Дипломная работа: Направления развития кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка с учетом зарубежного опыта

С учетом пристального внимания на крайне неблагоприятные условия для деятельности отечественных банков в настоящее время и низкие перспективы развития национальной экономики, можно отметить достаточно высокий риск снижения показателей достаточности капитала крупных коммерческих российских банков в ближайшие 1,5 года. Скорее всего, в течении всего 2015 года, большое число отечественных коммерческих банков не смогут генерировать свой внутренний капитал в объеме, которого будет достаточно для поддержания роста активов, взвешенных с учетом рисков.

2.3 Особенности регулирования рисков инвестиционного кредитования

На современном этапе при имеющейся значительных потребностях экономических субъектов в долгосрочных внешних заемных средствах на российском кредитном рынке коммерческими банками, к сожалению, предлагаются в основном краткосрочные и дорогие кредиты с низким уровнем рискованности. Конечно такие виды кредитования не удовлетворяют требованиям развития реального сектора экономики России. К тому же в банковском секторе существует множество ограничений, которые снижают мотивацию банков вкладывать свои ресурсы в инвестиционные проекты.

Ключевыми факторами, препятствующими активному участию банков в инвестиционном процессе и развитию инвестиционного кредитования, являются:

- высокий риск вложений в инвестиционные проекты;

- краткосрочность ресурсной базы банков.

На современном этапе существует ряд экономических и юридических следующих особенностей, повышающих вероятность наступления кредитных рисков:

а) Общее состояние национальной экономики, которое, несмотря на позитивные изменения последних лет, характеризуется некоторой несбалансированностью, неквалифицированным менеджментом и финансовой неустойчивостью ряда предприятий, что ухудшило их состояние после введения антироссийских экономических санкций.

б) Несоответствие кредитных ресурсов российских банков потребностям в инвестициях по объемам и срокам. Долгосрочные вложения (инвестиционное кредитование), в первую очередь, влияют на показатели ликвидности банка. С позиций ресурсной обеспеченности наиболее сбалансированными являются краткосрочные кредитные вложения.

в) Источники формирования пассивов для выдачи инвестиционных кредитов в российской экономике сильно ограничены. Как было отмечено ранее, одним из основных источников пополнения кредитных ресурсов являются средства физических лиц (граждан). В отличие от стран со сложившейся рыночной конъюнктурой население России пока не готово осуществлять вложения в банки на срок более 2 лет.

Банковское инвестиционное кредитование является достаточно высоко рисковым направлением деятельности банков. Таким образом, уже на этапе выдачи инвестиционного кредита, он не может быть классифицирован по I категории качества (как стандартная) с нулевым размером обязательного резерва. Такой кредит в лучшем случае будет классифицирован по II категории качества (нестандартные) с обязательным созданием резерва в размере до 20 % от суммы основного долга по ссуде. При этом, если финансовое положение заемщика и уровень его кредитоспособности вызывает хоть малейшее сомнение, ссуда может быть классифицирована как III категория (сомнительные ссуды) с созданием резерва до 50 % от суммы основного долга.

Таким образом, создание резервов на возможные потери по ссудам, обязуют банки депонировать средства, что уменьшает размер работающих активов и, следовательно, снижает уровень прибыли. При этом ухудшается качество кредитного портфеля, что отрицательно влияет на финансовое положение коммерческого банка в целом.

Еще одной проблемой, препятствующей экономическим субъектам получать внешнее финансирование в российских банках, является высокая стоимость кредита. Большинство коммерческих банков сегодня практикуют дифференцированный подход к клиентам по размеру процентной ставки, учитывая рискованность того или иного инвестиционного проекта. Тем не менее очевидно, что ставка по кредиту на инвестиционные цели будет выше средней, что несомненно снижает привлекательность банковской ссуды для заемщика.

