В основном данная проблема связана с отсутствием стандартов для различных частей систем автоматизации, регламентированных сценариев электронного взаимодействия между локальными банковскими системами и системами контролирующих сторонних организаций, клиентов.
Борьба за клиента с развитием информационных технологий переходит в новое русло, банки стараются извлекать полезную информацию о своих клиентах, предоставлять им банковские услуги наиболее приемлемым способом. Крупными банками внедряются системы взаимоотношений с клиентами, создаются контакт-центры, выделяются персональные менеджеры.
Большинством банков вырабатываются собственные стратегии развития информационных технологий, определяющие ключевую политику банка в области автоматизации локальных информационных процессов. Задача организации автоматизированного межбанковского, информационного взаимодействия на данный момент решается в индивидуальном порядке каждым банком.
Развитие информационных технологий в банках в первую очередь осуществляется для удовлетворения информационных потребностей пользователей банковских услуг.
Такими пользователями являются субъекты хозяйствования и физические лица, тем или иным способом связанные с деятельностью банковской системы. Среди них более 500 тысяч субъектов хозяйствования, зарегистрированных на территории Республики Беларусь, более 7,5 млн. физических лиц, постоянно или временно проживающих на территории Республики Беларусь. Их потребности различаются в зависимости от рода деятельности: осуществление различного рода платежей, открытие депозитов, получение кредитов на различных условиях и другие, поэтому банки должны иметь четкие наработки и подходы в обслуживании различных типов клиентов.
С развитием информационных систем появляется возможность значительно расширить спектр и качество предоставляемых банками услуг: включение в список оплачиваемых через банки товаров и услуг новых категорий, изменение условий кредитования на более благоприятные посредством расчета всевозможных экономических показателей эффективности данных решений. Базовыми показателями влияния информационных технологий на обслуживание пользователей являются: скорость и удобство обслуживания в результате отказа от бумажных форм, пересылки квитанций, поручений посредством современных технологий; разнообразие способов предоставления услуг за счет интеграции различных систем обслуживания пользователей и внутренних систем отчетности и управления, использования современных аппаратных и технических средств.
В настоящее время одним из динамично развивающихся участков работы банков являются расчеты. Причинами этого являются стабильный экономический рост в Республике Беларусь, укрепление хозяйственных связей между субъектами, появление в различных отраслях крупных холдингов, развитие в компаниях новых современных технологий управленческого учета и бюджетного финансирования.
В то же время потребности пользователей банковских услуг в расчетном обслуживании эволюционируют вместе с технологиями управления и уже во многом превышают функциональность, предлагаемую банками в рамках традиционного продукта "расчетно-кассовое обслуживание".
Как следствие, качество расчетно-информационного обслуживания банком должно быть поднято на более высокий уровень: доступно 24 часа в сутки, максимально приближено к клиенту, надежно и безопасно, адаптировано к потребностям пользователя, удобно в плане возможности проведения безбумажных операций и предоставления комплекса услуг по принципу "одно окно". Экономическая эффективность данного решения очевидно проявится снижением затрат на исполнение услуг и удешевлением их стоимости.
Вместе с тем существует ряд препятствий для развития информационных технологий в банковской системе.
Решения по применению информационных технологий в современном банковском бизнесе становятся одним из главных элементов стратегии развития банка, поскольку уровень и качество поддерживающих деятельность банка информационных технологий определяет в конечном итоге качество предоставляемых услуг, уровень менеджмента и надежность функционирования финансового института.
Часть банковских процессов не подлежит автоматизации в силу высокой стоимости ее проведения и отсутствия явной экономической (либо другого характера) выгоды от результатов, другая часть - по причине наличия организационной структуры, не подлежащей автоматизации. В данной связи необходим пересмотр действующих организационно-распорядительных документов с целью усовершенствования и упрощения действующих процедур управления.
Автоматизация банковского процесса может также быть сопряжена с изменением нормативных правовых актов Республики Беларусь, регулирующих расчетно-информационное взаимодействие посредством электронных средств. Процесс изменения может занять длительное время и привести к большим убыткам, то есть, имея средства и возможности, не всегда можно осуществить внедрение программного продукта.
Проблемами, стоящими на пути развития информационных технологий, являются сопровождение и поддержка приобретенных технологий, задача принятия решения и консультации при выборе новых программных, технических и коммуникационных продуктов. Практическое отсутствие аутсорсинга информационных технологий удорожает стоимость обработки информации за счет неэкономного распоряжения средствами, направленными на решение типовых задач, что в конечном итоге отрицательно влияет на стоимость банковской услуги. Использование аутсорсинга позволяет банку сконцентрироваться на непосредственных задачах, поручив решение задач по внедрению, развитию и поддержке решений работникам, непосредственно специализирующимся в этой области. Аутсорсинг позволяет наиболее эффективно использовать время и денежные средства организации, оптимальным образом планировать бюджет, получать наилучшие экспертные решения. Таким образом, решается и проблема, связанная с необходимостью держать в штате множество сертифицированных специалистов.
Основными целями развития и применения информационных технологий в банковской системе являются:
- повышение качества и увеличение количества услуг, предоставляемых клиентам банковской системы;
- обеспечение доступности качественных услуг, независимо от территориальной принадлежности клиентов;
- повышение эффективности функционирования и потенциала развития банковской системы.
Под повышением качества и увеличением количества услуг следует понимать расширение перечня банковских продуктов, уменьшение времени обслуживания, отсутствие очередей, снижение количества иных негативных инцидентов в обслуживании клиентов и, наконец, снижение стоимости банковских услуг.
Обеспечение доступности качественных услуг, предоставляемых банковской системой, является, кроме всего прочего, важным показателем сформированности информационного общества. В данном контексте речь идет об устранении разницы в качестве информационного обеспечения предоставления услуг на территории Республики Беларусь в районных центрах и на периферии.
1.3 Анализ эффективности и перспективы внедрения и развития новых информационных и аналитических банковских услуг (технологий)
Анализ банковской деятельности проводится с использованием различных статистических методов и приемов.
Методом анализа коммерческого банка является комплексное, органически взаимосвязанное исследование деятельности коммерческого банка с использованием математических, статистических, учетных и других приемов обработки информации.
Характерными особенностями метода экономического анализа являются:
- использование системы показателей, всесторонне характеризующих деятельность банка;
- изучение факторов и причин изменения этих показателей;
- выявление и измерение взаимосвязи между ними.
В анализе, как правило, используется система показателей, формируемая в процессе оперативного бухгалтерского учета и контроля. Часть недостающих показателей, рассчитывается в ходе исследования.
Эффективность банковских услуг (технологий) находит свое отражение в доходе, которые они приносят банку, что можно рассчитать при помощи широко известных показателей рентабельности согласно формулам (1.1 - 1.2):
1) Рентабельность банковской деятельности:
, (1.1)
где - рентабельность банковской деятельности;
ЧП - чистая прибыль;
Р - расходы [29].
2) Рентабельность активов:
, (1.2)
где - рентабельность активов;
ЧП - чистая прибыль;
Д - доход [30].
Таким образом, основными показателями эффективности банковских услуг (технологий) являются показатели рентабельности.
С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.
Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.
Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видео общению». В Республике Беларусь клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом. Главный принцип - соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность, простота управления и полное соответствие требованиям безопасности.
Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация». Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.
«Под «виртуализацией» следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т.д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу».
Виртуализация представляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных) логически, а не физически. Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год. «Вопрос «виртуализировать или нет» сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».
Виртуализация - является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрии информационных банковских технологий.
Наиболее перспективным направление в развитии банковских технологий является развитие продвижения банковских карт и системы ДБО.
В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создание гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.
Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - не менее 2%.
Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт - карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса. Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше 1 млрд дол.