Дипломная работа: Совершенствование системы безналичных расчетов в коммерческих банках Республики Казахстан

Рисунок 1.Удельный вес количество платежных карточек в обращении (тыс. ед.)

Рисунок 2.Удельный вес количество держателей пластиковых карт (тыс. чел.)

Рисунок 3.Удельный вес количество банкоматов (шт.)

Анализируя и рассмотрев рисунки 1,2,3 можно сделать следующий вывод, что лидирующие место на 1 января 2012 года по использованию платежных карточек выпущенных казахстанскими эмитентами занимает город Алматы данное обстоятельство объясняется развитостью данного региона как города республиканского значения, крупнейшего финансового, научного, образовательного, культурного и туристского центра республики, а также в большей степени развитием в нем всех сегментов рынка платежных карточек , количество платежных карточек в обращении 1821,5(тыс. ед.) 23,7%, количество держателей пластиковых карточек составляет 1594,5(тыс. чел.) (22,4%),количество банкоматов(шт.) составляет 20%. Помимо Алматы использованию платежных карточек выпущенных казахстанскими эмитентами распространено в таких регионах как: город Астана, Карагандинская и Восточно-Казахстанская области. Наименее благоприятная ситуация сложилась в Северо-Казахстанская обл. количество платежных карточек в обращении составило 191,2 (тыс. ед.)2,5%, количество держателей пластиковых карточек составляет 182,3 (тыс. чел.) (2,6%),количество банкоматов(шт.)составило 2,9%, так же на последним месте находиться Акмолинская обл. количество платежных карточек в обращении составило 240,8 (тыс. ед.) 3,1%, количество держателей пластиковых карточек составляет 229,6 (тыс. чел.) (3,2%), количество банкоматов(шт.) составило 3,5%.

Состояние проведение платежей на рынке Казахстана наглядно показана на Рисунках 4,5.

Рисунок 4. Количество (тыс. транзакций) по выдачи наличных и безналичных платежей в Республики Казахстан

Рисунок 5. Объемы проведения по снятию наличных и безналичных платежей в Республики Казахстан

Анализируя и рассмотрев рисунок 4 и 5 можно сделать вывод что несмотря на то, что в стране наблюдается тенденция устойчивого развития рынка пластиковых карточек, быстрого роста платежей с их использованием не происходит. По данным таблице видно что платежная карточка в основном используется для получение наличных денег, так в январе 2012 года количество тыс. транзакции по выдачи наличности составил 6804,3 доля выдачи денежных средств локальных систем составило 160,8 тыс.транзакций, международные системы составили 6643,5тыс.тразакций, а безналичные платежи составляют 1603,6 тыс.транзакций, доля безналичных платежей локальных систем составляет 31,6 тыс. транзакций, международные системы составляют 1572 тыс.транзакций (по сравнению с 2010г- рост операций по выдачи наличных на 28,4% и безналичные платежи на 39,7%). Объемы проведение по снятию наличных в 2012 году составляют 170926,2млн.тг, доля локальных систем составляет 4096,9 млн.тг, доля международных систем составляет 166829,3 млн.тг, безналичных платежей в 2012г. составляют и 23270,5 млн.тг доля локальных систем 462,3 млн.тг, международные системы 22808,2 млн.тг (по сравнению с 2010 г - рос операций по выдачи наличных 23,9% и безналичные платежи на 42,5%).

