Молодежь - эта категория клиентов, как правило, получает карты ОАО «Промсвязьбанка» (Maestro, VISA Electron) в рамках соглашений с учебными заведениями по выплате стипендий. Кроме того, часть из них пользуется личными картами Maestro, VISA Electron.
Молодежь наиболее восприимчива к новым технологиям и услугам, мобильна, активно путешествует, в том числе за границу. Отличительной чертой данной клиентской группы является отсутствие стабильного заработка, хотя многие студенты даже дневных отделений подрабатывают. При принятии решения о приобретении карт определяющим для нее являются тарифы, сопутствующие дополнительные услуги (участие в молодежных программах), в частности возможность оплаты по карте услуг в Internet.
В услугах по корпоративным международным картам Business заинтересован менеджмент компаний для использования карты в качестве средства расчетов для оплаты командировочных, представительских и прочих расходов при поездках за границу или по России. Кроме того, корпоративные карты могут быть использованы для хозяйственных расчетов и расчетов по основной деятельности.
Торговый эквайринг - предоставление торговым организациям, включая магазины, гостиницы, туристические агентства, сети бензоколонок и т.д., возможности приема в качестве средства расчетов банковских карт.
Эквайринг, как направление бизнеса, является весьма доходным для банка, но при этом торговые точки (гостиницы, крупные торговые центры), в которых проходит основной оборот по картам, предъявляют высокие требования к качеству обслуживания со стороны банка-эквайера, учета при обслуживании операций по картам специфики предоставления услуг торговой точкой, интегрированности предлагаемого решения в общую систему учета предприятия.
3.5 Совершенствование развития, основные проблемы и особенности рынка карточного бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк»
Предложения по повышению доходности от оказываемых услуг по банковским картам.
Доходы от обслуживания банковских карт складываются из:
комиссий от обслуживания счета, включая плату за годовое обслуживание, комиссии за получение наличных в других банках;
комиссий взаимообмена, перечисляемых платежными системами при операциях по картам банка в торговой сети (по международным картам);
комиссий получаемых банком при реализации зарплатных проектов;
комиссий, получаемых от операций торгового эквайринга;
комиссий, получаемых от выдачи наличных денежных средств по картам сторонних эмитентов или картам Сбербанка России, выданных другими территориальными банками;
платы за использование овердрафта;
прочие доходы (за аренду и инкассацию банкоматов и пр.)
Комиссионный доход напрямую связан с объемом эмиссии карт, степенью активности использования карт держателями, развитием инфраструктуры обслуживания банковских карт. Промсвязьбанк планирует увеличить объемы эмиссии карт международных платежных систем.
Выполнение показателей бизнес-плана по этому направлению необходимо обеспечить за счет:
установления эффективных ставок комиссионного вознаграждения при реализации зарплатных проектов;
активного продвижения банковских карт среди VIP-клиентуры и клиентов, относящихся к «среднему» классу;
создание универсальной сети обслуживания банковских карт в регионах и повышения эффективности использования оборудования по приему и обслуживанию карт;
активного предоставления эквайринговых услуг предприятиям торговли и сервиса;
овердрафтного кредитования по счетам банковских карт как личных, так и выданных в рамках «зарплатных» проектов;
стимулирования держателей банковских карт на более активное их использование в качестве средства расчета в торгово-сервисной сети.
Необходимо отметить, что ОАО «Промсвязьбанк» имеет хороший потенциал по увеличению доходов от обслуживания банковских карт. Создавая инфраструктуру обслуживания карт у себя в регионе, увеличивая число выданных карт, территориальные банки тем самым создают базу для дальнейшего существенного роста комиссионного дохода.
Совершенствование работы по управлению рисками и безопасностью.
Наряду с очевидными преимуществами внедрения карточных проектов финансовые институты несут определенные потери от разного рода рисков. Сокращение потерь банков, осуществляющих операции с пластиковыми картами, во многом обеспечивается проведением превентивных мероприятий. Последние, в свою очередь, формируются на основе применения контрольно-аналитических процедур и экономико-математических методов.
В современных банковских информационных системах, как правило, имеются средства, поддерживающие процедуры принятия решений по управлению теми или иными банковскими рисками. В первую очередь, это программные средства мониторинга банковских операций с пластиковыми картами, позволяющие распознать несанкционированное использование карты, перерасход денежных средств по счету или другие факторы риска. В основном такие программы являются западными разработками или аналогами зарубежных продуктов. Даже если программные средства разрабатываются российскими специалистами, банковские сотрудники не обращают должного внимания на поступающие в режиме реального времени сигналы опасности и приступают к рассмотрению проблемы клиента только после получения его письменного заявления о претензии. Такой подход к проблеме снижает возможность эффективной минимизации риска. Особенность российского рынка заключается еще в том, что не существует системы эффективного отбора потенциальных держателей карт. Российские банки действуют по принципу «чем больше клиентов привлечем, тем лучше», тем самым не формируя целевых групп клиентов и увеличивая процент высокорискованных держателей карт.
В стране сохраняется большое недоверие к безналичным деньгам. Например, сотрудники организаций, получающие зарплату по банковским картам являются держателями последних помимо своей воли и каждый раз любые поступления на карточку стремятся тут же перевести в наличную денежную форму.
