В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствием объему и структуре товарного фонда и услуг.
Потребительский кредит, являясь формой кредита как экономической категории, выражает свою сущность через функции. Можно выделить две функции потребительского кредита: перераспределительную и повышения платежеспособного спроса населения.
В перераспределительной функции посредством кредита осуществляется перераспределение временно свободных средств в целях удовлетворения экономических и социальных потребностей населения. Основная черта этой функции заключается в том, что перераспределяются уже созданные в хозяйстве ценности.
Повышение платежеспособного спроса населения посредством кредита, кроме того, позволяет влиять на воспроизводственные процессы, в первую очередь на увеличение объемов производимой продукции и услуг, а также на распределительные процессы в целях формирования объемов и качества потребления населения с различным уровнем доходности.
В соответствии с характером потребностей населения ссужаемая стоимость может быть предоставлена как на текущие цели, так и на цели капитального характера. К первой группе относятся кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ко второй группе - кредиты на приобретение, строительство, ремонт жилья, благоустройство дачных участков и др. [43].
Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт. Среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:
1) потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам) Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в Республике Беларусь были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам;
2) потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения;
3) потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах;
4) потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары, жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения;
5) потребительский кредит в развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер;
6) потребительский кредит принимает форму банковского и коммерческого кредитов. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем: например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.
Потребительский кредит играет большую роль в социально - экономической жизни страны:
- развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете отражается на увеличении доходной части бюджета;
- способствует решению жилищной проблемы;
- государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно - образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
- заменой полноценных металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что дало положительные результаты. Кроме банков, очень выгодным потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредита и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличивается скорость обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, население имеет возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит на их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть возвращены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой", так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что физические лица не смогут погашать свою задолженность. Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
Некоторые граждане считают, что покупка товаров в кредит - это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт процентов по кредитам.
Многие экономисты и банкиры объясняют высокие процентные ставки по потребительским кредитам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода кредитополучателей. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина его высокого уровня кроется в использовании банками их монопольного положения на кредитном рынке.
Потребительский кредит выступает в двух формах: товарной и денежной. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется торгующими организациями населению под товары длительного пользования - автомашины, холодильники, радиоприёмники, мобильные телефоны, телевизоры, мебель - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку; строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления предоставляется отдельными компаниями.
При анализе причин желания населения покупать товары в рассрочку, выявилось следующее:
- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;
- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;
- она позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
- это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков, на неотложные нужды, приобретение туристических путевок и др. [3]
До недавнего времени у клиентов имелось слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
Всё ещё существует большое количество “небанковских” граждан, не думающих о получении банковских кредитов, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативой оплаты покупки наличными для таких лиц.
На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию Республики Беларусь. Это свидетельствует о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ потребительского кредитования можно выделить его положительные и отрицательные черты.
К положительным следует отнести:
- получение банками стабильно высокой прибыли;
- повышение объема продаж торговыми организациями;
- увеличение покупательной платежеспособности населения;
- увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.
К отрицательным чертам потребительского кредита можно отнести:
- повышение риска невозвратности денежных средств для банков;
- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования имеет для экономики страны больше положительных тенденций, чем отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, в которых оно используется в текущее время, проблематично.
Дальнейшее развитие этого рынка услуг тесно связано с развитием экономики в целом и будет определяться тремя факторами.
Во-первых, ростом доходов населения. Если население будет получать стабильные и достаточно высокие доходы, то развитие услуг по его кредитованию будет идти в том же направлении, в котором оно происходило в других странах, - в сторону приобретения в кредит все более дорогих товаров, что, в свою очередь, потребует увеличения сроков кредитования.
Во-вторых, наличием у банков соответствующих кредитных ресурсов, рост которых, опять-таки, возможен только в случае нормального развития экономики. Основными источниками банковских ресурсов, помимо доходов от размещения денег в реальном секторе экономики, также могут быть средства, привлекаемые с зарубежных финансовых рынков, и деньги населения, которое, получая все большие доходы, будет хранить часть их в форме вкладов в банковской системе.
И, наконец, третий фактор, необходимый для более активного развития потребительского кредитования, - это понижение уровня процентных ставок, как это происходит в большинстве развитых стран.