Материал: Шурухнова Д.Н. Банковское право
26
–выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
–приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
–доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
–осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
–предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
–лизинговые операции;
–оказание консультационных и информационных услуг;
–иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (направленные на обеспечение деятельности кредитной организации, например аренда здания, покупка оборудования и др.).
Решение вопроса о содержании «иных сделок» кредитной организации тесно связано с проблемой ее правоспособности как юридического лица, т. е. возможности иметь гражданские права, выступая в гражданском обороте от своего имени.
Выделяют два вида кредитных организаций (ст. 1 Закона о банках): банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Впонятие небанковской кредитной организации были внесены
изменения в связи со вступлением в силу Федеральных законов: от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»1 и
от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Введена новая разновидность небанковских кредитных организаций – «небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление
1 Далее – Закон о национальной платежной системе.
27
переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций» (далее, по терминологии Инструкции Банка России от 15 сентября 2011 г. № 137-И, – платежные НКО).
Итак, небанковская кредитная организация –
1)кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
2)кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.
Ранее данное определение состояло только из второго пункта. Принципиальное отличие банка от небанковской кредитной органи-
зации состоит в том, что только банку предоставлено исключительное право осуществлять в совокупности ряд банковских операций.
Банки можно классифицировать по различным критериям.
По характеру осуществляемых операций различают универсаль-
ные и специализированные банки. Универсальные банки обладают ря-
дом характеристик: имеют право осуществлять большинство известных банковских операций и услуг; их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов и другими факторами; обслуживают как юридических, так и физических лиц; могут иметь филиалы в разных регионах, в том числе за рубежом. Специализированный банк, как правило, связан с кредитованием какой-либо отрасли (например, авиационной, космической, лесной); обслуживанием только юридических лиц; с локальным характером деятельности.
По сфере обслуживания выделяют местные, национальные и международные банки. Местные банки обслуживают клиентов одного региона. Национальные банки ведут свою деятельность внутри страны. Международные банки обслуживают связи своих клиентов в разных странах.
Взависимости от наличия (отсутствия) филиалов банки бывают бесфилиальные и многофилиальные.
Взависимости от формирования уставного капитала выделяют национальные банки, банки с участием иностранного капитала, а также иностранные банки.
Взависимости от формы собственности банки бывают госу-
дарственные и частные.
28
Взависимости от организационно-правовой формы, в которой создан банк, выделяют банки – общества с ограниченной ответственностью, акционерные общества.
Взависимости от размера собственных средств выделяют круп-
ные, средние и малые банки.
Банки разграничивают на эмиссионные1 и коммерческие2.
Существуют и иные классификации банков.
Российское законодательство предусматривает три вида небан-
ковских кредитных организаций:
–платежные небанковские кредитные организации;
–расчетные небанковские кредитные организации
–небанковские кредитные организации, осуществляющие депо- зитно-кредитные операции (НДКО).
Круг операций, отнесенных к компетенции платежной НКО, составляют следующие банковские операции:
1)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
2)осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
3)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
4)осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с инструкцией Банка России от 26 апреля 2006 г.
№129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах рас-
четных небанковских организаций и особенностях осуществления
1Эмиссионный орган, ответственный за эмиссию денег. Как правило, это центральный национальный банк страны.
2Предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.
29
Банком России надзора за их соблюдением» расчетные НКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:
–открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
–осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
–инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
–куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
–осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Расчетные НКО подразделяют следующим образом: во-первых, в зависимости от их функционального назначения (можно выделить организации, обслуживающие юридические лица на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; организации, осуществляющие расчеты по пластиковым картам); во-вторых, в зависимости от вида преимущественно осуществляемой банковской операции (организации, осуществляющие инкассирование денежных средств, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме).
Внаучной литературе предлагается также следующая классификация расчетных НКО1:
1. В зависимости от вида преимущественно осуществляемой ими банковской операции:
–специализирующиеся на открытии и ведении банковских счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;
–осуществляющие инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
–специализирующиеся на осуществлении переводов физических лиц без открытия счета, в том числе электронных переводов.
2. В зависимости от осуществления деятельности профессионального участника рынка ценных бумаг:
1Тарасенко О. А. Классификация расчетных небанковских кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика.– 2012. – № 9.– С. 86–91.
30
–осуществляющие деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг;
–не занимающиеся данной деятельностью.
3.В зависимости от сферы обслуживания:
–обслуживающие банковский рынок;
–обслуживающие рынок ценных бумаг и других финансовых активов;
–обслуживающие рынок сетевых платежей;
–обслуживающие рынок банковских платежных карт.
4.В зависимости от способа проведения расчетов:
–осуществляющие расчеты на валовой основе (т. е. совершающие
переводы денежных средств по каждому платежному документу индивидуально и обычно сразу же после получения платежных инструкций)1;
–осуществляющие валовые и клиринговые расчеты2.
5.В зависимости от статуса в национальной платежной систе-
ме РНКО могут выступать в качестве:
–оператора по переводу денежных средств (включая операторов по переводу электронных денежных средств)3;
–оператора платежной системы4;
–оператора услуг платежной инфраструктуры5.
Всоответствии с положением Банка России от 21 сентября 2001 г.
№ 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования дея-
1Валовая система расчетов позволяет довольно быстро обнаружить неплатежеспособных участников, в связи с чем она характеризуется низким системным риском. На валовой основе построено большинство кредитных организаций.
2Суть клиринга заключается в том, что денежные претензии участников погашаются их же денежными обязательствами посредством взаимного зачета.
3Оператор по переводу денежных средств – организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств; оператор электронных денежных средств– оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств) (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).
4Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Законом о национальной платежной системе (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).
5Оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр (ст. 3 Закона о национальной платежной системе).