Дипломная работа: Анализ деятельности ЗАО Альфа-Банк

Виды кредитных договоров, их содержание и порядок заключения

Кредитная политика ЗАО «Альфа-Банк» определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются его персонал в своей деятельности по оформлению, предоставлению и управлению кредитами.

Структура кредитной политики ЗАО «Альфа-Банк» включает в себя:

1. Общие положения

2. Цели и задачи кредитной политики

3. Основные направления кредитной политики

4. Критерии формирования кредитного портфеля

5. Порядок предоставления кредитов

6. Организация и этапы кредитного процесса

7. Системы банковского контроля и управления кредитным процессом

8. Условия размещения денежных ресурсов

9. Обеспечение кредитов

10. Заключение кредитного договора.

ЗАО «Альфа-Банк» выделяет следующие приоритетные задачи своей кредитной политики:

- создание диверсифицированной клиентской базы, состоящей как из крупных и средних компаний, так и из небольших предприятий, представляющих собой надежных и рентабельных клиентов, а также из физических лиц;

- повышение эффективности кредитных операций;

- поддержание оптимального объема кредитного портфеля, соответствующего капитальной, потенциальной базе Банка, при соблюдении основных принципов кредитования: платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования;

- совершенствование управления кредитными и сопутствующими рисками в рамках общей политики Банка по управлению рисками;

- диверсификация кредитных вложений (по срокам, размерам риска, в отраслевом разрезе, по видам обеспечения);

- формализация процесса кредитования (в том числе, совершенствование организационной структуры, оптимизация документооборота в структурных подразделениях, четкое определение функций каждого звена на всех этапах кредитного процесса) и обеспечение единого подхода в кредитной практике Банка;

- обеспечение возвратности кредитов посредством внутренних методических документов оценки кредитоспособности клиентов и непрерывного контроля выполнения договоров.

Кредитная политика ЗАО «Альфа-Банк» при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

На основе кредитной политики сотрудники ЗАО «Альфа-Банк» строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Залог имущества и имущественных прав

Обеспечение возвратности кредитов ЗАО «Альфа-Банк» осуществляется путем выдачи следующих видов кредитов:

- кредиты, обеспеченные залогом недвижимости и прав на нее;

- кредиты, обеспеченные залогом оборудования и прав на него;

- кредиты, обеспеченные залогом прав на дебиторскую задолженность;

- кредиты, обеспеченные залогом запасов;

- кредиты, обеспеченные гарантиями компаний;

- кредиты, обеспеченные залогом транспортных средств;

- кредиты, обеспеченные поручительствами физических лиц;

- кредиты, обеспеченные гарантиями правительства Республики Беларусь и местных органов власти кредиты, обеспеченные залогом денежных средств или гарантийным депозитом;

- кредиты, обеспеченные прочими видами обеспечения.

Гарантийный депозит

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.

Банки, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности, предоставляющую право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств соответственно физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), вправе использовать гарантийный депозит денег в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Гарантийный депозит - это некоторая сумма денег, которая хранится на специальном счете в банке и обеспечивает банку возмещение непредвиденных расходов, связанных с действиями клиента. В случае неплатежей клиента банк получает право самостоятельно удовлетворить свои денежные претензии к клиенту за счет этих средств.

Другие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

По состоянию на 31 декабря 2015 года кредиты и авансы клиентам включали кредиты, выданные 4 клиентам в суммах 368,945 млн руб., 352,214 млн руб., 293,150 млн руб. и 271,338 млн руб., соответственно, что составило 5%, 5%, 4% и 4% кредитного портфеля юридических лиц Банка.

По состоянию на 31 декабря 2014 года кредиты и авансы клиентам включали кредиты, выданные 4 клиентам в суммах 284,178 млн руб., 217,787 млн руб., 209,247 млн руб. и 177,501 млн руб., соответственно, что составило 6%, 4%, 4% и 4% кредитного портфеля юридических лиц Банка.

