В целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне белорусские банки проводят гибкую депозитную политику. С учетом интересов клиентов ими предлагается достаточно широкий спектр новых видов вкладов на различных условиях (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока). В условиях сокращения централизованного бюджетного финансирования жилищного строительства в Республике Беларусь возникает необходимость в развитии рыночных механизмов, основным из которых является банковский кредит. Банковские кредитные ресурсы в значительной степени формируется за счет привлеченных средств, основную часть которых составляют депозиты. В свою очередь, расширение депозитной базы коммерческих банков зависит от развития сберегательного процесса.
Однако, несмотря на разнообразие названий вкладов, в стране отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Так, в республике отсутствуют пенсионно-накопительные вклады. Действующие пенсионные вклады отличаются от срочных только обязательным условием достижения вкладчиков пенсионного возраста, повышенной процентной ставкой, возможностью досрочного снятия средств без значительных потерь в доходности. Для накопления необходимой суммы средств для покупки или строительства жилья население размещает средства, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий долгосрочных накоплений.
Внедрение жилищных сберегательных вкладов в целях развития долгосрочных вкладов населения определяется для банка возможностью формирования долгосрочных ресурсов, направленных на кредитование жилищного строительства. Кроме того, целевое привлечение денежных средств населения во вклады приводит к «связыванию» излишней денежной массы в обращении и снижению уровня инфляции.
В связи с этим, видится целесообразным необходимость разработки специальной стратегии введения жилищных сберегательных вкладов в рамках создания системы стройсбережений в Беларуси на следующий принципах:
1) субъектами системы жилищных строительных сбережений являются: коммерческий банк (кредитодатель), население (вкладчики - кредитополучатели), государство (гарант выполнения программ);
2) в условиях недостаточной стабильности денежного обращения и низких доходов населения режим накопления должен носить гибкий характер, предполагающий фиксацию суммы минимального взноса, срока накопления и максимальной суммы накопления (представляется, что она должна составлять 50% от стоимости жилья) по жилищному вкладу, свободный выбор для клиентов и суммы дополнительных взносов;
3) обеспечение реальных положительных ставок по накопительному жилищному вкладу, при этом процентные ставки целесообразно устанавливать на уровне ниже рыночных, поскольку данный вклад представляет право на получение льгот при кредитовании.
В июле 2006 года ОАО «АСБ Беларусбанк» уже внедрил систему строительных сбережений, как один из вариантов решения жилищного вопроса для населения республики. Система помогает накопить 25% от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья. Работа системы строительных сбережений «Беларусбанка» за прошедшие 3 года показала, что в системе стройсбережений приняли участие более 9 тыс. человек. По состоянию на 1 декабря 2009 г. действует около 2,5 тыс. счетов по «Жилищно-накопительному вкладу» [37].
Наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Одной из объективных причин динамичного развития рынка потребительского кредитования является рост доходов населения.
Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.
Снижение уровня инфляции и ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике. Для Республики Беларусь -- это направление деятельности банков является одним из актуальнейших в плане реализации социально-экономической политики государства. Признавая социальную значимость потребительского кредита, государство активно стимулирует кредитование физических лиц, главным образом через процентную политику, применение льготных кредитов на финансирование недвижимости в целях решения жилищной проблемы и т.д. Однако в нашей стране банковское кредитование физических лиц пока еще не получило столь повсеместного распространения, как за рубежом.
Безусловным лидером на рынке кредитных услуг населению занимает АСБ «Беларусбанк» - более 70 процентов от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья. Другим лидирующим банком на данном сегменте банковского рынка является «Приорбанк» ОАО, доля которого в общем объеме кредитной задолженности составляет 10,2%.
Распределение кредитной задолженности физических лиц в разрезе банков представлено на рисунке 3.1.
Рисунок 3.1 - Структура кредитной задолженности физических лиц в разрезе банков
На долю же прочих банков Республики Беларусь приходится лишь 20% от общего объема всей кредитной задолженности населения. Причиной этому являются множество сложностей в работе банков по кредитному обслуживанию физических лиц, препятствующих активизации и расширению кредитования населения.
Высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках является следствием слабости институциональной инфраструктуры других банков республики. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Поэтому сегодня одним из направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.
Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система осуществляет поддержку отечественного производителя.
На 1 января 2010 года задолженность по потребительским кредитам физических лиц, выданных белорусскими банками составила 5,76 триллиона белорусских рублей, что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату предыдущего года.
В данный момент перед нашей страной стоит ряд задач различного уровня, направленных на решение существующих проблем в развитии кредитования физических лиц.
