Курсовая работа: Оценка эффективности банковских услуг

Примечание - Источник: собственная разработка на основе Пояснительной записки к годовому отчету ОАО «АСБ Беларусбанк» (приложение В)

Наглядно динамика количества оборотов кредитов и оборота по погашению кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк» Филиал № 302 за 2011 - 2013 гг. представлена на рисунке 2.6:

Рисунок 2.6 - Динамика основных показателей эффективности кредитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк» филиал № 302 за 2011 - 2013 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных таблицы 2.9

Из данных таблицы 2.10 и рисунка 2.6 видно, что в 2011 г. количество оборотов кредитов составляло 7,1 раз, а в 2012 г. показатель снился на 1,6 % и составил 5,5 раз. В 2013 г. показатель снизился на 0,1 раза.

Продолжительность оборота кредитов в днях увеличилась в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 14,9 дней или 29,56 %. В 2013 г. показатель увеличился на 0,8 дня и составил 66,1 дней. Темп роста к 2012 г. составил 101,23 дня. Такое увеличение показателя связано с увеличением доли долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» филиал № 302 с 56,98 % в 2011 г. до 60,12 % в 2013 гг.

Таким образом, в связи с увеличением доли долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» филиал № 302 с 56,98 % в 2011г. до 60,12 % в 2013гг., за 2011 - 2013 г. наблюдается снижение показателя оборачиваемости кредитов с 7,1 раза до 5,4 раза.

Исходя из вышесказанного можно сделать следующие выводы:

1) В 2013 г. активы ОАО «АСБ Беларусбанк» Филиал № 302 составили 64 753,73 млн. руб., темп роста к 2012 г. составил 123,22 %. Было выдано кредитов клиентам на сумму 42 226,10 млн. руб. Темп роста к 2012г. составил 142 %. Средства в Национальном банке составили 9 842,03 млн. руб., что меньше чем в прошлом году на 5,31 %. Таким образом, основная часть активов филиала в 2011 - 2013 гг. составляла из кредитов, выданных клиентам (более 65%);

2) Наибольший удельный вес в общей структуре кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк» филиал № 302 занимают долгосрочные кредиты, выданные юридическим лицам. За исследуемый период 2011 - 2013 гг. наблюдается тенденция к снижению доли краткосрочных кредитов в общей структуре кредитов АСБ «Беларусбанк» филиал № 302. Так в 2013 г. удельный вес кредитов в общей структуре составил 36,57 %, что ниже показателя 2012 г. на 3581,3 млн. руб. Снижение связано с увеличением выдачи долгосрочных кредитов юридическим лицам на срок от 2-х до 3-х лет с 12,88 % до 17 %, а так же увеличением выдачи кредитов физическим лицам на срок 20-40 лет с 20,90 % до 22,17 %;

3) В структуре выданных кредитов юридическим лицам АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 за 2011 - 2013 гг. в разрезе отраслей наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные промышленным предприятиям (около 50 %). Потребительские кредиты составляют незначительную часть от выданных кредитов (около 3 %);

4) В исследуемом периоде наблюдался рост валовых доходов по кредитам. В 2011 г. валовый доход по кредитам филиала составил 2017,90 млн. руб. Средняя процентная ставка по долгосрочным кредитам составляла 16,00 %, по краткосрочным - 21,00 %. В 2012 г. валовый доход по кредитам филиала составил 4619,24 млн. руб. такое увеличение валового дохода в 2012 г. по сравнению с 2011 г. связано с увеличением процентной ставки по кредитам. В 2013 г. произошло увеличение процентной ставки по долгосрочным кредитам с 33,00 % до 37,00 %,в результате чего валовый доход по кредитам составил 7627,73 млн. руб.;

5) В 2012 - 2013 г. произошло увеличение продолжительности оборота кредитов с 50,4 в 2011г. дней до 66,1 дней в 2013г.;

В связи с увеличением доли долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» Филиал № 302 с 56,98 % в 2011 г. до 60,12 % в 2013 гг., за 2011 - 2013 г. наблюдается снижение показателя оборачиваемости кредитов с 7,1 раза до 5,4 раза;

6) В 2012 г. наблюдается значительное снижение показателей рентабельности ОАО «АСБ Беларусбанк» Филиал № 302 за 2011 - 2013 гг. Так в 2012 г. рентабельность банковской деятельности снизилась на 9,94%% и составила 2,81 % по сравнению с 2011 г., что связано с получением убытков от операций с иностранной валютой в сумме 2 226,19 млн. руб. и увеличением отчислений в резервы до 2 187,76 млн. руб. В 2013 г. произошло увеличение рентабельности банковской деятельности до 6,64 %

ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО «АСБ «БЕЛАРУСБАНК» ФИЛИАЛ № 302

3.1 Новый продукт «Бонус - кредит»

Из проведенного выше анализа можно, сделать вывод, что в структуре выданных кредитов физическим лицам за 2011 - 2013 гг. преобладали кредиты, выданные на строительство жилья на льготных условиях.

Для увеличения эффективности кредитных операций ОАО «АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 можно внести следующие предложение: клиентам, имеющим положительную кредитную историю, предложить бонус в виде бесплатной карты Visa Classic с кредитным лимитом 15 млн. руб. со сроком погашения до 2-х лет.

Данный бонус имеет следующие плюсы для клиента:

- Бесплатная карточка Visa Classic;

- Более выгодная цена кредита (ставка по кредиту немного ниже средней);

- Быстрое оформление кредита (клиенту необходимо взять с собой только паспорт и заполнить заявку).

