Обеспечение:
Доля обязательств, которые могут покрываться залогом будущего урожая:
-50% для Заемщиков, ранее не привлекавших кредиты Банка,
-70% для Заемщиков, привлекавших в Банке кредит(ы), обязательства по которым исполнены своевременно и в полном объеме.
На оставшуюся сумму обязательств оформляется залог других имущественных активов.
Определение залоговой стоимости:
Осуществляется с учетом количественного состава и планируемой себестоимости будущего урожая сельхозкультур с применением дисконтного множителя, величина которого находится в диапазоне 0,5-0,75 в зависимости от показателей урожайности и рентабельности деятельности предприятия за отчетный год. При установлении размера дисконтного множителя принимается во внимание наличие кредитной истории в банке.
Основные требования к заёмщику:
-нахождение на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 6 месяцев.
-наличие положительного опыта проведения сельскохозяйственных работ на протяжении не менее 3-х лет.
-отсутствие просроченных обязательств по выплате заработной платы, уплате налоговых и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды отсутствие у заемщика случаев неисполнения/несвоевременного исполнения обязательств третьими лицами;
отсутствие случаев пролонгации по привлеченным Заемщиком кредитам банков на протяжении не менее 12 месяцев.
В залог не принимается будущий урожай:
-сельхозкультур, которые заемщик планирует направить на формирование семенного и/или фуражного фонда;
-сельхозкультур, производство (выращивание) которых ежегодно являлось нерентабельным на протяжении последних 3 лет.
Обязательными условиями кредитования сельхозтоваропроизводителей под залог будущего урожая являются страхование будущего урожая сельхозкультур в одной из страховых компаний, утвержденных Сбербанком России, и заключение Договора об оказании услуг между заемщиком и Управлением сельского хозяйства или консультантом (организацией имеющей практический опыт работы в области сельского хозяйства, а также квалифицированные кадры).
Ниже представлена схема кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая.
Рис. 16 Схема кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая.
1. Клиент заключает договор об оказании услуг с управлением сельского хозяйства или с консультантом по проведению и согласованию агротехнических мероприятий.
2. Клиент собирает и предоставляет в банк необходимый для принятия решения о предоставлении кредита, под залог будущего урожая сельхозкультур, пакет документов.
3. Банк оценивает финансовое состояние клиента и при положительном решении о предоставлении кредита направляет ему письменное уведомление.
4. Клиент подписывает кредитную документацию и страхует предмет залога - будущий урожай сельхозкультур.
5. Банк выдает кредит и перечисляет его на цели, предусмотренные кредитным договором, контрагентам Заемщика.
6. Совместное участие банка и управления сельского хозяйства (или консультанта) в целевых проверках и мониторинге залога будущего урожая сельскохозяйственных культур.
Банки должны активно включиться в процесс реализации и финансирования проектов с государственной поддержкой в рамках национального проекта «Развитие АПК», что явиться гармоничным продолжением проводимой работы по долгосрочному кредитованию сельхозпредприятий, в том числе и на цели, предусмотренные в данном проекте.
-По направлению «Ускоренное развитие животноводства»
-По направлению «Стимулирование развития малых форм хозяйствования»
-По направлению «Обеспечение доступным жильем молодых специалистов (или их семей) на селе».
По направлению «Ускоренное развитие животноводства» увеличение доступности долгосрочных (до 8 лет) кредитных ресурсов на строительство и модернизацию животноводческих комплексов (ферм) позволит повысить рентабельность отечественного животноводства, ускорить процесс технического перевооружения действующих животноводческих комплексов (ферм), ввести в эксплуатацию новые мощности.
Основным механизмом стимулирования инвестиций сельхозпредприятий должно быть субсидирование процентной ставки по кредитам коммерческих банков на срок до 8 лет на строительство и модернизацию животноводческих комплексов (ферм).
По направлению «Стимулирование развития малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе» обеспечить увеличение и удешевление привлекаемых кредитных ресурсов ЛПХ, КФХ и создаваемыми ими сельскохозяйственными потребительскими кооперативами позволит повысить товарность хозяйств и доходы занятых в них граждан. Основным механизмом реализации данного направления так же должно стать субсидирование процентной ставки по кредитам, полученным в коммерческих банках.
Реализация данного направления должна обеспечить модернизацию и развитие инфраструктурной сети заготовительных, снабженческо-сбытовых СПК, СПК по переработке сельхозпродукции, СПКК. Это позволит повысить объем реализации в секторе малых форм хозяйствования путем налаженного гарантированного сбыта и переработки сельскохозяйственной продукции, а также расширить доступность дешевых кредитных ресурсов для крестьянских (фермерских) хозяйств, сельскохозяйственных потребительских кооперативов и граждан, ведущих личное подсобное хозяйство.
Банки в рамках программы «Развитие АПК» должны предлагать своим клиентам:
-срок кредитования до 8 лет;
-либеральные условия по формированию залоговой базы (обеспечение может приниматься с понижающим коэффициентом до 1,0);
-доля собственного участия сельхозпредприятия в проекте может составлять 20% (банк финансирует в объеме 80% от общей стоимости проекта).
В рамках предоставляемых кредитов по программе «Развитие АПК» банк должен финансировать затраты, связанные с запуском проекта: от строительства (реконструкции) объектов недвижимости и приобретения оборудования до закупки племенного поголовья скота и формирования кормовой базы.
Банк должен предоставлять возможность установления гибких сроков погашения кредита. При этом график погашения разрабатывается индивидуально для каждого клиента, с учетом специфики его деятельности, а именно - наличия сезонности с учетом сроков погашения всех действующих кредитов заемщика. Основной целью банка в этом случае является создание максимально комфортных условий для заемщиков всех категорий бизнеса.
3.3 Модернизация организационной структуры предприятий агропромышленного комплекса
Для повышения эффективности агропромышленных предприятий Северной Осетии автором предлагается модернизация структуры предприятий агропромышленного комплекса с формированием агрокластера.
В регионе уже существует фундамент агрокластера, а так же предприятия и компании, которые могут стать фундаментом кластера. Поэтому с позиций кластерной логики задача повышения эффективности регионального сельскохозяйственного производства сводится к оптимизации процесса развития потенциального агрокластера.
Системный подход к решению этой задачи диктует необходимость выявления и последовательного преодоления лимитирующих факторов. Таким лимитирующим фактором сейчас является недостаточное развитие производства, причем речь идет не столько о масштабах растениеводства или животноводства, сколько о неразвитости структуры. В первую очередь это касается проблемы комплексного использования сырья и ресурсов. Отсутствие производств по переработке так называемых отходов (которые на самом деле являются полноценным вторичным сырьем), отсутствие системы глубокой переработки сырья не позволяют использовать экономические, экологические и социальные преимущества, которыми обладает полноценный кластер. Следовательно, необходимо достроить потенциальный кластер недостающими производственно-технологическими звеньями, или, если и дальше использовать растительную терминологию, - привить на голый ствол веточки новых технологий.
Но сразу же возникает следующий лимитирующий фактор, который можно сформулировать в виде вопроса: «Кто будет это делать?» Кто возьмет на себя хлопотную задачу внедрения новых биотехнологий?
Крупный бизнес отпадает сразу. У него своя логика. В лучшем случае он способен выбрать одну какую-то технологию, которая, по мнению топ-менеджмента, сулит максимальную прибыль. Малый бизнес - слишком слаб, не развит и практически беззащитен перед чиновниками и банками, но все-таки - малый бизнес больше подходит. Но, конечно, не существующий малый бизнес, который с трудом выживает.
