Материал: Шурухнова Д.Н. Банковское право
21
приказов либо коллективными органами управления (советом директоров, общим собранием акционеров) в форме решений.
Отдельную группу источников банковского права составляют нормы международного права и международные договоры. В ч. 4
ст. 15 Конституции Российской Федерации закреплено: «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».
Под общепризнанными принципами и нормами международного права понимаются принципы и нормы, установленные и признанные международным сообществом государств. К ним относятся: нормы, содержащие основополагающие принципы международного права; нормы общего международного обычного права; общие принципы права, признанные цивилизованными нациями.
Обычаи делового оборота, применяемые в банковской прак-
тике. Термин «обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике», закреплен в ст.ст. 836, 848 и др. ГК РФ.
Отношения, складывающиеся в процессе осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, могут регулироваться положениями, которые не укладываются в рамки понятий «нормативный правовой акт» и «договор».
Для признания обычая либо обыкновения обычаем делового оборота необходимы следующие условия:
–правило поведения должно быть сложившимся, т. е. достаточно постоянным и определенным в своем содержании;
–оно должно применяться широко, а не иметь узкоспециальный, частный характер;
–сфера применения ограничена предпринимательскими отношениями;
–оно не должно быть предусмотрено законодательством. Форма обычая делового оборота (фиксация в документе) значения не имеет, хотя часто такие документы существуют.
22
Глава 2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
1. Понятие и виды кредитных организаций
Появление первых кредитных организаций обусловлено расширением товарооборота и торговли, повлиявших на развитие денежных отношений и, как следствие, выделение специализированных организаций, их обслуживающих1.
Внастоящее время кредитные организации занимают важное место в экономической системе любого государства, построенного с учетом принципов рыночной экономики, и выполняют следующие функции:
– обеспечивают потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитных ресурсов);
– создают условия для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования);
– осуществляют перемещение денежных средств (путем предоставления расчетных услуг).
Сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов. В банковской деятельности, как ни в какой другой, сочетаются экономические потребности общества и
самой кредитной организации, связанные с получением максимальных доходов2.
Вст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»3 содержатся ключевые определения, позволяющие понять, какими основными признаками характеризуется кредитная организация, банк и небанковская кредитная организация. По сравнению с ранее действовавшим Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» текст ст. 1 претер-
1Семилютина Н. Г. Происхождение кредитных организаций и эволюция предоставляемых ими услуг // Законодательство и экономика. – 2004. – № 1
(237). – С. 38.
2Дубов И. А. Правовой статус кредитной организации // Законодательство. –
1998. – № 2.
3 Далее – Закон о банках.
23
пел существенные изменения. Предыдущая редакция не содержала понятий «кредитная организация» и «небанковская кредитная организация», а оперировала терминами «банк» и «иные кредитные учреждения».
В соответствии со ст. 1 Закона о банках кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные этим Федеральным законом.
Кредитные организации обладают рядом общих признаков.
1.Кредитная организация является юридическим лицом, т. е. организацией, которая имеет в собственности обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком
всуде (п. 1 ст. 48 ГК РФ).
2.Кредитная организация является коммерческой организацией, так как цель ее создания – извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК РФ).
3.Организационно-правовая форма создания кредитной организации – хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью) (ст. 1 Закона о банках, п. 4 ст. 66 ГК РФ).
4.Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности (государственной, частной и иных форм собственности).
5.Осуществление банковских операций кредитной организацией возможно только на основании специального разрешения (лицензии) Банка России (ст. 13 Закона о банках).
6.Кредитная организация является элементом банковской системы Российской Федерации (ст. 2 Закона о банках).
7.Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5 Закона о банках).
Кредитные организации обладают исключительной правосубъектностью. Это заключается в следующем:
– перечень разрешенных кредитным организациям видов деятельности не может быть изменен учредительными документами;
24
–банковская деятельность не подлежит совмещению с основными видами предпринимательской деятельности (исключительный характер банковской деятельности);
–в период, когда лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации еще не выдана, она вправе осуществлять только мероприятия по оплате уставного капитала (абз. 5 ст. 15 Закона о банках), по получении здания (помещения), где она будет располагаться, в аренду, субаренду или безвозмездное пользование, если не предполагается вносить это здание (помещение) в ее уставный капитал, а также совершать сделки, направленные на обеспечение деятельности кредитной организации, в том числе заключать трудовые договоры. Возможность осуществлять как банковские операции, так
ивсе разрешенные сделки и виды деятельности, не относящиеся к ним, возникает у кредитной организации только после получения любой из лицензий Банка России на осуществление банковских операций;
–отзыв или аннулирование лицензии на осуществление банковских операций является основанием для ликвидации кредитной организации (ст. 23.1 Закона о банках). В период после отзыва или аннулирования лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации осуществляются только действия, прямо указанные в ст. 20 Закона о банках.
Наличие ограничений на деятельность кредитных организаций в период до получения лицензии на осуществление банковских операций и после ее отзыва (аннулирования) не позволяет говорить о наличии у нее в этот период общей правосубъектности. Она является исключительной.
Большое значение для уяснения правового статуса кредитной организации имеет ст. 5 Закона о банках, регулирующая важные вопросы банковской деятельности. Она содержит перечни банковских операций и сделок, которые могут осуществлять кредитные организации, а также устанавливает принцип специальной правоспособности кредитных организаций как юридических лиц.
Положения ст. 5 Закона о банках существенно отличаются от норм аналогичной статьи Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В ст. 5 названного Закона РСФСР не разграничивались понятия «банковские операции» и «сделки» и соответственно не различались собственно банковские операции (т. е. сделки,
25
которые могут осуществлять кредитные организации на основании лицензии на совершение банковских операций) и иные сделки (такие как выдача поручительств, факторинговые и лизинговые операции и др.), которые, помимо кредитных организаций, могли осуществлять иные юридические лица. Такое положение приводило к тому, что при буквальном толковании закона совершение любой из сделок, указанных в ст. 5 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР», требовало наличия лицензии Банка России.
Статья 5 действующего Закона о банках указывает на отличие банковских операций от сделок. В ч. 1 ст. 5 содержится исчерпывающий перечень банковских операций, а в ч. 2 ст. 5 включ ен список сделок, которые могут осуществлять кредитные организации, помимо банковских операций. Сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5, могут совершать и другие юридические лица. Например, ст. 825 ГК РФ устанавливает, что в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации.
В соответствии со ст. 5 Закона о банках кредитные организации имеют право осуществлять следующие банковские операции:
–привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
–размещение привлеченных средств от своего имени и за свой
счет;
–открытие и ведение банковских счетов физических июридических
лиц;
–осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной формах; перевода денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за искл. почтовых переводов);
–привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
–выдача банковских гарантий.
Кроме того, в соответствии с указанной статьей Закона о банках кредитные организации имеют право осуществлять следующие бан-
ковские сделки: