1) банковские технологии в целом, их элементы или операции, выделяемые по функциональным, технологическим или иным признакам;
2) банковские услуги, их элементы или операции;
3) комплексы применяемых технических средств и систем, их подсистемы, отдельные устройства и элементы;
4) комплексы программных средств ввода, хранения, переработки и передачи информации, их элементы;
5) информационные технологии и отдельные их компоненты.
Поскольку банковская система выступает исходным пунктом кругооборота безналичных платежей, а создание платежных средств является ее важнейшей функцией, одним из ключевых направлений внедрения банковских технологий является сфера безналичных расчетов. На проведение расчетно-платежных операций приходится не менее двух третей всего операционного времени банковского персонала. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки безналичных расчетов между покупателями и поставщиками, налогоплательщиками и бюджетом и т.п. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня невозможна банковская деятельность. В настоящее время без банковских технологий нельзя решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и информации, используемой в банковской деятельности. При внедрении в практику проведения безналичных расчетов банковских технологий необходимо учитывать ряд факторов внешнего и внутреннего по отношению к банку характера. Ключевым моментом при создании, совершенствовании и ликвидации банковской технологии является характер взаимодействия «банк - банковская технология». Банковская технология должна иметь приоритетное значение для банка только в том случае, если ее существование и предполагаемые изменения не вступают в противоречие с целями банка. Если банк позиционирует себя как розничный, ориентированный на обслуживание частных клиентов всех категорий, то и приоритет должен отдаваться технологиям массового производства и тиражирования продуктов с минимальными издержками. Если же банк входит в финансово-промышленную группу и обслуживает финансовые потоки основных акционеров, то преимущества получают «штучные» технологии, ориентированные на удовлетворение потребностей (иногда разовых) заранее известных клиентов. Если внедрение новой технологии расходится с интересами банка или не соответствуют его имиджу, то может возникнуть конфликт интересов. Это приведет к распылению внутренних ресурсов организации и неправильному позиционированию банка на рынке финансовых услуг, что будет означать ухудшение качества обслуживания основных клиентов по всем параметрам. Любая технология может успешно использоваться в системе безналичных расчетов, т.е. приносить банку реальную прибыль, только тогда, когда она не вступает в противоречие с внешней средой.
Таким образом, рассмотрев сущность понятий «банк» и «банковские технологии» можно сделать следующие выводы.
Банковская организация - это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги.
Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие - один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать.
1.2 Виды банковских технологий и тенденции их развития в Республике Беларусь
В настоящее время можно выделить несколько видов банковских технологий. Рассмотрим информационные банковские технологии.
Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные и объектные.
Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи.
Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать и которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.
Документарные информационные технологи
Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. При внедрении документарной информационной технологии, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.
Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка.
В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно между собой связаны и образует единый документооборот банка. Можно рассмотреть виде.
Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведен по балансу. Составление реестров - этот другой «регламентный» бизнес - процесс, не имеющий ничего общего с документом.
Основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:
1) платежные;
2) договоры;
3) делопроизводства.
Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Национального Банка и правилами обслуживания клиентов конкретного банка.
Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.
Банковская технология включает следующее:
1) описание операции (услуги банка);
2) описание клиентов (услуги пользователей);
3) описание документов и правил их заполнения и контроля;
4) описание технологической цепочки проведения операции (услуги);
5) описание особенностей бухгалтерского учёта проведения данной операции (услуги).
Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет и учетную политику. В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражается в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентах и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д. В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в информационной банковской системе, верификация и исполнение.
Объектные информационные технологии
Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки.
Реальная модель банковского финансового документооборота - совокупность банковских документов различных типов, которые, в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.
Можно выделить три основных объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных или планируемых операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других не платежных операций банка. Второй тип - бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.
Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.
При этом развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.
Банковская система Республики Беларусь осуществляет информационное взаимодействие с государственными органами, органами местного управления и самоуправления, платежной системой и системой финансовых рынков.
Информационные технологии в Национальном банке характеризуются развитием следующих основных их составляющих:
- организация корпоративной вычислительной сети, обеспечивающей защищенное и надежное информационное взаимодействие функциональных систем и отдельных программных комплексов центрального аппарата Национального банка, а также удаленный доступ к информационному ресурсу структурных подразделений, предприятий и организаций;
- разработка и внедрение функциональных систем (локальных информационных технологий), обеспечивающих выполнение задач Национальным банком в области учетно-операционных работ, денежно-кредитного регулирования и организационно-управленческой деятельности;
- соответствие парка вычислительной техники и программного обеспечения потребностям применения информационных технологий.
Создана база для решения основных задач деятельности Национального банка с использованием информационных технологий и дальнейшего ее развития с учетом мировых тенденций в области информационных технологий и банковской практики. Национальным банком уже разработаны, внедрены и эксплуатируются автоматизированные системы, обеспечивающие выполнение государственных задач в области межбанковских расчетов, представления и получения информации о кредитах, электронный банк данных о реализованных бланках и первичных учетных документах.
Развитие информационных технологий в Национальном банке осуществляется в соответствии с Концепцией развития информационной системы Национального банка Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 июня 2005 г. N 197.
В части развития информационных технологий в банках Республики Беларусь необходимо отметить следующее.
На данный момент банки Республики Беларусь прошли основные этапы автоматизации, в частности, внедрены системы, непосредственно связанные с автоматизацией банковского бизнеса, деятельностью финансово-кредитных организаций, построены телекоммуникационные сети, резервные вычислительные центры. В случае отсутствия либо несоответствия используемых программно-технических комплексов современным показателям эффективности функционирования кредитно-финансовой организации банками проводится активная работа в направлении приобретения новых и усовершенствования существующих локальных информационных систем.
Однако следует отметить проблемы взаимодействия большинства систем друг с другом, так как часть из них приобретена у различных сторонних разработчиков, часть разработана либо разрабатывается собственными силами. Результатом возникающих проблем интеграции является дублирование информации в базах данных, увеличение объема обрабатываемой информации, несогласованность, несвоевременность внесения изменений в базы данных и, как следствие, снижение скорости выполнения операций, появление ошибок, сложность дополнительных разработок.
Несогласованность можно также отметить и на более высоком уровне - информационное взаимодействие банков между собой, с Национальным банком, взаимодействие банковской системы с государственными органами поставлено, как правило, на уровне односторонней отчетности и порой не соответствует реальным потребностям каждой из сторон.