Предлагаемая нами модель развития регионального потенциального агрокластера основана на концепции социально мотивированного и защищенного малого бизнеса, вооруженного высокоэффективными мини-технологиями. В соответствии с данной стратегией защиту малого бизнеса берет на себя специальная структура - Создающая и Продвигающая Компания, которая является соучредителем малых предприятий. С другой стороны, соучредителями этих предприятий выступают представители семей, решивших объединиться в корпоративную общину. Юридически эта община представляет собой корпорацию, которая, решая проблемы всесторонней защиты малого бизнеса и всей социальной инфраструктуры, принимает на себя обязательства по координации финансово-экономической деятельности всей структуры (включая распределение внутренних кредитов), по продвижению производимых товаров на внутреннем и внешнем рынках, по правовой защите, по централизованному транспортному обслуживанию и логистике, по организации профобучения и т.п.
В соответствии с разработанной моделью развития потенциальных региональных кластеров Создающая и Продвигающая Корпорация (СП Корпорация) обеспечивает взаимодействие всех частей кластера, превращая его в эффективно действующую систему.
Ниже представлена схема полноценного регионального агрокластера, корнем (или фундаментом) которого являются предприятия, существующие в регионе (на схеме представлены в виде зеленых прямоугольников). Это и оставшиеся еще полугосударственные предприятия, и частные предприятия, в том числе относящиеся к крупному бизнесу.
Между этими предприятиями и потребителями продукции на схеме размещены малые предприятия СП Корпорации, которые заполняют пробелы в технологических цепочках, превращая потенциальный кластер в полноценный. Первичная задача этого бизнеса - обеспечение устойчивого функционирования всей системы (ремонт, сервисное обслуживание техники, энергообеспечение, подготовка кадров и пр.).
Главная функция предприятий СП Корпорации - обеспечение безотходного производства, полное использование сырья и ресурсов и производства новых продуктов на основе глубокой переработки. Это становится возможным в том числе благодаря освоению научных инноваций с помощью собственных небольших внедренческих координационно-инжиниринговых компаний.
В результате агрокластер становится производителем не просто продуктов, а целых линеек новых ценных продуктов - биологически активных препаратов, концентратов натуральных продуктов, полученных с использованием низкотемпературного холода (КНП-ф), продуктов суперзаморозки и пр. Большая часть таких продуктов обладает экспортным потенциалом, который реализуется с помощью собственных маркетинговых мероприятий, рекламных и промоушен-компаний.
Наконец, полноценный кластер должен опираться на сотрудничающие и поддерживающие отрасли, предприятия и организации, действующие в регионе.
Таким образом, эта модель предполагает использование кластерной логики для решения комплекса региональных социально-экономических проблем в условиях оптимизации финансовых затрат.
Рис.17 Организационная структура агрокластера.
Если принять во внимание возможные различия в размере ресурсов предприятий, в продукции, которую они выпускают, в рынках, на которых они действуют, становится очевидным, что не может быть единой организационной структуры, рекомендуемой в виде некого стандарта для всех предприятий агрокластера.
К тому же следует учитывать и собственный опыт развития каждого предприятия.
Для основного количества, входящих в кластер предприятий наиболее эффективной будет функциональная структура, которая применялась на них до сегодняшнего дня.
Следует особенное внимание уделить структуре предприятия, занимающегося маркетингом. Исторически сложилось, что первой должностью на предприятии, имевшей определенное отношение к выполнению предшествующих маркетингу функций, стала и порой еще остается, должность коммерческого директора (заместителя директора по сбыту).
Постепенно, по мере развития рыночных отношений и усложнения процесса продаж, в его задачи стали входить и некоторые из маркетинговых функций и, в первую очередь, реклама. Это неизбежно привело к созданию в структуре самостоятельных подразделений, перед которыми, как и перед всеми остальными сотрудниками коммерческой службы, ставилась одна задача: реализовать всё, что произведено с максимальной прибылью. Но даже эта служба не стала полностью самостоятельным структурным подразделенем, показателем эффективности ее работы были и, по сей день, остаются, только те же показатели сбыта.