Конечно, ответами только на эти три вопроса не обойтись. Поскольку при вступлении в систему идет отбор наиболее перспективных в отношении выпуска карт банков, в бизнес-плане необходимо показать, что обещаемые показатели не являются блефом, то есть Банк действительно обладает клиентским, финансовым, технологическим и кадровым потенциалом, чтобы решить планируемые задачи.
Должен быть и другой бизнес-план - финансовый, включающий сроки окупаемости и требуемые капиталовложения.
В любом случае специалисты банка должны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичь планируемых результатов. Выпуск новой карты с тарифами ниже рыночных - довольно распространенный ход, но он может сделать карточную программу банка просто убыточной. Другие банки, чтобы избежать этого, приняв среднерыночные тарифы, изобретают какие-нибудь привлекательные для клиента платежные схемы или предоставляют дополнительные услуги, например, страховки или дисконтные карты. Именно этот подход используют большинство зарубежных банков.
Многие банки в последнее время достаточно быстро набирают клиентуру за счет зарплатных карт.
Оформление юридических документов о вступлении в систему большой сложности не представляет. Если речь идет о международных системах, то главной проблемой являются сроки, поскольку вопросы о приеме новых банков рассматриваются раз в 3 - 4 месяца, а необходимые документы должны быть готовы за 1 - 2 месяца до заседания совета, на котором будет приниматься решение о приеме.
Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоит обсудить с ее представителями. Вообще в этом отношении с российскими платежными системами работать интереснее и проще: они не настолько бюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и соответственно более открыты для творческого сотрудничества. Договор о вступлении банка в российскую систему очень часто является договором об эмиссии соответствующих карт.
В чем есть сходство у российских платежных систем с междуна- родными, так это в четком отделении технологической части карточного бизнеса от организации расчетов.
Организация расчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Как в международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк назначают, и будущему банку-эмитенту ничего не остается делать, как принять предлагаемый банк в качестве расчетного и заключить с ним соглашение.
Отдельным вопросом являются страховые депозиты. Большинство платежных систем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по картам банка-эмитента. При этом учитывается именно тот оборот, который проходит через систему. Поэтому если в том или ином регионе, например в России, удается организовать внутренний клиринг, то есть взаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем российского карточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.
Технологическая сторона карточного бизнеса: обработка операций, обмен данными, авторизация, - обеспечивается процессинговой компанией. В российских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии. Проблемы выбора процессора, таким образом, просто не возникает, а основные вопросы оговариваются в эмитентском договоре.
Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему - банк должен сам выбрать процессинговую компанию.
Выбор процессинговой компании - вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с ней. Главными факторами при выборе процессинговой компании являются ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения. Важным фактором является также и стоимость предоставляемых услуг, хотя надежный процессинг - это статья, за которую лучше переплатить, чем ежедневно объяснять клиентам, почему карты вашего банка не работают, хотя банк будет в действительности ни при чем.
Выбрав платежную систему, в которой банк будет работать, руководство должно определить, насколько развернутую карточную, программу банк будет реализовывать. На этом этапе уже желательно, чтобы в банке был назначен сотрудник, который будет организовывать работу по картам. Вначале необходимо подготовить предварительный расчет доходов и расходов, причем удобнее начинать с доходов, а затем приступить к выбору и приобретению оборудования, что является одним из самых сложных вопросов.
Решение вопроса о составе и количестве оборудования напрямую связано с общей стратегией банка в отношении карточного бизнеса. Здесь требуется определить, какие действия банк может по договору уступить центральной компании или другому банку, а какие - оставить за собой.
Подводя итог, можно сказать, что успех банка в области банковских карт основывается на работе с клиентами; автоматизации; бухгалтерии. Это означает, что для организации работы с банковскими картами нужно иметь уже на начальном этапе, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имевший прежде опыта работы с банковскими картами. Обычно в российских банках так и получается. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант, которому банк доверяет.
3.2 Анализ карточных продуктов и услуг ОАО «Промсвязьбанк»
В данном разделе показаны основные карточные продукты, предлагаемые ОАО «Промсвязьбанк».
Можно выделить следующие базовые карточные продукты, рассчитанные на различные клиентские группы:
- Карты VISA Gold, MasterCard Gold - престижные карты международных платежных систем, призванные подчеркнуть статус и кредитоспособность владельцев, предназначены для состоятельных клиентов. Имеют функционал классических карт с комплексом дополнительных услуг;
- Карты VISA Classic, Master Card Standard, MasterСard Standard с индивидуальным дизайном - самые распространенные карты в мире, предназначены для среднего класса населения;
- Карты Maestro, VISA Electron - самые доступные карты вследствие своей низкой цены, широко используются по всему миру, предназначены для реализации «зарплатных» проектов розничного распространения независимо от уровня доходов клиента;
- Карты Visa с льготным периодом кредитования - карты с возобновляемым овердрафтом и льготным периодом уплаты процентов до 50 дней. В течение льготного периода вы можете бесплатно пользоваться кредитом. Льготный период распространяется на все операции с картой;
- Карты VISA Instant Issue, Мaestro Prepaid - общедоступные дебетовые карты без фамилии держателя, выполнены на базе электронных продуктов VISA Electron и Maestro;
- Корпоративные карты MasterCard Business/Visa Business - предназначена для сотрудников предприятий и организаций, уполномоченных расходовать денежные средства юридического лица в пределах, установленных предприятием. Рекомендуется для оплаты хозяйственной деятельности предприятия, а также для сотрудников предприятия, выезжающих за границу, для оплаты командировочных и представительских расходов;
- Таможенная карта - предназначена для оплаты таможенных пошлин, сборов за выдачу лицензий, акцизных таможенных платежей, штрафов и других платежей, взимаемых в установленном порядке таможенными органами Российской Федерации. Таможенная карта, не отменяя традиционные формы оплаты, предоставляет быстрый и удобный способ проведения и учета таможенных платежей;
- MasterCard Virtual - предназначена только для осуществления операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет;
- Visa Travel Money Cash Passport (VTM Сash Passport) - предназначена для бизнесменов и путешественников, опасающихся перевозить заграницу крупные суммы наличных денег.