В связи с этим, в направлении прогрессивного развития безналичных платежей, казахстанскими банками все время разрабатываются, совершенствуются и внедряются передовые карточные продукты и услуги, способствующие расширению границ использования платежных карточек [15]. К перечню таких внедрений можно отнести следующие: осуществление безналичных форм расчетов через банкоматы, через Интернет-банкинг и Mobile-банкинг (оплата услуг сотовой связи, кабельного телевидения, коммунальных услуг, услуг Казахтелекома); безакцептное списание денег с карт счетов за услуги, требующие ежемесячной оплаты; оплата товаров и услуг в сети Интернет посредством виртуальных карточек. Вместе с тем банками постоянно проводятся различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Кроме того, внедрение схемы проведения таможенных платежей посредством платежных карточек также в значительной степени способствует увеличению потоков безналичных платежей в регионах республики. Так, на данный момент приблизительно в 127 таможенных постах установлены POS-терминалы АО "Народный Банк Казахстана",заключившего соглашение с Таможенным комитетом на реализацию вышеуказанной схемы. Теперь проведение таможенных платежей с использованием пластиковых карточек представляет собой ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внешнеэкономической деятельности [17].

Объем транзакций в разрезе систем платежных карточек казахстанских эмитентов наглядно показан на Рисунках 6,7.

Анализируя и рассмотрев рисунок 6 и 7 можно сделать следующий вывод, что наибольшим спросом среди населения страны пользуются карточки системы VISA International, что объясняется популярностью и распространенностью данной карточки во всем мире. Из карточек локальных платежных систем в 2012 году наиболее распространенными являются карточки Altyn Сard (удельный вес количества в обращении составляет - 1,39% и в сумме составляет 1,38%, в 2010г. это соотношение составляло -1,9% и 1,41%).

01.01.2010 г.

Рисунок 7. Удельный вес количество карточек в обращении на 01.01.2012г.

Сведения по безналичным платежам с использованием платежных карточек в разрезе видов операций за 2012 год представлены (см. Таблицу 1).

Таблица 1

Использование платежных карточек в разрезе видов операций за 2012год

Анализируя данные таблицы 1 можно сделать следующий вывод, что в разрезе видов операций наибольшая доля от общего объема безналичных платежей с использованием платежных карточек приходится на платежи по оплате товаров и нематериальных ценностей и составляет 40,1% а также на таможенные платежи 36% .По количеству операций значительна доля платежей составляет по оплате услуг операторов сотовой связи на 43,9%.

Использование на территории Республики Казахстан платежных карточек по безналичным платежам и операциям по выдаче наличных, выпущенных казахстанскими и иностранными эмитентами, в разрезе регионов (с учетом оборота по карточкам American Express International, Diners Club International, Visa International и Europay International, распространяемых казахстанскими банками) за январь 2012 года и наглядно показано на Рисунке 8.

Рисунок 8. Использование на территории Республики Казахстан платежных карточек по безналичным платежам и операциям по выдачи наличных

Анализируя и рассмотрев рисунок 8 можно сделать следующий вывод, что использование на территории РК платежных карточек по безналичным платежам лидирующие место занимает город Алматы количество транзакций составляет 47% ,в сумме 33,3%, а операции по выдачи наличности в количествах транзакций составляет 20%, в сумме 25,8. В Костанайской области данное соотношение по безналичным платежам в количествах транзакций составляет 2,3%, в сумме 2,5%, а операции по выдачи наличности в количествах транзакций составляет 4,2%, в сумме 3,6 %.

На данный момент практически все государственные организации и, большинство ВУЗов перешли на выдачу зарплаты и стипендии по пластиковым карточкам. Это упрощает процесс начисления и выдачи денег, да и людям удобно - в любой момент они могут снять необходимую им сумму денег со своего счета при помощи карточки, если таковая сумма имеется в наличии на счете [18].

Если сравнивать Казахстан с некоторыми странами СНГ, то по развитию рынка пластиковых карточек мы находимся не в авангарде, но и не арьергарде. Например, по темпам развития рынка платежных карточек Россия заметно опережает Казахстан. Но наша страна, в свою очередь, лидирует по сравнению с Арменией. Так, по количеству на душу населения в России, Казахстане и Армении составило соответственно соотношение: 56:13:2 единиц. Соотношение объемов операций по платежным карточкам к ВВП у России и Казахстана одинаково - в пределах 10,7% .

