Исходя из зарубежного опыта, в большинстве случаев (более 70%) Центральный банк является драйвером внедрения такой системы, в частности, в Великобритании, Австралии, Мексике, Сингапуре и др. В ряде случаев инициатива в реализации систем быстрых платежей принадлежала участникам рынка, как ответ на растущую конкуренцию в сфере переводов денежных средств со стороны технологических и финтех-компанийКриворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика - М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2015.-С. 456. . В настоящий момент в России проникновение цифровых технологий уже достигло достаточно высокого уровня и продолжает расти за счет увеличения доступности мобильных технологий, роста интенсивности использования мобильного интернета, а также все большего перехода повседневных занятий в онлайн. Следует отметить, что со стороны участников рынка действительно наблюдается спрос на упрощение форматов распоряжений о переводе денежных средств, на получение удобного и универсального инструмента осуществления расчетов, которым можно будет пользоваться всегда и везде. Сейчас на российском рынке уже имеются отдельные монобанковские решения для осуществления переводов по упрощенным идентификаторам получателей средств. Но, как правило, они удовлетворяют не все потребности как пользователей таких систем, так и рынка в целом. Данные факторы являются ключевыми предпосылками для развития системы быстрых платежей (далее - СБП).
Центральный банк Российской Федерации как мегарегулятор заинтересован в развитом, демонополизированном рынке платежных услуг, в высокой степени доступности платежных услуг для потребителей, а также в снижении рисков, присущих ПС с отложенным нетто-расчетом. Именно поэтому, совместно с НСПК и Ассоциацией ФинТех в апреле 2018 года Банк России инициирует работы по разработке прототипа СБП, становится ее оператором и расчетным центром. Ассоциация ФинТех координирует реализацию проекта и разрабатывает модели внедрения. Операционным платежным клиринговым центром системы является АО «НСПК». Такое решение позволило объединить преимущества двух ПС: богатый опыт работы в розничном секторе ПС «МИР» и возможность завершения расчетов по корреспондентским счетам банков в Банке России с нулевым кредитным риском.
СБП реализуется как сервис ПС Банка России (дополнительно к сервисам срочного и несрочного переводов). Являясь оператором СБП Банк России определяет правила ПС, а также тарифы для банков-участников. Указанием Банка России от 29.10.2018 4949-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 6 июля 2017 года № 595-П «О платежной системе Банка России»» в правила ПС Банка России внесены изменения, определяющие порядок предоставления операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг при переводе денежных средств с использованием СБП. Банк России обеспечивает перевод денежных средств по счетам КО - участников СБП на основании поручения для СБП, которое поступает от ОПКЦ НСПК (на основании договора о взаимодействии ПС), выполняя таким образом функцию расчетного центра СБП.
Правилами ПС Банка России определена связующая роль ОПКЦ НСПК между банками в части обмена информацией о получателе, о банке получателя (включая ее сбор и накопление) в целях осуществления перевода через СБП. ОПКЦ НСПК осуществляет также прием и подтверждение исполнения распоряжений, направление распоряжений в расчетный центр (Банк России), определение платежной клиринговой позиции на валовой основеПравила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол №6 от 24.12.2014)
. Отчеты об операциях. Также АО «НСПК» ведет реестр связок мобильного телефона получателя и банка для обеспечения удобства совершения операций в СБП.
Кроме того, определен новый вид распоряжения - поручение для СБП, содержащее ограниченный в сравнении с платежным поручением состав реквизитов, в целях обеспечения требований к функциональности СБП в части скорости обработки платежей.
К основным характеристикам СБП можно отнести:
1. Мгновенное зачисление денежных средств получателю
2. Расчеты в режиме 24/7/365
3. Реквизиты получателя платежа привязаны к номеру мобильного телефона
4. Осуществление платежа с помощью QR - кода, в котором «зашиты» реквизиты продавца
5. Непрерывное управление ликвидностью
6. Условия участия для все банков одинаковые
7. Низкие тарифы за перевод денежных средств
8. Завершение межбанковских расчетов осуществляется на валовой основе
Показатели назначения предусматривают 3 основных пункта:
1. Время обработки одной транзакции - ? 15 секунд
2. Уровень доступности - не менее 99,99%
3. Производительность - свыше 170 транзакций в секунду
Для подключения банков к СБП реализована многосторонняя правовая модель - Приложение №3.
Для того, чтобы подключиться в состав участников СБП, банкам помимо внесения изменений в договор корреспондентского счета, заключенный с Банком России, необходимо присоединится к правилам ОПКЦ НСПК, в том числе обеспечить выполнение соответствующих Стандартов ОПКЦ НСПК, определяющих порядок осуществления операций в СБП. Кроме того, КО должны обеспечить техническую готовность для осуществления операций в СБП, в том числе пройти тестирование.
Следует отметить несколько важных моментов внедрения СБП, предлагаемого им функционала, и соответствующих вызовов, которые необходимо решать в том числе НСПК как ключевому участнику СБП. Так, следует отметить внедрение при обмене участниками с ОПКЦ НСПК распоряжений и сообщений в формате, соответствующем международным стандартам ISO20022.
Это является хорошим решением, учитывая работы по внедрению Стандартов финансовых сообщений, соответствующих ISO20022 в НПС, и в ПС Банка России в частности.
Вместе с тем АО «НСПК» будет необходимо обеспечить подключение к СБП в идеале все КО Российской Федерации, а как минимум - те из них, участие которых будет мандатировано (с учетом установленных Банком России сроков). Это потребует соответствующей готовности АО «НСПК» как технически, так и организационно (можно предположить, что при установлении нормы об обязательном участии в СБП для отдельных категорий банков, активность по подключению со стороны банков будет максимально приближена к контрольному сроку, что в свою очередь требует от АО «НСПК» готовности к таким пикам, либо проведение работы с банками по составлению графика их подключения и тестирования)Материалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.
Существенным вызовом для НСПК является потенциальная конкуренция СБП с операциями по национальному платежному инструменту (карты «Мир»). По мере раскатки СБП может заместить до 50% карточных операций между физическими лицами.
Важным новшеством является полностью электронный документооборот в процессе направления извещений, выполнения переводов денежных средств и управления ликвидностью.
СБП задумывался как простой и удобный для плательщиков сервис. И на стороне плательщика он именно так и выглядит: плательщик инициирует платеж с использованием мобильного приложения банка, где он обслуживается. Для совершения платежа ему достаточно ввести или выбрать из контактов номер мобильного телефона получателя и сумму, которую он хочет перевести. Затем, проверить корректность полученной в ответ комбинации из имени, отчества и первой буквы фамилии получателя и подтвердить перевод. И, практически мгновенно, транзакция будет осуществлена.
За этими, казалось бы, простыми шагами стоит довольно сложная система взаимодействия.
Как уже было упомянуто выше, общее время осуществления перевода денежных средств в СБП не должен превышать 15 секунд с момента подтверждения операции плательщиком.
Межбанковский расчет в режиме реального времени на валовой основе исключает риск незавершения расчетов, связанный с недостатком ликвидности на корреспондентском счете банка плательщика. Но исходя из этого, предъявляет к КО повышенные требования по управлению ликвидностью. Банки должны это делать в круглосуточном режиме.
На данный момент можно выделить один подэтап и два основных этапа развития СПБ.
К подэтапу относится «Пилот» (I-II.кв 2018 года), включающий в себя разработку и тестирование прототипа платформы.
Первый этап (январь 2019 года): «Сustomer-to-Customer» (далее - С2С) - переводы между физическими лицами по номеру мобильного телефона и Me2Me - переводы между счетами одного физического лица в разных банках.
Второй этап (III-IV кв. 2019 года): «Сustomer-to-Business» (далее - С2В), в рамках которого буде обеспечена возможность осуществления платежей физических лиц в пользу юридических лиц (платежи за товары и услуги, в том числе с применением QR-кодов) .
Внедрение платежей «Customer to Government» (далее - C2G) - платежи физических лиц в пользу государственных органов, а также выплат из бюджетов (социальные пособия, пенсии и т.д. - G2C) требуют отдельной проработки с учетом установленных законодательством и нормативно-правовыми актами Министерства финансов Российской Федерации требований к составу реквизитов таких платежей, а также требований к функциональности системы в части ограниченного времени на обработку платежной информации и в краткосрочной перспективе не рассматриваются Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
СБП внедрена в промышленную эксплуатацию с 28 января 2019 в режиме Friends Family (с ограниченным перечнем пользователей) 12 российскими банками (Приложение 4), которые до этого участвовали в тестировании системы. Полноценно система заработала 28 февраля 2019 года, когда указанные банки начали предоставление возможности осуществления платежей всем своим клиентам.
В настоящее время, как и планировалось, участие в СБП осуществляется на добровольной основе. Уже значительное число банков изъявило желание стать участниками этой системы.
Для развития конкуренции на рынке платежей и повышения доступности финансовых услуг для населения есть предложение сделать подключение к СБП обязательным для всех банков, особенно для системно - значимых. Также, Банк России уведомил, что в 2019 году не будет брать с КО оплату за обслуживание операций в СБП, а с 01.01.2020 года тарифы на услуги будут минимальными. В настоящее время Банк России применительно к внедренных переводам C2C определил следующие подходы к взиманию платы: при осуществлении стандартного перевода комиссия взимается в равных долях (50/50) с банка-плательщика и с банка- получателя и составляет от 50 копеек до 3 рублей за перевод с каждого банка. В случае инициировании возврата денежных средств, банк-инициатор возврата оплачивает комиссию самостоятельно в полном объеме (т.е. максимум 6 руб.)Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
К 1 июля 2019 года планируется расширение функционала СБП за счет реализации возможности осуществления физическими лицами переводов в пользу юридических лиц. Соответствующий проект изменений в правила ПС Банка России размещен на сайте Банка России для проведения общественного обсуждения и независимой антикоррупционной экспертизы. Существенным изменением правил является установление обязательности использования СБП системно-значимыми КО (с 1 сентября 2019 года) и КО с универсальной лицензией, являющихся участниками ПС «Мир» (с 1 апреля 2020 года). Таким образом АО «НСПК» будет необходимо подключить к СБП более 200 банков менее чем за 12 месяцев.
Говоря о первых итогах нового сервиса, в апреле 2019 года опрошенные кредитные организации сообщили порталу РИА Новости о суммах, которые россияне переводят друг другу в рамках СБП. Один перевод составляет от нескольких тысяч до 15.000 рублей, в зависимости от банка.
Создание СБП стало одним из важнейших проектов по развитию розничного платежного пространства на российском рынке. Реализация проекта позволила повысить доступность финансовых услуг при обеспечении высокого уровня безопасности, а также снизила издержки участников рынка. Построение СБП на современных открытых стандартах (в частности ISO 20022) закладывает основу для создания новых инновационных продуктов и сервисов на высокотехнологичном и конкурентном рынке платежных услуг, в их числе: новые механизмы для стимулирования покупательского поведения (интеграция с программами лояльности); удобство платежей и переводов (с использованием мобильных приложений, QR-кодов и мессенджеров) и расширенные возможности по управлению денежными потоками (управление очередью платежей, прозрачность баланса).
Заключение
В настоящее время НСПК является крупным игроком на российском платежном пространстве. Созданная в целях обеспечения независимого от МПС процессинга по обработке внутрироссийских транзакций по картам МПС на территории Российской Федерации и выпуска НПИ, НПИ успешно справляется с поставленными задачами.
В настоящее время НСПК занимает более 20% от рынка платежных карт (по состоянию на апрель 2019 годы выпущено более 56 млн. карт). При этом, важно отметить, что НСПК не только обеспечивает эмиссию карт, но и активно развивает их функциональность в целях представления держателям карт «Мир» современных, безопасных, конкурентноспособных и инновационных сервисов, занимается активным продвижением карты на международном уровне (кобейджинговые проекты, программы интеграции с инфраструктурой зарубежных ПС), развивает программу лояльности и собственное платежное приложение («Mir Pay»).