Доходы от обслуживания указанных карт складываются из платы за годовое обслуживание, комиссий по счету, включая плату за получение наличных в других банках, комиссий взаимообмена, перечисляемых платежными системами при операциях по картам банка в торговой сети, от разовых комиссий, от комиссий, получаемых от реализации зарплатных проектов. Комиссионный доход напрямую связан с объемом эмиссии международных карт, а также степенью активности использования карт держателями.
Карты Международных платежных систем MasterСard Worldwide и VISA Int. получили самое широкое распространение по всему миру. Карточные продукты данных платежных систем функционально не отличаются, обслуживаются по единым стандартам и ориентированы на массового потребителя.
ОАО «Промсвязьбанк» является принципиальным участником обеих платежных систем, эмитирует все востребованные на рынке карточные продукты, выдает наличные в банкоматах и ПВН и обслуживает карты MasterCard и VISA в торгово-сервисной сети.
Карты международных платежных систем предоставляют клиентам стандартный набор возможностей и услуг, оговоренный правилами международных платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide.
Международные платежные системы Diners Club Int., American Express, JCB ориентированы на состоятельных клиентов, активно путешествующих или часто выезжающих в командировки. Благодаря собственным туристическим агентствам Клиенту-держателю карты обеспечивается самый полный набор услуг при организации поездок, предоставляются значительные скидки, бонусы и программы лояльности. ОАО «Промсвязьбанк» не является эмитентом этих карт, но обеспечивает их прием в торгово-сервисной сети через сторонний процессинг.
Тарифы ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию карт VISA и MasterCard конкурентоспособны и соответствуют требованиям рынка (структура тарифов представлена в Таблице №2 - Приложение).
Для клиентов ОАО «Промсвязьбанк» предлагаются следующие дополнительные услуги:
1) Владельцы карт категории Gold могут воспользоваться каталогом специальных программ (скидки, бонусы) для держателей карт по программе MasterCard Premium collection и VISA World's Best Offers. В этом каталоге размещены уникальные предложения от мировых лидеров туристического бизнеса (сетевых гостиниц, компаний по аренде автомобилей, авиакомпаний, популярных магазинов), призванные сделать отдых незабываемым и необременительным для бюджета.
Владельцы карт с «Юбилейным» дизайном могут воспользоваться скидкой по международной дисконтной программе Countdown.
2) специальные дисконтные программы, в рамках которых можно получить скидки на товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса - партнерами ОАО «Промсвязьбанка».
3) Система «PSB-Info», которая предоставляет клиентам возможность самостоятельного информационного обслуживания по платежным картам ОАО «Промсвязьбанк». Она позволяет в любое время (круглосуточно 7 дней в неделю) узнавать остатки, получать выписки по счетам этих платежных карт. Система «PSB-Retail», которая является собственной разработкой банка, интегрированы все розничные продукты и услуги. Данная система позволяет сотрудникам банковских отделений работать только с одной программой, что значительно упрощает проведение операций и сокращает время обслуживания клиентов.
Кроме того, в PSB-Retail интегрирован интернет-банкинг, который открывает новые возможности для быстрого проведения банковских операций клиентами самостоятельно. Сюда входят безналичные переводы средств, конвертация по своим счетам в разных валютах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи, доступа в Интернет и другие операции. В дальнейшем в рамках этой системы появятся новые каналы дистанционного доступа, такие как sms, wap, телефон и смартфоны. Основными преимуществами системы интернет-банкинга PSB-Retail являются: простая процедура настройки клиентского рабочего места и расширенный список средств доступа к управлению счетами (кроме сертификатов можно использовать имя и пароль, а также таблицы разовых ключей). Высокий уровень безопасности системы интернет-банкинга PSB-Retail обеспечивают средства криптографической защиты информации, сертифицированных ФСБ РФ;
4) ОАО «Промсвязьбанк» усовершенствовал услугу SMS-уведомления для держателей банковских карт. Благодаря новому программному обеспечению, установленному банком, клиенты смогут получать информацию о зачислении денежных средств на счет и доступном лимите, а также полную информацию об операциях по картам. С помощью SMS на мобильный телефон, работающий в сети формата GSM, присылаются следующие виды сообщений:
* информация о подключении/отключении от услуги SMS-уведомления;
* оповещение об операции по карте;
* оповещение об отмене операции по карте
* о зачислении денежных средств на счет (только для держателей основной; карты);
* доступный лимит (указывается в каждом сообщении об операциях по карте).