Дипломная работа: Совершенствование системы безналичных расчетов в коммерческих банках Республики Казахстан

Рисунок 18. Удельный вес в общей структуре комиссионных расходов по операциям АО "Народного Банка"

Анализируя данные таблицы 5 и рассмотрев рисунок 18 можно сделать следующий вывод ,что комиссионные расходы в 2012 году выросли на 39,3% до 1 681 млн. тенге по сравнению с 1 207 млн. тенге в 2010г. в первую очередь за счет увеличения прочих комиссионных расходов более чем в 2,7 раза (с 245 млн. тенге в 2010г. до 684 млн. тенге в 2011г.).

В структуре расходов за 2012г по сравнению с 2010годом произошло увеличение прочих операций и составило 40,7%.Расходы по пластиковым карточкам выросли в 2012г.на 14,2% до 731 млн. тенге с 640 млн. тенге в 2010г. за счет увеличившегося объема использования клиентами карточек Банка при проведении международных расчетов.

Расходы по банковским переводам сократились в 2012г. на (-30%) до 126 млн. тенге с 180 млн. тенге в 2010г., в основном, ввиду оптимизации системы банковских переводов. Расходы по операциям с иностранной валютой сократились в 2012 году на (-1,4%)до 140 млн.тг с 142 млн.тг в 2010 г.

За три года (2010-2012 гг.) представлена динамика изменений количества платежных карт АО "Народного Банка" в обращении, а также объемов транзакции с их использованием выглядит следующим образом представлено (см.Таблицу 6) и наглядно показана на Рисунке 19.

Анализируя данные таблицы 6 и рассмотрев рисунок 19 можно сделать следующий вывод ,что изменение количества платежных карт в обращении АО "Народного Банка" в 2012 году увеличился по сравнению с 2010 годом на 52%, количество транзакций с использованием платежных карточек в 2012 году увеличился по сравнению с 2010 на 102,9% ,в сумме данное увеличение произошло на 37737,4 млрд. тенге 162,1%.

Таблица 6

Динамика изменений количества платежных карт и объемов транзакции

Рисунок 19. Динамика изменений количества платежных карт в обращении, а также объемов транзакции за 2010 - 2012гг

Удельный вес использования различных платежных документов и способов осуществления платежей АО "Народного Банка" на 1января 2012 года выглядит следующим образом:

платежных поручений-54%

инкассовых распоряжений-18%

чеков(для получения наличных денег) -10,5%

платежных требований-поручений-2,5%

платежных карточек-13,5%

прямого дебетования банковского счета-1,5%

Динамика использования платежных документов АО "Народного Банка" и способов осуществления платежей за 2010 - 2012 гг. представлена (см.Таблицу 7) и наглядно показана на Рисунке 20,21.

Таблица 7

Динамика использования платежных документов и способов осуществления платежей АО "Народного Банка"

Рисунок 20. Удельный вес платежных инструментов за 2010 г.

Рисунок 21. Удельный вес платежных инструментов за 2012 г.

Анализируя данные таблицы 7 и рассмотрев рисунок 20 и 21 можно сделать следующий вывод ,что в 2012г. по сравнению с 2010 годом основная доля безналичных платежных операций юридических и физических лиц в АО "Народном Банке" обслуживается платежными поручениями рост на 0,4%.

В меньшей степени применяются расчеты платежными требованиями-поручениями по сравнению с 2010 годом в 2012году уменьшилось на (-69,6%).

Доля расчетов чеками, и платежными картами занимает в 2012 году по сравнению с 2010 годом значительное место в безналичном платежном обороте и увеличилось на(8,2%, 29,8%), это обусловлено тем ,что в данное время именно эти платежные инструменты являются перспективными.

В настоящие время происходит их активное развитие и внедрение в расчетно-платежных отношений.

Результаты проведенного анализа свидетельствуют о том что, АО "Народный Банк" является активным участником платежной системы Казахстана, внедряющий современные технологии в проведении платежных операции.

