Особое место в развитии системы безналичных расчетов в республике занимают платежи с использованием пластиковых карточек. Первые сумовые пластиковые карточки в республике появились в 1996 году и сразу получили широкое распространение в силу удобства в использовании для клиентов банков, которые при этом получают дополнительные доходы по своему банковскому счету. В настоящее время количество банковских пластиковых карточек в обращении составляет около 8 млн. шт.
Рис. 1.6. Динамика количества выпущенных пластиковых карточек и объема платежей, осуществленных с их применением
Количество терминалов по обслуживанию пластиковых карточек, установленных в торговых и сервисных точках, сегодня достигло 86 тыс. шт.
При этом коммерческими банками на постоянной основе расширяется спектр и внедряются новые удобные для клиентов формы услуг, которые позволяют владельцам банковских счетов получить информацию о банковских счетах через мобильную и электронную связь в режиме реального времени. В населенных пунктах банками установлены более тысячи инфо-киосков, которые позволяют клиентам банков самостоятельно производить платежи, включая оплату за коммунальные услуги. Кроме того, для создания удобства клиентам банков внедрена программа «Банк - клиент», используя которую более 5 тыс. клиентов банков из числа крупных предприятий, осуществляющих ежедневно большое количество банковских расчетов, могут дистанционно управлять банковским счетом и получать информацию по своим счетам.
Рис. 1.7. Динамика объемов кредитов и микрокредитов, предоставленных коммерческими банками на развитие малого бизнеса и частного предпринимательства
За годы независимости в результате активного развития банковской системы общее количество клиентов коммерческих банков увеличилось в 18,5 раза и составило 18,8 млн. При этом количество клиентов - физических лиц увеличилось в 19,2 раза и достигло 17,5 млн.
Наряду с банковскими кредитными учреждениями в последнее время развивается система небанковских кредитных учреждений (кредитных союзов, ломбардов и микрокредитных организаций).
Рис. 1.8. Основные показатели деятельности небанковских кредитных организаций
Формирование системы небанковских кредитных организаций в Узбекистане началось с принятия Законов Республики Узбекистан «О кредитных союзах», «О микрокредитных организациях» и «О микрофинансировании». На сегодняшний день функционируют 209 небанковских кредитных институтов с совокупным объемом активов 351 млрд. сум.
1.3 Мировой опыт успешного функционирования банковской системы
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики. При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед. Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей. В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков. Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома) ;
Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;
Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.
Для клиентов юридических лиц стали применяться:
Business start loan и business development plan;
Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).
Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.
Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые «пулы» и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона «О Доверительно-сберегательном банке» банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с 1978 года - кредитные карточки («Trastcard») , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран. Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании). Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающийся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал «гонорарный бизнес»: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов «под ключ» с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США). В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами. К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок «розничных» услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других. Эти процессы, очевидно, найдут свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.
В условиях стран с экономикой, переходной к рыночной, когда положение коммерческих банков часто оказывается неустойчивым, важное значение имеет применение нетрадиционных форм обслуживания. К нетрадиционным операциям относят операции, которые могут выполнять и другие кредитные учреждения. Банки развитых капиталистических стран давно оценили такие услуги. Доля доходов таких операций составляет в США более 32%, в Англии - более 40%, в Германии - 35%. У российских банков аналогичная доля не превышает 2-3%. Среди нетрадиционных операций коммерческих банков важную роль при переходе к рыночным условиям функционирования предприятий начинает играть лизинг. Лизинг - это долгосрочная аренда машин, оборудования, складских помещений и другого имущества для их использования арендатором в производственных целях. При этом право собственности на арендуемые ценности до конца сделки остается за арендодателем. В России применение лизинговых операций началось с 1989 года. Первоначально этими операциями занимались коммерческие банки, но в 1994 году была зарегистрирована Российская ассоциация лизинговых компаний, в которую на тот момент входило 16 компаний. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер-Юраско лизинг (учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг). Но несмотря на это лизинг так и не получил широкого распространения в России, хотя подобные операции могли бы решить множество проблем в промышленности и сельском хозяйстве. В меньшей степени получили распространение факторинговые операции.
Преимущества факторинга развитые страны оценила еще в начале 80-х, а к 90-м годам он превратился в самостоятельную мощную отрасль финансовой индустрии. Сейчас в России товарный кредит становится все более популярным. Проблемы, с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга. Основные причины, по которым данный вид операций не получил должного распространения, - это отсутствие апробированных технологий, трудоемкость и риск. Примером кредитного учреждения в России, которое сделала факторинговое обслуживание доступным для массового клиента является банк «Российский кредит». Сегодня он предлагает полное факторинговое обслуживание, подразумевающее под собой кропотливую работу над дебиторской задолженностью клиента. Первая услуга факторинга - финансирование поставок, вторая - защита поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный характер развитию любого бизнеса, третья - учет текущего состояния дебиторской задолженности. Специалисты «Российского кредита» полностью берут на себя контроль за своевременностью уплаты поставляемых клиентом товаров, регулярно предоставляет ему информацию о платежной дисциплине дебиторов, ожидаемых платежах. Кроме того, факторинговое обслуживание предусматривает получение с покупателей денег за поставляемые товары.
Другие нетрадиционные услуги банков, такие как трастовые и форфейтинговые операции, пока еще не получили должного распространения в России. Особого внимания заслуживают инвестиционные операции банков, так как вывод экономики из кризиса возможен только через рост инвестиций. Причем в российских условиях это должны быть огромные инвестиции, поскольку производственные мощности изношены чрезвычайно, в некоторых отраслях до 80%. Но в первой половине 90-х годов инвестирование осуществлялось на крайне низком уровне, одной из причин этого являлась высокая инфляция. В связи с замедлением темпов инфляции в нашей стране начинает проявляться тенденция инвестиционного оживления.
Таким образом, применение новых форм обслуживания в России осложняется спецификой переходного периода, но в дальнейшем доля этих услуг будет возрастать, что приведет к укреплению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.
На пути укрепления и стабилизации деятельности банковской системы встает такая проблема, как защита вкладов населения. Кризис банковской системы России, резко проявившийся на рынке межбанковских кредитов в августе 1995 года («серый неликвидный Четверг») , в полной мере показал необходимость обязательного страхования вкладов населения. Кроме того, по данным ГНС "проведение банками излишне рисковой политики" привело в первом квартале 1997 года к увеличению числа убыточных банков, их отделений и филиалов до 1131. В США, Германии, Японии и других странах государство, как правило, гарантирует сохранность сбережений. Так, в США федеральная депозитная страховая компания гарантирует возмещение 100% остатков средств вкладчиков в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету. Вопрос о создании системы депозитного страхования (СДС) уже по крайней мере активно обсуждается в печати; существуют соответствующие решения и поручения. Тем не менее проект закона «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года был отклонен и возвращен в Государственную Думу. Кризис «межбанка» в 1995 году также обострил и другую немаловажную проблему. Участники российского финансового рынка, более 5 лет обходившиеся без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов. И возник новый рынок - рынок программных средств финансового анализа и прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов, опробованных российскими финансистами, на нашем «поле» прижились около десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут классического брокера - пакет Meta Stock) стал нейросетевой пакет Brain Maker Pro американской фирм California Scientific Software (базовая цена 1550 долларов). Примером использования данного пакет может служить аналитическое приложение: Прогноз фьючерсных котировок - один из первых успешных опытов применения нейтронных сетей в России. Одной из причин применения такого малого количества программных систем поддержки и развития финансового интеллекта является проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно завышено: банки платят из прибыли на 8 процентных пунктов больше, чем остальные структуры. Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс.долл.) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс.долл.), СВИФТ, клиринговых центров и так далее. Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.