Таким образом, в отличие от краткосрочного кредитования, которым занимаются практически все коммерческие банки, предоставлением инвестиционных кредитов могут заниматься лишь определенные категории коммерческих банков, способные, в силу своей специфики, снижать инвестиционные риски. На наш взгляд, к таким банкам можно отнести:

- Банки?участниками финансово-промышленных групп. Они могут себе позволить размещать ресурсы на длительные сроки, устанавливать более низкие процентные ставки с учетом экономических интересов ФПГ в целом, а также успешнее контролировать риски невозврата по ссуде;

- Корпоративные и отраслевые банки, обслуживающие соответствующую их деятельности категорию предприятий-заемщиков;

- Банки, участвующие в проектах таких международных институтов как Мировой банк, ЕБРР и др., кредитная и процентная политики которых регламентируются соответствующими подписанными соглашениями;

- Крупные коммерческие банки, имеющие обширную надежную клиентскую базу, осуществляющие инвестиции при условии получения пакета акций, обеспечивающего определенные рычаги воздействия и контроля за эффективностью использования инвестированных денежных вложений.

В целом можно отметить, что несмотря на все проблемы, инвестиционные банковские кредиты в последние годы стали доступнее, но при этом финансируемые проекты, селектированные коммерческими банками для инвестиционного кредитования, как показало исследование, должны обладать определенными характеристиками, гарантирующими снижение кредитных и инвестиционных рисков для кредиторов при требуемом ими норме доходности.

Итак, создание эффективной системы организации инвестиционного кредитования на региональном уровне будет способствовать многократному увеличению возможностей банковской системы в целом.

Использование инвестиционных кредитов позволит аккумулировать необходимые кредитные ресурсы для осуществления долгосрочных инвестиций при инвестиционном кредитовании, снизить риски банковской деятельности.

3. Направления развития кредитно-инвестиционной деятельности коммерческого банка с учетом зарубежной практики (на примере ООО "БУМ-БАНК")

3.1 Общая характеристика и особенности деятельности ООО"БУМ-БАНК"

Коммерческий банк "БУМ-БАНК" (общество с ограниченной ответственностью) зарегистрирован 10 декабря 1990 г. в Центральном банке РФ.

До октября 2007 года Банк проводил операции на основании лицензии ЦБ РФ на осуществление операций с физическими и юридическими лицами.

С 10.10.2007 года Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии ЦБ РФ за номером 1137.

На состоявшейся в Москве церемонии вручения ежегодной международной премии в области банковского бизнеса "Банковское дело - 2006" "БУМ-БАНК" награжден дипломом в номинации "Лучший региональный банк".

Коммерческому банку "БУМ-БАНК" подведомственны девять структурных подразделений: филиалы в г. Тырныауз, Прохладный, Баксан, а также дополнительные офисы в гп. Залукокоаже, пгт. Кашхатау и три в г. Нальчике: дополнительный офис № 1, № 2,№ 3., и операционный офис в г. Новопавловск(Ставропольский край).

Перспективными направлениями Банка предусмотрено развитие филиальной сети не только в районах республики, но и за ее пределами.

На протяжении почти 20 лет "БУМ-БАНК" работает устойчиво и стабильно, уверенно преодолев банковские и экономические кризисы.

За годы своего развития Банк успешно использовал свой экономический и управленческий потенциал для обеспечения стабильного роста финансовых показателей, создания устойчивой деловой репутации у клиентов и укрепления конкурентоспособности на рынке банковских услуг.

Рассмотрим более детально особенности банковской деятельности "БУМ-БАНК" в сегменте финансового рынка, где он успешно функционирует.

Коммерческий банк ООО "БУМ-БАНК" предоставляет следующие услуги:

а) Комплексное расчетно-кассовое обслуживание.

Важно отметить, что расчетно-кассовое обслуживание осуществляется без очередей в офисах "БУМ-БАНКа" в течение всего операционного дня. При осуществлении расчетно-кассового обслуживания своей основной задачей Банк видит, прежде всего, проведение платежей Клиента без задержек, по принципу "день-в-день".

