При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита работник службы кредитования населения информирует его об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредита, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении размеров вознаграждения за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.
Для получения кредита и оформления кредитного договора потенциальный кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность;
- заявление-анкету кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;
- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и суммах производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;
- согласие на получение кредитного отчета.
Если кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении банка, для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями представляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью уполномоченного лица учреждения банка и печатью операционного отдела (отделения, службы). При этом справка о среднемесячном доходе не представляется. В случае необходимости работник службы кредитования населения уточняет по телефону сведения о доходах и расходах в организации по месту работы (получения доходов) кредитополучателя.
В доход физических лиц, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах, при расчете их платежеспособности, могут включаться денежные средства, полученные за проданную сельскохозяйственную продукцию.
Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов, справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.
Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за отчетный период (календарный год или иной период, в отношении которого подтверждается размер дохода) и сведения о доходах индивидуального предпринимателя - плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.
Учреждения банка могут осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя выписки из его текущего (расчетного) счета за три последних месяца перед получением кредита.
Сведения о доходах физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем - плательщиком единого налога, заполняются собственноручно индивидуальным предпринимателем, при этом он предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений (свидетельство, лицензия, платежные документы по уплате налога и др.).
При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита, работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы. Работники служб безопасности и юридической расписываются на заявлении-анкете с указанием даты получения.
При выдаче кредитов на потребительские нужды в заявлении-анкете кредитополучателя и кредитном договоре указывается цель кредита - конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (бытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).
Кредитополучателям, имеющим карт-счета в банке, операции по которым производятся с использованием дебетовой пластиковой карточки, выдача кредитов на потребительские нужды осуществляется преимущественно путем выдачи кредитных карточек.
Срок действия справки поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца - 30 календарных дней после их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации в организации, выдавшей такую справку.
Справка должна быть действительной на дату принятия решения о выдаче кредита.
При получении кредитополучателями постоянных доходов (пенсии, пособия или др.) в иностранной валюте и необходимости определения суммы доходов кредитополучателя в белорусских рублях, исходя из представленной справки о доходах, работник службы кредитования населения учреждения банка осуществляет расчет по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на последний рабочий день месяца их получения.
Наряду с вышеназванными документами, кредитополучатели представляют для получения кредита:
1) на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов:
- счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;
- справку медицинского учреждения о том, что кредитополучатель (член семьи кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).
Кредиты предоставляются для приобретения медикаментов и медицинской техники и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг (все виды лечебных, диагностических мероприятий, стоматологической помощи, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекции зрения (хирургия и микрохирургия), все виды протезирования, прочие платные медицинские услуги).
За счет кредита производится оплата стоимости лечения кредитополучателя и членов его семьи.
2) на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм:
- счет-фактуру для безналичного перечисления.
За счет кредита производится оплата стоимости санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма).
3) на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):
- договор (контракт) с учебным заведением.
Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре (контракте) годовой стоимости обучения в иностранной валюте дополнительно может представляться счет-фактура на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты в белорусских рублях.
По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.
Первым образованием считается образование, получаемое физическими лицами после окончания школ (лицеев).
Кредиты на обучение предоставляются либо обучающемуся (при наличии постоянного источника доходов), либо одному из его родителей, усыновителей, попечителей, супруге (у) или родственникам.
4) на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды):
- свидетельство о смерти. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения банка, хранится в кредитном досье кредитополучателя;
- счет-фактура для безналичного перечисления.
Выдача кредита наличными денежными средствами производится только при представлении свидетельства о смерти, без представления свидетельства о смерти - безналичным путем.
5) на приобретение автомобилей:
- при покупке у физического лица - договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и кредитополучателем;
- при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) - счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля:
Договор купли-продажи автомобиля должен содержать конкретные сроки и условия оплаты.
Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).
Малообеспеченные граждане также могут получить льготный кредит для приобретения в торговых организациях товаров согласно перечню, утвержденному постановлением Совета Министров Республики Беларусь «Об утверждении перечня товаров для приобретения которых малообеспеченным гражданам предоставляются льготные кредиты» № 1010.
Перечень товаров, при покупке которых малообеспеченные граждане смогут использовать льготные кредиты, включает широкий ассортимент продукции отечественного производства. В частности, это бытовая техника: телевизоры, DVD-проигрыватели производства ОАО «Горизонт» и РУПП «Витязь», пылесосы и микроволновые печи («Горизонт», «Витязь»), мониторы (НПО «Интеграл» и «Горизонт»), холодильники и морозильники, стиральные машины (ЗАО «Атлант»), кухонные машины ОАО Минский завод «Термопласт», ОАО «Минский приборостроительный завод», ОАО «Торгмаш».
Льготное кредитование предусмотрено также при реализации ковров и ковровых изделий, выпускаемых ОАО «Витебские ковры» и ОАО «Ковры Бреста», а также мебели отечественного производства, деревообрабатывающих станков.
Право на получение льготных потребительских кредитов имеют граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи, исчисленный за три месяца, предшествующих месяцу заключения договора, не превышает трехкратного среднемесячного минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек.
Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:
1) проверяет правильность и полноту представленных документов;
2) определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя (ей). Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент (Кд) не превышает 0,5.
3) рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии);
4) информирует кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;
5) согласовывает с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора;
6) осуществляет проверку сведений о наличии (отсутствии) задолженности у кредитополучателей и поручителей, при предоставлении кредитов жителям:
а) района (населенного пункта), который обслуживается данным филиалом, - по АРМ «Кредитный портфель физических лиц» в филиале банка;
б) района (населенного пункта), который не обслуживается данным филиалом, - в учреждении по месту регистрации кредитополучателя по телефону или по электронной почте, или же по единой картотеке кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате банка;
в) города Минска - по единой картотеке кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате банка. Данная информация (распечатка на бумажном носителе сообщений, полученных по электронной почте) хранится в отдельной папке;
7) составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.
Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию.
Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя, а также представленных документов. Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов - с выходом на место.
Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба, на основе результатов проведенных проверок, оформляют письменные заключения, либо, при отсутствии замечаний, служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.
Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка (руководителем учреждения банка) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.