Дипломная работа: Пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов

- обеспечить прирост остатков в рублях и валюте за счет привлечения организаций на зарплатные карточные проекты с использованием международных карт, а также увеличения числа карт, открытых к счетам в валюте;

- отделениями от реализации зарплатных проектов с предприятиями (организациями); обеспечить особое внимание увеличению доходов, получаемых активизировать продвижение корпоративных карточных продуктов среди юридических лиц, в первую очередь, среди корпоративной клиентуры Банка, обеспечить комплексный подход к предоставлению услуг по банковским картам как новым потенциальным клиентам - организациям, так и уже находящимся на обслуживании.

Продукты и услуги банка отвечают высоким требованиям, предъявляемым предприятиями и частными клиентами к современному банковскому сервису. В настоящее время филиал обслуживает более 2 200 предприятий и организаций Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Среди корпоративных клиентов филиала - предприятия тяжелой промышленности и энергетики, пищевой промышленности, торговые и строительные компании, предприятия сферы услуг. В том числе ОАО «Судостроительный завод «Северная верфь», ОАО «Балтийский завод», ОАО «ЛОМО», группа компаний «Евросиб», ОАО «Невский завод», группа компаний «ЛЭК», ОАО «Петмол», ЗАО «Пит-Продукт», ОАО «Петрохолод», ОАО «Радар ММС», холдинг «Парнас» и другие.

Для категории клиентов среднего класса ОАО «Промсвязьбанк» предлагает карты Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass

Они выдаются гражданам РФ, достигшим 18-ти летнего возраста и постоянно проживающим в Москве или Московской области. Выдаются сроком на 2 года.

Основные преимущества карт:

Не нужно иметь при себе крупную сумму наличных денег - их заменит карточка.

Можно совершать любые покупки и расплачиваться за любые услуги в магазинах, ресторанах, гостиницах, различных сервисных службах и прочих местах, где принимают к оплате имеющиеся в распоряжении плательщика ПК, причем не только в своей стране, но и за ее пределами.

Можно получить в любой точке земного шара традиционные наличные денежные средства в удобной для клиента валюте в любое время суток, в том числе и по праздничным и выходным дням, так как банкоматы, в отличие от обменных пунктов, работают круглосуточно.

Не надо декларировать суммы, зачисленные на ПК, на таможне при выезде за рубеж, то есть пользователь карточки не ограничен в сумме вывозимой валюты, поскольку банковский счет будет «путешествовать» вместе с ним.

Возможность предоставления и оформления овердрафта в рамках «зарплатного» проекта.

Возможность получения карты на льготных условиях в рамках следующих специальных программ:

- при наличии вклада «Карточный» по программе «Вклад Карточный+Карта с овердрафтом» с возможностью предоставления и оформления овердрафта в размере от 20% до 50% от первоначальной суммы вклада, но не более 60 000 рублей;

- «Пакет для вкладчика» предлагает в зависимости от первоначальной суммы вклада и срока вклада четыре пакета: «Срочный», «Основной», «Классический», «Элитный»;

- программа «Промсвязьбанк - Скай Линк» также предоставляет клиентам 15%-ную скидку на покупку телефонного аппарата

Наличие дополнительных услуг.

Годовое обслуживание основной карты составляет 20 долларов, по дополнительной карте - 12 долларов. ОАО «Промсвязьбанк» предоставляет возможность срочного выпуска карты: по основной карте составляет 10 долларов, по дополнительной карте - 5 долларов. Проценты, начисляемые на остаток денежных средств на счете, выплачиваемые на счет ежеквартально в рублях составляют 1% годовых, в долларах и в евро - 0,5% годовых. Дополнительно имеется возможность выпуска карты Master Card с индивидуальным дизайном. Годовое обслуживание счета по основной карте составляет 25 долларов, по дополнительной карте - 15 долларов.

Использовать карту можно как в России, так и за рубежом, причем при выезде за границу средства на карте не декларируются.

Для состоятельных и надёжных клиентов ОАО «Промсвязьбанк» предлагает карточки Visa Gold /MasterCard Gold. Эта карта является престижной и выдаётся только для состоятельных и надежных клиентов. Основным критерием формирования различных предложений выступает надёжность клиента, которая оценивается по нескольким показателям. Например, срок обслуживания в банке, основные сферы сотрудничества, периодичность поступления средств на счета, наличие кредитной истории. Данные показатели очень важны для снижения рисков по операциям с кредитными картами.

Карты Visa Gold /MasterCard Gold выпускаются на 2 года. Годовое обслуживание по основной карте составляет 100 долларов, по дополнительной карте - 70 долларов. Карты выдаются работникам - членам органов управления организации в рамках «зарплатного проекта», работникам корпоративных клиентов Банка в рамках программы «Выгодное предложение», а также VIP клиентам. В ОАО «Промсвязьбанк» установлены критерии отнесения клиентов - физических лиц к категории VIP.

По картам Gold предусмотрен разрешённый овердрафт. В рамках «Выгодного предложения» услуга по кредитованию счета предоставляется под поручительство организации - корпоративного клиента Банка, являющегося работодателем клиента - физического лица. Плата за овердрафт по счёту в пределах величины, разрешённого овердрафта взимается в размере процентной ставки по кредитованию физических лиц. А за превышения овердрафта - по удвоенной процентной ставке.

