Национальный банк всегда стремится к тому, чтобы спектр оказываемых банком услуг был максимально привлекателен и выгоден клиентам. Как дополнение к традиционным услугам, сегодня Национальный банк предлагает такие виды дистанционного обслуживания как - E-mail-, SMS- банкинг, персональный -Web- и -IVR-кабинет.
Мировая экономика и современное общество быстрыми темпами движутся к построению глобальной электронной инфраструктуры. Понимая это, банк планирует стратегию развития продуктов и услуг с учетом расширения горизонтов их применения далеко за пределами нашей республики.
На протяжении всей своей истории Национальный банк большое внимание уделяет повышению благосостояния граждан страны. Рост объема депозитов явился не только следствием расширения перечня предоставляемых услуг через филиалы и отделения банка, целенаправленной работы по оптимизации условий вкладов, разработке и внедрению новых продуктов, повышению их качества, но и закономерным свидетельством доверия населения республики к Национальному банку, как одному из наиболее надежных финансовых институтов страны.
Так, только за 6 месяцев 2013 года разработано и внедрено 8 новых вкладов в иностранной валюте, и 7 вкладов в национальной валюте, пролонгировано действие 10 вкладов. На сегодняшний день Национальный банк предлагает физическим лицам 19 вкладов в национальной валюте и 17 - в иностранной.
Успешная реализация утвержденной на 2012 год политики в области развития розничных услуг, позволила Национальному банку стать победителем конкурса по привлечению вкладов населения, ежегодно проводимому в республике между коммерческими банками в соответствии с Постановлением Президента страны № ПП-991 от 31 октября 2008 года, и занять призовые места в основных номинациях: «Самый лучший банк года по привлечению вкладов населения» (1-е место), «Самый лучший филиал банка по внедрению зарплатных проектов посредством пластиковых карт» (Оперу Бухарского областного отделения - 2 место) и дополнительной номинации «Самый лучший сберегательный депозит в иностранной валюте».
В отделения и филиалы Национального банка ежедневно обращается большое количество наших граждан с вопросами о том, на какие виды депозитов можно вложить свои сбережения. Это является прямым свидетельством роста благосостояния населения республики, возросшего доверия в целом к банковской системе и к Национальному банку в частности.
На сегодняшний день, уверенно и динамично развиваясь, Национальный банк стал активным проводником осуществляемых руководством страны преобразований и добился прочной репутации профессионального финансового института, стал надежным партнером своих клиентов.
2.2 Анализ финансовых услуг Национального банка Республики Узбекистан по поддержке малого бизнеса
В становлении малого и среднего бизнеса значительная роль отводится банковской системе. Банки совершенно справедливо называют "катализаторами реформ", потому что от степени их развития и готовности к сотрудничеству с предпринимателями во многом зависят темпы и качество развития этого сектора экономики.
Благодаря активным мерам, предпринимаемым правительством, макроэкономическая и деловая среда, в которой функционирует малый бизнес и частное предпринимательство, сегодня значительно улучшилась. Это признают как отечественные предприниматели, так и зарубежные эксперты.
Финансирование малого и частного бизнеса, как одной из составляющих экономического роста Узбекистана, прочно занимает приоритетное положение в деятельности Национального банка.
Содействуя общему курсу республики на развитие рыночных отношений, банк активно участвует в программах поддержки отечественного предпринимательства. Их важнейшим компонентом является привлечение иностранных инвестиций, направляемых на развитие производств и увеличение экспортного и импортозамещающего потенциала предприятий на базе глубокой переработки местного сырья, использования трудовых ресурсов высокого профессионального уровня.
Узбекистан одним из первых в СНГ получил доступ к иностранным кредитным линиям для поддержки проектов малого бизнеса. За годы кредитования этого сектора экономики Национальный банк накопил солидный опыт, и за первой кредитной линией Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), открытой в 1993 г. в размере 60 млн. долларов США, последовал целый ряд программ, профинансированных, наряду с ЕБРР, такими международными финансовыми институтами, как Азиатский Банк Развития (АБР), Международная Финансовая Корпорация (МФК), немецкий банк развития KfW, Фонд ОПЕК.
Увеличению объемов финансирования проектов малого и частного предпринимательства со стороны международных финансовых институтов способствует проводимая государством политика либерализации экономической жизни в стране, а также высокая дисциплина Республики Узбекистан и Национального банка, как основного заемщика, в исполнении обязательств по международным кредитам.
Национальный банк занимает лидирующие позиции в Узбекистане по объемам оказываемого содействия малому и частному бизнесу: на его долю приходится порядка 80% кредитов в иностранной валюте, выделенных малому и частному бизнесу. Только по итогам 2003 года банком для развития малого и частного предпринимательства выделено кредитных ресурсов на сумму около 30 млн. долларов США. Валютные ресурсы банка открывают национальному бизнесу доступ к современному оборудованию, передовым высокопроизводительным технологиям, что в перспективе позволит предпринимателям выйти на более высокий уровень производства и новый этап своего развития.
За счет собственных и привлеченных средств, включая Фонд льготного кредитования, Национальный банк предоставил для развития малого и среднего предпринимательства около 70.8 млрд. сум., что позволило создать более 8,4 тыс. рабочих мест. Всего же за период кредитования на средства, выделенные Национальным банком, работу получили около 50 тыс. граждан Республики.
Деятельность Национального банка по поддержке предпринимательства, кроме инвестиционного кредитования, включает в себя целый ряд разнообразных финансовых инструментов. Это и финансирование стартового капитала, микрокредитование, пользующееся особой популярностью на селе, кредитование с пониженной процентной ставкой фермерских и дехканских хозяйств за счет специализированных целевых фондов.
Выдаваемые кредиты Национальным банком даёт огромные возможности многим предпринимателям для строения своего бизнеса и тем самым способствует возрождению новых рабочих мест.
За 2012 год Национальный банк за счет всех источников финансирования выделил кредиты на сумму 800,2 млрд.сум субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства. Рост по сравнению на 2011 год составляет 197,8 млрдсум или 32, 8 %.
Традиционно выступая инициатором внедрения современных финансовых услуг на банковском рынке Узбекистана, Национальный банк активно развивает новые методы поддержки предпринимательства.
Рис.2.3. Строение выделенных кредитов для малого бизнеса по отраслям (в национальной валюте)
В 2003 году НБУ внедрил новый вид банковских услуг - андеррайтинг выпусков корпоративных облигаций клиентов банка. Общая сумма эмиссий в 2003 году составила 1 млрд. 750 млн. сум. На рынке корпоративных облигаций Национальный банк выступил одним из новаторов, впервые организовав эмиссию облигаций ОАО «Эл» с плавающей процентной ставкой. Андеррайтинговая деятельность банка получила высокую оценку рынка - по итогам 2003 года Национальный банк признан Лучшей андеррайтинговой компанией Узбекистана.
В рамках Правительственной программы экономических реформ, банк также реализует комплекс мер по совершенствованию вторичного рынка ценных бумаг. В целях привлечения на рынок ценных бумаг широкого круга инвесторов, в том числе средних и мелких, банком развивается продукт "Замонавиймулкдор", получивший в 2001 году приз Ассоциации Финансовых Институтов Развития Азиатско-Тихоокеанского региона за лучший инновационный продукт. Данный продукт позволяет широкому кругу инвесторов участвовать в торгах на вторичном рынке ценных бумаг через отделения банка посредством электронной системы торгов. "Замонавиймулкдор" стимулирует увеличение притока и обращения на фондовом рынке денежных средств населения и мелких инвесторов.
В настоящее время банк осуществляет меры по дальнейшему развитию данного продукта: меняется программное обеспечение, к системе подключился ряд ведущих банков Узбекистана - «Пахтабанк», Промстройбанк, Народный банк, что позволит сделать фондовый рынок доступным для предпринимателей всех регионов республики.
Увеличение оборотов фондового рынка и популярность рынка среди инвесторов в перспективе открывает большие возможности для малого и частного бизнеса в плане дополнительного источника финансирования. Национальный банк и в этом сегменте будет оказывать поддержку своим клиентам, организовывая выпуск и размещение их акций на рынке.
