьих лиц работники службы кредитования населения, службы безопасности, службы функции которой предусматривают вопросы залога имущества до выдачи кредита проверяют наличие предлагаемого в залог имущества, принадлежность имущества залогодателю, целесообразность и возможность принятия имущества в залог, о чем составляется акт проверки.
После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя учреждения банка), работник службы кредитования населения:
- оформляет два экземпляра кредитного договора и договор(а) по обеспечению исполнения обязательств;
- после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.
В случае принятия кредитным комитетом учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом), в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита, в решении кредитного комитета (руководителя учреждения банка) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения банка в течение одного года.
Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.
На основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица, либо на счет кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.
В настоящее время учреждения ОАО АСБ «Беларусбанк» производят выдачу кредитов на общих основаниях за счет ресурсов банка на следующие цели:
- на строительство (реконструкцию) жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений;
- на приобретение индивидуальных жилых домов, квартир (части (доли) дома, квартиры).
Сроки и процентные ставки по кредитам на финансирование недвижимости, выдаваемые в учреждениях ОАО АСБ «Беларусбанк» указаны в таблице 2.2.
Таблица 2.2 - Сроки и процентные ставки по кредитам на финансирование недвижимости
|
Вид кредита |
Белорусские рубли |
Порядок уплаты процентов за пользование кредитом |
Размер кредита |
||
|
Срок пользования |
% ставка (годовых) |
||||
|
Строительство индивидуальных жилых домов и квартир, - реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, - строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземном гараже-стоянке, Приобретение индивидуальных жилых домов и квартир 1) гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий |
До 20 лет |
14,5% |
За фактическое время пользования кредитом |
До 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения |
|
|
- в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим (реконструирующим) или приобретающим жилые помещения в сельских населенных пунктах |
До 20 лет До 15 лет |
13,5% |
За фактическое время пользования кредитом |
До 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения |
|
|
2) гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий |
21% |
За фактическое время пользования кредитом |
|||
|
3) многодетным семьям, имеющим 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий |
До 20 лет |
Ставка рефинансирования НБ РБ |
За фактическое время пользования кредитом |
Многодетным семьям - до 95% стоимости строительства (рекнструкции) или приобретения общей площади жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя |
При выдаче кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение индивидуального жилого дома работник службы кредитования населения разъясняет кредитополучателю необходимость оформления договоров страхования индивидуального жилого дома, построенного (реконструированного, приобретенного) за счет кредита банка на полную его стоимость, определенную нормативными актами страховых компаний, с целью упреждения дополнительных потерь при уничтожении или повреждении индивидуального жилого дома в результате стихийных бедствий, о чем делается отметка в заявлении - анкете кредитополучателя.
Кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений выдаются в безналичной форме.
Размер кредита на строительство (реконструкцию) и приобретение индивидуальных жилых домов (квартир), строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения с учетом хозяйственных построек, для многодетных семей, имеющих 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, - 95% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения.
Совокупная сумма кредитов, предоставляемых кредитополучателю (в том числе в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений», от 14.04.2000 № 185 на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения, - с учетом хозяйственных построек в белорусских рублях не должна превышать:
- 95% стоимости строительства (реконструкции, приобретения) общей площади - для многодетных семей, включенных в списки льготного кредитования, и для граждан, постоянно проживающих, работающих и строящих (реконструирующих или приобретающих жилые помещения в сельских населенных пунктах), нуждающихся в улучшении жилищных условий;
- 75% стоимости строительства (реконструкции, приобретения) общей площади - для граждан, получающих кредит на общих основаниях.
Кредитополучатели, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, дополнительно предоставляют необходимые документы для определения процентной ставки за пользование кредитами и порядка уплаты процентов:
- справку местного исполнительного и распорядительного органа либо органа по месту постановки кредитополучателя на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, либо документы, необходимые для решения вопроса о принятии на учет нуждающихся [48].
Наряду с этими документами кредитополучатели для получения кредита представляют:
1) на строительство индивидуального жилого дома:
- выписку из решения рай(гор)исполкома о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилого дома или свидетельство (удостоверение) о государственной регистрации или иной документ, подтверждающий право на земельный участок, или договор купли-продажи объекта незавершенного строительства, или договор дарения земли. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя;
- справку органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома с указанием сметной и остаточной стоимости строительства в базисных ценах и в текущих ценах и процента строительной готовности объекта, содержащей сведения о строящемся (реконструируемом) индивидуальном жилом доме (по форме, согласованной с Минстройархитектуры) или сметную документацию на строительство дома.;
- при осуществлении строительства подрядным способом - договор строительного подряда. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя.
2) на реконструкцию жилого помещения:
- свидетельство (удостоверение) о государственной регистрации и технический паспорт, когда жилое помещение находится в собственности кредитополучателя, или ордер, когда жилое помещение не оформлено в собственность. Копия документа, заверенная кредитным работником учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя.
- справку органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома с указанием перечня предстоящих работ, их сметной и остаточной стоимости в базисных ценах и в текущих ценах, а также технико-экономических показателей жилого помещения (общая площадь, строительный объем, число комнат, этажей и т.п.) после реконструкции;
- при осуществлении реконструкции подрядным способом -- договор строительного подряда, заключенного на весь срок реконструкции либо на выполнение отдельного этапа работ. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя.
Кредит на реконструкцию жилых помещений выдается для проведения комплекса строительных работ, связанных с изменением строительного объема и (или) общей площади жилого помещения в целях улучшения условий проживания, а также с заменой или изменением несущих конструкций здания (фундаменты, несущие и наружные стены, перекрытия, стропильная система) и систем инженерного оборудования. Состав работ, проводимых при реконструкции жилого помещения, определяется проектно-сметной документацией, разработанной в установленном порядке.
3) на строительство квартиры в доме организации граждан-застройщиков:
- справку органа управления организации граждан-застройщиков о включении кредитополучателя в члены организации граждан-застройщиков, об ориентировочной сметной стоимости квартиры, ее технической характеристике, размере внесенных средств, размере очередного взноса, начале и окончании строительства, с указанием реквизитов и счета организации граждан застройщиков. Справка предоставляется при перечислении каждой части кредита в счет открытой кредитной линии.
4) на строительство квартир в многоквартирных жилых домах на условиях долевого участия и участниками местных жилищных займов, на строительство индивидуальных жилых домов в районах малоэтажной застройки городов, либо на строительство жилых домов для продажи в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь «О строительстве жилых домов и других объектов социального назначения для продажи» от 09.12.1992 г. № 741:
- договор (оригинал), заключенный с организацией-заказчиком (застройщиком, генеральным агентом местного жилищного займа), с указанием сметной (расчетной) стоимости строительства и условий оплаты. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя;
- справку заказчика (застройщика, генерального агента местного жилищного займа) об очередном размере платежа, рассчитанного по объему выполненных работ с учетом аванса, на планируемый к выполнению объем работ согласно договору с организацией-заказчиком (застройщиком), а также о размере внесенных собственных средств и льготных кредитов. Справка представляется при перечислении каждой части кредита в счет открытой кредитной линии, если договором на строительство квартиры не установлен иной порядок перечисления денежных средств.
5) на завершение строительства квартиры в домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений. Кредиты предоставляются для выполнения подготовительных работ под отделку стен и потолков (кроме штукатурки), работ по внутренней отделке помещений (наклейка обоев, покраска, облицовка), покрытия полов (кроме дощатых), встроенной мебели, установки дверных блоков в межкомнатных перегородках, сантехнических приборов и оборудования (кроме унитазов, приборов учета воды и газа), электрических плит;
- при строительстве квартиры в доме организации граждан-застройщиков кредитополучатели представляют справку организации граждан-застройщиков за подписями председателя и бухгалтера кооператива, скрепленную печатью с указанием фамилии, имени и отчества члена организации граждан-застройщиков, характеристики квартиры (общая площадь, количество комнат) и сведений о приемке квартиры в эксплуатацию без выполнения ряда работ с указанием их перечня.