МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МОСКОВСКАЯ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННАЯ АКАДЕМИЯ (МФПА)
Факультет Финансов
Введение
Становление двухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, среди которых достойное место занимают банковские пластиковые карты.
За более чем десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить, ускорить платежи и расчёты между участниками экономического оборота. Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.
Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.
На сегодняшний день практически каждый банк, работающий с частной клиентурой, является членом хотя бы одной платежной системы или распространяет и использует карточки на агентских началах. Наиболее продвинутые финансовые институты реализуют полномасштабные программы эмиссии как международных, так и российских пластиковых карт.
Стратегической целью внедрения развития пластиковых карт в банках является:
- привлечение новой и сохранение имеющейся клиентуры путем предоставления дополнительных услуг с использованием современных банковских технологий;
- обеспечение дополнительного притока стабильных, дешевых ресурсов;
- получение прямого дохода от выполнения операций с пластиковыми картами за счет взимания комиссионного вознаграждения;
- привлечение свободных ресурсов населения.
Работа с банковскими картами в отличие от других видов банковской деятельности требует среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений.
Нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт можно охарактеризовать как растущий, но в то же время в кризис темпы роста начали снижаться.
Кризис внес свои коррективы - банки меняют маркетинговую политику по отношению к клиентам - физическим лицам. Поведение банков на рынке "пластика" стало более консервативным, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики. Ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил требования к заемщикам. В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.).
Начавшийся процесс стабилизации, после спада в период кризиса, общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие карточного рынка. Высокие комиссии снижаются, а обороты и доходы по карточным операциям повышаются. Ежегодные доходы крупнейших банков составляют миллионы долларов, в отчетах платежных систем обороты по операциям на российском рынке насчитываю миллионы рублей.
Требование наращивания числа клиентов и объемов привлекаемых средств, неизбежно заставляет крупные банки запускать новые обширные карточные программы в удаленных регионах. Одной из основных программ являются так называемые «зарплатные проекты», позволяющие практически без конкуренции создавать целые локальные подсистемы безналичных карточных расчетов, насчитывающие десятки и сотни тысяч держателей и мощные коммерческие сети. Крупный, скачкообразный прирост числа эмитированных карт в последние годы идет именно благодаря регионам. Резко возрастающие при этом объемы привлеченных средств и операций позволяют говорить о карточках, как о массовом (а не индивидуальном) продукте в классическом западном понимании розничных банковских услуг.
Карточная программа стала финансовым инструментом банка. От карточных подразделений все чаще требуют объемы и доходы.
ОАО «Промсвязьбанк» активно развивает карточный бизнес в России. Число банковских карт, выпущенных банком, ежегодно увеличивается, при этом основную долю в эмиссии новых карт занимают карты международных платежных систем. В России преобладающая доля расчетов физических лиц осуществляется в налично-денежной форме, часть платежей предприятий не проводятся через банковскую систему. Одним из эффективных способов перевода операций физических лиц и юридических лиц из наличной формы в безналичную является развитие системы обращения банковских пластиковых карт.
Цель дипломной работы: рассмотреть основные теоретические понятия и определения пластиковых карт, как инструмента безналичного расчета. А так же проанализировать ситуацию сложившуюся на ранке пластиковых карт в России на данный момент. И рассмотреть ОАО «Промсвязьбанк», как участника рынка пластиковых карт.
Для достижения цели в работе поставлены и решены следующие задачи:
- рассмотреть пластиковые карты их виды и сущность;
- исследовать основные проблемы функционирования, и тенденции развития рынка пластиковых карт;
- проанализировать современное состояние развития карточного бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк»;
- оценить клиентскую базу ОАО «Промсвязьбанк»;
- проанализировать конкурентную среду ОАО «Промсвязьбанк»;
- разработать предложения по совершенствованию механизмов развития карточного бизнеса.
Глава I. Теоретические основы Пластиковых карт
эмиссия банковский карта пластиковый
1.1 Сущность пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и (или) услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли (сервиса) и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Эмитенты и эквайеры.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки
- члены системы открывают корреспондентские счета.
Платежная система
Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, (процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее), так и финансовые стороны обслуживания карточек ( процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.)
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и (или) протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off- line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.