Гарантийный Фонд ГАПР предоставляет следующие возможности для предприятий:
Получать кредиты, не владея ликвидным залоговым имуществом;
Получать кредиты по льготной ставке (до 75% от стоимости кредита в коммерческом банке);
Сократить время получения кредитов до одной недели.
Заявителем на получение кредита с помощью Гарантийного Фонда ГАПР может выступить МСП, являющееся производителем или разработчиком наукоемкой продукции частной или смешанной формы собственности.
Сумма кредита, получаемого предприятием при содействии Гарантийного Фонда ГАПР, зависит только от его кредитной емкости, других ограничений на объемы получаемого финансирования не налагается.
Поскольку предприятие получает беззалоговый кредит, то аналитическое исследование является основным способом снижения рисков невозврата средств.
Поэтому Фонд ГАПР использует в работе собственную оригинальную методику оценки кредитной емкости предприятия - заявителя. Отличием методики Фонда ГАПР от методик, используемых банками, является учет доходности предприятия. Эта методика основана на оценке рыночной стоимости бизнеса.
Еще одним преимуществом этой методики является то, что она предполагает использование минимума исходной информации для экономии времени, затрачиваемого МСП на подготовку заявки. Для подачи заявки на получение финансирования в Гарантийном Фонде ГАПР необходимо заполнить анкету и визитную карточку предприятия (по установленным формам), предоставить баланс, отчет о прибылях и убытках и несколько цифр из формы №5 за два предыдущих отчетных периода.
Однако в целом процедура экспертизы предприятия - заявителя состоит из пяти этапов, и оценка кредитной емкости является всего лишь одним из этих этапов. Вначале проводится предварительная экспертиза предприятия, которая включает в себя кадровую экспертизу менеджмента компании, далее идет научно-техническая, организационно-производственная и финансово-экономическая оценка (оценка кредитной емкости), исследуется рынок сбыта продукции фирмы. На некоторых этапах экспертизы привлекаются независимые эксперты.
Некоторые этапы экспертизы проводятся непосредственно на территории предприятия. Это облегчает доступ к материально-технической базе объекта, дает возможность познакомиться с используемыми в производстве технологиями. Так становится очевидным многое из того, что подчас скрыто за ровными рядами цифр «липовой» бухгалтерии.
Обязательным является собеседование с менеджерами фирмы, и таким образом «конкурс документов» превращается в «конкурс коллективов». Кадровая экспертиза очень важна: она может стать как началом диалога, так и его концом.
При оценке кредитной емкости предприятия особое внимание уделяется анализу балансовых показателей за кварталы текущего и предыдущего годов. Здесь используются «белые» бухгалтерские документы, то есть те, что предоставляются в налоговую инспекцию. Поэтому этот первичный прогноз является пессимистической оценкой кредитной емкости компании, которая на самом деле зачастую выше.
Первым шагом финансово-экономического анализа является процесс устранения искажений стоимостных характеристик, возникших под воздействием различных факторов. Оценка предприятия должна базироваться на реальных (очищенных от влияния инфляции) значениях используемых показателей. Но в условиях значительного изменения цен учетные (бухгалтерские) значения стоимостных показателей существенно отличаются от их реальных значений. Таким образом, использование учетных данных требует их корректировки с учетом динамики цен, т.е. инфляции (или дефляции) и структурного изменения цен. Однако в современных условиях экономики России основным является искажающее влияние инфляции. Такая корректировка бухгалтерских данных делается с целью возможности сопоставления показателей предприятия за разные периоды.
Второй шаг - общая экспертиза финансового положения предприятия. Отличительная особенность данной процедуры - ориентация на реальные схемы покрытия долговых обязательств как за счет имеющихся активов, так и за счет ожидаемых доходов. Такая проверка позволяет не только получить достаточно важные справочные сведения об оцениваемом предприятии, но и выполнить расчет значений отдельных корректировочных показателей, необходимых для нахождения конечной стоимости самого предприятия. В частности, оценка финансового положения предприятия позволяет определить избыток оборотного капитала (который увеличивает стоимость предприятия) или его недостаток (который уменьшает стоимость предприятия). На этом этапе определяется первичная кредитная емкость предприятия, которая корректируется на заключительном этапе финансово-экономической экспертизы. Кредитная емкость понимается как сумма кредита, при получении которой предприятие не ухудшит своего текущего финансового состояния.
Третий шаг - оценка возможных рисков и прогнозов деятельности фирмы для определения ее рыночной стоимости. Здесь предусматривается наличие трех прогнозных уровней дохода в зависимости от ситуации в будущем: оптимистический, плановый и пессимистический. Такой подход к прогнозированию называется сценарным. На практике этот подход означает, что при формировании характеристик риска учитываются только плановые и пессимистические уровни, а сам риск рассматривается как две составляющие - возможность падения дохода с планового до пессимистического уровня и возможность полной остановки потока доходов.
На заключительном этапе финансово-экономической экспертизы рассматриваются результаты, полученные на предыдущих этапах, производится оценка бизнеса и делается окончательный вывод о целесообразности предоставления займа. Как уже отмечалось выше, здесь используются доходные методы оценки. Все доходные методы оценки бизнеса строятся на основании прогнозов будущей деятельности предприятия, т.е. имеют некий элемент предсказания ожидаемых доходов от деятельности предприятия, который, в свою очередь, напрямую связан с риском (вероятностью) его исполнения.
Если результат проведенной экспертизы подтверждает положительную кредитную емкость предприятия, принимается решение о выделении беззалогового займа или предоставлении гарантийных обязательств банку.
Юридические процедуры, связанные с предоставлением займа предприятию или гарантии банку за предприятие, также сведены к минимуму. Оформление необходимых договоров осуществляется в течение нескольких часов в случае предоставления займа, либо в течение двух-трех дней в случае предоставления гарантии. В первом случае оформляется договор займа с оговоренным графиком получения и погашения займа. Во втором случае предприятие и Фонд ГАПР заключают договор гарантии, Фонд ГАПР и банк - договор залога (и/или поручительства), банк и предприятие - кредитный договор. В Фонде ГАПР предусмотрена юридическая процедура снижения рисков - заключение договора поручительства между руководителем предприятия-заемщика и Фондом, которым руководитель подтверждает выполнение предприятием взятых на себя обязательств.
Помимо глубокого анализа финансового состояния предприятия и договора поручительства руководителя предприятия в Фонде ГАПР существует целый комплекс мероприятий, позволяющий снизить финансовые риски. Следует отметить, что применяемые Фондом ГАПР мероприятия несколько шире обычного комплекса мер, используемого для снижения рисков. Это отличие заключается в постоянном сопровождении деятельности предприятия для предотвращения наступления кризисных ситуаций. Такой подход можно сравнить с профилактикой заболевания.
Кредиты банков предлагается классифицировать следящим образом:
1.Кредитование сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов;
2. Кредитование сельскохозяйственных потребительских кооперативов;
3.Кредитование сельхозтоваропроизводителей под залог будущего урожая;
4. Кредитование по направлению «Развитие АПК».
Банк кредитует сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативов (СПКК) для последующего предоставления ими займов юридическим лицам - малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям.
Кредиты предоставляются на общих основаниях с учётом следующих особенностей:
Цель кредитования - финансирование уставной деятельности заемщика (в части предоставления займов субъектам малого предпринимательства);
Срок кредитования - до 1,5 лет
Срок предоставления займов СМП - до 1,5 лет.
Срок регистрации заёмщика - не менее 1 года.
При наличии 100% имущественного обеспечения и поручительства платёжеспособного предприятия/предпринимателя, либо гарантии субъекта РФ или муниципального образования кредит может получить вновь образованный СПКК.
Форма кредитования - кредит, невозобновляемая кредитная линия;
Залоговое обеспечение:
-все виды имущественного обеспечения (недвижимость, транспортные средства, оборудование и т.п.), в т.ч. принадлежащее третьим лицам;
-гарантии субъектов РФ и гарантии муниципальных образований
Максимальная сумма займа, предоставляемого СПКК субъектам малого предпринимательства, должен составлять не менее 200 тыс. руб.;
Страхование залога возможно (по желанию клиента) заменить соответствующей платой. При этом для участников национального проекта Развитие «АПК» размеры плат должны быть снижены в 2 раза;
Администрация республики (в рамках Соглашений с банками) также должна способствовать развитию данного вида кредитования.
Так, ежегодно при формировании бюджета Администрация республики должна предусматривать средства для субсидирования части процентной ставки по кредитам, выдаваемым сельскохозяйственным кредитным кооперативам и взаимодействовать с исполнительно-распорядительными органами муниципальных образований в части предоставления ими муниципальных гарантий в качестве залога по таким кредитам.
Кредиты сельскохозяйственных потребительских кредитных (СПКК) должны предоставляться на общих основаниях с учётом следующих особенностей:
Цель кредитования - финансирование уставной деятельности заемщика (в части предоставления займов субъектам малого предпринимательства, являющихся членами СПКК);
Срок кредитования - до 2-х лет
Срок регистрации заёмщика - не менее 1 года.
При наличии 100% имущественного обеспечения и поручительства платёжеспособного предприятия/предпринимателя, либо гарантии субъекта РФ или муниципального образования кредит может получить вновь образованный СПКК.
Форма кредитования - кредит, невозобновляемая кредитная линия;
Залоговое обеспечение:
-все виды имущественного обеспечения (недвижимость, транспортные средства, оборудование и т.п.), в т.ч. принадлежащее третьим лицам;
-гарантии субъектов РФ и гарантии муниципальных образований.
Максимальная сумма займа, предоставляемого СПКК субъектам малого предпринимательства, должна составлять не менее 600 тыс. руб. по одному договору займа;
Страхование залога возможно (по желанию клиента) заменить соответствующей платой. При этом для участников национального проекта Развитие «АПК» размеры плат снижены в 2 раза;
Администрация республики (в рамках Соглашений с банками) также должна способствовать развитию данного вида кредитования.
Ежегодно при формировании бюджета Администрация должна предусматривать средства для субсидирования части процентной ставки по кредитам, выдаваемым сельскохозяйственным кредитным кооперативам и взаимодействовать с исполнительно-распорядительными органами муниципальных образований в части предоставления ими муниципальных гарантий в качестве залога по таким кредитам.
Кредитование сельхозтоваропроизводителей под залог будущего урожая предназначено для удовлетворения сезонных потребностей в кредитных ресурсах сельскохозяйственных товаропроизводителей, не имеющих достаточной залоговой базы для привлечения кредитов на общих условиях.
Цель кредитования - пополнение оборотных средств, в т.ч.:
-закупка удобрений, горюче-смазочных материалов (ГСМ), запасных частей, хозяйственного инвентаря для проведения сельскохозяйственных работ текущего года;
-закупка средств защиты растений и проведение агротехнических и иных мероприятий, направленных на выращивание будущего урожая сельхозкультур, в т.ч. переданного в залог банку;
-проведение работ по сбору урожая сельхозкультур, в т.ч. переданного в залог банку;
-выплата заработной платы работникам заемщика;
-оплата налоговых и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды;
-оплата расходов по договору об оказании услуг, заключенному Заемщиком с Управлением сельского хозяйства (Уполномоченной организацией);
-оплата страховых взносов по заключенному договору страхования будущего урожая сельхозкультур, переданного в последующем на хранение, оформленного в залог банку.
Срок и валюта кредитования:
Предоставление кредитных ресурсов осуществляется в рублях на срок до 12 месяцев.