Страховые риски, связанные с пластиковыми картами, можно разделить не только по направлению их действия -- воздействующие на банки и на их клиентов, но и по источникам их возникновения. Выделяются риски, исходящие от посторонних лиц, клиентов банка (держателей карт) и сотрудников банка. Риски противоправных действий третьих лиц (кража, несанкционированное использование, подделка), как наиболее распространенные и имеющие наибольшие негативные финансовые последствия, подлежат страхованию в рамках всех вышеуказанных правил страхования. Риски, обусловленные действиями держателей пластиковых карт и имеющие в своей основе «человеческий фактор», включают риски потери, случайных повреждений, покрываемые по условиям Правил страхования пластиковых карт.
Страхованию подлежат карты различных видов (личные, корпоративные), различного назначения (дебетовые/расчетные и кредитные), различных платежных систем («Visa», «MasterCard») и различных категорий («Electron», «Standard»/«Classic», «Gold», «Platinum»). На страхование не принимаются дисконтные карточки, которые могут приобретаться страхователями при получении дебетовых или кредитных карточек, по оплате или предоставлению скидок для:
телефонных переговоров;
авиаперелетов и проезда на железнодорожном или ином виде транспорта;
проживания в гостинице и доставки багажа;
обслуживания в ресторанах;
проката средств автотранспорта;
оплаты бензина на бензоколонках;
иных услуг.
Также страхование не распространяется на все виды расчетных карточек, которые приобретаются для оплаты или предоставления скидок на товары (услуги) отдельно от страхуемой дебетовой или кредитной карточки и не связаны с доступом к банковскому счету страхователя.
Страховая компания РОСНО застраховала риски Промсвязьбанка, связанные с мошенническими операциями по пластиковым картам, а также риски невозврата кредитов по ним, риски застрахованы на сумму $100 тыс. в год, страховка распространяется на карточные продукты банка категории Classic, Business и Gold. В случаях снятия денег с утерянной или украденной карты третьими лицами, а также в супротивных случаях мошенничества с картами ОАО «Промсвязьбанка», богатые средства будут возвращены владельцу. Договор с РОСНО подписан в рамках соглашения о партнерстве и комплексном обслуживании ОАО «Промсвязьбанка» компанией РОСНО. застрахованы риски банка, связанные с незаконным использованием карты или её дубликата и риски невозврата кредитов по картам клиентами, но и риск, связанный с незаконным использованием информации о реквизитах карты третьими лицами. Обслуживание уже выпущенных и новых карт осуществляется на условиях и по тарифам, оговоренных в договоре с клиентом.
Поэтому страхование рисков банка отразится на клиентах косвенно: так, при обнаружении мошеннической операции со стороны третьих лиц клиент гарантированно получит свои деньги назад, но если причиной мошенничества по карте явились действия или бездействие самого держателя карты (нарушение им условий договора) - средства клиенту возвращены не будут.
В данной ситуации необходимо проведение мероприятий по снижению уровня мошенничества в торгово-сервисной сети ОАО «Промсвязьбанка» до уровня среднего значения по региону CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка -- «НГ») - 0.19% от торгового оборота в сети банка. Пути снижения уровня мошенничества таковы:
- Мониторинг операций в торгово-сервисной сети ОАО «Промсвязьбанка»;
- Управление рисками в торгово-сервисной сети ОАО «Промсвязьбанка» путем установки лимитов на максимальную сумму покупки в торговых точках ОАО «Промсвязьбанка», отнесенным к группе риска;
- Доработка математического обеспечения терминального оборудования, позволяющая снизить риск приема в торговых точках поддельных карт;
- Усиление профилактической и образовательной работы с торгово-сервисными точками по предотвращению приема поддельных и утраченных карт.
Мероприятия по снижению потерь банка:
- Мониторинг транзакций и авторизаций по картам ОАО «Промсвязьбанк»;
- Информирование держателей карт с использованием сотовой связи;
- Предоставление держателю карты ежемесячного отчета по счету карты с использованием ИНТЕРНЕТ;
- Оперативная блокировка/разблокировка карты держателем карты с использованием телефонной связи и системы PSB-retail.
- Блокировка операций по картам из рисковых стран и торговых точек по заявлению клиента и результатам мониторинга (On-Line мониторинг)
- Оперативное изменение индивидуальных лимитов по карте на основании данных мониторинга.
Именно потому, что карточки с магнитной полосой недостаточно защищены от подделок и "взлома" информации, находящейся на них, мировые платежные системы активно пропагандируют переход на технологии изготовления карт с использованием микросхемы (чипа). Москвичи уже знакомы с подобными карточками - чип встроен в телефонные карты. Процесс перехода банковских карточек на чиповые технологии в России несколько задержался, так как изначально российские банки создали собственные проекты, основанные на чипе, а технологически российские и международные системы несовместимы.
