Рисунок 8. Тарифная политика платежных систем по эквайрингуСоставлено автором на основе материалов официальных сайтов: ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru, МПС «Visa» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.visa.com.ru, МПС «MasterCard» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mastercard.ru/ru
2.3 Разработка собственных продуктов и сервисов НСПК, их продвижение и развитие на территории Российской Федерации и за ее пределами
Национальная карта адресована всем жителям страны, поэтому банки предлагают своим клиентам широкую продуктовую линейку - от классических карт до премиальных, а именно: дебетовая, кредитная, премиальная и предоплаченная карты. Карта «Мир» - современный и удобный в использовании платежный инструмент, соответствующий всем российским и международным стандартам безопасности. Программное обеспечение НСПК и платежное приложение для самой карты - это продукты российской разработки.
Бесконтактные карты, расчеты в сети интернет с каждым годом все популярнее у населения. ПС «Мир» тоже стремиться использовать самые современные технологии. Многие банки выпускают бесконтактные карты «Мир».
28 февраля 2019 года осуществлен запуск приложения для смартфонов с операционной системой (далее - ОС) Android - «Mir Pay». Приложение стало доступно для всех пользователей ОС Android в официальном магазине приложений «Play Market» 1 марта 2019 года и в первый же день было скачено более 100 раз. Также, доступна функция «Near Field Communication» (далее - NFC), которая обеспечивает беспроводную передачу данных малого радиуса действия и дает возможность обмена данными между устройствами в бесконтактных терминалах.
«Mir Pay» - это удобный и безопасный сервис бесконтактных платежей. Достаточно установить приложение и пройти простую процедуру регистрации карты «Мир». Данный сервис обеспечивает надежную защиту от мошенничества с банковскими картами. Реквизиты карт не хранятся на смартфоне и никогда не раскрываются при совершении платежей Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru. К указанному сервису подключилось 14 КО (ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», АО «АБ «Россия», АО «СМП Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО КБ «УБРиР», ПАО КБ «Центр-инвест», ПАО «РНКБ Банк», АО «Россельхозбанк, Почта Банк, Банк «УРАЛСИБ» и др.) Все покупки, совершенные «Mir Pay», участвуют в акциях ПС «Мир», также, как и покупки с использованием физической карты «Мир».
В декабре 2017 года НСПК совместно с Samsung запустили сервис «Samsung Pay» для карт ПС «Мир». Это позволило загрузить карту «Мир» в мобильный телефон и использовать при оплате смартфон, вместо предъявления платежной карты. Система осуществляет работу с помощью процесса токенизации - преобразованием (замены) «чувствительных» финансовых данных (PAN) их цифровыми «нечувствительными» эквивалентами (токен). На примере Samsung Pay можно увидеть преимущества токенизации для клиента: удобно (все карты в одном месте, в большинстве случаев не требуется вводить PIN - код), безопасно (вместо данных реальной карты используется токен, любая операция защищается отпечатком пальца или специальным кодом), легко (оплата одним касанием, контактная карта становится бесконтактным токеном), надежно (телефон у клиента всегда с собой), повсеместно (можно оплачивать на старых терминалах без поддержки NFS, за счет технологии MST (имитация магнитного сигнала)).
Крайне важным моментом является безопасность электронной коммерции, то есть финансовая безопасность и информационная безопасность. Финансовая безопасность НСПК обеспечена за счет проведения расчетов через Центральный банк Российской Федерации (подробнее в 1.3. настоящей работы)
В информационной безопасности карта «Мир» не уступает МПС в вопросах бесперебойности, скорости обслуживания карт и применяемых технологий. НСПК уже завершила формирование и тестирование новой, независимой платформы безопасной электронной коммерции «MirAccept 2.0.», реализованной на базе протокола «3D Secure 2.0.», который является самым современным для обеспечения безопасности платежей по картам в сети интернет. Указанная аутентификация позволит обеспечить: поддержку операций электронной коммерции с различных мобильных устройств и платформ, непрерывность процесса покупки для клиента без перехода из интернет-магазина на платежные ресурсы для выполнения аутентификации, простоту процесса покупки для клиента путем гибкого использования динамического пароля и возможности аутентифицировать клиента только по данным операцииМатериалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru. Более детально - преимущество «MirAccept 2.0.» заключается в том, что при оплате покупок с помощью карт «Мир» людям теперь не нужно будет каждый раз вводить код из sms-сообщения. При этом платежи останутся безопасными. Протокол предусматривает передачу банку дополнительной информации об операции, о месте совершения покупки и об устройстве, на котором совершается операция. Это позволяет принимать решение по одобрению покупки без дополнительного обращения к пользователю на основе анализа расширенного набора данных. Финальное решение об осуществлении платежа принимает банк - эмитент на основе данных о клиенте, собранных платформой. Эти функции позволяют улучшить существующие средства борьбы с кибермошенничеством.
В 2018 году АО «НСПК» успешно прошло процедуру оценки соответствия требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard/PCI DSS 3.2).
Национальная карта - это еще и средство для взаимодействия граждан с государством.
Технологические возможности ПС «Мир» позволяют осуществить «Кампусное решение», то есть размещать на ней транспортное, социальное, медицинское, студенческое и другие нефинансовые приложения для сотрудников любых организаций. Реализовано более 180 кампусных проектов в 50 городах России, а общая эмиссия приближается к 1 млн. ед.
На базе карты «Мир» уже реализуется масштабный проект «Карта Жителя». Выпущены «Карта москвича» (более 4 млн. карт), «Социальная карта Республики Башкоростан» (более 150 тыс. карт), «Социальная карта Республики Мордовия» (более 100 тыс. карт), «Единая карта Петербуржца» (запуск с 1 мая 2019 года). Карты выдаются в отделениях банков и (или) многофункциональных центрах (далее- МФЦ). Рассмотрим подробнее реализацию Карты Москвича (далее - КМ). Социальная карта (далее - СК) - уникальный многофункциональный продукт, являющийся значимым элементом «Smart City» - умного города. Говоря о преимуществах, следует отметить, что 14 видов натуральных льгот (на 45,6 млрд. руб. в год) предоставляется с помощью социальной карты. Уникальное функциональное наполнение карты, которое включает в себя: банковское приложение, транспортное приложение, скидки в более 5.500 магазинов, полис обязательного медицинского страхования (далее - ОМС), электронную цифровую подпись (далее - ЭЦП), электронную зачетную книжку и пропуск в ВУЗ, социальный сертификат, получение натуральных льгот и денежных выплат. На текущий момент выпуск СК превысил 4 млн. ед., к активно используемым относится примерно 3,4 млн. ед.
СК обладает огромным потенциалом развития в качестве карты для всех жителей МосквыМартыненко Н.Н. Национальная система платежных карт и платежной карты «Мир» // Предпринимательство. - 2015. №6. - С. 57-71. В планах реализация карты на разных форм-факторах (мобильное приложение, часы, браслеты), внедрение биометрии, создание городской эко-системы приема КМ, трансформация СК в единую КМ для предоставления всем жителям города.
В ряде регионов, НСПК уже реализованы социальные проекты на базе платежной карты «Мир» во взаимодействии с региональными органами власти, например:
· студенческая карта (для студентов Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарева и для первокурсников Южного федерального университета в Ростовской области);
· пенсионная карта (в Республике Карачаево-Черкессия);
· транспортная карта (в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге).
В Республике Татарстан начаты работы по предоставлению держателям карт «Мир» функционала Портала государственных услуг - запись к врачу и подача заявлений в органы социальной защиты, оплата всех услуг.
Кроме того, карта «Мир» может стать единым проездным для городского транспорта по всей стране. Конечно, это вопрос не одного дня, но НСПК уже начали работать в этом направлении. Важным преимуществом социальных проектов на картах «Мир» является использование карт для учета предоставления льгот, тем самым повысив прозрачность распределения бюджетных средств. На данный момент развитие социальных проектов - одно из приоритетных направлений развития НСПК. Технологии системы позволяют обеспечить удобство предоставления социальных и государственных услуг для гражданМатериалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.
Уже сейчас видно, что национальная платежная карта обладает всем современным функционалом, а по некоторым позициям даже опережает МПС. Она удобна, безопасна и принимается повсеместно на территории Российской Федерации.
С целью повышения эмиссионной привлекательности карт «Мир» и стимулирования транзакционной активности, ПС развивает уникальную межбанковскую программу лояльности, в основе которой лежит возврат определенной части суммы, потраченной на покупку. Бонусный возврат определенного процента с покупки - кешбэк сможет получить каждый держатель карты «Мир». На 1 квартал 2019 года статистика следующая: более 6,5 млн. участников программы, 100% покрытие эквайринговой сети в Российской Федерации, около 100 торгово-сервисных сетей и предприятий уже в программе, 21 банк-эквайер производит операции по выплате кешбэка.
В рамках программы лояльности во всех востребованных сегментах - питание, туризм, топливо, развлечения, в том числе музеи, театры и кино и прочее, будут полностью представлены ключевые компании, охватывающие все города и страныМатериалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru.
Портрет участника программы лояльности выглядит следующим образом: 53% - мужчины, 47% - женщины. 17.417 руб. составляет средний POS и e-comm (электронная коммерция) оборот в месяц, 726 руб. - средний чек участника программы лояльности «Мир».
НСПК квалифицирует состав участники программы лояльности на 3 основные категории: 62% - экономически активное население от 25 до 55 лет, 29% - «молодые пенсионеры», 9% - студенты.
Рисунок 9. Структура расходов участников программы лояльности «Мир» на 1 квартал 2019 года, % Составлено автором на основе материалов официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru
Финансовые показатели участников программы лояльности ПС «Мир» в разрезе по Федеральным административным округам на 1 квартал 2019 года (Приложение №3) свидетельствуют о том, что подавляющая доля участников программы сосредоточены в Центральном федерльном округе и составляет 29%, средний ежемесячный оборот составляет 7 880 руб., средний чек - 1 020 руб., количество покупок в месяц -11. При этом, показатели по Москве значительно выше, чем в целом по округу - ежемесячный оборот составляет 11 534 руб., средний чек - 1 585 руб., количество покупок в месяц - 12. 2 и 3 места поделили Приволжский и Южный федеральные округа (19% и 16% соответственно). При этом, в Приволжский федеральном округе абсолютные обороты по карте «Мир» достаточно невысоки: ежемесячный оборот - 5 963 руб., средний чек 960 руб., количество покупок в месяц - 10. В Южном федеральном округе ежемесячный оборот составляет 8 395 руб., средний чек - 1 039 руб., количество покупок в месяц - 12. Также, интересной представляется статистика по Дальневосточному федеральному округу, количество участников программы составляет всего 5%, хотя обороты по карте «Мир» самые высокие: ежемесячный оборот - 12 635 руб., средний чек - 1 182 руб., количество операций - 15.
На интернет - портале privetmir.ru ритейлеры размещают информацию о своих акциях и предложениях. Держателям карт необходимо сначала пройти регистрацию на портале и затем привязать карту «Мир», выпущенную банком-участником программы. Ожидается, что объем предложений для клиентов на портале лояльности ПС «Мир» будет измеряться сотнями. Причем речь идет не только о крупных розничных предприятиях, но и небольших магазинах у дома. Держатель карты «Мир» сам выбирает, в какой акции он хочет принять участие и получить cashback за покупку, то есть получать точечные предложения от тех, чья продукция и услуги его интересуют. Программа действует не только в Москве, но и работает уже во многих регионах.
Скидки по картам ПС «Мир» в рамках программы лояльности могут быть очень существенными - до 20%.
Конечно, важно понимание работы программы лояльности и ритейлеров. Если клиент осуществляет покупки в сетевом супермаркете с низкими ценами, то ожидать 20% дисконта не стоит, но за счет регулярности даже скидка в 1%-5% представляет интерес.
Помимо ежедневных покупок для удовлетворения жизненно необходимых потребностей, потребители совершают высокостоимостные покупки, они бывают не часто, но по ним кешбэк может быть практически максимальным. Существуют примеры, где в определенный день на технику определенного бренда дают увеличенный кешбэк по карте «Мир», и на таких условиях готовы поменять, к примеру, холодильник.
Программа разработана таким образом, чтобы участие в ней было выгодно всем сторонам: и держателем национальных карт, и банкам, и торгово-сервисным предприятиям. Торгово-сервисные предприятия смогут привлечь новых клиентов - держателей карт «Мир» и удержать имеющихся клиентов.
Уникальностью данной программы является то, что она применятся непосредственно к ПС, а не к конкретному банку. Выплата кешбэка осуществляется в течении трех рабочих дней с момента проведения операции по счету карты.
Держателям карты «Мир» доступна функция геолокации, которая позволяет видеть на карте адрес ближайших точек обслуживания карт «Мир». Это очень удобно, особенно когда есть необходимость срочно снять наличные денежные средства и нужно видеть, где в ближайшей доступности находятся банкоматы. Локатор устройств находит ближайший офис банка-партнера, банкомата или терминала обслуживания и предоставляет информацию о времени их работы, доступных услугах, а также прокладывает маршрут следования к нужной точке. Найти банки и банкоматы можно по запросам в поиске мест в «Яндекс.Картах», а также по названию банка-участника. В информационной карточке найденного объекта есть специальная отметка - Принимает карту «Мир».