Не менее интересными представляются перспективы реализации проекта создания финансового Маркетплейса, котрый будет фактичкески выполнять роль электронной торговой площадки для различных финансовых услуг, которые пользователи смогут покупать (получать) без физического контакта с продавцом таких услуг - нового проекта Банка России (подробнее в разделе 3.2 настоящей работы). В рамках данной активности предполагается использование СБП для завершения расчетов, заключенных в Маркетплейсе. Использование СБП в указанных целях привлекательно по причине декларируемых критериев функционирования СБП и их развития - планов по обеспечению обязательности участия в СБП банков, тарифной политике в СБП (существенно ниже традиционных схем межбанковских расчетов).
Вместе с тем, НСПК (как и Банку России), заполняя нишу ключевых игроков в рамках данных проектов, несомненно придется столкнуться с репутационным риском и выработать меры реагирования на него. В частности, в отсутствии законодательно установленных требований банки могут ограничивать объем расходных операций по счету в течение дня (в том числе, мотивируя это внутренней политикой управления рисками, борьбой с сомнительными операциями, инструментарием антифрода и т.п.), как это реализуется сейчас в части лимитов на снятие наличных с карты в течение дня. С другой стороны банки могут не обеспечивать необходимый объем ликвидности в СБП, что в результате не позволит осуществить необходимые клиентские транзакции в СБП и, соответственно, повлечет недовольство конечных пользователей финансовых услуг. Если практика отказов в совершении операций (по причине недостаточности ликвидности КО в СБП) будет носить массовый характер (с выходом информации в СМИ) репутационному риску будут подвержены и Банк России, и КО, и НСПК. Данный вопрос требует проработки и выработки мер реагирования на потенциальные риски.
Еще одним потенциальным направлением роста может быть дополнительное лоббирование интересов НСПК на государственном уровне. Например, расширение перечня обязательных выплат на карты «Мир» за счет распространения текущих требований Федерального закона № 161-ФЗ на сотрудников различных федеральных органов и силовых структур, не попадающих под действующее регулирование (Вооруженные силы, Росгвардия, МВД и т.д.) Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.
Учитывая изложенное, можно констатировать достаточно широкий перечень направлений для развития НСПК, которые должны обеспечить независимость розничного пространства, обеспечить возможность предоставления и использования гражданам России удобных и современных платежных услуг. Принимая во внимание успешность реализации первой Стратегии развития НСПК можно надеяться, что связанные с реализации упомянутых выше возможных направлений развития вызовы и трудности будут успешно преодолены.
3.2 Развитие НСПК в условиях меняющегося платежного рынка России
Рынок платежных услуг в Российской Федерации в последние годы динамично развивается, появляются новые сервисы, инфраструктура, меняется готовность рынка к их внедрению. При этом роль Банка России в происходящих изменениях невозможно переоценить. Банк России является драйвером происходящих изменений, обеспечивает создание и внедрения очень масштабных проектов, способны изменить платежный ландшафт в Российской ФедерацииОбзор платежной системы Российской Федерации №3 (2018). Составлен Департаментом национальной платежной системы Банка России. При этом НСПК является ключевым партнером Банка России в реализации соответствующих новаций, выступает активным игроком на платежном рынке.
В условиях санкционной политики западных стран все большую значение приобретает возможность осуществления расчетов в национальных валютах между Российской Федерацией и странами-партнерами в рамках различных межгосударственных организаций (СНГ, ЕАЭС, ШОС и т.д.). При этом важность построения систем (или предоставления соответствующих сервисов), обеспечивающих надежный, доступный, быстрый и дешевый способ перевода денежных средств актуальна как на межгосударственном и бизнес уровнях, так и для обычных граждан стран-партнеров.
Все это обуславливает необходимость продвижения НПИ на пространстве стран-участников СНГ, ШОС, ЕАЭС.
В рамках данного раздела хочется остановиться на реализации нового проекта Банка России - создание платформы Маркетплейс, которая призвана обеспечить новый электронный канал реализации финансовых продуктов, обеспечивая для клиентов быстрый и удобный способ их получения в режиме 24/7. Другими совами создается система дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов (услуг) и регистрации финансовых сделок.
Концепция платформы Маркетплейс была представлена в рамках форума инновационных технологий Finnopolis в октябре 2017 года. В течение 2018 года были протестированы пилотные платформы - по дистанционному открытию вкладов физических лиц, по облигациям и по паям Паевых инвестиционных фондов. На 2019 год запланированы мероприятия по обеспечению правового поля функционирования платформы Маркетплейс и промышленный запуск вышеупомянутых платформ (вклады, облигации, паи).
Создание платформы Маркетплейс нацелено на представление выгод всем заинтересованным сторонам. Население получит доверенную среду, в рамках которой в круглосуточном режиме, независимо от географического местоположения можно будет получить доступ к финансовым продуктам (услугам). Поставщики финансовых услуг получат новую клиентскую базы со значительно более низкими издержками на ее привлечение. Витрины-агрегаторы/платформы получат увеличение клиентской базы и стимул для технического развития в условиях конкурентной среды. Банк России как регулятор достигнет ряда целей своей деятельности - увеличение доступности финансовых услуг и реальные условия для обеспечения конкуренции на финансовом рынке.
Рисунок 12. Хронология реализации проекта «Маркетплейс в период 2017-2020 годовМатериалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
На момент написания работы законопроект, регулирующий применение электронной платформы для дистанционного заключения сделок, внесен в Государственную Думу, запуск платформы в промышленную эксплуатацию будет возможен поле вступления его в силу.
В рамках реализация данного проекта появляется необходимость непосредственного участия НСПК в обеспечении завершения сделок, заключенных в рамках данной платформы, в частности, платформы дистанционного открытия вкладов физических лиц, поскольку для завершения расчетов, заключенных в рамках платформы, предполагается использование СБП, в рамках которой НСПК выполняются функции ОПКЦ, запущенного в промышленную эксплуатацию 28 января 2019 года (подробнее в раделе 3.3. настоящей работы). Система (платформа) Маркетплейс предоставит финансовым организациям техническую возможность совершения и регистрации сделок по приобретению финансовых продуктов (в рассматриваемом случае - вкладов) физическими лицами. Платформа будет фактически выступать дополнительным каналом дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для каждого банка-участника, через который клиенты этих банков (физические лица) смогут совершать сделки наряду с традиционным интернет-банкингом и офисным обслуживанием.
Расчеты по заключенным сделкам потребуют осуществления межбанковских платежей в целях перевода денежных средств между банковскими счетами одного физического лица, открытыми в разных КО. При этом, для осуществления таких платежей участие банка-плательщика в платформе Маркетплейс не будет являться обязательным.
Поскольку платежи между физическими лицами через СБП уже фактически реализованный сервис платежной системы Банка России, использование СБП является логичным и наиболее эффективным способом завершения расчета по сделке по открытию вклада, заключенной в рамках Маркетплейс, учитывая высокую скорость и низкую стоимость осуществления операций в ней. При этом критичным становится участие банка-плательщика в СБП. Немаловажным фактором является стоимость указанной операции для конечного потребителя, учитывая абсолютную незаинтересованность банка плательщика в данной операции, так как де-факто будет осуществляться отток средств в банки-конкуренты. В этой связи имеется риск саботирования банками-донорами указанных операций, в том числе посредством установления заградительных тарифов на их осуществление.
Решение указанной проблематики планируется осуществить в рамках развития платежной системы Банка России с учетом законопроектов, планируемых к принятию Государственной Думой в рамках весенней сессии 2019 года, которые позволят обеспечить обязательность участия КО в СБП, а также наделят Банк России правом ограничивать комиссии банков при осуществлении перевода средств с использованием сервисов ПС Банка России.
Вместе с тем, платежи в целях осуществления расчетов по заключенным сделкам по дистанционному открытию вкладов физических лиц на платформе Маркетплейс, как предполагается, будут осуществляться также через существующие каналы межбанковских расчетов платежной системы (сервисы срочного и несрочного перевода ПС Банка России, расчеты через другие ПС, расчеты по прямым корреспондентским отношениям).
В случае использования существующих каналов межбанковских расчетов (за исключением СБП) платежной системы) функционирование платформы Маркетплейс не порождают дополнительных рисков помимо тех, что существуют в текущей практике обслуживания физических лиц.
В случае использования СБП для совершения платежей для расчета по сделкам в системе Маркетплейс может потребоваться решение вопроса о достаточности действующих механизмов рефинансирования банков в случае массового оттока вкладов физических лиц.
Единовременное проведение значительного числа платежей может возникнуть в периоды наступления неблагоприятных событий (стрессовых триггеров), когда увеличивается число желающих совершить платеж и совокупный объем платежей может многократно возрасти. К числу таких стрессовых триггеров можно отнести начало информационной атаки на банк, непредвиденное и резкое снижение его рейтинга, включение банка в санкционный список и т.д.
Вопрос о ликвидности банков в СБП отдельно рассмотрен в рамках раздела 3.3. настоящей работы, но применительно к Маркетплейс следует отметить потенциальные репутационные риски платформы в случае несоответствия ожиданиям клиентов в части скорости завершения сделки (непосредственно связанной с используемым способом межбанковских расчетов). Репутационные риски также могут отразиться и на НСПК, выполняющего функции ОПКЦ СБП, в случае необеспечения КО достаточного уровня ликвидности под операции в СБП.
Несмотря на то, что объем расчетов через СБП в мировой практике ежегодно увеличивается, он остается несопоставимо меньше объема платежей, проводимых через основные сервисы ПС Центральных банков. Учитывая, что СБП - это сервис для проведения розничных платежей, в среднесрочной перспективе (до формирования у населения и поставщиков финансовых услуг (КО) соответствующей поведенческой привычки и практики) можно предположить отсутствие критичного влияния осуществления расчетов по сделкам, заключенным на платформе Маркетплейс через СБП на ликвидность КО и их финансовую устойчивость.
Вместе с тем, учитывая внедрение в платежном пространстве услуг и сервисов, предоставляемых круглосуточно (Маркетплейс, СБП), потенциально может потребоваться решение вопроса о предоставлении КО возможности круглосуточного доступа к инструментам рефинансирования (например, к возможности использования лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, предоставляемого Банком России под обеспечение в соответствии с нормативными актами Банка России в периоды нахождения основных сервисов ПС в автономном режиме (в ночное время и в выходные (праздничные) дни). В настоящее время такой возможности в СБП нет.
Реализация проекта Маркетплейс (равно как реализация СБП) потенциально повышает волатильность денежных потоков по розничным транзакциям, а, следовательно, формирует более высокие требования к системе управления ликвидностью на уровне каждого банка-участника СБП. В этой связи, реализация проекта Маркетплейс должна сопровождаться повышением надежности системы управления риском ликвидности. В качество возможного инструментария может быть рассмотрено установление разветвленной системы лимитов, ограничивающей массовые платежные запросы физических лиц. Но данное решение потенциально может повлечь репутационные риски платформы и СБП. Решение данного вопроса, поиск баланса и компромисса между данными рисками - ключевая задача как для регулятора, так и для всех сторон взаимодействия.
В дальнейшем предполагается расширение функциональности Маркетплейс на иные финансовые продукты (государственные и корпоративные облигации, паи ПИФ, полисы ОСАГО, ипотечные кредиты) с проведением расчетов по ним через СБП.
Для обеспечения указанного взаимодействия (как в краткосрочной, так и в среднесрочной перспективе) на стороне НСПК потребуется организация и выполнения комплекса работ, предусматривающих организационное и техническое сопряжение СБП и платформы Маркетплейс (с участниками Маркетплейс), уточнение правил и стандартов НСПК, тарификация в СБП операций в Маркетплейс (при необходимости), обеспечение идентификации таких операцийМатериалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru.
3.3 Развитие функционала НСПК, посредством создания системы быстрых платежей (СБП)
За последнее десятилетие во многих юрисдикциях произошло внедрение систем быстрых розничных платежей. Под быстрым платежом понимается такой платеж, в процессе которого передача сообщения о платеже и окончательная доступность денежных средств получателю платежа осуществляются в режиме реального времени на постоянной основе. Исходя из этого определения можно выделить две основные характеристики быстрых платежей - это скорость и непрерывность предоставления услуги. Данные характеристики позволяют назвать быстрые платежи инновационной услугой.