Во всем мире кредитование частного бизнеса считается наиболее сложным видом кредитования. Предприятия малого бизнеса наиболее подвержены различным рискам по ряду причин: они не в состоянии конкурировать с крупными предприятиями в закупке материально-технических ресурсов и сырья, из-за отсутствия гарантированной и отлаженной системы сбыта продукции ввиду ограниченного круга потребителей. При получении кредитов они также сталкиваются с большими проблемами, в том числе из-за неспособности предоставить коммерческим банкам соответствующие гарантии по возврату кредитов и из-за дефицита залогового обеспечения.
В связи с этим, в Узбекистане в рамках общей государственной программы осуществляется существенная поддержка предпринимательской инициативе. В стране проведена серьезная работа по формированию законодательной базы, регулирующей экономические отношения, благодаря которой формируется благоприятная среда для предпринимательской деятельности. Только за последние годы принято более 60 основных законодательных и нормативных актов, регламентирующих правовые отношения в этой сфере.
Вместе с тем законодательство республики большое внимание придает укреплению платежной дисциплины и расчетов, обеспечению надлежащего исполнения договорных обязательств, а также усилению ответственности должностных лиц хозяйствующих субъектов за экономическую состоятельность предприятий.
И это не случайно. Устойчивое функционирование рыночной экономики требует высокого уровня договорных отношений и неукоснительного исполнения финансовой дисциплины. Поэтому безответственность и иждивенческие настроения отдельных предпринимателей и руководителей хозяйствующих субъектов, приводящие к нарушению договорных обязательств, должны быть изжиты, как отрицательно влияющие на ход проводимых в стране экономических реформ.
В свое время, выступая на заседании Кабинета Министров по итогам первого полугодия 2001 г., Президент Ислам Каримов высказал мысль, которая стала одной из основополагающих в деятельности отечественных банков: «Банкам уже пора постепенно формировать надежную клиентуру среди субъектов частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса, кредиты которым выдаются на основе их надежной кредитной репутации и устойчивых финансовых показателей».
Национальным банком профинансировано большое количество перспективных проектов частного предпринимательства, и все они, как правило, используются по-хозяйски, рачительно. Предлагая предпринимателям различные схемы кредитования, банк руководствуется не только принципом доходности. Для Национального банка главным всегда было и другое - быть финансовым партнером для своих клиентов, укреплять сотрудничество с ними, исходя из аксиомы - «сильный клиент - сильный банк».
Кредиты малому бизнесу позволили сформировать и развить материальную базу, обеспечить насыщение рынка товарами таких отраслей, базирующихся на переработке местных сырьевых ресурсов, как переработка овощей и фруктов, производство молочной продукции, строительных материалов, производство пищевых продуктов и безалкогольных напитков, производство хлопчатобумажной и шерстяной пряжи и других. Удачно развиваются предприятия, созданные с привлечением кредитов в таких регионах страны, как Ташкентская, Самаркандская, Джизакская и Бухарская области.
Поддержка малого предпринимательства всегда занимала приоритетное место в деятельности Национального банка. В 2012 году банк активно реализовывал мероприятия по кредитованию малых, частных предприятий и развитию предпринимательской инициативы. Большую часть хозяйствующих субъектов, являющихся клиентами Национального банка, составляют малые и частные предприятия, имеющие приоритетный статус в кредитном портфеле Банка.
Национальный банк выступает основным каналом привлечения зарубежных инвестиций для развития малого бизнеса и частного предпринимательства. За период своей деятельности, в рамках кредитных линий АБР, КФВ, МФК, Фонда ОПЕК, ИБР, Эксимбанка Кореи и ГБРК Национальным банком были профинансированы много проектов, которые послужили уменьшению импортируемых в Республику товаров и увеличению экспорта, увеличению доли малого бизнеса в ВВП, способствуя достижению положительного сальдо внешнеторгового баланса страны. В поддержке малого бизнеса, Национальный банк охватывает широкий спектр отраслей экономики. Это легкая промышленность, пищевая промышленность, производство строительных материалов, сельское хозяйство, химическая промышленность, сфера услуг и др. Вливание иностранного капитала в экономику способствует увеличению численности совместных предприятий.