В Республике Беларусь должны быть проведены мероприятия по совершенствованию банковской системы: необходимо наладить эффективность кредитного обслуживания населения; усилить контроль за процедурой выдачи кредитов населению; проводить мероприятия по повышению квалификации банковских работников, чтобы специалисты кредитных отделов были достаточно квалифицированы в вопросах кредитования физических лиц и во избежание ошибок в организации кредитования граждан, которые зачастую присутствуют в банках.
Рисунок 3.2 - Динамика задолженности по кредитам на потребительские цели
Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. В перспективе банковское кредитование физических лиц станет наиболее распространенным и выгодным видом банковских операций в Республике Беларусь.
Вторым направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга. Скоринг - это метод бальной оценки кредитоспособности потенциального кредитополучателя при розничном кредитовании. Это один из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу «одного окна». Например, заявительный принцип «одного окна» внедрен АСБ «Беларусбанк» во всех подведомственных филиалах банка при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.
Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня.
В Республике Беларусь создано кредитное бюро. Его создание позволило:
- минимизировать затраты на создание и обеспечение деятельности кредитного бюро;
- обеспечить единый формат предоставления и получения информации для всех поставщиков и пользователей информации;
- сосредоточить в одном месте информацию обо всех субъектах кредитных историй Республики Беларусь;
- оперативно управлять единой базой данных;
- банкам получать кредитные отчеты в кратчайшие сроки и по разумным ценам;
- обеспечить наибольшую точность данных;
- обеспечить нейтральность предоставляемых данных;
- использовать жесткие стандарты безопасности хранения и передачи информации по кредитным историям субъектов;
- обеспечить принцип достоверности и солидарной ответственности (банки, предоставляющие отчетность, отвечают за ее точность, бюро отвечает за соответствие полученной и предоставляемой в дальнейшем информации пользователям и субъектам кредитных историй);
- обеспечить доступ к кредитным историям для всех банков на основании соответствующих договоров с бюро кредитных историй.
Одной из главных проблем ипотечного кредитования является решение вопроса о механизме взыскания жилья в случае невыполнения своих обязательств кредитополучателем. Кроме того, среди проблем, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования, являются: сложность формирования качественного залога по ипотечным кредитам. Банки сталкиваются с трудностями при выборе оптимальных способов обеспечения возвратов кредитов. Например, такой широко используемый в банковской практике вид обеспечения, как залог имущества, имеет ряд недостатков при кредитовании физических лиц, так как в качестве предмета залога банками оформляются хозяйственно бытовые предметы, стоимость которых по истечению определенного периода времени уменьшается в связи с их эксплуатацией и моральным износом. Таким образом, ставится под сомнение ликвидность залога.
Существуют ограничения правомочий собственника, налагаемых ипотекой, высоких процентных ставок по кредитам, непомерно больших для потребительского бюджета ежемесячных платежей в счет погашения кредитных обязательств [50].
Использование залога недвижимого имущества (ипотеки) имеет важное значение как для экономики государства, так и для субъектов хозяйствования и граждан. На практике этот инструмент чаще всего используется для обеспечения обязательств по кредитным договорам. Внедрение ипотеки имеет существенное значение для развития банковской системы, повышая параметры устойчивости и ликвидности капитала [50].
Ипотеку от залога отличает ее предмет. Согласно положениям Закона предметом ипотеки может быть недвижимое имущество, иное имущество, отнесенное законодательными актами к недвижимым вещам, в том числе незавершенные законсервированные капитальные строения, а также имущество, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным в соответствии с законодательством.
Говоря об имуществе, которого на момент заключения договора об ипотеке фактически не существует, следует отметить, что возможность залога такого имущества закреплена в ст.320 Гражданского кодекса республики Беларусь. В силу п.3 указанной статьи договор об ипотеке, предусматривающий залог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным в соответствии с законодательством, не подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента придания ему письменной форм. Как только права на возведенную недвижимость будут оформлены, она переходит в ипотеку со всеми вытекающими последствиями для сторон по такой сделке. Введение данной разновидности ипотеки направлено на развитие долевого строительства жилья, когда на момент заключения кредитного договора залогодатель, кроме построенного в будущем жилья, предложить в качестве обеспечения исполнения кредитного договора ничего не может [50].
В настоящее время законодательством Республики Беларусь определены особенности залога земельных участков. Согласно статьи 89 Кодекса Республики Беларусь о земле (далее Кодекс - о земле) земельные участки, находящиеся в частной собственности граждан Республики Беларусь, в собственности юридических лиц Республики Беларусь, могут являться предметом залога только в качестве материального обеспечения своевременного возврата банковского кредита.