Дипломная работа: Развитие банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь

Востребованными со стороны населения являются кредиты, разрешающие проблемы приобретения и реконструкции жилья, получения высшего и среднего образования, приобретения товаров народного потребления.

Кредитные операции с физическими лицами ЦБУ по целям предоставления представлены в таблице 2.9.

Таблица 2.9 - Состав и структура кредитов ЦБУ населению по целям кредитования (по остатку задолженности)

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных отчетности ЦБУ.

Из данных таблицы 2.9 можно сделать следующие выводы. Объем кредитов, предоставленных ЦБУ на потребительские цели, постоянно уменьшается. Так, если на 01.01.2009 года доля потребительских кредитов составила 52,5%, то на 01.10.2010 года она уменьшилась и составила 41,4% в общем объеме кредитов физическим лицам. Увеличение доли кредитов на строительство, приобретение и реконструкцию жилых помещений свидетельствует об увеличивающемся платежеспособном спросе на данный вид кредитов и потенциальных возможностях банка по развитию кредитования физических лиц.

Динамика выдачи кредитов населению на потребительские нужды и строительство, приобретение и реконструкцию жилых помещений показана на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 - Динамика кредитов физическим лицам в 2009-2010 году

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных отчетности ЦБУ.

В рамках выполнения Государственной жилищной программы в 2010 году введены в эксплуатацию 3 дома ЖСК - 117 квартир, 54 индивидуальных жилых дома. За 10 месяцев выдано льготных ресурсов: по Указу Президента № 185 - 14025,4 млн р.; по Указу Президента № 75 - 254,7 млн р.

Динамика роста задолженности по льготным кредитам на жилищное строительство показана на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Динамика роста задолженности по льготным кредитам на жилищное строительство в 2009 - 2010 гг. млн р.

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных отчетности ЦБУ.

Объем кредитных операций ЦБУ с физическими лицами за анализируемый период увеличился с 2985,0 млн р. на 01.01.2009 года до 9644,5 млн р. на 01.10.2010 года или на 323%.

Анализ качества кредитной задолженности населения позволяет сделать вывод о высокой кредитной дисциплине такого типа контрагента, как физические лица. Данные о качестве кредитных операций с физическими лицами представлены в таблице 2.10.

Таблица 2.10 - Структура качества кредитов населению ЦБУ

Примечание- Источник: собственная разработка на основании данных отчетности ЦБУ.

Просроченная задолженность по кредитам населению, занимающая долю от 0,02% на 01.01.2009 года до 0,01% на 01.10.2010 года, представлена задолженностью физических лиц по кредитам на потребительские цели. Таким образом, кредитный риск при предоставлении кредитов населению ЦБУ является минимальным.

Все кредиты, предоставленные банком физическим лицам на различные цели, являются полностью обеспеченными. Данные об обеспеченности кредитов, а также о видах полученного обеспечения приведены в таблице 2.11.

Таблица 2.11 - Обеспеченность кредитов населению ЦБУ, млн р.

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных отчетности ЦБУ.

Как видно из таблицы 2.11, кредиты, предоставленные физическим лицам, полностью обеспечены. В качестве обеспечения ЦБУ принимает поручительство и залог. Размер предоставленного обеспечения на 01.01.2009 года в 3,8 раза превышает сумму кредитной задолженности, а на 01.10.2010 года - в 3,7 раза.

Структура полученного банком обеспечения по кредитам физическим лицам на 01.01.2009 года и на 01.10.2010 года показана на рисунке 2.5.

На 01.01.2009 г. На 01.10.2010 г.

Рисунок 2.5 - Структура полученного банком обеспечения по кредитам физическим лицам по состоянию на 01.01.2009 года и на 01.10.2010 года

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных отчетности ЦБУ.

Эффективность кредитов, выданных ЦБУ населению представлена в таблице 2.12.

Таблица 2.12 - Доходы ЦБУ за 2009 - 2010 гг. от кредитования

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных отчетности ЦБУ.

Из данных таблицы 2.12 видно, что наибольший удельный вес занимают доходы, полученные ЦБУ по кредитам физических лиц на потребительские цели. Сумма доходов по ним составила на 01.01.2009 3015,6 млн. р., на 01.10.2010 года - 3086,9 млн. р.

Таким образом, проведенный за период с 01.01.2009 года по 01.10.2010 г. анализ позволяет сделать вывод, что с каждым годом кредитный портфель ЦБУ № 626 увеличивается. Но, одновременно с этим, уменьшилась доля кредитов в активах ЦБУ. Снизилась доля кредитов физическим лицам в общем объеме кредитов. Уменьшились остатки задолженности по кредитам, выданным в иностранной валюте. При этом в структуре кредитных операций с физическими лицами преобладают долгосрочные кредиты, в состав которых входят кредиты на финансирование недвижимости. Основной удельный вес по целевому назначению занимают кредиты на потребительские цели (до 3 лет), на строительство квартир и приобретение индивидуального жилого дома. Ежегодно увеличивается доля льготных кредитов на приобретение жилья.

Объем кредитов, предоставленных населению, постоянно увеличивается. Все кредиты, предоставленные физическим лицам, являются обеспеченными. Видами обеспечения является поручительство и залог. Анализ качества кредитной задолженности позволяет сделать вывод о высокой кредитной дисциплине. Доля просроченной кредитной задолженности населения минимальна.

Все кредиты, выданные ЦБУ, являются доходными. Основную сумму доходов ЦБУ получает от кредитов на потребительские нужды. Но в связи с тем, что в 2010 году сданы в эксплуатацию 3 ЖСК и 54 индивидуальных жилых дома, сумма доходов от выданных льготных кредитов на недвижимость растет.

3. Перспективы развития банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь

3.1 Зарубежный опыт потребительского кредитования, возможности его использования отечественными банками

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимосберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

Как показывает эта практика, сравнительно небольшие банки часто оказываются более эффективными управляющими, чем крупные сетевые банки, для которых управление активами клиентов является лишь одним из направлений деятельности.

В Европе, например, в последнее время весьма распространены разработка и предоставление банками специальных продуктов для людей сходной профессиональной ориентации, а также исключительно для женщин. Летом 2004 года Дельта-банк выпустил на российский рынок этот банковский продукт [47].

Новинкой является так называемый вклад солидарности. Его суть состоит в том, что на каждые 100 евро, вносимые на текущий счет, вкладчику начисляется 115 баллов, которые впоследствии суммируются. Если сумма баллов достигает 3000, вкладчик имеет возможность получить ссуду в сумме 1500 евро на 12 месяцев по льготным процентам - 0,52% годовых; 40 000 баллов позволяют получить ипотечный заем в сумме 20 000 евро сроком на 5 лет под 0,25% годовых без страхования и под 1,01% годовых с учетом страхования. Данная система успешно применяется во Франции [47].

В настоящее время действующее законодательство европейских стран определяет условия предоставления кредитов и займов населению:

- их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро;

- они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев;

- их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов ссуд. Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются:

персональные займы - предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже. Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах.