По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году объем потерь, связанных с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, вырос в 3 раза и составил около 1 миллиарда рублей.
2.2 Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России
Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.
По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных на территории Российской Федерации операций - 85%) над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.
С начала 2009 г. темпы роста операций по снятию наличных с использованием карт составили 126% (по количеству) и 142% (по сумме), а безналичных платежей - 110% (по количеству) и 128% (по сумме). Это обусловлено, прежде всего, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами.
Исследования показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт, - это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.
По мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишком рентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности операций с использованием платежных карт.
Поэтому большинство банков до недавнего времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих держателей необходимым количеством банкоматов и ПВН.
Также, возникают значительные проблемы и при расчетах пластиковыми картами:
- возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
- несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
- риск взлома платежных систем «хакерами»;
- мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.
Потери от теневого бизнеса на рынке пластиковых карт составляет 0,5 -1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, 2008 году, потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, потери России по разным оценкам экспертов - 5-4 млн. долл.
Сдерживающими факторами при выходе банков на рынок пластиковых карт по организации их эмиссии и обращения выступают отсутствие кредитных историй и автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика; существующее положение по налогообложению доходов физических лиц снижает возможность предоставления льготного периода держателям кредитных карт.
Поэтому для повышения эффективности функционирования рынка пластиковых карт необходимо разработать направления по оптимизации данного сектора экономики, которые рассмотрим в следующей главе данной курсовой работы.
Мошенничество с пластиковыми картами
Одним из универсальных платежных средств в современном мире стали банковские карты, которые в России приобретает все большую популярность. Однако чем активнее люди пользуются «пластиком», чем больше денежных средств хранят на счетах, тем больший интерес карты представляют для мошенников. Злоумышленники разнообразными путями могут завладеть информацией о карте и воспользоваться деньгами ничего не подозревающего держателя «пластика». При этом россияне зачастую проявляют безграмотность при использовании карт, что значительно облегчает работу мошенников.
Мошенничество с пластиковыми картами можно разделить на две группы. Во-первых, связанные с выпуском карт, это кража или подделка карт, кража PIN-кода; во-вторых, с обслуживанием - поддельные банкоматы, считывающие устройства в них, повторный ввод операций.
Подделки и кражи
Подделка представляет собой изготовление карт, данные которых полностью повторяют реквизиты реальных карт, выпущенных кредитной организацией. Поэтому по такой подделке можно совершать любые операции. Платежная система воспринимает такой «пластик» как выпущенную банком настоящую карту. Сегодня это самый распространенный вид мошенничества. Однако стоит отметить, что карты достаточно хорошо защищены от подбора реквизитов, поэтому для мошенников проще украсть реквизиты реально выпущенных банковских карт. На сегодняшний день мошенники разработали уже множество схем для кражи необходимых данных.
Скимминг (skimming) - незаметное для держателя реальной карты копирование данных с магнитной полосы с помощью специальных устройств недобросовестными сотрудниками торговых предприятий. Затем полученные данные копируются на другую карту, изготовленную мошенниками.
«Такой способ особо популярен в Турции. - Граждане, расплачиваясь в кафе и ресторанах, отдают сотруднику заведения свою карту, чтобы тот произвел платеж. В это время мошенник с помощью специального устройства копирует данные карты. Изготовив поддельную карту, злоумышленники могут расплачиваться ей в разнообразных торговых центрах, где при оплате не требуется вводить PIN-код».
Фишинг (phishing) - мошенники от имени банка связываются с клиентом по электронной почте и просят его подтвердить некоторые конфиденциальные данные своей карты. По ссылке, указанной в письме, клиент заходит на копию официального сайта банка, где и вводит реквизиты собственной карты. В тот же момент они становятся известны злоумышленникам.
Также широко распространен телефонный фишинг, когда клиент банка получает телефонный звонок с информацией о том, что по его карте произведен платеж на некую сумму, либо с просьбой погасить просроченную задолженность по кредиту. Для получения дополнительной информации рекомендуется следовать указаниям системы. Владелец карты соединяется с оператором и узнает, что является клиентом или заемщиком банка, с которым на самом деле никаких отношений не поддерживает, но оператор предлагает свою «помощь» в прояснении ситуации, для чего просит сообщить конфиденциальные данные, имеющейся у владельца карты.
Также карта может быть «взломана» вместе с PIN-кодом при обычном использовании банкомата. Для этого мошенники используют разнообразное оборудование - картридеры, накладные клавиатуры, микрокамеры, которые устанавливаются на банкомат и считывают реквизиты карт и вводимые PIN-коды. Кроме того, бывают случаи использования поддельных устройств, внешне дублирующих реальный банкомат. Они также считывают реквизиты карт, либо карточка просто «застревает» в банкомате, а в это время мошенники с помощью видеокамеры, установленной неподалеку, способны вычислить PIN-код карточки.
Еще один популярный вид мошенничества - операции по украденным или потерянным картам. Они происходят в то время, когда карта уже была украдена, но клиент банка еще не успел заблокировать ее. Поэтому в случае потери пластиковой карты необходимо немедленно обратиться в службу безопасности банка, которая в большинстве банков работает круглосуточно. Для блокировки карты необходимо сообщить данные держателя карты и кодовое слово. «В течение минимального времени карта будет заблокирована. После этого вы просто приходите в банк, где получаете новую пластиковую карту с новым уникальным PIN-кодом».