В 1999 (дату обыграть) году в Российской прессе замелькали сообщения о том, что появились первые карточки с микропроцессором, выпущенные международными платёжными системами. Начало их использования было положено летом прошлого года в Восточной Европе. А после наступления 2000 года, заговорили о микропроцессорных банковских карточках и у нас.
Практически одновременно о своих чиповых проектах в России объявили Visa и Europey. Стало так же известно, что у обеих платёжных систем есть планы «глобальной чипизации» всей планеты, то есть массового перехода с магнитных банковских карточек на микропроцессорные.
Одно из самых слабых мест карточек с магнитной полосой, как уже говорилось в предыдущей главе - их недостаточная защищённость от подделок и несанкционированного использования. Банки страдают от мошенничества достаточно сильно, и средства, выплачиваемые им держателем, пострадавшим от мошенничества, составляет серьёзную статью расходов. Как известно карточка с микропроцессором лучше защищена, и её повсеместное внедрение является хорошим выходом из сложившейся ситуации. По расчётам, благодаря значительному снижению мошеннических операций, внедрение микропроцессорных карточек поможет снизить потери банков на 40-90%.
В феврале 2000 года Visa и Europay объявили о том, что решили перейти на микропроцессорные карточки в России. Europay планировал начать переход на микропроцессорные карты стандарта EMV в конце 2000 года в альянсе российской платежной системой СТБ Кард, и для этого избрана система Maestro. В настоящее время ведётся подготовка технологической инфраструктуры для обеспечения выпуска.
Кроме того, микропроцессорное решение было предложено всем российским банкам, и два из них уже дали согласие на выпуск чиповых карточек. При этом в Московском представительстве Europay утверждают, что готовность начать через некоторое время эмитировать карточки с микропроцесса проявляют многие из Российских банков.
Что же касается Visa, то 30 ноября 2000 года была проведена презентация, на которой Visa серьёзно обращает внимание на микропроцессорные продукты. В настоящее время в мире выпущено 23 млн. Visa-Smart, включая 8 млн. Visa Cash. В России компания предлагает чиповую карточку Visa Дебет/Кредит.
Можно сказать, что переходы на микропроцессорную технологию России не избежать, и через некоторое время, мы можем наблюдать появление карточек совмещённых технологий от крупнейших международных платёжных систем. Магнитная полоса никуда не денется (а если и исчезнет, то совсем не скоро, и на наш век её хватит).
Заключение
В заключении можно сделать вывод, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы, снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими.
Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. Но ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт. Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть «кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт. Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам.
Российский рынок пластиковых карт очень динамичен: меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается только одно - он быстро расширяется за счет новых держателей карт, новых эмитентов, новых точек обслуживания.
В данной дипломной работе проанализировано развитие карточного бизнеса в России. Дана оценка развития основных направлений деятельности ОАО «Промсвязьбанка» по работе с банковскими картами. В дипломной работе проведен анализ недостатков и проблем, которые негативно влияют на развитие карточного бизнеса в России.
Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. В качестве наиболее приоритетного направления считаю работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению «зарплатных» проектов.
У многих участников банковского рынка сейчас прослеживается интерес в плане расширения и развития работы с частными лицами. Это долгосрочная тенденция, которая является гарантией успешного развития карточного бизнеса, являющегося наиболее современным и гибким направлением банковского дела. Ведь по сравнению с другими направлениями банковской деятельности, карточки являются одним из самых технологических новаторских направлений.
Одно из подтверждений - решение международных платёжных систем о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую, выработка единых стандартов для такой технологии. Как следствие - российские банки, работающие с карточками, будут являться лидерами современных банковских технологий. Банки, работающие с международными платёжными системами, обязаны, находится на уровне их требований и полностью соответствовать технологии, принятой сегодня во всём мире.
В результате данной работы можно сделать следующие выводы:
- наблюдается быстрый рост числа эмитируемых карт и объема операций с их использованием;
- обслуживание отечественного карточного рынка осуществляется преимущественно международными карточными системами;
- число карт, эмитированных физическим лицам, превышает 99% в структуре выпущенных карт, доля корпоративных карт составляет 1%;
- в структуре операций с использованием банковских карт доминируют операции по снятию наличных (более 80 %);
- 96% всех операций с пластиковыми картами осуществляются их держателями на территории России.
Увеличение числа эмитируемых карт и объемов операций с их использованием в России в значительной степени зависит от роста числа «зарплатных» проектов, доходов населения и денежной массы в стране, уровня финансовой культуры населения, роста потребительских расходов населения.