Практика многих стран показывает, что выпуск карточек связан с высоким риском, при их введении банки терпят немалые убытки. Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется.
Все случаи понесенных банком потерь в результате мошеннических действий с карточками можно разделить на три категории.
1. Потери в результате мошеннических действий вне системы банка:
- овердрафт на счете клиента в результате мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;
- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам;
- списание средств по утраченным карточкам;
- списание средств по фальшивым финансовым документам.
2. Потери из-за мошеннических действий в системе банка:
- несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, что позволяет увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;
- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);
- выпуск параллельной карточки-двойника;
- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом и пр.).
3. Потери из-за технологических сбоев и ошибок:
- несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;
- несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.
Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки-эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60% этих потерь происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40% мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков-эмитентов практически невозможно предсказать.
В России слабо развита практика страхования банковских рисков. В этих условиях кредитные организации, эмитирующие пластиковые карты, стремятся диверсифицировать нежелательные убытки между другими участниками платежной системы.
Особенностями российского использования пластиковых денег определяется специфика возможных рисков. Помимо административных рисков и рисков вторичного воздействия, которые отмечают исследователи данной проблемы, российские условия порождают широкие возможности для возникновения рисков мошенничества. К последним, в первую очередь, следует отнести: изготовление поддельных карт, операции по несуществующим номерам карт, операции по украденным или потерянным картам, превышение допустимой суммы или лимита частоты снятия денежных средств.
Каждое кредитное учреждение, эмитирующее пластиковые карты, должно выстраивать целую комплексную систему защиты от возможных рисков. Синтез ключевых элементов этой защиты невозможен без серьезной экономико-математической проработки рисковых ситуаций и разработки программно-инструментальных средств их распознавания и смягчения.
Сегодня картам грозит главным образом опасность кражи, несанкционированного использования после утраты, подделки и мошенничества при проведении транзакции, совершаемой без предъявления платежной карты.
По словам руководителя департамента банковского страхования Страхового дома ВСК подделывают прежде всего карты международных платежных систем. По сравнению с локальными картами это более привлекательный объект для мошенничества. Сам страховщик не имеет технических возможностей следить за незаконным использованием пластиковых карт. Он вынужден полагаться на организацию защиты от мошенников, принятую в банке-эмитенте. В свою очередь руководитель проекта Центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО, считает, что легче всего подделываются банковские карты, не требующие электронной авторизации, а наиболее защищенные - банковские карты с чипом.
Страховые компании, предлагающие держателям карт полисы, покрывающие риски потери, порчи карты и несанкционированного снятия денег со счета, при этом рискуют сами: в число клиентов легко может затесаться мошенник, вычислить которого очень трудно. А проверить, действительно ли клиент потерял карту, которой потом воспользовались мошенники, или же он «обчистил» сам себя, практически невозможно.
Общие потери от пластикового мошенничества во всем мире составляют от $4 млрд. до $10 млрд. в год. В России, по экспертным оценкам, объем мошенничества составляет $50 млн. в год, из них около $500 тыс. приходится на электронные виды мошенничества.
За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн долларов США.
Очевидно, что продолжение наметившейся в нашей стране тенденции динамичного развития операций с применением «электронных» денег будет связано в дальнейшем с реализацией механизма, способного эффективным образом обезопасить процесс совершения этих операций. Как показывает зарубежный опыт, наиболее оптимальным способом минимизации рисков, возникающих в процессе использования карточек, является страхование.
Страхование пластиковых карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно классификации, приведенной в действующей редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к страхованию имущества юридических лиц и к страхованию финансовых рисков. Соотнесение страхования пластиковых карт со страхованием имущества граждан представляется некорректным, поскольку пластиковые карты являются собственностью банковского учреждения.
Комплексность рассматриваемого вида страхования обусловлена, главным образом, наличием двух групп рисков, на случай наступления которых проводится страхование.
Первая группа содержит имущественные риски, включающие утрату карточки по причине:
утери владельцем;
хищения вследствие противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя;
случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;
неисправной работы банкомата.
Вторую группу составляют финансовые риски, выражающиеся в непредвиденных расходах в связи с несанкционированным использованием карточки после ее потери или хищения, наступивших в результате:
получения третьими лицами наличных денег из банкомата после ввода идентификатора держателя карточки (PIN-кода) -- в случае, когда держатель карты в результате насилия или под угрозой насилия в отношении себя или своих близких был вынужден сообщить третьим лицам персональный идентификационный номер своей карточки;
получения третьими лицами наличных денег из банка путем копирования на выдаваемом слипе (торговом чеке) термической подписи держателя карточки;
оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети.
Необходимо отметить, что вышеперечисленный набор рисков не является исчерпывающим. В различных правилах страхования и у разных страховщиков могут предусматриваться и другие риски, от которых осуществляется страхование. По правилам комплексного банковского страхования возможно возмещение потерь от изготовления каких-либо устройств или документов, позволяющих пользоваться пластиковыми картами без получения на это распоряжения от банка, а также от мошеннических действий персонала банка по операциям с пластиковыми картами: получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов выпущенных карт.