Примечание - Источник: собственная разработка на основе [12]
Порядок проведения расчетов по операциям с ценными бумагами, проводимыми через обслуживающий банк
Альфа-Банк предлагает своим клиентам услугу по передаче выписки по счету по системе SWIFT с использованием типа сообщения MT940.
Чаще всего такого рода услугами пользуются совместные предприятия, представительства иностранных предприятий, а также группы компаний, которым по роду деятельности необходимо предоставлять финансовую информацию по своей хозяйственной деятельности учредителю, головной компании и т. п. (далее - учредитель), находящимся за границей.
Передача выписки по счету в формате SWIFT MT940 позволяет клиентам освободить себя от бремени предоставления финансовой информации (выписки по счету) учредителю.
Альфа-Банк, используя безопасный способ передачи информации (каналы SWIFT), сам передаст точную и полную информацию о состоянии счетов клиента и о совершенных операциях на уполномоченный банк учредителя.
Учредитель должен:
- иметь договоренность с уполномоченным им банком о возможности приема выписок в формате SWIFT МТ 940 и предоставления полученной информации учредителю;
- сообщить своей дочерней/зависимой компании, являющейся клиентом ЗАО «Альфа-Банк», необходимые реквизиты уполномоченного банка - получателя SWIFT-сообщения МТ 940.
Клиент ЗАО «Альфа-Банк» должен предоставить заявление по форме, с обязательным указанием реквизитов банка, на который необходимо отправлять SWIFT-сообщения МТ 940 (наименование банка, SWIFT код)
Размещение ресурсов в обслуживающем банке: условия и оформление
Привлеченные средства ЗАО «Альфа-Банк» - это средства, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций. Для анализа привлеченных средств банка первым делом изучается их структура методом определения удельного веса каждой статьи привлеченных средств в их общей сумме.
Далее изучаются эффективность использования привлеченных средств. Для этого определяют показатели эффективности, как отношение общей суммы привлеченных средств к сумме выданных кредитов. Если данный показатель более 100 % говорит о том, что банк использует привлеченные средства не только в качестве кредитных ресурсов, но и на собственные нужды.
Привлеченные средства банка формируются главным образом за счет депозитных операций. Депозитными называются операции банков по привлечению на счета денежных средств физических и юридических лиц на определенные сроки либо до востребования. На долю депозитных операций ЗАО «Альфа-Банк» приходится около 95 % всех пассивов.
Обязательства банка за 2014 год увеличились на 22,2%, до 6 959,8 млрд. руб. В их составе средства на счетах корпоративных клиентов выросли на 30,3% до 2 трлн. 972,2 млрд. руб., в том числе на долю депозитов юрлиц приходится 1 трлн. 592,4 млрд. рублей (рост на 48,4%).
Средства на счетах физических лиц за год увеличились на 8,6% до 1 трлн. 670 млрд. руб., в том числе депозиты частных клиентов составили 930,8 млрд. рублей (снижение на 8,3%).
ЗАО «Альфа-Банк» принимает от населения вклады в валюте - американских долларах, евро и российских рублях. Также клиент может открыть депозит в банке в белорусской национальной валюте сроком на 1, 2, 3, 6, 12 или 24 месяца. Сохранность денежных средств, размещаемых на депозитных счетах, гарантируется государством. У вас есть возможность открывать банковские депозиты в Минске и других городах Беларуси, где работают отделения ЗАО «Альфа-Банк».
Преимущества вкладов в ЗАО «Альфа-Банк»:
- Стабильный дополнительный доход, который приносит каждый валютный депозит и депозит в белорусских рублях. Размер дохода зависит от суммы вклада и установленной по нему процентной ставки.
- Открыть депозит в валюте можно в онлайн-режиме при помощи интернет-банка «Альфа-Клик».
- Возможность получить карту MasterCard сроком действия 2 года совершенно бесплатно!
- Надежность и полная сохранность средств. Белорусское государство гарантирует каждому вкладчику, что размещенные банковские вклады будут возвращены.
- Фиксированный размер процентной ставки.
- Открытие вкладов по всей Беларуси
Открыть вклады в долларах или другой валюте клиент может в любом из отделений ЗАО «Альфа-Банк» по всей стране либо в онлайн-режиме при помощи мобильного или интернет-банка. Для оформления договора потребуется предоставить только ваш паспорт и денежные средства. Многие вклады в валюте допускается пополнять без ограничений! Депозиты в Минске, Гомеле и других городах могут быть возвращены досрочно по первому требованию клиента.
Перед тем как открыть депозит в банке, клиент может проконсультироваться по короткому номеру 198 либо в ближайшем отделении нашего банка. Приходите и размещайте выгодные депозиты в Минске, Гродно, Бресте и других городах Беларуси!
Физическим лицам в ЗАО «Альфа-Банк» предлагаются депозиты и сберегательные карты:
1. Депозиты:
- Альфа-Прайм;
- Альфа-Комфорт;
- Альфа-Актив;
- Альфа-Хит;
- Альфа-Весна.
2. Сберегательная карта «Мой Сейф»6
- Мой Сейф;
- Мой Сейф Премиум.
Малому бизнесу предлагаются следующие виды депозитов:
1. Депозиты срочные:
- Депозит «Профит»;
- Депозит «Баланс»;
- Депозит «Гарант».
2. Депозиты до востребования:
- Депозит «Универсал»;
- Депозит «Прогресс».
Среднему и крупному бизнесу предлагаются следующие виды депозитов:
1. Депозиты срочные:
- Депозит «Гарант»;
- Депозит «Профит»;
- Депозит «Баланс».
Депозиты до востребования:
- Депозит «Бонус»;
- Депозит «Прогресс»;
- Депозит «Универсал».
С краткой характеристикой депозитов Альфа-Банка для корпоративных клиентов можно ознакомиться в Приложении Н.
3.4 Кредитные операции
Финансовый и нефинансовый анализ кредитоспособности кредитополучателя
Для повышения качества кредитного портфеля ЗАО «Альфа-Банк» активно использует широкий спектр инструментов управления кредитным риском.
Инструментами управления кредитными рисками являются внутренние рейтинги клиентов, установление лимитов концентрации кредитного риска в отношении заемщиков, отраслей экономики, крупных кредитных сделок.
Лимиты, устанавливаемые банком в отношении заемщика / группы взаимосвязанных заемщиков, инсайдеров банка, полностью соответствуют требованиям Национального банка Республики Беларусь.
Лимиты концентрации кредитного риска по отраслям экономики, по внутренним рейтингам заемщиков, ограничения по крупным сделкам и иным лимитам устанавливаются и ежегодно пересматриваются Правлением в рамках Кредитной политики банка, разрабатываемой с учетом Кредитной политики Банковской группы «Альфа-Банк».
Решение об установлении лимита концентрации кредитного риска на заемщика / группу взаимосвязанных заемщиков принимается Наблюдательным советом, Правлением, кредитными комитетами банка в соответствии с Кредитной политикой банка.
Блок «Риски» проводит анализ подверженности банка кредитному риску путем осуществления регулярного мониторинга соблюдения лимитов, проведения стресс-тестирования финансового состояния как отдельных заемщиков и отраслей, так и портфеля кредитов банка. Результаты мониторинга и анализа доводятся до органов управления банка.
В целях минимизации кредитных рисков банк использует практику требования обеспечения по кредитным продуктам, в том числе предоставления заемщиками поручительств.
Банком ежегодно пересматривается модель оценки ожидаемых потерь, используемая для формирования резервов по международным стандартам. Резервы по международным стандартам, созданные по клиентам, пересматриваются не реже одного раза в квартал на основании данных по мониторингу финансового состояния клиентов и выполнения клиентами финансовых ковенантов.
Кредитный риск по операциям с банками-контрагентами регулируется посредством регулярного пересмотра лимитов на контрагентов, с которыми работает банк, по итогам мониторинга их финансового состояния, а также действий международных рейтинговых агентств по присвоению или изменению кредитных рейтингов.
Инструментом управления розничными кредитными рисками является автоматизированная система оценки для принятия решения по розничным кредитным продуктам, которая включает скоринговую карту, стоп-факторы, Hunter auto и др. При этом Банком применяются консервативные подходы при расчете платежеспособности клиента с учетом текущих расходов Клиента и платежей по обслуживанию имеющихся кредитов.
Блок «Риски» ЗАО «Альфа-Банк» на постоянной основе проводит контроль и анализ качества расчета по параметрам, которые применяются в автоматизированной системе оценки, для принятия решения по розничным кредитным продуктам. По результатам анализа эффективности автоматизированной системы оценки в нее вносятся соответствующие изменения/корректировки.
Оценка кредитоспособности клиентов ЗАО «Альфа-Банк» основана на положениях действующего законодательства. Рассмотрим основные документы, относящиеся к нормативно-правовой документации, регулирующей определение кредитного риска, его управление и минимизацию Республике Беларусь:
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 137, рег. номер в НРПА 8/15213 от 27 октября 2006 г. (с учетом изменений от 26.05.2015) «Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций» [36].
Инструкцией устанавливается единая методика расчёта нормативного капитала, активов и обязательств, размеров риска, методика оценки выполнения нормативов безопасного функционирования, установленных для банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, а также порядок осуществления банковского надзора за выполнением нормативов безопасного функционирования банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 138, рег. номер в НРПА 8/15214 от 27 октября 2006 г. (с учетом изменений от 01.08.2014) «Об утверждении Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе» [38].
Инструкция определяет порядок формирования и использования банками следующих специальных резервов на покрытие возможных убытков:
а) специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, включая резерв на покрытие возможных убытков по портфелям однородных кредитов;
б) специальный резерв под обесценение ценных бумаг;
в) специальный резерв на покрытие возможных убытков по операциям, не отраженным на балансе.
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 октября 2006 г. № 172, рег. номер в НРПА8/15355 от 20 ноября 2006 г. (с учетом изменений от 25.05.2015) «Об утверждении Инструкции о порядке составления и представления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями пруденциальной отчетности в Национальный банк Республики Беларусь».
Инструкция раскрывает порядок составления и представления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями пруденциальной отчетности в Национальный банк Республики Беларусь.
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 октября 2012 г. № 550, рег. номер в НРПА 8/26605 от 6 декабря 2012 г. (с учетом изменений от 01.10.2013) «Об утверждении Инструкции об организации системы управления рисками в банках, небанковских кредитно-финансовых организациях, банковских группах и банковских холдингах».
Инструкция устанавливает требования к организации системы управления рисками в банках, небанковских кредитно-финансовых организациях, банковских группах и банковских холдингах.
- Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 марта 2014 г. № 193 «О внесении изменений и дополнений в Рекомендации о методике проведения Национальным банком Республики Беларусь проверок банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и оценке уровня рисков».
Рекомендации определяют методы и способы осуществления проверок и предназначены для практического использования работниками центрального аппарата Национального банка Республики Беларусь, главных управлений Национального банка по областям в целях обеспечения их взаимодействия и исключения дублирования надзорных функций при проведении проверок банков или небанковских кредитно-финансовых организаций, юридических лиц, не являющихся банками и признаваемых входящими в состав банковского холдинга согласно статье 35 Банковского кодекса Республики Беларусь, достижения максимальной эффективности проводимых проверок, полного использования полученной в процессе проверок надзорной информации, непрерывности и последовательности процесса надзора на всех стадиях проверочной работы.