Таким образом, потребительский кредит является эффективным средством удовлетворения нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. При этом роль потребительского кредита для развития национальной экономики неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных отношений может оказывать как положительное воздействие на экономику, так и негативное, поэтому сфера потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию.
1.2 Виды потребительских кредитов, их характеристика
Как уже отмечалось, потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Потребительский кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые оно могло бы иметь только в будущем -- при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой -- ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Потребительский кредит - это кредит, предоставленный покупателям для приобретения товаров личного или семейного пользования [34].
Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий, лечению, получению среднего и высшего образования и др.
В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании.
Для кредитора потребительский кредит важен, потому что:
- повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
- имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита;
- заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.
Со стороны государства потребительский кредит регулируется более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки кредитования, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита для населения.
На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно сгруппировать по видам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:
- целевому характеру;
- субъектам кредитных отношений (банковские потребительские кредиты;
- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты небанковских финансово - кредитных организаций (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы);
- способу организации предоставления ссужаемных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);
- формам выдачи (товарные и денежные кредиты);
- степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);
- способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);
- обеспечению (кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием), недостаточно обеспеченные);
- срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные);
- характеру кругооборота средств (разовые и возобновляемые (револьверные);
- методу взимания процентов (кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:
- инвестиционные;
- для покупки особых товаров или оплаты услуг;
- на развитие личных хозяйств;
- целевые кредиты отдельным социальным группам;
- на нецелевые потребительские нужды;
- чековые;
- под банковские кредитные карточки;
- овердрафт и др.
К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты выдаются на сроки до 10, 15 и 20 лет. Среди них различают кредиты, предоставляемые на льготных условиях и на общих основаниях.
Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 или 40 лет).
Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и составляет величину меньшую (75 % стоимости).
Большим спросом пользуются кредиты на индивидуальное жилищное строительство, строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков. Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.
Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды (в зарубежной практике они называются персональными кредитами): для покупки товаров; на оздоровление и отдых детей и взрослых; оплату лечения; телефонизацию; затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. [39] Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Характер таких кредитов обычно краткосрочный - до 3 лет.
Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты, выдаваемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги. Перечень предлагаемых видов потребительских кредитов постоянно расширяется.
Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита - до 5 лет).
Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач -- укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума; льготные сроки погашения.
Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).
Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).
Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.
Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятиям проката.
Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяется выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных, трудовых и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; сокращением дефицита товаров; ускорением реализации произведенных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей, высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.
Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах покрывается за счет привлечения банковского кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность осуществления платежей за предметы проката; дробность и длительность поступления выручки от их реализации; необходимость хранения, сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки; поддержание товара в исправном состоянии обуславливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката.
Прямое кредитование каждого потребителя банком -- относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения гарантии возврата кредита. Все это требует значительных затрат времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и чревато накладными расходами. Прямой потребительский кредит интересен тем, что за взятый в кредит товар физическим лицам надо меньше отдавать денег.
Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом.
Все же косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, получающих кредиты непосредственно в банке.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с кредитополучателем. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.