Кроме того, активно развивается консолидация на карте «Мир» различных социальных проектов и нефинансовых сервисов - создание единого платежно-сервисного инструмента для граждан Российской Федерации. Реализация данного направления не является задачей одного дня, а является сложным, длительным процессом, требующих значительных усилий и финансирования всех вовлеченных сторон, но стратегическая важность ее реализации уже декларируется руководством НСПК и с большой долей вероятности будет отражена в новом стратегическом документе по развитию НСПК. Диджитализация социальных приложений на карте увеличит прозрачность бюджетных расходов, повысит эффективность контроля их целевого использования.
Административные возможности развития эмиссии карт «Мир» уже практически исчерпаны (завершен перевод выплат денежного довольствия и государственных стипендий, завершается перевод социальных выплат и пенсий), дальнейшая эмиссия карт должна осуществлять на коммерческой основе, путем предоставления конкурентноспособных с МПС сервисов. Так, потенциальная аудитория для охвата картами «Мир» в лице сотрудников государственных компаний в настоящее время законодательно не закреплена. Вместе с тем, уже имеются успешные кейсы перевода сотрудников на зарплатные проекты на карты «Мир» (например, государственная корпорация «Ростех»), что свидетельствует о конкурентноспособности предлагаемого продукта и отсутствии необходимости дополнительно государственного регулирования данного вопроса.
В качестве приоритетных направлений развития НСПК декларируется расширение географии присутствия карт «Мир», в первую очередь на популярных туристических направлениях россиян. Указанные задачи требует проведения большой организационной работы по готовности инфраструктуры зарубежных партнеров к приему НПИ.
В последние годы рынок платежных услуг динамично развивается, появляются новые сервисы, услуги. НСПК является активным участником происходящих изменений, в частности, драйвером внедрения платформы СБП, реализуемой на ее основе функциональности, а также выполняет функции ОПКЦ СБП.
Выход СБП на платежный рынок - это серьезный вызов рынку эквайринга. Операции в СБП это совершенно новый клиентский опыт осуществления платежей, как со стороны покупателя, так и со стороны продавца. Операция осуществляется по счетам практически в режиме реального времени, привязка к платежной карте не является обязательным условием. По различным оценкам СБП может занять до 50% рынка переводов между физическими лицами, что естественно может определенным образом скорректировать планы по эмиссии платежных карт на российском рынке.
Выполняя функции ОПКЦ СБП НСПК непосредственно вовлечен в регулирование правил осуществления перевода денежных средств в СБП, обеспечивает подключение в состав участников КО. Немаловажным вопросом является установление тарифов в СБП. Реализованные с 28 января 2019 года платежи типа С2С (Р2Р) тарифицированы Банком России для участников СБП - КО на очень низком уровне. С учетом законопроектов, наделяющих Банк России соответствующими полномочиями, ожидается выпуск нормативного акта Банка России, ограничивающего комиссии банков при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России. Вместе с тем, планируемые во втором полугодии 2019 года изменения в СБП в части внедрения платежей С2В (в первую очередь возможность осуществления расчетов в торгово-сервисных предприятиях с применением QR кодов) требует разработки схем их тарификации, с учетом необходимости их конкурентноспособности. Так, в настоящее время при расчетах с применением платежных карт комиссия с владельца карты не взимается. При расчетах в СБП в случае установления и взимания Банком России комиссии с банка плательщика возможен перенос указанной комиссии (а возможно и дополнительной комиссии банка) на конечного плательщика. Данное обстоятельство может стать препятствием для востребованности СБП по платежам С2В. Решением вопроса может стать установление схемы расчетов по платежам С2В при которой комиссию уплачивает продавец (аналогично как это сейчас происходит при расчетах с использованием платежных карт).
При этом для конкурентноспособности сервиса необходимо проработать вопрос об установлении комиссии для продавца на уровне ниже текущих тарифов по карточным комиссиям. В рамках данных работ очевидно потребуется проработать схему взимания комиссии, определить объем необходимых изменений в правила ОПКЦ НСПК, разработать схему договорных отношений с участниками СБП и Банком России.
Использование СБП планируется также в рамках реализации проекта Маркетплейс в части осуществления расчетов по сделкам по открытию вкладов на платформе Маркетплейс.
Обеспечение эффективного функционирования СБП, обеспечение достаточного уровня ликвидности КО в СБП в целях минимизации репутационного риска СБП и платформы Маркетплейс в целом и всех вовлеченных сторон в частности (включая НСПК), являются важными задачами, требующими согласованных решений.
Широкий перечень активностей, вовлеченности в значимые проекты на рынке платежных услуг Российской Федерации предопределяют ключевую роль НСПК в обеспечении развития безналичных расчетов, обеспечении бесперебойного предоставления востребованных, доступных и безопасных услуг всем потребителям от физических и юридических лиц, до финансовых организаций и государственных органов.
Список использованной литературы
1. Законодательные и нормативные акты
1. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями
2. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями
3. Федеральный закон от 07.02.2011 №7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» с изменениями
4. Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» с изменениями
5. Указание Банка России от 16.12.2014 №3493-У «Об организации взаимодействия и получения операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт»
6. Положение Банка России от 24.12. 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
7. Положение Банка России от 31.05. 2012 №380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе»
8. Положение Банка России от 09.06.2012 №381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России»
9. Стратегия развития национальной платежной системы, одобренная Советом директоров Банка России (Протокол № 4 от 15.03.2013)
10. Стратегия развития национальной системы платежных карт, утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015).
11. Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол №6 от 24.12.2014)
12. Правила платежной системы «Мир» от 17.12.2018. Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол № 37 от 26.12.2018)
13. Стандарт платежной системы «Мир». Межбанковские вознаграждения в платежной системе «Мир».
14. Договор об организации оказания расчетных услуг между Банком России и АО «НСПК» (18.11.2015)
15. Договор «О проведении внутридневного расчета при осуществлении выплат за счет средств бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации физическим лицам - держателям карт «Мир» (19.07.2017)
2. Учебные и справочные издания
16. Белоусова В.Ю., Усоскин В.М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. Учебное пособие - М.: Издательский дом Высшей школы экономики, 2012, С.191.
17. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика - М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2015. -- С. 456.
18. Лаврушин О.И. и др. - 9 издание. Банковское дело: учебник/. - М.: КНОРУС, 2011. - С. 768
3. Статьи из периодических изданий
19. Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: Перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2014. - №3 - С. 58-69
20. Мартыненко Н.Н. Национальная система платежных карт и платежной карты «Мир» // Предпринимательство. - 2015. №6. - С. 57-71
21. Агарков И.Р., Зарубина Е.В. Платежная система «Мир»: перспективы развития в национальной системе платежных карт и финансовой сфере Российской Федерации // От научных идей к стратегии бизнес-развития. -2018
22. Обзор платежной системы Российской Федерации №3 (2018). Составлен Департаментом национальной платежной системы Банка России
4. Интернет ресурсы
23. Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
24. Материалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru
25. Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru
26. Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru
27. Материалы официального сайта Банка международных расчетов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bis.org/
28. Материалы официального сайта МПС «Visa» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.visa.com.ru
29. Материалы официального сайта МПС «MasterCard» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.mastercard.ru/ru
30. Материалы официального сайта МПС «Japan Credit Bureau» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ru.jcb/ru
31. Материалы официального сайта МПС «Union Pay» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.unionpayintl.com/ru
32. Материалы официального сайта «РосБизнесКонсалтинг» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbc.ru
33. Материалы официального сайта информационного портала «Bankir.ru» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankir.ru
34. Материалы официального сайта СМИ «Вести.ру» [Электронный ресурс]. - https://www.vesti.ru/
35. Справочно-правовая система Гарант [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.garant.ru
Приложение 1
Рисунок 1. Схема организации оказания расчетных услуг МПС при осуществлении НСПК функций ОПКЦ
Приложение 2
Рисунок 2. Первоначальное восприятие образа/имиджа бренда платежной карты «Мир»
Рисунок 3. Эмиссия платежной карты «Мир» в разрезе по Федеральным административным округам
Приложение 3
Рисунок 4. Финансовые показатели участников программы лояльности платежной карты «Мир» в разрезе по Федеральным административным округам
Рисунок 5. Правовая модель СБП
Приложение 4
Рисунок 6. Пилотная группа СБП
Рисунок 7. Тарифы СБП