б) Кредитование юридических и физических лиц.

Кредиты предоставляются юридическим лицам, имеющим как правило, в Банке расчётные счета, открытые на основании договора банковского счёта. Банк предоставляет кредиты в рублях и иностранной валюте. Объектами кредитования могут являться производственные нужды, торгово- посреднические нужды; инвестиционные цели, пополнение оборотных средств, другие цели.

Кредиты предоставляются с учётом финансового положения заемщика, его кредитной истории, наличия обеспечения, срока совместной работы с Банком, объёмов проводимых через банк операций.

С 29.06.2010 г. установлены следующие процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам, предоставляемым юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям: 1-я группа показателей - 17,5% годовых; 2-я группа показателей - 18,5% годовых; 3-я группа показателей - 19,5% годовых;

Кредитная заявка клиента рассматривается в срок до 5 рабочих дней после получения полного пакета документов.

в) Привлечение денежных средств во вклады

"БУМ-БАНК" является участником системы страхования вкладов под № 452 с 14 января 2005 года, что позволяет уверенными темпами развивать наиболее перспективный сектор банковских услуг - депозиты физических лиц. Виды предлагаемых депозитов и процентные ставки по ним представлены в таблице 7.

Таблица 7 ? Виды вкладов и процентные ставки ООО "БУМ-БАНК"

Банк ежегодно проводит розыгрыш среди вкладчиков Банка.

В розыгрыше призов принимают участие вкладчики, открывшие срочные вклады в Банке на любой срок, в любой валюте и имеющие остаток на любом открытом счете по состоянию на 1 декабря текущего года в размере от 10 000 рублей и более (по вкладам в иностранной валюте в рублевом эквиваленте). Работники Банка в розыгрыше не участвуют.

Розыгрыш призов проводится комиссией из вкладчиков Банка и (или) третьих лиц, не связанных с Банком. Розыгрыш призов никак не связан с каким-либо риском Вкладчика, потерей либо иным уменьшением имущества Вкладчика.

В рамках розыгрыша призов вкладчик имеет право на получение только одного приза.

Вкладчик может воспользоваться своим правом на получение приза в течение года с даты проведения розыгрыша. После этой даты право на получение приза прекращается.

Результаты розыгрыша являются окончательными и не подлежат пересмотру, призы не обмениваются и не заменяются денежным эквивалентом.

Дата, место, время проведения розыгрыша и выдачи призов будут сообщаются вкладчикам дополнительно путем помещения объявления на информационных стендах Банка, его филиалов и дополнительных офисов, а также путем опубликования в СМИ.

г) Услуги по электронному обслуживанию "Банк-Клиент".

Для того, чтобы пользоваться услугами расчетно-кассового обслуживания в банке, не обязательно каждый раз непосредственно посещать банковский офис.

Как показало исследование, в "БУМ-БАНКе" действует система удаленного доступа "Банк-Клиент", которая делает обслуживание еще более простым и удобным. С помощью системы дистанционного обслуживания клиенты получают возможность быстрого оформления и отправки в банк платежных документов, а также получения выписок по счету и справочной информации из банка непосредственно со своего рабочего компьютера в любое удобное время.

Система обеспечивает клиентам банка возможности проведения безналичных расчетов и иных операций с использованием электронных документов, в том числе электронных платежных документов.

Разработанная система отвечает всем современным требованиям безопасности: вся передаваемая по каналам связи информация шифруется. В системе "Клиент-Интернет-Банк" используются сертифицированные средства криптографической защиты информации.

д) Оформление паспортов сделок по внешнеэкономическим контрактам;

В рамках выполнения функций агента валютного контроля "Бум-Банк" оказывает услуги, связанные с оформлением паспортов сделок, а также осуществляет контроль и учет платежей, связанных с внешнеэкономическими сделками: