В целях реализации указанных изменений в законодательстве Российской Федерации Банк России рассматривал различные варианты создания НСПК на базе уже существующих на российском рынке ПС - «Золотая Корона», «Объединенная расчетная система», УЭК «Про100» и «Union Card». Однако, после подробного рассмотрения и изучения данных вариантов был вынесен вердикт о создании НСПК как отдельного самостоятельного проекта. Данное решение было обусловлено наличием юридических, технических и инфраструктурных ограничений у каждой из существующих ПС, которые бы не позволили предоставлять полноценный и конкурентноспособный сервис держателям карт НПС.
Создание НСПК являлось амбициозным и сложным проектом, в рамках которого пришлось решить целый ряд проблем. Одной из таких проблем являлась высокая стоимость создания и развития такой системы. Многие эксперты полагали, что если не строить НСПК на базе существующих ПС, то было бы правильнее рассмотреть стартап, имеющий хороший интеллектуальный потенциал.
Также, большим (если не главным) вызовом становления и развития своей ПС являлось состояние рынка платежных карт, позиции МПС на российском рынке по-прежнему оставались главенствующими и охватывали почти все население России.
Не менее важным фактором, определяющим сложность становления системы в целом, являлось отсутствие национальных стандартов оказания платежных услуг, высокотехнологичного оборудования, а также клирингового центра для обработки платежей с использованием платежных карт.
Еще одним вызовом, который предстояло решить при создании НСПК являлось завоевание доверия населения к новой ПС, формирование устойчивой поведенческой практики использования ее сервисов.
Решением указанных проблем и выведением НСПК на быстрый и устойчивый путь развития на начальном этапе должно было стать лоббирование интересов НСПК государством и финансовым регулятором в лице Банка России (закрепление на законодательном уровне обязательности обработки внутринациональных расчетов НСПК, создание национального платежного инструмента (далее - НПИ) и обязательность его применения, мероприятия по обеспечению их реализации). Дальнейшее развитие и продвижение проекта на российском и мировом уровне должно осуществляться через призму его коммерческой привлекательности: расширение географии использования НПИ, в первую очередь создание платежных связей с наиболее привлекательными туристическими регионами стран Зарубежья, создание и развитие бонусной/дисконтной программы, создание мобильного приложения для удобства оплаты пользователям розничных услуг.
23 июля 2014 года было зарегистрировано акционерное общество «Национальная система платежных карт» (далее - АО «НСПК»), перед которым стояли следующие задачи Материалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru
:
- создать российское платежное пространство, независимое от иностранного влияния;
- обеспечить эффективное, доступное и бесперебойное оказание услуг по переводу денежных средств с использованием НПИ.
Таким образом, к 2014 году НПС прошла сложный этап становления и формирования. Вместе с тем, сложившаяся структура рынка платежных карт с доминирующим положением МПС, внешнеполитическая обстановка потребовали принятие решений по обеспечению независимости национального платежного пространства, созданию НПИ и его развитию. Указанные решения должны были способствовать переходу российской экономики на инновационный путь развития, сокращению доли наличных расчетов и, соответственно, повышению прозрачности расчетов, осуществлению мониторинга взаимоотношений государства, гражданина и бизнеса.
1.2 Формирование правового поля для обеспечения функционирования АО «НСПК»
Деятельность НСПК регулируется законодательством Российской Федерации, подзаконными актами (в виде нормативных и иных актов Банка России), Правилами НСПК (по оказанию операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК», правилами «Мир»), договорными отношениями с Банком России и участниками НСПК.
Кроме того, Оператор НСПК обязан определить стратегию развития НСПК, правила НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы, определенные уставом оператора НСПК. Банк России вправе установить требования к правилам НСПК.
Стратегическими документами, определяющими направления развития и функционирования НСПК, являются «Стратегия развития национальной платежной системы», одобренная Советом директоров Банка России (Протокол № 4 от 15.03.2013) и «Стратегия развития национальной системы платежных карт», утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015).
Федеральный закон № 161-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы НПС и регулирует: деятельность субъектов НПС, порядок оказания платежных услуг и порядок использования электронных средств платежа. Закон определяет требования к организации и функционированию ПС, критерии значимости ПС, порядок осуществления наблюдения и надзора в НПС, систему управления рисками, а также определяет законодательную основу современных услуг в сфере платежей и расчётов, появление которых вызвано технологическим и информационным развитием общества Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.
С созданием НСПК данный закон претерпел ряд изменений, была введена целая глава, посвященная функционированию НСПК - «Глава 4. Национальная система платежных карт», содержащая следующий набор статей:
· Статья 30.1. Организация национальной системы платежных карт
· Статья 30.2. Порядок образования оператора НСПК
· Статья 30.3. Особенности формирования органов управления оператора НСПК
· Статья 30.4. Совет участников и пользователей НСПК и его полномочия
· Статья 30.5. Участники НСПК
· Статья 30.6. Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК.
По совокупности установленных Федеральным законом № 161-ФЗ требований НСПК является ПС, целью которой является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств; оператор НПСК создается в форме АО и 100% его акций принадлежит Банку России; к органам управления НСПК относится совет директоров (наблюдательный совет); НСПК относится к национально значимой ПС; в рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт на территории России; значимые КО должны являться индивидуальными участниками НСПК и организовать взаимодействие с операционным и платежным клиринговым центром НСПК (ОПКЦ НСПК), национально значимые ПС должны являться системными участниками; операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием НПИ между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются ОПКЦ НСПК; расчетные услуги по переводу денежных средств с использованием НПИ оказываются Банком России.
Кроме того, Федеральный закон №161-ФЗ содержит блок требований, направленных на создание и продвижение НПИ Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.
Закон установил точные сроки предоставления НПИ, то есть платежной карты «Мир», - отдельным категориям граждан:
1. Впервые обратившиеся в банк за картой клиентам бюджетной сферы и пенсионерам с 1 июля 2017 года банк должен выдавать только карты «Мир»;
2. Бюджетополучатели (врачи, учителя, государственные служащие, военнослужащие, студенты и др.), у кого уже есть карты МПС (за исключением пенсионеров), банк должен выдавать карты «Мир» до 1 июля 2018 года;
3. Пенсионеры, которым будут выдаваться карты «Мир» в рамках плановой замены, то есть по истечении срока действия карт МПС с завершением этого процесса не позднее 1 июля 2020 года Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.
Изменениями, внесенными Федеральным законом №88-ФЗ от 01.05.2017, был установлен перечень выплат, которые подлежат переводу на карты «Мир»
- денежное содержание, вознаграждение, довольствие государственных служащих;
- оплата труда работников (персонала) государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов;
- государственные стипендии;
- пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством Российской Федерации отнесено к компетенции Пенсионного фонда Российской Федерации;
- ежемесячное пожизненное содержание судей.
При этом, у клиента банка сохранилось право выбора как получать бюджетные средства: наличными или на банковский счет, к которому не привязана карта, или же на карту «Мир». Если клиент захочет получить платежную карту и привязать ее к счету, на который перечисляются денежные средства, то ему будет выдана карта «Мир» - банк должен это обеспечить.
Клиентам банков, уже являющихся обладателями карты «Мир», необходимо было обеспечить возможность везде ей расплатиться или получить наличные. Банки обязаны с 1 июля 2017 года обеспечивать прием карт «Мир» во всех своих технических устройствах, предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт, включая банкоматы, а также в технических устройствах, предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт, всех организаций, индивидуальных предпринимателей, с которыми у таких КО заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или НПИ.
Регулирование применения НПИ в торгово-сервисной сети имело отдельные нюансы. Так, с 1 мая 2017 года в закон «О защите прав потребителей» №2300-1 была внесена норма об обязательном приеме «Мир» торговыми точками, годовой оборот которых за предшествующий календарный год превышает 40 млн. руб., это требование вступило в силу с 1 октября 2017 года. Норма, обязывающая принимать национальные карты, была введена в 2014 году, но вступила в действие в июле 2016 года с пороговым значением в 120 млн. руб. Таким образом в 2017 году критерий по значению годовой выручки решили понизить до 40 млн. руб., с целью увеличения количества предприятий, попадающих под данное требование, и, соответственно повысить эффективность НПИ за счет увеличения широты гарантированного его применения Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» с изменениями.
В настоящее время, во всех регионах страны завершился процесс массового выпуска карт «Мир» для осуществления операций с денежными выплатами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. Национальные карты были выданы сотрудникам учреждений здравоохранения, образования, силовых ведомств и других бюджетных организаций.
Кроме того, правовые основы функционирования НСПК обеспечиваются подзаконными актами (в виде нормативных и организационно-распорядительных документов Банка России), Правилами ПС «Мир», различными договорами, необходимыми для обеспечения выполнения Банком России функций расчетного центра.
Организация взаимодействия структурных подразделений Банка России при оказании расчетных услуг и обеспечении внутридневного расчета Банком России по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием платежных карт обеспечивается внутренними документами Банка России.
Во исполнение Банком России функций центрального платежного клирингового контрагента, а также функций расчетного центра обеспечивается включение в договора корреспондентского счета, заключенные КО с Банком России, условий о списании Банком России с корреспондентского счета или зачислении на корреспондентский счет денежных средств в размере дебетовой или кредитовой нетто-позиции соответственно, указываемой в реестре нетто-позиций Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Формирование реестров в разрезе ПС, а также отдельно по Банку России и Фонду социального страхования (для реализации прямых выплат на карты «Мир») в валюте Российской Федерации осуществляется в соответствии с Правилами оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК» и предусматривает, в том числе включение позиций косвенных участников в позицию прямого участника.
Еще одним важным элементом правового поля функционирования НСПК являются Правила платежной системы «Мир» (далее - Правила). Текущая редакция Правил утверждена Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол № 37 от 26.12.2018). Правила регламентируют условия участия в системе, перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры, информационно-технологического и финансового взаимодействия между субъектами системы, а также определяют права, обязанности и функции субъектов системы.
В целях обеспечения гарантированности завершения расчетов Банком России и НСПК заключены соответствующие договора: