Что касается страхового интереса, при отсутствии которого договор страхования имущества будет признан ничтожным в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ, то обосновать наличие такого интереса можно как в отношении страхователя, так и в отношении выгодоприобретателя. Наличие интереса вкладчиков в сохранении своих собственных денежных средств очевидно. Если говорить о страхователе, то банк, выступая в этом качестве, однозначно заинтересован в том, чтобы страховой случай не наступил, предполагается, по смыслу регулирования, что банк при осуществлении своей деятельности должен принимать разумные меры для предотвращения наступления страхового случая, и в этом будет проявляться его собственный интерес. Наличие у банка такой заинтересованности следует из того факта, что его эффективное функционирование, платежеспособность определяются в рамках современной рыночной экономики и развивающихся общественных отношений, его способностью привлечь и рационально использовать материальные ресурсы. По верному замечанию Д.Э. Галкина, так как современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам, реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений Галкин Д. Э. Роль банковской системы в функционировании экономики региона // Социально-экономические явления и процессы. 2009. №2. С. 35..
Более того, рассмотрение вопроса о том, в чем заключается страховой интерес банка, позволяет также и объяснить, что обусловило создание механизма обязательного страхования вкладов. Поскольку правовая регламентация договора банковского вклада непосредственно отражается на его применении в практике, в частности, при осуществлении банками операций по привлечению денежных средств, то есть деятельности экономической, потребности экономики в определенной степени предопределяют его регламентацию.
Отмечая, что рынок банковских вкладов склонен сокращаться, особенно в настоящих экономических условиях, которые вызывают сомнения граждан в сохранности своих денежных средств, хранящихся в банках, Е.А. Звонова замечает, что помимо перевода средств в наличную форму, вкладчики зачастую оставляют в качестве вклада в банке лишь сумму в пределах лимита возмещения Звонова Е. А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в современных условиях // Экономика. Налоги. Право. 2015. №1. С. 27.. Подобная тенденция ярко демонстрирует, что дальнейшее развитие такого вида страхования будет способствовать положительному воздействию на экономическую ситуацию в стране, снижению дефицита ликвидности, развитию производства Звонова Е. А. Указ. соч. С. 27.. Уверенность в надежности механизма страхования вкладов станет главным стимулом для передачи денежных средств кредитным организациям, которые, в свою очередь, обеспечат их эффективное вовлечение в гражданский оборот.
Частноправовой составляющей такой вид страхования не исчерпывается. О публичной составляющей можно сделать вывод исходя из того, что страхование вкладов в банках осуществляется лишь на основании закона. По общему правилу, а именно порядку, установленному ст. 957 ГК РФ, договор страхования «если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». П. 3 ст. 5 Федерального Закона N 177-ФЗ о страховании вкладов же гласит: «Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования». Из этого следует, что момент заключения договора банковского вклада совпадает с началом действия страхования этого вклада, и происходит это автоматически. Такое положение наиболее выгодно для вкладчика, который, размещая свои денежные средства, освобождается от необходимости совершать какие-либо дополнительные действия, направленные на установление отношений страхования. Подобный порядок возникновения отношений упрощает механизм, что, в свою очередь, значительно повышает привлекательность договора банковского вклада и стимулирует приток свободных денежных средств, которые впоследствии могут быть использованы банком. Как обязательный вид страхования, оно предполагает, что его содержание будет содержаться в законе: включить дополнительные условия, изменить установленный законом порядок участники таких отношений не в состоянии.
В качестве основы для функционирования системы страхования вкладов выступает фонд обязательного страхования вкладов, правовой режим которого раскрывается в гл. 5 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Так, закрепляется принадлежность фонда на праве собственности ГК «Агентство по страхованию вкладов», которое использует его при выплате страховых возмещений вкладчикам, а также для иных мероприятий.
Таким образом, страхование вкладов действительно можно выделить в качестве самостоятельной разновидности страхования. С одной стороны, такой вид страхования является обязательным имущественным страхованием, предполагающим страхование имущества третьих лиц, и содержит в себе частноправовые элементы, сближающие его со страхованием в целом. С другой же стороны, частноправовой составляющей страхование банковских вкладов не ограничивается. Присутствие публично-правовых черт позволяет говорить о том, что основной особенностью такого вида страхования является сосредоточение в нем двух начал: частного и публичного. Помимо публичных черт рассмотренных выше, некоторые из них будут рассматриваться в дальнейшем, в частности, при рассмотрении правового статуса страховщика - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
1.2 Участники отношений по страхованию вкладов
Прежде всего, следует обратить внимание на наличие расхождений в позиции законодателя относительно того, кого именно следует считать участниками системы страхования вкладов в банках. Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» содержит в себе перечень тех лиц, которых следует называть участниками (ст. 4): «Вкладчики, (выгодоприобретатели); банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков (страхователи); Агентство (страховщик); Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Федерального закона». Более узкий список участников представлен в ином федеральном законе - Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. Ст. 38 также указывает на участников такого рода отношений: «Участниками системы обязательного страхования вкладов в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан». Определенная сложность обнаруживается в том случае, когда возникает вопрос о том, каким положением следует руководствоваться, однако отсутствует возможность использовать правило о приоритетности закона большей юридической силы, о применении более специального регулирования. Более того, А. Воробьев замечает, что и принятие данных норм происходило одновременно, что не дает воспользоваться приоритетностью более поздней нормы Воробьев А. Размер возмещений по вкладам: коллизия закона // "эж-ЮРИСТ". 2015. N 25. С. 39..
И хотя в теории, исходя из текстов законов, имеется противоречие в части конкретного количества участников, подобная проблема не возникает при применении норм о страховании вкладов на практике. Очевидно, что учитывать следует особенности всех участников отношений, не ограничиваясь лишь указанием на страхователя и страховщика, поскольку отношения по страхованию затрагивают, в том числе, значительное число иных лиц, чьи интересы имеют удельный вес.
Особого внимания в контексте дискуссии о сочетании публичного и частного начал в рамках системы страхования вкладов заслуживает фигура страховщика, в качестве которого выступает Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ, Агентство). Сведения о правовом статусе Агентства, целях его деятельности и правах можно обнаружить в ст. 14 закона о страховании вкладов. П. 2 ст. 14 Федерального закона N 177-ФЗ указывает на то, что Агентство по страхованию вкладов представляет собой некоммерческую организацию - государственную корпорацию. АСВ представляет собой центральную фигуру отношений, связанных со страхованием вкладов, что подтверждается целью его деятельности - «обеспечение функционирования системы страхования вкладов» (п. 1 ст. 15 Федерального закона N 177-ФЗ).
Особенности правового статуса государственной корпорации нередко становятся предметом дискуссий, посвященных вопросу юридических лиц публичного права. Представления о юридических лицах исключительно с точки зрения гражданского права не могли охватить тех субъектов правоотношений, чья деятельность не совпадала с первыми по своей направленности. В своей работе Е.А. Завода суммирует основные характерные признаки таких юридических лиц, которым соответствует и Агентство: создание - не результат частного волеизъявления; обладание государственно-властными полномочиями; обладание специальной правоспособностью, направленной на удовлетворение общественных интересов Завода Е.А. Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо публичного права // Банковское право, 2008, N 6. С. 4. Попытка сформулировать понятие юридического лица публичного права была сделана В.Е. Чиркиным: «Юридическое лицо публичного права - это признанное публичной властью в этом качестве материальное и публично-правовое некоммерческое образование, выступающее в правоотношениях в различных организационно-правовых формах в целях общего блага путем применения публичной власти, сотрудничества с ней, давления на нее, имеющее название, другие идентифицирующие признаки, обладающее имуществом, имеющее права и обязанности и несущее ответственность за свои правовые акты и действия» Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007. С. 94..
Суммированные признаки юридического лица публичного права позволяют прийти к выводу о том, что существующие организационно-правовые формы юридических лиц не могут «вместить» в себя особенности, которые требуются для осуществления финансовой политики. Конструкция государственной корпорации предоставляет широкие возможности для реализации такой идеи. Обращаясь к созданию Агентства, государство, таким образом, старается обеспечить свое участие ввиду повышенного значения системы страхования вкладов для экономики. Несмотря на то, что деятельность кредитных организаций находится в сфере частноправового регулирования, государство заинтересовано в том, чтобы предпринимались достаточные меры для предотвращения наступления страхового случая.
ГК «Агентство по страхованию вкладов» было создано на основании Федерального закона N 177-ФЗ в 2004 году. Для достижения цели своей деятельности Агентство было наделено соответствующими полномочиями, перечень которых закреплен в п. 2 ст. 15 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». К ним относятся полномочия, связанные с управлением системой страхования вкладов в целом, управлением фондом страхования вкладов, принятием мер по предупреждению банкротства кредитных организаций. Более того, АСВ действует в качестве конкурсного управляющего при ликвидации такой организации. И хотя большую часть своей деятельности организация осуществляет в сфере частных общественных отношений, наделение её властными полномочиями, не соответствующими общему правилу о юридическом равенстве субъектов правоотношений, позволяет говорить об особом правовом статусе. Так, за АСВ закрепляется право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание (подп. 6 п. 2 ст. 15 Федерального закона N 177-ФЗ).
То же касается и имущества Агентства, которое, в соответствии со ст. 16 N 177-ФЗ, формируется за счет имущественного взноса Российской Федерации, имущественных взносов Банка России, страховых взносов, гарантийных взносов, предусмотренных Федеральным законом «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений. Удельный вес имеет имущество, полученное в виде страховых взносов, выплата которых банками-участниками системы страхования вкладов обязательна. Суммируя сказанное, можно обратиться к верному мнению А.В. Турбанова о том, что АСВ - «институт, имеющий целью решение публичных задач с использованием государственных и частных финансовых ресурсов, которые трансформируются в разновидность публичной собственности» Турбанов А. В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Российское право: Образование. Практика. Наука. 2014. №1 (82). С. 30..
В целях предотвращения массового наплыва вкладчиков, стремление которых направлено на изъятие ими вкладов из банков, способного нанести существенный вред стабильности банковской системы, государство осознало потребность в использовании особого механизма, действие которого было бы направлено на то, чтобы поддержать испытывающий финансовые трудности банк. Такой механизм как санация позволяет избежать необходимости прекращения деятельности банка и применяется для того, чтобы сохранить организацию, наладив ход её деятельности. Поэтому же закономерным можно считать принятие Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» от 27.10.2008 N 175-ФЗ, когда того потребовал финансовый кризис. Ранее, в 1990-е гг., подобные полномочия предоставлялись другой государственной корпорации - Агентству по реструктуризации кредитных организаций, просуществовавшей лишь до 2004 г.
В настоящее время, поскольку опыт применения федерального закона привел к позитивным результатам, возникла идея, в соответствии с которой допустимо было бы предусмотреть возможность для Агентства участвовать в стабилизации финансового положения банков. Подобная идея нашла свое отражение в ст. 189.47 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Согласно п. 1 ст. 189.47, Центральный Банк РФ может «направить предложение об участии Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка при наличии признаков его неустойчивого финансового положения, создающего угрозу интересам его кредиторов (вкладчиков) и (или) угрозу стабильности банковской системы».