Дипломная работа: Пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов

Подключение к услуге позволяет контролировать расходы по основной и дополнительным картам, а также отслеживать проведение операций в реальном времени, что значительно снижает риски совершения мошеннических операций.

Помимо этого для клиентов Банка представлены различные специальные программы, по которым представляется возможность получения скидки на годовое обслуживание счета банковской карты:

1) Специальная программа «Пакет для вкладчика» предоставляется клиента Банка - физическим лицам, разместившим денежные средства на любой срочный вклад в Банке на условиях, установленных Банком.

В зависимости от первоначальной суммы вклада, зафиксированной в договоре, и срока вклада предлагается четыре пакета: «Срочный», «Основной», «Классический», «Элитный» (Характеристика представлена в Таблице №3 - Приложение).

Основные преимущества данной программы:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты, в том числе возможность получения карты с индивидуальным дизайном;

Возможность получения дополнительных карт, в том числе с индивидуальным дизайном;

Предоставление скидки на сумму арендной платы при аренде сейфовых ячеек, установленной стандартными тарифами Банка;

Возможность получения на льготных условиях страховых услуг, оказываемых партнером ОАО «Промсвязьбанк» - ОАО «Страховая компания «Оранта» в определяемом данной компанией порядке.

2) Специальная программа «Пакет «Зарплатный проект» предоставляется физическим лицам - работникам организации, обслуживающейся в Банке по Договору о перечислении денежных средств на счета физических лиц, на условиях, установленных Банком;

Основные преимущества предприятия и сотрудников:

Сокращение расходов, связанных с обработкой и хранением большого объема бумажной документации (ведомостей, расписок) и выплатой зарплаты сотрудникам кассы, административных расходов, временных затрат;

Минимизация кассовых операции (в т. ч. отсутствие процедуры депонирования невостребованных денежных выплат) остается только выдача денежных средств на хозяйственные и командировочные расходы.

Отсутствие проблем получения, а так же рисков транспортировки и обеспечения безопасности хранения наличных денежных средств на территории организации;

Сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;

Упрощение процедуры выдачи заработной платы при сохранении полной конфиденциальности и высокой дифференциации выплат в зависимости от профессиональной квалификации сотрудников;

Отсутствие нарушений в рабочем графике сотрудников в день выдачи заработной платы;

Реализация любого графика выплаты заработной платы и других начислений, принятого на предприятии работодателя;

Решение вопроса кассовой дисциплины и соблюдения лимита кассы;

Возможность централизованного начисления заработной платы предприятиям, имеющим филиалы;

Упрощение процесса получения заработной платы сотрудниками, работающими посменно или по определённому графику;

Возможность предоставления и оформления овердрафта;

Возможность для работников предприятия получать заработную плату в любое время суток, без выходных в сети банкоматов и ПВН Банка и банкоматах банков партнеров, а также в банкоматах и ПВН любых других банков в регионах России и даже за рубежом;

Олата товаров и услуг в широкой сети предприятий сферы торговли и обслуживания, как в России, так и за рубежом;

Банковская карта избавляет от необходимости держать при себе крупные суммы наличных, что снижает риск потери и кражи денег. Для использования в банкомате, необходимо знать ПИН-код карты, который будет известен только сотруднику - держателю карты Банка.

3) Специальная программа «Выгодное предложение» предоставляется физическим лицам - работникам корпоративных клиентов Банка, на условиях, установленных Банком.

Основные преимущества:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты, в том числе возможность получения карты с индивидуальным дизайном;

Возможность предоставления и оформления овердрафта;

Возможность получения дополнительных карт;

Предоставление скидки на сумму арендной платы при аренде сейфовых ячеек, установленной стандартными тарифами Банка;

Возможность получения на льготных условиях страховых услуг, оказываемых партнером ОАО «Промсвязьбанк» - ОАО «Страховая компания «Оранта» в определяемом данной компанией порядке.

4) Специальная программа «Вклад Карточный + карта с овердрафтом» предназначена для клиентов - физических лиц и включает набор продуктов и услуг Банка на условиях, установленных Банком.

Основные преимущества:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты;

Возможность предоставления и оформления овердрафта;

5) Специальная программа «Промсвязьбанк - Скай Линк» проводится компанией Скай Линк - Москва и ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц на условиях, установленных Банком.

Основные преимущества:

Получение скидки на годовое обслуживание счета банковской карты;

При подключении к сети «Скай Линк - Москва» клиентам предоставляется 15%-ная скидка на покупку телефонного аппарата.

6) Пакет для вкладчика «Морозко» - В течение всего срока размещения Вклада «МОРОЗКО» Вкладчику предоставляется возможность: оформить банковскую карту Maestro/Visa Electron или MasterCard Standard/VISA Classic по льготному тарифу.

Стоимость годового обслуживания банковских карт:

А) по электронным картам - 120 рублей;

Б) по классическим картам - 300 рублей.

Воспользоваться разовой 10% скидкой от суммы арендной платы при аренде индивидуального сейфа. Оформить договор аренды со скидкой вкладчик может в любом подразделении банка, оборудованном индивидуальными сейфами, предъявив договор вклада «МОРОЗКО». Скидка не распространяется на сумму гарантийного взноса.