Основные преимущества пластиковых карт Visa Classic, делающие привлекательным новый продукт для клиента:

- Получение наличных денежных средств - более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира.

- Снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев.

- Возможность получения карты на специальных условиях.

- Наличие дополнительных услуг:

- Служба помощи

-Мобильный банк

- Прием платежей через банкоматы

- Прием наличных денежных средства через банкоматы

- Безналичное перечисление (списание, перевод)

- Страхование

- Членство в программе Countdown

- Аренда автомобиля в компании HERTZ

- Приобретение членства в Международной Ассоциации Пассажиров Авиалиний IAPA

- Предоставление скидок

- Участие в розыгрышах призов и подарков.

Преимущества для банка:

- Увеличение объема выданных кредитов;

-Увеличение эмиссии пластиковых карт Visa Classic и количества открытых карт-счетов;

- Снижение времени на оформление и рассмотрение пакета документов (так как кредитополучатель при оформлении первого кредита предоставил все необходимые данные).

Характеристика предлагаемого кредита представлена в таблице 3.1:

Таблица 3.1 - Характеристика кредитного продукта «VIP-Клиент» ОАО «АСБ Беларусбанк» филиал № 302

Примечание - Источник: собственная разработка

Исходя, из приведенных данных в таблице 3.1 рассчитаем фактическую стоимость кредита в размере 15 млн. белорусских рублей для кредитополучателя на срок 12 месяцев, по следующим формулам(3.1 - 3.3):

С _{упл проц} = ?((С _{о д} - С _{о д} : 12) х C _п :12), ( 3. 1)

Где С _{упл проц} - сумма уплаченных процентов за год;

С _{о д} - сумма основного долга с учетом ежемесячного гашения;

С_п - годовая процентная ставка [15, с. 157].

Единовременную комиссию за выдачу наличных рассчитаем путем умножения первоначальной суммы основного долга на ставку комиссии за сопровождение кредита, формула (3.2):

Е_к = С _{о д} х С_ек, ( 3.2)

Где С _од - сумма основного долга с учетом ежемесячного гашения; С_ек - процентная ставка за выдачу наличных/кредита[15, с. 157].

Комиссия за сопровождение кредита (К_с) берется от первоначальной суммы основного долга, формула (3.3):

К_с = С _{о д} х С_ек, ( 3.3)

Где С _{о д} - сумма основного долга;

С_ек - процентная ставка за выдачу наличных/кредита[15, с. 157].

Расчет доходов ОАО «АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 за 2013 - 2015 гг. в результате введения нового кредитного продукта «Бонус кредит» оформлен в таблице 3.2:

Таблица 3.2 - Расчет доходов ОАО «АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 за 2013 - 2015 в результате введения нового кредитного продукта «Бонус кредит»

Примечание - Источник: собственная разработка

Из таблицы 3.2 видно, что в результате реализации предложенного мероприятия ОАО «АСБ «Беларусбанк» Филиал № 302 получит в 2013 г. дополнительный доход в размере 900 млн. руб. и выпустит в обращение дополнительно 150 карт Visa Classic, в 2014 г. Доход составит 1126 млн. руб., выпуск карт - 170 шт., а в 2015 г. доход ОАО «АСБ Беларусбанк» составит 1351 млн. руб., при выпуске карт 190 шт.

Таким образом, данное предложение можно считать выгодным для ОАО «АСБ Беларусбанк» Филиал № 302.

3.2 Размещения новых пунктов кредитования

По результатам отчета экономического отдела с запланированной в отделе работой справятся 6 работников, поэтому 4-х сотрудников из состава отдела можно перевести на работу кредитными агентами. Для этого необходимо провести их обучение. В связи с обновлением основных средств ОАО «АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 имеет большую часть необходимого нового оборудования, необходимого для оборудования новых рабочих мест. Всего предполагается 4 пункта кредитования клиентов на потребительские нужды в сумме не менее 5-х млн. руб., сроком кредитования 1 год и первичной обработки заявок по другим видам кредитования. Доставку документов в отделы кредитования филиала будет осуществлять собственная служба инкассации АСБ «Беларусбанк» Филиал № 302.

Таблица 3.3 - Затраты филиала на открытие ОАО АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 дополнительных пунктов кредитования клиентов за 12 месяцев млн. руб.

Примечание - Источник: собственная разработка

Предлагается арендовать площадь размером 5 м², средняя цена арендованного помещения в размере от 90 до 115 евро. Установка оборудования предполагает собой докупку недостающих комплектующих для компьютеров, сейфов, компьютерных столов[22].

Из таблицы 4.3 видно, что наибольшая сумма затрат по аренде приходится на ТЦ Универмаг "Гомель» и ТЦ «Паркинг», однако, на сегодняшний день данные торговые центры являются самыми популярными у населения г. Гомеля.

График работы кредитных агентов будет строиться следующим образом: в Понедельник, Вторник - выходной, остальные дни рабочие, включая выходные дни.

Рассчитаем объем кредитования клиентов ОАО «АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 за 2013 - 2015 гг. Среднюю сумму кредита возьмем 2,8 млн. руб. Процентная ставка по кредиту составит ставка рефинансирования + 21,5 п.п., т.е. 45 %:

Таблица 3.4 - Объем кредитования клиентов ОАО «АСБ «Беларусбанк» филиал № 302 за