Нельзя не сказать и о том, что существует ряд заблуждений, безосновательно отталкивающих предпринимателей от установки POS-терминалов. В частности, некоторые бизнесмены говорят, что к ним и так никто не обращается с платежными картами. Но ведь потому и не обращаются, что организация не принимает платежные карточки! На витринах нет специальных наклеек, перед продавцом стоит лишь калькулятор... Или, к примеру, другие руководители считают, что безналичные деньги на следующий день (после проведения покупки клиентом) - это не очень выгодно. Дескать, финансы могут понадобиться в любой момент, отчего иметь их при себе хочется постоянно. Но в этом случае, предприниматель забывает, что прирост его оборота от обслуживания клиентов с платежными карточками с лихвой оправдает любую задержку!
В целом же, установить POS-терминал АО "Народного Банка" на своем предприятии сегодня может практически любой бизнесмен. Отрасли действия могут быть разными: начиная от медицинских учреждений и авиакомпаний, заканчивая небольшими продуктовыми магазинами. При этом, главный плюс расчетов через POS-терминалы для клиента - и в этом сходятся мнения, как банкиров, так и клиентов - это скорость и удобство расчетов. Также не стоит забывать об уровне безопасности, который при пользовании платежной карточкой гораздо выше. На данный момент у казахстанских предпринимателей, сотрудничающих с "Народным Банком", установлено около 3000 торговых терминалов, принимающих к обслуживанию платежные карточки, выпущенные не только "Народным Банком", но и другими банками, которые сотрудничают с международными платежными система: Visa, MasterСard, Altyn, China Union Pay. Вместе с тем, более 2,7 млн. клиентов получают зарплату, стипендии, пенсии и прочие выплаты через "Народный Банк" [40].
В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах АО "Народный Банк" проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек. В банкоматах и информационных киосках АО "Народного Банка" с использованием пластиковой карточки уже можно осуществить оплату: коммунальных платежей; услуг связи АО "Алтел" (торговые марки Dalacom и Pathword), ТОО "Кар-Тел" (Beeline), ТОО "МТС Казахстан" (NEO) и ТОО "GSM-Kazakhstan" (K-cell и Activ), кабельного телевидения; Интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг.
С целью внедрения новых каналов доведения банковских услуг до населения банком с 2008 года развивалось направление предоставления физическим лицам через сеть Интернет таких услуг, как контроль баланса счетов, получение выписок по счетам, оплата услуг связи и коммунальных платежей, операции по депозитам "до востребования", погашение задолженности по кредитам, выданным банком.
В отличие от большинства казахстанских банков, банкоматы и информационные киоски АО "Народного Банка" открыты для приема платежей для держателей карточек любого банка страны и мира. Все виды безналичных платежей возможны с мобильного телефона клиента при использовании услуги "Мобильный банк", а также с помощью услуги "Интернет-банк".Продолжается работа по расширению перечня поставщиков услуг.
Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договора с предприятиями - поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением на счета предприятий. . Рост количества пользователей услугами "Мобильный банк" и "Интернет - Банк" позволит в дальнейшем увеличить долю безналичных платежей в общем объеме операций, осуществляемых посредством пластиковых карточек, будет способствовать сокращению налично-денежного оборота, наращиванию доходности операций с банковскими карточками, в том числе за счет уплаты вознаграждения банку поставщиками услуг населению.
Погашение кредита посредством "зарплатной" карточки осуществляется в любое время суток с текущего счета пользователя через сеть банкоматов и информационных киосков АО "Народного Банка", с мобильного телефона клиента при использовании им услуги "Мобильный банк", либо взносом наличных денежных средств в кассу банка.
Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской работе в целом.
В связи с этим "Банковский процессинговый центр" и банкам необходимо постоянно поддерживать в актуальном состоянии планы обеспечения непрерывной работы, совершенствовать вопросы защиты информации, проводить работу по повышению грамотности населения в части безопасного использования пластиковых карточек.
Для решения данной проблемы необходимо ускорить процесс строительства волоконно-оптических линий связи.
Все отмеченные выше проблемы связаны с экономическими причинами - низким уровнем дохода подавляющей массы населения , высокими кредитными рисками, большими затратами на покупку технической базы.
Для решения выше перечисленных проблем АО "Народного Банка" хотелось бы высказать пожелания и внести ряд предложений. Мы считаем, что необходимо увеличить установку банкоматов в отдаленных населенных пунктах районов РК и других устройств для получения заработной платы и осуществления безналичных расчетов , для этого необходимо привлекать новых инвесторов, а так же зарубежных, увеличивая тем самым количество банкоматов и других устройств, так же предлагаем увеличить в обращении количество кредитных карт которые позволят повысить уровень доходов АО "Народного Банка" и даст банку другие преимущества перед конкурентами .
Так же на наш взгляд нужно проводить более частые пиар АО "Народного Банка" для привлечения потенциальных клиентов предприятия для сотрудничества в рамках зарплатного проекта.
На наш взгляд необходимо снизить тариф по обслуживанию и замены пластиковой карточки, тем самым, увеличивая клиентов и оборот денежной массы банка, действуя, таким образом, человек подсознательно вкладывает свободные денежные средства в именно этот банк.
Мы предлагаем разработать систему льгот для предприятий, выплачивающих зарплату путем перечисления на картсчета. Такая же система должна быть создана и для магазинов и прочих ПТС, обслуживающих клиентов пластиковых карт.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: что новые банковские услуги АО "Народного Банка" приносят как перспективы так и большую прибыль банку. Если относиться к этому, как к серьезному бизнесу, успех в котором зависит от постоянной, ежедневной работы, в котором необходимо постоянное продвижение вперед - и в количественном росте числа эмитированных карточек, и в качественном комплексном развитии систем, при котором на базе микропроцессорных технологий решается целый спектр бизнес-задач.
В настоящее время можно с уверенностью сказать, что в предоставлении услуг по расчетам с использованием карточек АО "Народный Банк Казахстана" способен оказывать достойную конкуренцию другим банкам.
Заключение
На рынке банковских услуг наблюдается неуклонный рост доли безналичных расчетов, в том числе и с использованием пластиковых карт. Во многом это объясняется удобством такой формы расчетов, сокращением расходов на поддержание наличного оборота (по статистике примерно пятая часть каждого наличного тенге уходит на поддержание его же собственного обращения), а так же просто нехваткой наличных денег. В любом случае, сегодня не найти банк, который не занимается безналичными расчетами, а в скором времени, учитывая тенденцию, не останется банков, не реализующих карточные продукты. Безналичный расчет используется в таких сферах хозяйственных отношений, как реализация продукции, работ и услуг, получение и возврат банковских кредитов, выплаты и использование фактических доходов. На данный момент банкам необходимо уделять пристальное внимание обеспечению технической модернизации и устранение частых проблем возникающих при осуществлении безналичных расчетов и использования пластиковых карт в своей деятельности. Данная работа сопряжена, с расширением спектра предлагаемых услуг, снижением расходов на оборот наличности, а так же с целью получения дополнительных доходов для повышения конкурентоспособности и престижа коммерческого банка.
Именно проблемы и перспективы использования безналичного расчета и пластиковых карт является сейчас наиболее актуальной и наиболее неисследованной. Если в обеспечении физической и классической информационной безопасности давно уже выработаны устоявшиеся подходы (хотя развитие происходит и здесь), то в связи с частыми радикальными изменениями в компьютерных технологиях требует постоянного совершенствования банковских технологий и системы защиты пластиковых карт и безналичного расчета.
Выполнение банками функции безналичных расчетов и применение пластиковых карточек связано, прежде всего, с концентрацией и хранением на банковских счетах свободных денежных средств хозяйства, государства и населения. Коммерческие банки открывают своим клиентам различные виды счетов: текущий, лицевой, депозитный, контокоррентный, ссудный , банк заинтересован увеличивать объемы безналичных расчетов и пластиковые карточек поскольку они дают возможность доход. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения;
Таким образом, с одной стороны, развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Особое значение приобретают безналичные расчеты при попытках стабилизации валюты, так как они облегчают переход от "падающих" денег к золотому обращению (или к валюте, имеющей золотое обеспечение).
Анализ состояния платежных карточек на рынке Казахстана показывает что выпуск банками платежных карточек на 1 января 2012 года составило 7,7 млн.единиц платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 7,2 млн.чел (по сравнению с 2010 годом - рост 11,1% и 9,1%).Наиболее распространенными платежными карточками на в 2012 г. являются карточки международных систем, их доля 97,9 %,доля карточек локальных систем-2,1%.
На 1 января 2010 года данное соотношение составляло 97,3 % и 2,7% соответственно, в 2012 году количество держателей карточек локальные системы уменьшилось на (-15,8). Произошло увеличение количество банкоматов по сравнению с 2010 годом и на 17,4% , так же увеличилось количество торговых предприятий в 2012 году на 25,1%, среднемесячные остатки на счетах, по которым осуществляются операции с использованием платежных карточек увеличились по сравнению с 2010 году на 16,8 % и составили в 2012г 10097млн.тг. При этом следует отметить, что в основном банками Казахстана выпускаются дебетовые платежные карточки (90,8%), доля кредитных карточек составляет - 9,1%, предоплаченных карточек - 0,1%. Небольшая доля кредитных карточек связана как с ценой их обслуживания, так и с возможностью установления кредитного лимита по дебетовым карточкам.
Результаты исследования деятельности АО "Народного Банка", свидетельствуют что в целом Банк является активным участником по осуществлению безналичных расчетов и по выпуску пластиковых карт а так же по предоставлению услуг, активы "Halyk Group" в 2012 году активы выросли по сравнению с 2010 годом на 27,59 % в основном за счет увеличения денег и их эквивалентов, чистая прибыль Банка в 2012 году составила 4.3 млрд. тенге таким образом, по величине чистого дохода Народный Банк поднялся на первую позицию среди казахстанских коммерческих банков, а по величине активов - на вторую позицию в целом по всей банковской системе Республики. Состояния собственного капитала Группы увеличились по сравнению с 2010 годом на 67,2% в результате покупки Фондом Национального Благосостояния "Самрук-Казына" простых акций Банка на сумму 26,958 млн. тенге в марте 2012 года и привилегированных акций Банка 33,049 млн. тенге в мае 2012 года. Прибыль Группы за 2012 год увеличилась на 52,1% по сравнению с 2010 годом. В целом показатели развития Банка близки к соответствующим плановым ориентирам или превышают их, при этом плановая прибыль не достигнута только за счет более высокого фактического уровня провизирования. Доход от обслуживания пластиковых карточек увеличился на 60,5% до по сравнению с 2010г. - главным образом за счет запуска нового продукта "Кредит +" (кредитная карта), а также привлечения новых крупных клиентов на обслуживание по зарплатным проектам. Доход от банковских переводов вырос только на 9,6%, однако его удельный вес в увеличении общего комиссионного дохода был существенным и составляет 33%. При этом рост данного дохода объясняется увеличением размера тарифов на банковские переводы в январе 2012г. и количества проводимых операций. Расходы по пластиковым карточкам выросли в 2012г.на 14,2% по сравнению с 2010 г. за счет увеличившегося объема использования клиентами карточек Банка при проведении международных расчетов. Расходы по банковским переводам сократились в 2012г. на (-30%) по сравнению с 2010г., в основном, ввиду оптимизации системы банковских переводов.
На основании материала изложенного в работе нами выявлены следующие проблемы в развитии пластиковых карточек и осуществления безналичного расчета в АО "Народном Банке Казахстана":
1.Малого количества установленных банкоматов и других устройств в отдаленных населенных пунктах районов Республики Казахстан т.е на 1 район 1 банкомат, что способствует затруднению получения заработной платы и осуществлении безналичных операций;