2.3 Применение S.W.O.T. - анализа для оценки платежных инструментов коммерческого банка

АО "Народный Банк Казахстана" эффективно использует в своей деятельности S.W.O.T. - анализ для оценки платежных инструментов так как совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки [39].

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на несколько уровнях.

С одной стороны, кредитными институтами вводятся сложенные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса.

С другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Далее проведем оценку платежных инструментов, применяемых АО "Народный Банк Казахстана" на основе их S.W.O.T. - анализа.

АО "Народный Банк" предлагает своим клиентам возможность конвертации и проведения международных переводов во всех видах иностранных валют в любую страну мира, с использованием международных расчетных систем SWIFT.

Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

SWIFT получил поддержку мирового финансового сообщества, а предложенная и реализованная им концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели статус стандарта де-факто.

В настоящее время пользователями SWIFT являются более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, среди них брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи, центральные депозитарии и др. 40.

В Казахстане с 1996 года нормативно закреплено понятие " электронное платежное поручение", разработаны и внедрены форматы электронных сообщений для обмена информацией по платежам между участниками платежной системы, ориентированные на SWIFT в (см. Таблицу 8) приведен S.W.O.T. - Анализ.

Таблица 8

S.W.O.T. - Анализ преимуществ и недостатков международной системы SWIFT

АО "Народный Банк Казахстана" используют в своих расчетах систему пересылки электронных документов через "Банк- Клиент". Это система позволяет клиентам проводить расчетное обслуживание посредством компьютера и модем.

Все операции осуществляются с рабочего места клиента не выходя из офиса. Все документы в системе "Банк-Клиент" представлены в электронном виде. Они идентичны бухгалтерским документам, используемым в соответствии с нормативными актами Национального банка Республики Казахстан 42.

Система "Банк-Клиент" обеспечивает полную конфиденциальность сеансов обмена данными между банком и клиентом. Принимать и передавать информацию можно круглосуточно и в выходные дни. Платежные документы, отправленные до 16.00 часов, исполняются в этот же день. Система "Банк-Клиент" дает возможность аккуратно и своевременно осуществлять клиентские платежи в режиме реального времени с высокой степенью защиты и безопасности.

Существуют также другие электронные системы, специализированные по регионам WESTERN UNION, CHIPS и FEDWIRE(США), SIC (Швейцария), СHAPS (Великобритания).

В Казахстане услуги Western Union доступны с 1998 года. С сети Western Union подключено более 2 000 пунктов обслуживания в Республике Казахстан. В странах СНГ свыше 35 000 пунктов обслуживания.

Система денежного перевода WESTERN UNION -самый быстрый и надежный способ перевода денег по всему миру.

В настоящее время к ней подключены около 150 стран мира, в числе и Республика Казахстан. Ежемесячный оборот около 70 млн. долларов США.В стране сотрудничество с корпорацией WESTERN UNION установили такие банки, как АО "Народный Банк" ,АО "Банк ЦентрКредит", Алматинский торгово-финансовый банк, АО "Kazkom".

Основная функция системы - предоставление услуг физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по осуществлению денежных переводов в любую точку мира, где оказываются услуги WESTERN UNION.

Денежные переводы по этой системе осуществляются без открытия банковского счета и только в наличной форме (долларах США).

Перевод готов к выплате через 10 минут после его отправления. Для отправления перевода достаточно имени, фамилии получателя и названия страны, где получатель находится в данное время.

Достаточно сообщить получателю средств контрольный номер перевода, предоставляющий собой контрольный пароль типа вопрос - ответ 12.

В 2012 году Western Union обработала 188 млн. транзакций между физическими лицами по всему миру на сумму 74 млрд. долларов, компания также осуществила 412 млн. переводов между физическими и юридическими лицами. WESTERN UNION - прием выдачи этих переводов осуществляется нашим банком в долларах США.