Также популярностью сегодня пользуются мошеннические операции с банковскими картами в сети Интернет. В этом случае после получения реквизитов мошенникам не обязательно изготовлять поддельную карточку. Существует более удобный способ их использования, а именно, проведение операций, когда ни карта, ни держатель не присутствуют при проведении операции. Это, например, покупки в Интернете, бронирование авиабилетов или номеров в гостинице.
Стоит особо отметить, что все перечисленные выше способы мошенничества с пластиковыми картами становятся возможными лишь в случае невнимательности, небрежного отношения к собственной безопасности именно держателя карты. «Поэтому необходимо всегда помнить и выполнять несколько простых правил, чтобы обезопасить себя от краж», - рекомендует Андрей Сазонов.
Техника безопасности/
1. При утере или краже карты необходимо незамедлительно ее заблокировать.
2. Не передавать карту третьим лицам. Необходимо, чтобы она всегда была в поле зрения, только так можно проконтролировать все операции, совершаемые с помощью карты. Злоумышленники могут произвести одну и ту же операцию несколько раз.
3. Никому не сообщать свой PIN-код и не хранить его вместе с картой.
4. Регулярно проверять выписки со счета. Кроме того, специалисты настоятельно рекомендуют пользоваться системами SMS-информирования об операциях по карте и интернет-доступа к выпискам. Обычно эти услуги предоставляются бесплатно, либо за очень небольшие деньги, а преимущество их очевидно - вы можете в реальном времени наблюдать за всеми действиями, совершаемыми с помощью вашей карточки.
5. Делая покупки в Интернете, расплачиваться только на широко известных и проверенных сайтах. Переходить на сайты лучше не по ссылке, найденной в Интернете, а самостоятельно набирать адрес. Так можно обезопасить себя от сайтов-близнецов.
6. Не сообщать номер вашей карты по телефону, факсу или электронной почте незнакомым или малоизвестным компаниям.
7. Стараться пользоваться банкоматами, расположенными в освещенных и охраняемых помещениях. Перед тем, как вставить карту, осмотреть банкомат на предмет наличия на нем дополнительных устройств. Если он чем-то отличается от тех, которыми приходилось пользоваться ранее, лучше воздержитесь от операции. Кроме того, если потребовалось усилие для того, чтобы вставить карту в банкомат, лучше тоже не рисковать.
Как видно, в подавляющем большинстве случаев причиной неприятных ситуаций, краж и взломов банковских карт становится небрежность именно их держателей. Следует очень внимательно относиться к «пластику». Хотя это и не физические деньги, которые потратить не составляет особого труда, злоумышленники сегодня знают достаточно методов кражи «пластиковых» денег. Используйте элементарные правила безопасности, и тогда банковская карта станет вашим незаменимым и удобным помощником в России и за рубежом.
В России, масштабы деятельности кардеров (людей, занимающихся аферами с пластиковыми картами) пока не велики.
Наиболее распространенный у нас вид мошенничества: преступники добывают реквизиты карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в интернет-магазинах. Копию карты при этом делать необязательно, а потратить чужие деньги так даже проще.
Копируют сами карты у нас пока достаточно редко: в большинстве российских магазинов при оплате `пластиком' просят показать паспорт, а подделка паспорта - это не только лишняя головная боль, но и еще одна статья УК. Если кто-то у нас таким видом деятельности и занимается, то чаще всего “левые” карты продаются на Запад или предназначаются для российских граждан, отправляющихся в турпоездки.
Глава III. Анализ, основные задачи, приоритетные направления и контрольные показатели развития карточного бизнеса ОАО «Промсвязьбанк»
3.1 Характеристика ОАО «Промсвязьбанк»
Сегодня ОАО «Промсвязьбанк» входит в число 1 000 крупнейших кредитных учреждений мира и 300 крупнейших банков Европы, а также в топ-15 российских банков по основным финансовым показателям, занимает лидирующие позиции на рынке Центральной и Восточной Европы.
ОАО «Промсвязьбанк» сегодня - это более 42 000 корпоративных клиентов, представляющих различные отрасли экономики, и более 400 000 частных лиц. Клиентами Банка являются крупные предприятия отраслей связи, МПС, оборонного комплекса, машиностроения, пищевой промышленности, печати, торговли и др. В настоящее время ОАО «Промсвязьбанк» обслуживает финансовые потоки следующих крупнейших российских компаний: «Аргументы и Факты», «Труд», ОАО «Московская Сотовая Связь», ОАО «Ростелеком», ОАО «Криогенмаш», ОАО «Центртелеком», телекоммуникационная фирма «Инфолайн» и другие.
В целях обеспечения развития карточного бизнеса отделений г. Москвы предлагается в 2010г. продолжить работу по решению следующих задач:
- активизировать работу по развитию эквайринга в части привлечения предприятий торговли и сервиса г. Москвы на обслуживание и проведение расчетов по международным картам, при этом особое внимание уделить привлечению крупных и сетевых предприятий торговли и сервиса. (Плановый показатель на конец 2009 года - более 2000 торгово-сервисных точек, привлеченных на обслуживание);
- расширить и оптимизировать сеть обслуживания держателей карт путем установки дополнительных банкоматов и терминалов, подключения уже установленных банкоматов на совместное обслуживание как международных карт;