Дипломная работа: Развитие банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида кредита является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление кредита не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету - одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых резидентам США на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Теперь рассмотрим процентные ставки по различным типам кредитов, которые предоставляются во французских банках. Они представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Годовые эффективные процентные ставки по различным типам кредитов во французских банках, %

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

Для клиента же важно не только то, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования), но и отсутствие необходимости обращения в банк с просьбой о ее выдаче и т.д.

Бесплатный (беспроцентный) кредит - предлагается покупателям нового и значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в год, предшествующий заключению соответствующего контракта.

В практике нашего государства бесплатных кредитов нет, но весьма популярным является льготное кредитование недвижимости для нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В последние годы также быстро растет объем долгосрочных займов на приобретение жилья. Процентные ставки и ежемесячные выплаты по займу представлены в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Процентные ставки и ежемесячные выплаты по займу во французских банках на сумму 100 тыс. евро, сроком на 20 лет

В последние годы также быстро растет объем долгосрочных займов на приобретение жилья. Процентные ставки и ежемесячные выплаты по займу представлены в таблице.

Вместе с тем в нашей стране потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка. Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет. Все эти сделки заключаются с обеспечением в виде залога автомобилей. Банки выдают кредиты на сумму, не превышающую 90% стоимости автомобиля. Суммы таких автокредитов, как правило, находятся в пределах 10 - 20 тыс. долларов США.

Например, в России в области кредитования покупки автомобилей только в Москве уже 10 банков предлагают экспресс-кредиты. Подобные программы предполагают минимальное время оформления (не более 1 - 2 часов) прямо в автосалоне. При этом от клиента потребуют только права и паспорт, и уехать можно на оформленной тут же машине. Больше того, если раньше требовался первоначальный взнос в размере 20 - 30% от стоимости машины, то теперь и его вносить не надо. Кроме того, максимальный срок предоставления ссуды у некоторых банков увеличился с 3 до 4 лет, а ставка снизилась с 20 до 17%.

Следует добавить также, что многие банки за последнее время улучшают условия и по-обычному автокредитованию. Здесь также увеличиваются сроки кредитования, уменьшаются суммы взноса и снижаются процентные ставки.

Одним из последних примеров такого рода - выдача некоторыми банками ссуды на покупку катеров, лодок и яхт. Первоначальный взнос здесь может составить 20 - 30%, ставка 10 - 18% годовых на срок до трех лет (Первый республиканский банк, банк «Экспресс-Волга). Ссуды на приобретение жилых домов в Подмосковье выдаются на срок 10 - 20 лет с первоначальным взносом 20 - 30% и по ставкам 15 - 18% годовых в рублях (Фора-банк) [28].

В заключение отметим, что развитию потребительского кредитования в Республике Беларусь способствовало бы уменьшение количества предоставленных банку кредитополучателем документов (а в идеале и их полное отсутствие), ускорение оформления кредитного договора, расширение практики использования методов скоринга, снижения процентных ставок, применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

Также усовершенствовать развитие потребительского кредитования могло бы использование в банках современных технологий, которые необходимо внедрять в практику их деятельности. При этом успешность развития кредитования зависит от развития системы безналичных платежей. В этом направлении особенно актуальным является развитие IT-технологий и технологий Интернет-банкинга.

3.2 Проблемы и перспективы развития кредитных отношений банков с физическими лицами в Республике Беларусь

При кредитовании населения банки Республики Беларусь, в том числе ОАО АСБ «Беларусбанк», сталкиваются с различными проблемами кредитования. В качестве основных проблем можно выделить следующие:

1) недостаточность ресурсной базы банков для стабильного повышения объемов кредитных вложений. Это обусловлено двумя причинами: с одной стороны, низкой капитализацией банковской системы, с другой стороны, небольшими возможностями привлечения и заимствования средств, как на внутреннем, так и на внешних рынках;

2) ухудшение показателей ликвидности, вызванных, с одной стороны, малыми сроками (до года) привлеченных депозитов и длительными сроками выданных кредитов, с другой, повышением доли депозитов в национальной валюте в структуре ресурсов банков, и возрастающим спросом на кредиты в иностранной валюте;

3) относительно низкая пока платежеспособность населения, обусловливающая ограниченные возможности банков в проведении активной политики потребительского кредитования;

4) наличие высокого кредитного и процентного риска;

5) сложность оформления залога некоторых объектов (в частности, недвижимости и земельных участков);

6) высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потребительского кредита потенциальными клиентами со средним достатком;

7) отсутствие кредитной культуры у населения.

Решение названных проблем возможно при условии реализации совокупности факторов, включая продолжение стабилизации макроэкономической ситуации.

Также к наиболее важным проблемам, на наш взгляд, следует отнести недостаток долгосрочных кредитных ресурсов для кредитования недвижимости.

Недостаток долгосрочных кредитных ресурсов определяется высоким уровнем инфляции, повышающим рентабельность продукции и услуг; невысоким уровнем доходов населения; низкой платежеспособностью предприятий, что отрицательно сказывается на состоянии долгосрочной депозитарной базы банков. В целях хотя бы частичного решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов для кредитования жилищного строительства, на наш взгляд, необходимо предпринять ряд мер, как на уровне банковской системы, так и каждого банка в отдельности.

Далеко не все банки, функционирующие на территории республики, имеют право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты). Причины пассивности почти половины банков вполне понятны. Во-первых, мелкие банки не имеют лицензии на привлечение денежных средств граждан и их ресурсная база весьма ограничена. Во-вторых, сбережения граждан - это довольно дорогой ресурс для банков, поскольку, в соответствии с указаниями Национального банка, они не имеют права привлекать их по ставкам ниже ставки рефинансирования, а, следовательно, кредиты из этих ресурсов тоже довольно дороги. Не всякий банк способен их эффективно разместить. Особенно если он располагает небольшой клиентурой. Безусловными лидерами в процессе привлечения денежных сбережений граждан и предоставления им кредитов являются крупные банки, располагающие широкой сетью филиалов, отделений и расчетно-кассовых центров.