Целевой кредит - в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте (договоре). Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика.
В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели, формирование личного кредитного плана; ссуда с погашением в рассрочку; потребительская денежная ссуда с разовым погашением; ссуда под страховой полис; ссуда частному лицу на неотложные нужды и др.
Другим видом целевых потребительских ссуд являются ипотечные ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный участок заемщика и т.п.
Cамый большой ипотечный рынок - немецкий. В Германии существуют строительные сберегательные кассы. Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Процентные ставки на 3 - 4% ниже рыночных, премия выражается в виде надбавки в размере 8,8% от суммы годовых взносов, не превышая 512 евро для холостых граждан и 1024 евро для семей. На массовую популярность стройсберкасс оказывает влияние политика государства, выраженная в предоставлении налоговых льгот [51].
В Германии условием предоставления ипотечного кредита является предъявление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечный кредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размер ссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т.е. от стоимости имущества клиента банка [51].
В Великобритании ипотечные ссуды включают, такие как:
кредит физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;
кредит на покупку дома, предлагаемый физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи кредита какой-либо недвижимостью;
кредит на улучшение (ремонт) дома, предоставляемый домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома;
кредит фермеру на улучшение земельных угодий и др.
Здесь успешно функционирует система строительных обществ. Механизм их работы немного похож на деятельность немецких, но для получения жилищного кредита не обязательно быть вкладчиком строительного общества. Важным моментом является то, что страховые услуги включаются в единый механизм ипотечного кредитования [50].
В Дании, США, Канаде, Японии и других странах рынок ипотечного жилищного кредитования - основа финансового механизма жилищного строительства. Если брать систему ипотечного жилищного кредитования в США в общем, то можно отметить, что здесь существует «правило красной линии», в пределах которой кредиты могли быть выданы, также при этом рассчитывались зоны рисков для выдачи кредитов. Основными финансовыми учреждениями в США инициирующими ссуды под залог недвижимого имущества, являются: ссудо-сберегательные ассоциации; ипотечные банки, действующие как отделения коммерческих банков; коммерческие банки; взаимосберегающие банки, формирующие свои депозиты из временно свободных средств населения; кредитные союзы [50].
В США, благодаря эффективному использованию государством ипотечного кредитования в качестве инструментов макроэкономической политики, почти 18% общенационального продукта формируется под воздействием строительства недвижимости, продажи коммерческого жилья, развития рынка недвижимости, а также перепродажи средств, которые используются для строительства. Ежегодный оборот финансирования жилья составляет 300 - 400 млрд долларов. Рынок жилья в США обслуживают в основном 2 вида кредита: строительный заем и ипотечный кредит [52].
В Аргентине эффективная схема ипотечного кредитования реализована при помощи Всемирного Банка. Правительство создает гарантийный Фонд облигаций, эмитируемых банками - участниками проекта. Всемирный банк для создания Фонда предоставляет 15 летний заем. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам, эмитируемым субъектами ипотечного рынка [50].
В последние годы в США и Европе в результате развития вторичных рынков закладных ипотечное кредитование стало неотъемлемой частью инвестиционного рынка, позволяющего перераспределять финансовый капитал как внутри страны, так и в транснациональных масштабах.
Принятые в разных странах сроки ипотечного кредитования, как правило, составляют 10 лет и выше. Максимальный срок - 30 лет характерен для Германии и Дании.
Опыт большинства европейских стран и США доказывает возможность и целесообразность введения системы ипотечного кредитования даже в условиях неустойчивой переходной экономики, несовершенного законодательства, неразвитого фондового рынка и отсутствия высоких доходов населения. Данное обстоятельство объясняется тем, что ипотечное кредитование является существенным фактором экономического и социального развития страны, особенно в период выхода из экономического и социального кризисов.
Несмотря на наличие необходимой нормативной правовой базы, регулирующей ипотеку, рынок долгосрочных ипотечных кредитов в Республике Беларусь развивается медленно; долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для банков, хотя ипотека и представляет последним реальную возможность максимально защитить основную сумму долга и процентов по нему.
Главными причинами такого положения, на наш взгляд, следует считать:
- нерешенность ряда правовых и организационных вопросов;
- высокие кредитные риски;
- отсутствие долгосрочных дешевых кредитных ресурсов;
- недостаточно высокий уровень доходов;
- неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка;
- отсутствие механизмов привлечения инвестиций для ипотечного кредитования.
Возобновляемый (револьверный) кредит: средняя процентная ставка в Европе у таких банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, способен оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков есть данные о получении ими револьверных кредитов.
Кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. В 2003 году во Франции появились новые мультисервисные карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 12,5, евро до 35 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений карты бесплатны [49].
В России широкое распространение получили кредитные карточки с 2003 года. Этому способствовало то, что банки снизили требования к клиентам. Если раньше они требовали в обязательном порядке от тех, кто хотел получить кредитку, справку с места работы о доходах, размер которых должен быть не менее 1,5 - 2 тысячи долларов США, то теперь во многих банках этого не требуют. Снизились ставки, стоимость годового обслуживания вдвое, в некоторых банках отменены неснижаемые остатки. Российские эксперты, исходя из опыта зарубежных стран, считают, что будущее - за кредитными карточками, так как кредит выдается разово, а кредитная карточка - надолго. Кредитные карты дают возможность клиенту расплачиваться ими в магазинах за счет средств, предоставленных банком. Погашение кредита производится ежемесячно, при этом возвращенные средства снова можно брать в кредит. Одним из первых такую услугу предложил банк «Русский стандарт». На сегодняшний день лидерами в этой области являются такие банки, как «Дельта - Кредит», «Сити-банк», «банк-Авангард».
В Беларуси в последние годы кредитование по карточкам также получило достаточно высокую популярность. В некоторых банках подобное кредитование занимает свыше 60% в розничном кредитном портфеле. Также широко распространенной формой потребительского кредитования является кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки. Кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки существенно ускоряет процесс получения кредита. Кроме того, практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. Риски банки контролируют через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей.
В группу револьверных кредитов также включают кредиты, предоставляемые клиентам по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.
В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента». Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.
Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto corrente-текущий счет). Однако, важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт - это форма кредитования частных лиц на текущие потребности. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования.
Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливаются. Кредит по текущему счету не требует обеспечения. Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.
Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик, получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, а также возможность получать отчет о движении средств на счете по требованию; заказать чековую книжку или пластиковые карты; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта.