• Договор об организации оказания расчетных услуг между Банком России и АО «НСПК» (18.11.2015)
• Договор банковского счета «Гарантийный фонд платежной системы «МИР» (18.11.2015). Банковский счет «Гарантийный фонд» открыт 19.11.2015
• Договор «О проведении внутридневного расчета при осуществлении выплат за счет средств бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации физическим лицам - держателям карт «Мир» (19.07.2017)
Таким образом имеется достаточно разноуровневая правовая база функционирования НСПК, которая обеспечивает законодательно установленную гарантированную наполняемость как по составу участников, так и по перечню операций, а также обеспечиваемую посредством организационно-распорядительных актов Банка России и соответственной договорной базой завершаемость расчетов по счетам в Банке России по итогам клиринга в НСПК.
1.3 Роль Банка России в создании и развитии АО «НСПК»
Одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение стабильности и развитие НПС. Центральному банку необходимо на постоянной основе совершенствовать функции катализатора развития ПС, оператора собственной ПС и регулятора ПС в стране Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» с изменениями . Это предусматривает значимую позицию Банка России в НПС.
Банк России сыграл важную роль в выработке решений и ответных мер на антироссийские санкции в 2014 году. Наиболее эффективным решением в реализации которого принял участие Банк России являлось создание НСПК.
Создание АО «НСПК» осуществлялось в целях обеспечения независимого от МПС процессинга по обработке внутрироссийских транзакций по картам МПС на территории Российской Федерации и выпуска национальных платежных инструментов.
Банк России является держателем 100% акций АО «НСПК». Данное обстоятельство предполагает участие Банка России в управлении оператором НСПК и предусматривает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров федеральными законами. АО «НСПК» - оператор ПС «Мир».
В рамках реализации своих полномочий Банк России осуществляет гарантированное завершение межбанковских расчетов по итогам клиринга в НСПК. Завершение расчетов по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в Банке России, (в соответствии с Принципами для инфраструктур финансового рынка - завершение расчетов в деньгах Центрального банка) предполагает наличие на них необходимого остатка денежных средств (включая возможность использования предоставляемых Банком России инструментов кредитования), таким образом банкам не нужно «размывать» свою ликвидность по счетам в нескольких расчетных центрах. Выполнение Банком России функций расчетного банка для АО «НСПК» предусмотрено Федеральным законом № 161-ФЗ. Также, Банк России является оператором по переводу денежных средств с использованием платежных инструментов между участниками НСПК.
АО «НСПК» не является КО, таким образом в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» АО «НСПК» не может быть открыт банковский (корреспондентский) счет в Банке России. Банк России оказывает расчетные услуги АО «НСПК» на основании полученных от АО «НСПК» реестров нетто-позиций, для учета операций по списанию и зачислению результирующих клиринговых позиций участников на специальном клиринговом счете Банка России (отдельно по каждой МПС (VISA; MasterCard и другие). На основании каждой позиции в реестре Банком России осуществляется программное формирование распоряжений Банка России (платежных поручений/инкассовых поручений).
Схема организации оказания расчетных услуг МПС при осуществлении НСПК функций ОПКЦ представлена в Приложении №1.
Банк России в собственной ПС обрабатывал первые реестры нетто-позиций по ПС «МИР».
В целях обеспечения внутридневного расчета Банком России по переводам, осуществляемым с использованием платежных карт, осуществления расчетов по счетам, открытым в Банке России, организации соответствующего взаимодействия между подразделениями Банка России при оказании расчетных услуг, были выпущены внутренние документы Банка России.
При этом, обеспечено отражение в договорах с КО необходимых условий, позволяющих осуществлять перевод средств в размере нетто-позиций указываемых в реестрах, формируемых ОПКЦ НСПК на основании ежедневного расчета.
При этом Банк России принимает непосредственное участие в обеспечении возможности предоставления операционных услуг и услуг платежного клиринга и расчетных услуг по операциям по картам КО-участников, чье участие в ПС, в том числе в МПС может быть приостановлено оператором такой ПСПоложение Банка России от 09.06.2012 №381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона №161-ФЗ. Это позволит обеспечить осуществление операций и расчета по внутрироссийским операциям по действующим картам таких КО до окончания срока их действия.
Нельзя не отметить роль Банка России в эмиссии платежных карт «Мир». При организации на начальном этапе процесса эмиссии карты, шестью территориальными учреждениями Банка России (ГУ Банка России по ЦФО, Северо-Западным ГУ Банка России, Уральским ГУ Банка России, Волго-Вятским ГУ Банка России, Сибирским ГУ Банка России, Отделением по Республике Крым) к 1 декабря 2015 года были заключены дополнительные соглашения к договорам корреспондентского счета с 30 КО, отнесенными к их территории, принимавшими участие в «пилотном проекте» платежной карты «Мир». В рамках указанных работ происходило взаимодействие не только с региональными банками, но и с их клиентами, в том числе с теми из них, кто является получателями средств бюджетов. Эта работа достаточно значима, как с точки зрения открытия эквайринговых сетей, обслуживающих карты «Мир», так и в части привлечения в ПС «Мир» клиентов региональных банков, осуществляющих работу с бюджетными средствами.
Банком России заключено соглашение с национальными банками стран Евразийского экономического союза (далее - ЕАЭС) о формировании Рабочей группы по координации развития НПС и для НСПК, в частности, путем реализации межсистемного взаимодействия. Организована поддержка продвижения российских НПИ в странах ЕАЭС и других странах, относящихся к популярным туристическим направлениям. Проводилась активная работа в рамках Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам по разработке и имплементации международных стандартов, выявлению наилучших практик и актуальных проблем в функционировании ПС и осуществлению трансграничных переводов, обмену статистической информацией Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Наряду с вышеуказанной деятельностью, осуществлялось взаимодействие с международными организациями (Всемирный Банк, Банк Международных расчетов, и т.д.) по платежной тематике. Вопросы развития и взаимодействия НПС рассматривались на площадках различных интеграционных объединений, а также в рамках двусторонних контрактов с заинтересованными странами.
Говоря о зарубежном опыте необходимо отметить, что наличие развитой национальной системы платежных карт - важный показатель, который свидетельствует о соответствующем уровне развития финансовой и экономической системы государства. Также, собственная система - это гарантия бесперебойности операций. Собственные системы платежных карт есть во многих странах: практически в каждой стране Евросоюза, Китае, Японии, Индии. И в странах постсоветского пространства: Белоруссии, Армении, Узбекистане и др.
Платежные системы, как правило, создаются двумя способами:
1. Центральный банк выступает инициатором и участвует в создании платежной системы;
2. Банки объединяются в ассоциацию.
Рассмотрим несколько примеров. Во Франции с 1967 года действует платежная карта «Сarte Bleue», созданная посредством объединения шести французских банков. В 1973 году «Carte Bleue» выпускает совместные карты с «Visa» для их использования за пределами Франции.
Японская «Japan Credit Bureau» (JCB) International- одна из крупнейших ПС в Мире создана в 1961 году. Карты принимаются к оплате ~ в 200 странах, включая Россию. По данным на июнь 2018 года у системы более 120 миллионов держателей карт Материалы официального сайта МПС «Japan Credit Bureau» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ru.jcb/ru.
Наглядный пример успешной работы молодой НПС - Китайская компания «Union Pay International» созданная в 2002 году. Система основана при поддержки Центрального банка Китайской народной Республики с участием 200 финансовых организаций - акционеров. Карты «Union Pay» принимаются к оплате в 157 странах, включая Россию. ПС является международной и находится на первом месте в Мире по количеству выпущенных карт - в 2018 году эмиссия превысила 7 миллиардов карт Материалы официального сайта МПС «Union Pay» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.unionpayintl.com/ru.
Еще моложе ПС Индии, которая заработала в 2011 году и носит название «RuPay». Система создана по инициативе Резервного Банка Индии на базе компании «National Payments Corporation of India (NPCI)». В 2013 году система «RuPay» стала международной и с каждым днем набирает все большую популярность. Выпущено уже более 75 миллионов карт этой ПС.
Страны СНГ. В Белоруссии и Армении также действуют НПС - «БЕЛКАРТ» (создана в 1994 году) и «ArCa» (создана в 2000 году).
2. Реализация стратегических задач НСПК
2.1 Создание операционного и платежного клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК), в условиях нарастающего санкционного давления на Российскую Федерацию
Создание и развитие АО «НСПК» осуществлялось и продолжает осуществляться в первую очередь с целью независимого от МПС процессинга по обработке внутрироссийских транзакций по картам МПС на территории Российской Федерации и выпуска национальных платежных инструментов.
АО «НСПК» призвана обеспечить надежность, удобство, доступность платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК.
Целями развития АО «НСПК» являются обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в Российской Федерации с использованием национальных и международных платежных инструментов в условиях конкуренции с существующими платежными системами, повышение доверия пользователей к безналичным расчетам.
Стратегией развития национальной системы платежных карт было предусмотрено три этапа реализации «Стратегия развития национальной системы платежных карт», утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015):
В рамках первого этапа (до конца 1 квартала 2015 года) осуществились следующие мероприятия:
1. Организована деятельность оператора АО «НСПК», который определяет Правила и Стандарты системы, осуществляет контроль их соблюдения участниками системы; ведет перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; организовывает систему управления рисками в системе; обеспечивает бесперебойность функционирования системы и оказания услуг платежной инфраструктуры и другое.
2. Создана технологическая платформа АО «НСПК» (подробнее в 2.2. настоящей работы)
3. Создан операционный и платежный клиринговый центр (ОПКЦ НСПК).
Операционный центр обеспечивает гарантированный уровень безопасности и бесперебойности операционных услуг; осуществляет обмен электронными сообщениями между субъектами системы и может приостанавливать или прекращать маршрутизацию авторизационных запросов по операциям с использованием карт участников в сети устройств участников.
Платежных клиринговый центр обязан обеспечить прием к исполнению исходящих реестров операций участников; определять на нетто-основе клиринговые позиции; формировать и направлять участникам отчеты и формы, которые определены Правилами системы Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол №6 от 24.12.2014).
Операционный и платежный клиринговый центр в праве оказывать операционные и платежные клиринговые услуги в рамках других ПС.
4. Утверждены Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК»
5. Утверждена тарифная политика АО «НСПК»
6. Организовано взаимодействие с Банком России, как с расчетным центром АО «НСПК» (подробнее в 1.3. настоящей работы).
Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием НПИ между индивидуальными участниками АО «НСПК» и (или) системными участниками АО «НСПК» оказываются Банком России. КО, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, обязаны организовать взаимодействие с ОПКЦ НСПК в порядке, предусмотренном правилами АО «НСПК».
Важным итогом первого этапа стала возможность оказания платежных услуг участникам рынка со стороны ОПКЦ по обработке операций, осуществляемых с использованием платежных карт МПС.
На втором этапе (1-4 кварталы 2015 года) реализовался комплекс мероприятий, которые были направлены на развитие НПИ. Ключевым итогом 2 этапа стал выпуск собственной платежной карты «Мир» (подробнее в 2.2. настоящей работы).
Третий этап (2016-2018 гг.) делал акцент на насыщение продуктовой линейки НСПК актуальными платежными сервисами, их развитию и продвижению не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами. Результатом данного этапа является многофункциональная продуктовая линейка платежных сервисов, которая конкурентноспособна с МПС (подробнее в 2.3. настоящей работы).
Одним из ключевых показателей надежности функционирования любой ПС является наличие решений, гарантирующих исполнение обязательств отдельных ее участников (в отношении ПС, ее участников). При создании НСПК и внедрению НПИ, данному вопросу также было уделено должное внимание «Стратегия развития национальной системы платежных карт», утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015).
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств участников ПС «Мир» является Гарантийный фонд, который: учитывается на отдельном счете, открытом АО «НСПК» в Банке России; формируется за счет взносов участников в российских рублях и используется Банком России с целью завершения расчетов, если у участника недостаточно средств на корреспондентском счете. В случае недостаточности средств Гарантийного фонда для завершения расчетов, АО «НСПК» пополняет его собственными средствами. Методика определения гарантийного взноса указана в Правилах ПС «Мир» Правила платежной системы «Мир». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол № 37 от 26.12.2018).