В заключении можно сказать, что в последнее время рынок банковских услуг Казахстана претерпевает серьезные изменения. Одним из примеров этого является стремительное развитие отечественного рынка платежных карточек. На казахстанском рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы повышается качество предоставляемых услуг, а также происходит усовершенствование имеющихся продуктов, разработка и внедрение новых. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что рынок платежных карточек Казахстана перешел от экстенсивного к интенсивному пути развития, что, безусловно, является положительным моментом для развития экономики в целом [19].

2. Анализ безналичных расчетов и расчетов с использованием пластиковых карт на примере АО "Народного банка Казахстана"

2.1 Место АО "Народного банка" на рынке банковских услуг

Акционерное общество "Народный Банк Казахстана" является юридическим лицом в соответствии с законодательством Республики Казахстан, имеет самостоятельный баланс, банковские счета, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

АО "Народный Банк" является одним из ведущих казахстанских коммерческих банков, занимающим лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка Казахстана.

На 2012 года АО "Народный Банк Казахстана" осуществляет свою деятельность через головной офис в Алматы включая: 670 точек облуживания, 22 областных и региональных филиалов,125 районных филиалов,467 расчетно-кассовых отделений,4 VIP-центра, 52 центров персонального сервиса,1 704 банкоматов, 3 711 POS-терминалов.

АО "Народный Банк Казахстана" работает с системами денежных переводов "MoneyGram" и "Western Union" (NYSE: WU), которые широко представлены в России. 11 сентября 2012 г. "WESTERN UNION" и АО "Народный банк Казахстана" подписали соглашение о предоставлении услуг денежныхпереводовWesternUnion. На первом этапе услуги международных денежных переводов компании Western Union будут предоставлять 50 расчетно-кассовых отделений в 14 областных и 8 региональных филиалах АО "Народный банк Казахстана" [43].

Банк при наличии лицензии Национального Банка Республики Казахстан осуществляет следующие виды банковских и иных операций:

- прием депозитов юридических и физических лиц;

- открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, а также металлических счетов банков;

- кассовые операции: приём, пересчёт, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

- переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

- -учётные операции: учёт (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

- ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- доверительные (трастовые) операции: управление деньгами в интересах и по поручению доверителя;

- клиринговые (расчетные) операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачёта и определение чистых позиций участников клиринга;

- включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- ломбардные операции;

- выпуск платёжных карточек;

- инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;

- приём на инкассо платёжных документов (за исключением векселей);

- организация обменных операций с иностранной валютой;

- выпуск чековых книжек;

- клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг;

- покупку, приём в залог, хранение и продажу

- покупку, приём в залог, учёт, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

- операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

- гарантийные операции: выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

- эмиссию собственных ценных бумаг (за исключением акций);

- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

- форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путём покупки векселя без оборота на продавца.

Банк осуществляет следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:

- брокерская - с государственными ценными бумагами;

- дилерская - с государственными ценными бумагами, а также иными ценными бумагами;

- кастодиальная и клиринговая деятельность.

Банк доминирует на рынке розничных услуг. По всем видам розничных услуг (депонирование вкладов населения, открытие и обслуживание пластиковых счетов, микрокредитование, проектное финансирование, розничная торговля валютой, инкассация) планируется рост.

Банк является основным агентом Министерства финансов и Министерства труда и социальной защиты Республики Казахстан по расчётам с населением. Государственный заказ на услуги Банка по выплатам пенсий, пособий, обслуживанию бюджетных организаций, поддержку государственных социальных программ, способствуют налаживанию отношений стратегического партнёрства с органами государственного и местного управления. Властные структуры являются главными союзниками Банка на рынках массовых розничных продуктов.

Банк сохраняет взаимоотношения с Государственным центром Выплаты Пенсий в качестве агента по выплате текущих пенсий и пособий, с силовыми структурами по выплате пенсий пенсионерам Министерства обороны, МВД, КНБ, ПВ, налоговой полиции и Национального банка РК.