ОАО «Промсвязьбанк» предлагает для юридических лиц использование международных карт Visa Business, Eurocard/MasterCard Business. Карта также может использоваться для оплаты товаров и услуг в торговых и сервисных предприятиях. Юридическим лицам - участникам внешнеэкономической деятельности, Банк предлагает услуги по оформлению таможенной карты и обслуживанию операций с ее использованием в рамках общероссийской электронной системы оплаты таможенных платежей. По результатам первого полугодия 2009 года, ОАО «Промсвязьбанк» выпустил 325 Таможенных карт для корпоративных клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью. Обороты по этим картам за период с 01.01.08 по 01.07.09 составили 5 756 615 тыс. рублей. На 01.01.09 ОАО «Промсвязьбанком» было выпущено 180 Таможенных карт. Обороты по картам за второе полугодие 2008 года составили 2 673 344 тыс. рублей. С помощью Таможенной карты участники внешнеэкономической деятельности оплачивают таможенные пошлины, сборы за выдачу лицензий, акцизные таможенные платежи, штрафы и другие платежи, взимаемые в установленном порядке таможенными органами РФ.

Особое внимание нужно уделить наиболее распространённым в наше время зарплатным проектам ОАО «Промсвязьбанка» Cirrus/Maestro и Visa Electron. Распространение карточек указанных типов ОАО «Промсвязьбанк» проводит без всеобъемлющей проверки платежеспособности клиента. Овердрафт по таким карточкам практически невозможен, что делает этот продукт массовым, а для банка наиболее безрискованым. Получить эти карты можно, не предоставляя кредитную историю и не размещая в банке страховой депозит. Карты выдаются сроком на 2 года. Годовое обслуживание составляет 5 долларов или 150 рублей для частных лиц и бесплатно для представителей организаций получающих по карте зарплату. Помимо этого существует возможность выпуска дополнительной карты, годовое обслуживание которой составляет 4 доллара или 120 рублей. На остаток по счёту ежеквартально начисляется 1% годовых, если счет в рублях, и 0,5%., если счет в долларах или евро. Карта может быть использована как в России, так и за рубежом.

В 2007 году ОАО «Промсвязьбанк» начал выпуск карты MasterCard Virtual для расчетов в Интернет - магазинах. Расчеты по карте MasterCard проводятся в сети Интернет с применением платежных реквизитов карты: номера карты, срока действия карты, CVC2 - трехзначный код проверки подлинности карты. ОАО «Промсвязьбанк» выпускает карты MasterCard Virtual в российских рублях и долларах США и евро.

Преимущества использования банковской карты MasterCard Virtual:

1. простота использования - карта ничем не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете;

2. безопасность - Клиент может пополнить карту суммой, достаточной для совершения конкретной покупки и не использовать для этого реквизиты классических банковских карт. После совершения покупки Клиент может заблокировать действие карты, позвонив в банк или самостоятельно, если является пользователем системы «PSB-retail».

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Рис. 3.1 Структура намерений о приобретении кредитной карты в течение ближайшего года, в % от общего числа опрошенных, 2009год

Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты, по результатам проведенного исследования, составляет в Москве 8.5% или 440 тыс. единиц. Указали, что уже имеют, как минимум, одну кредитную карту 1.1%, а 7.4% отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет. Рассмотрим некоторые характеристики пользователей кредитных карт.

Таблица 3.1 Сведения об операциях, совершенных на территории России и за пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями за II квартал 2009 года

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег, поэтому удельный вес в общем объеме комиссии по операциям с банковскими картами составляет 10 %.

Рис. 3.2 Удельный вес в общем объеме комиссии по операциям с банковскими картам, 2009 год: 1.Комиссия за выдачу наличных 37%, 2.Операция с банковскими картами 10%, 3 Эквайринг 14 %, 4. «Зарплатные проекты»-38 %

Эмиссия собственных карт является принципиально иным уровнем организации карточного бизнеса в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы не одного карточного специалиста. Чтобы понять, зачем банку нужно выпускать карты, и если да, то какие, стоит обратиться к историческим истокам этого бизнеса.

В свое время карты были изобретены для того, чтобы клиент мог вне банка пользоваться денежными средствами, имеющимися на его банковском счете. Таким образом, классическая банковская карта была и до сих пор остается ключом к счету.

Выбирая, какую карту выпускать, банк исходит из того, насколько многочисленна сеть приема таких карт. Это, кстати, не в последнюю очередь учитывает и клиент, выбирающий карту. В настоящий момент российский банк может стоять перед дилеммой: выпускать международные карты или российские.

Проблема заключается в том, что во многих российских городах точек, принимающих карты, нет совсем. Если развивать сеть приема самостоятельно, то дешевле и быстрее это сделать для своей собственной карты, а дороже и дольше - для международных, поскольку нужно вступать в международную систему. Каждый банк решает эту проблему по-своему, обычно ориентируясь на потребности клиентов. Если есть клиентура, бывающая за границей, то международные карты вне конкуренции. Если есть крупные организации, готовые перейти на зарплатные карты, то предпочтение обычно отдается российским системам. Хотя в последнее время наметилась тенденция к использованию для зарплатных проектов международных карт Visa Electron, Cirrus/Maestro.

Выбирая систему, карты которой намерен выпускать банк, необходимо учитывать, что вступление в международные или российские системы отличается как по срокам и инвестициям, так и по процедурам.

В чем смысл договора с международной системой? Договор с международной платежной системой оговаривает условия использования банком торгового знака системы.

Итак, для большинства банков первым этапом вступления в систему наряду с предварительными переговорами с ее представителями является подготовка бизнес-плана. Главным содержанием бизнес-плана должны быть ответы на те вопросы, которые больше всего интересуют систему: сколько карт банк может выпустить; как скоро или какими темпами он собирается это делать; какими продуктами, то есть видами карт, собирается достичь заявляемых результатов.