По состоянию на 31 декабря 2015 года кредитный портфель Банка включал 7 заемщиков (2014: 9 заемщиков) с общей суммой выданных кредитов 1,956,267 млн руб. (2014: 1,579,623 млн руб.), которые индивидуально превышали порог в 10% от капитала Банка, что представляет собой средний уровень концентрации.

Способы предоставления кредитов: единовременная выдача, кредитная линия, возобновляемая кредитная линия

ЗАО «Альфа-Банк» предлагает физическим лицам взять кредит в Минске, Витебске, Гомеле и других городах страны на различные нужды. Мы осуществляем выдачу кредитов наличными без поручителей и залога. Оформить кредит можно в любом отделении Банка или в режиме онлайн, прямо на нашем сайте.

Преимущества кредитов наличными от ЗАО «Альфа-Банк»

- Кредит без залога и поручителей в Минске и других городах выдается сразу в руки.

- Держатели зарплатных карточек при оформлении кредитов получают дополнительные бонусы и привилегии (процентная ставка ниже, сумма кредита больше и т.д.).

- Различные сроки финансирования - от 6 месяцев до 5 лет.

- Небольшое количество документов, требуемых для получения кредита наличными без поручителей.

- Выгодные процентные ставки.

- Возможность оформить кредит с льготным периодом 3 месяца или отсрочкой платежа 60 дней.

- Одобрение Банка в течение 1 часа.

- Множество способов погашения кредита наличными - в кассах банковских отделений, при помощи системы «Интернет-банкинг» и т.д.

- Кредитование физических лиц без страховок и дополнительных пакетов услуг.

Кредитование среднего и крупного бизнеса осуществляется по следующим направлениям:

1. Кредитование текущей деятельности - проводя активную кредитную политику по размещению денежных средств, Альфа-Банк стремится к созданию доступных условий предоставления услуг в сфере кредитования для субъектов хозяйствования различных форм собственности.

Кредиты предоставляются в национальной и иностранных валютах, преимущественно без взимания комиссии за рассмотрение пакета документов, на сроки и на условиях согласно требованиям клиентов и действующего законодательства.;

Альфа-Банк осуществляет краткосрочное (до одного года ) и долгосрочное (свыше года) кредитование на любые цели, разрешенные законодательством Республики Беларусь, в том числе:

- в текущую деятельность;

- на пополнение оборотных средств;

- на приобретение основных средств;

- микрокредитование.

2. Кредитование инвестиционной деятельности - Альфа-Банк заинтересован в развитии частного бизнеса и предлагает компаниям воспользоваться льготным целевым финансированием инвестиционных проектов, которое осуществляется в партнерстве с Банком развития Республики Беларусь.

3. Факторинговое обслуживание.

Преимущества факторинга для Поставщика:

- возможность пополнения оборотных средств;

- ускорение оборачиваемости оборотных средств;

- предоставление более льготных условий оплаты для Покупателей;

- рост объема продаж, а значит рост прибыли;

- улучшение структуры баланса - получение финансирования считается поступлением выручки по внешнеэкономическому контракту, уменьшается дебиторская задолженность; появляется возможность взять кредит, например, для расширения производственных мощностей или начала работы с новой группой товаров;

Преимущества факторинга для Покупателя:

- получение товарного кредита (более длительная отсрочка платежа);

- расширение закупок;

- укрепление рыночных позиций;

- лучшее использование оборотных средств.

4. Лизинг.

Альфа-Банк предлагает юридическим лицам прямой банковский лизинг, обладающий рядом дополнительных преимуществ по сравнению с лизинговым финансированием, которое предоставляют специализированные компании, вынужденные привлекать банковские кредиты для приобретения предметов лизинга.

Динамика кредитного портфеля ЗАО «Альфа-Банк» в 2015-2016 гг. представлена в таблице 3.9.

Таблица 3.9 - Динамика кредитного портфеля ЗАО «Альфа-Банк» в 2015-2016 гг., млн руб.

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [12]

Структура кредитного портфеля юридических лиц ЗАО «Альфа-Банк» в 2015-2016 гг. представлена в таблице 3.10.

Таблица 3.10 - Структура кредитного портфеля юридических лиц ЗАО «Альфа-Банк» в 2015-2016 гг., %.