Также в ОАО «Промсвязьбанк» существуют программы поощрения клиентов. Вот некоторые из них:

1) Любая покупка с картой Промсвязьбанк -- Visa на сумму от 500 рублей, совершенная с 1 апреля по 31 мая 2008 г., дает шанс на выигрыш главного приза или дополнительного -- дорожной спортивной сумки. С каждой новой покупкой шанс на выигрыш увеличивается. Количество покупок, участвующих в розыгрыше, не ограничено;

2) Совместная промоакция с компанией VISA International - Акция «Visa стиль De Luxe». Участвуйте в акции «Visa стиль De Luxe» и получите возможность стать VIP-гостем на Нью-Йоркской Неделе Моды в сентябре 2009 года. Для этого откройте карту Visa Gold или Visa Platinum и активируйте ее, расплатившись в любом магазине за покупки на сумму от 1000 рублей в период проведения акции с 15 апреля по 30 июня 2009 года. Участвуя в акции, Вы также можете стать обладателем эксклюзивных аксессуаров, созданных Модным Домом MARIOMI;

3) Акция MasterCard «Добро возвращается». Для того чтобы стать участником акции, необходимо в период проведения акции осуществить оплату с использованием карты MasterCard в любом торгово-сервисном предприятии на территории проведения акции. Сумма покупки - не менее 300 рублей. Предъявив чеки в Центре выдачи подарков, Вы получите гарантированные призы: за одну покупку - красную или оранжевую кружку MasterCard, за пять покупок - набор подставок под горячее, за десять - плюшевого медвежонка.

Однако существуют следующие недостатки:

Отсутствие специальных банковских пластиковых карт, рассчитанных для такой категории клиентов, как молодежь и пенсионеры.

Отсутствие процедуры предоставления и оформления овердрафта по счету личных карт.

Недостаточный по нашему мнению, пакет дополнительных услуг (страхование от рисков утраты карты и связанного с этим риска убытка от мошенничества).

Недостаточность программ поощрения клиентов.

Торговый эквайринг - предоставление торгово-сервисным организациям, включая магазины, гостиницы, туристические агентства, сети бензоколонок и т.д., возможности приема в качестве средства расчетов банковских карт.

В настоящее время предлагаемая ОАО «Промсвязьбанком» для торгово-сервисных предприятий услуга соответствует требованиям рынка:

- тарифы и условия эквайрингового обслуживания карт, установленные ОАО «Промсвязьбанк», вполне конкурентоспособны. Тарифы позволяют учесть специфику каждого региона, установить единый тариф для группы предприятий, контролируемых одним владельцем, и крупных торгово-сервисных комплексов;

- разработаны комплексные решения для торгово-сервисных предприятий по подключению установленных в них контрольно-кассовых машин к обслуживанию международных банковских карт с учетом специфики каждой конкретной торгово-сервисной организации.

3.3 Анализ конкурентной среды ОАО «Промсвязьбанк»

В 2005году российский рынок банковских карт развивался по всем основным направлениям деятельности:

эмиссия банковских карт;

развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт;

предоставление эквайринговых услуг торгово-сервисным предприятиям.

Одной из причин этого роста является тот факт, что для большинства российских банков эмиссия и обслуживание банковских карт являются одним из основных направлений привлечения на обслуживание клиентов - физических лиц, источником формирования пассивов, а также получения соответствующего комиссионного дохода.

На российском рынке представлены все наиболее известные международные платежные системы VISA, EUROPAY/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB, а также российские платежные системы UNION CARD, ЗОЛОТАЯ КОРОНА, STB CARD и локальные моноэмитентные системы, карты которых распространяют в регионах местные банки или региональные филиалы крупных российских банков.

Вместе с тем, наибольшее влияние на ситуацию на рынке имеют следующие платежные системы:

международные платежные системы VISA, EUROPAY/MASTERCARD;

российские системы UNION CARD, ЗОЛОТАЯ КОРОНА, STB CARD, ACCORD;

С 2005 г. наметилась тенденция по отказу российских банков от эмиссии карт локальных систем или карт российских платежных систем UNION CARD, STB CARD в пользу эмиссии карт международных платежных систем. Количество карт международных платежных систем увеличилось примерно в 1,8 раза, в то время как число карт российских платежных систем возросло только в 1,4 раза. Соответственно доля, приходящаяся на международные карты в общем количестве эмитированных карт, увеличилась с 30 до 40%. Особенно сильная конкуренция по эмиссии карт сложилась на следующих рынках (см. табл. 1).

По оборотам по карточным счетам на Москву приходится 30%, Тюменскую область - 11%, Санкт-Петербург - 9%.

Таблица 3.3 Эмиссия карт по регионам

Из таблицы видно, что основную долю рынка по эмиссии карт занимают наиболее крупные благополучные регионы с высоко развитой экономикой, ведущее место среди которых принадлежит Москве и Московской области.

Наибольшее различие между регионами России наблюдается в торговом эквайринге. По этому направлению на долю Москвы приходится 78%, Санкт-Петербург - 8%, на остальные - около 1% и менее на каждый регион. Доля операций в торговых точках, приходящаяся на карты нерезидентов, составляет в целом по стране 47%, при этом в г. Москве этот показатель составляет 52%, в г. Санкт-Петербурге - 57%. Такая высокая доля нерезидентов свидетельствует о недостаточном развитии российского карточного рынка, но при этом необходимо отметить, что существует устойчивая тенденция снижения доли операций по международным картам, выданным банками-нерезидентами

В крупных промышленных центрах в основном эмитируются карты с магнитной полосой. Количество выданных клиентам банковских карточек составило в 2008 году 880 тысяч штук. Количество банкоматов в Москве и регионах за 2008 год выросло на 56% до 1412 машин.

Эмиссия и обслуживание карт VISA и Eurocard/MasterCard не требует значительных инвестиций в создание инфраструктуры обслуживания карт. Доходы банк-эмитент получает как за счет тарифов за обслуживание, взимаемых с держателя карты, так и за счет комиссий, уплачиваемых банку платежными системами по операциям в торговых точках. В связи с невысоким по инвестициям порогом вхождения на рынок эмиссии международных карт Visa и Eurocard/MasterCard, на нем достаточно сильная конкуренция.