Санкт-Петербургский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования "Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики"
Юридический факультет
Кафедра финансового права
Выпускная квалификационная работа
На тему «Проблемы правового регулирования страхования банковских вкладов в Российской Федерации»
Выполнил:
Верещагина Д.М.
Научный руководитель:
Ковалевский С.М.
Санкт-Петербург 2019
Содержание
Введение
Глава 1. Особенности правового регулирования системы страхования вкладов в Российской Федерации
1.1 Понятие и основные правовые особенности страхования вкладов
1.2 Участники отношений по страхованию вкладов
Глава 2. Анализ проблемы «дробления вкладов» в Российской Федерации
2.1 Теоретическое обоснование проблемы дробления вкладов: Понятие и основные методики дробления вкладов
2.2 Разрешение проблемы «дробления вкладов» в практике российских судов
Заключение
Список использованных источников
Введение
Исследование посвящено рассмотрению теоретических и практических вопросов, связанных с функционированием системы страхования вкладов в Российской Федерации. Хозяйственная деятельность организаций и физических лиц нуждается в устойчивых, доходных кредитных организациях, которые выступают стимулятором повышения доли их участия в имущественных отношениях. Ввиду того, что кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность и подвержены большому количеству рисков для финансовой устойчивости, значение приобретает вопрос о способах предотвращения влияния кризиса на способность и желание граждан и организаций передавать свободные денежные средства банкам. Именно поэтому история развития финансовых отношений многих стран включает в себя период обращения к наиболее надёжному и перспективному механизму - системе страхования вкладов.
Центральной проблемой, связанной с применением механизма страхования вкладов, является дробление вкладов. Способы её разрешения в отечественной судебной практике выступают главным предметом изучения настоящего заключения. Участившиеся случаи неправомерного формирования требований вкладчиков требуют разработки эффективного механизма, который мог бы позволить суду разрешать типичные споры, избегая при этом угрозы нарушения прав и законных интересов добросовестных клиентов банков. Неоднородность решений нижестоящих и вышестоящих судов приводит к состоянию правовой неопределенности. Отсутствие чёткого правового регулирования не позволяет сформировать единообразную и устойчивую судебную практику. Анализ правовой позиции участников споров, а также мнений вышестоящих инстанций может позволить найти точку опоры, отталкиваясь от которой суды нижестоящих инстанций будут принимать решения, не подрывающие принципов правовой определенности и процессуальной экономии.
В качестве главной цели следует обозначить отражение специфики страхования вкладов как одного из видов страхования, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также провести анализ судебной практики, касающейся случаев дробления вкладов, подготовить теоретическое обоснование проблемы дробления.
Для проведения исследования проблемы дробления вкладов необходимо поставить следующие задачи:
1. Определить правовую природу страхования вкладов, место в системе законодательства путём выявления черт, характеризующих его содержание;
2. Провести анализ правового статуса страховщика, как основного участника системы страхования вкладов - ГК «Агентство по страхованию вкладов», определить его полномочия в отношении банков;
3. Представить теоретическое обоснование проблемы, связанной с дроблением вкладов;
4. Выявить аргументацию, лежащую в основе позиции ГК «Агентство по страхованию вкладов» и вкладчиков.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников. Прежде всего, для выявления особенностей страхования вкладов как отдельной разновидности страхования требовалось определить его правовую природу, обозначить круг участников отношений по страхованию вкладов. Спецификой вида страхования обусловлено обращение к исследованию правового статуса главной фигуры в отношениях - ГК «Агентство по страхованию вкладов». Отраженный во второй части работы теоретический анализ проблемы дробления вкладов позволил подготовить основу для обобщения судебной практики, подготовки рекомендаций для судов нижестоящих инстанций.
Глава 1. Особенности правового регулирования системы страхования вкладов в Российской Федерации
1.1 Понятие и основные правовые особенности страхования вкладов
Укрепление доверия к деятельности банков представляется единственно возможным способом выйти из замкнутого круга ситуации, при которой финансовый кризис вызывается подрывом веры в способность банков исполнить свои обязательства перед вкладчиками. При введении системы страхования вкладов первоначально не была осознана необходимость придания ей обязательности. Добровольность участия со стороны банков предоставляла им заметное преимущество по сравнению с теми организациями, вклады в которых не были гарантированы. Предусмотренная законодательством Российской Федерации обязанность банков по страхованию вкладов избавляет население от необходимости проводить тщательную работу по выбору банка, а также защищает от потери накоплений на случай прекращения деятельности банков по привлечению денежных средств во вклады. Однако и в настоящее время ст. 39 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» допускает формирование банками фонда добровольного страхования вкладов.
Сама суть страхования заключается в том, чтобы, прогнозируя возможность наступления тех или иных событий, предусмотреть механизм, который позволил бы предотвратить потери лица при наступлении страхового случая. Например, п. 1 ст. 1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ устанавливает следующее: «Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему». Для того чтобы избежать негативных для вкладчиков последствий и предоставить максимально широкие гарантии обеспечения их прав и законных интересов, требуется анализ используемых при страховании вкладов механизмов для выявления его сущности.
Можно заметить, что в законодательстве отсутствует указание на правовую природу страхования вкладов, изложены лишь доктринальные позиции отдельных авторов. Наиболее обоснованной представляется позиция, в соответствии с которой о страховании вкладов следует говорить как об отдельном виде страхования, обладающем значительной спецификой содержания, что влечет необходимость выделения и обособления его среди иных видов страхования. При этом не следует считать, что дискуссионность вопроса не отражается на практике применения института. Лишь верное понимание правовой природы такого страхования позволит разрешить споры надлежащим образом, обратиться к надлежащему источнику правового регулирования. Страхование вкладов в банках необходимо рассматривать в качестве одной из разновидностей страхования, но с учетом того факта, что оно имеет особое содержание, включает в себя элементы как частноправового, так и публичного характера.
Прежде всего, речь идёт именно о возникновении отношений страхования. Несмотря на то, что такая позиция не подвергается сомнению, значительно разнятся мнения относительно характера их содержания. С одной стороны, ряд признаков отношений по страхованию вкладов демонстрирует, что удельный вес в их содержании имеют публично-правовые элементы, предопределяя их правовую природу. С другой же стороны, само по себе наличие таких элементов не превращает отношения в публичные, поскольку в основе покоятся отношения частноправового характера. Мнения о возможности отнесения страхования вкладов к одному из видов страхования, обладающего при этом частноправовой природой, придерживается, например, Ю.И. Плохута-Плакутина. В своей работе автор обращает внимание на признаки, которые традиционно выделяются в отношении страхования в целом. В качестве совпадающих признаков отмечены производство выплаты при наступлении страхового случая, интерес участника в получении выплаты, возмездность участия в таких отношениях по страхованию Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // Юридический мир. 2008. N 6. С. 47.. Помимо аргументов, представленных Ю.И. Плохута-Плакутиной, о схожести природы страхования вкладов и общего понятия страхования говорит совпадение в части их экономической сущности. Страхование вкладов также предусматривает формирование единого фонда денежных средств, которые постепенно аккумулируются, а затем используются для выплаты возмещения.
Однако при более тщательном анализе механизма страхования вкладов, можно заметить, что отождествлять его со страхованием в его обычном понимании будет не совсем корректно. Одним из подтверждений обособленности института страхования вкладов выступают источники правового регулирования таких отношений. В качестве одного из источников, содержащих положения, посвященные страхованию вкладов, выступает Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ // СПС КонсультантПлюс.. Статья 970 ГК РФ определяет порядок применения главы 48 ГК РФ, предусматривающей общие правила страхования, к страхованию вкладов. Соответствующие положения применяются в отношении страхования вкладов постольку, поскольку специальным законом не предусмотрено иное. Представляется очевидным, что специфика страхования вкладов в банках позволила выделить его в качестве специального вида страхования, которое, в силу особой значимости для обеспечения стабильности российской экономики и устойчивости банковской системы, объективно нуждается в отдельном регулировании. Напротив, специальное законодательство о страховании - Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, к отношениям, вытекающим из страхования вкладов, не применяется, что следует из пункта 5 статьи 1 указанного федерального закона. Данный факт позволяет сделать обоснованный вывод о том, что это обусловлено спецификой природы подобного вида страхования, а значит и особым предметом правового регулирования.
Что же касается специального законодательства, то до недавнего времени система страхования вкладов в банках существовала и функционировала в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ. С течением времени закон претерпевал изменения достаточно значительные для того, чтобы усовершенствование могло отразиться на практике, повысить или же снизить его эффективность и привлекательность для участников отношений. Потребность во внесении изменений при этом всегда была обусловлена проблемами, возникающими в практике применения такого института, что позволяло считать их своевременными. В качестве примера можно привести изменения, касающиеся размера страхового возмещения, который очевидно представляет наибольший интерес для всех участников страхования вкладов и способен привести к определенным последствиям как в экономике в целом, так и в банковском секторе в частности. Любое изменение, касающееся размера страхового возмещения, неизбежно отражается на ряде других аспектов страхования, поскольку оказывает влияние на поведение участников отношений, вынуждая законодателя разрабатывать рамки в виде их регламентации.
Наиболее существенные изменения в законодательном регулировании системы страхования вкладов произошли с вступлением в силу Федерального закона от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ, а именно с 1 января 2019 года Федеральный закон от 03.08.2018 N 322-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // «Российская газета», N 172, 08.08.2018.. Федеральный закон о страховании вкладов был переименован: из наименования были исключены слова «физических лиц». Именно реализация законодателем тенденции к расширению круга участников системы страхования вкладов явилась важным шагом в формировании системы страхования вкладов.
Вопрос о том, что страхование вкладов относится к обязательному виду страхования, не выступает в литературе в качестве дискуссионного. Обязательность участия банков в системе страхования вкладов закреплена в ст. 3 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». В качестве иного подтверждения можно выделить полное соблюдение требований, которые предусмотрены ч. 4 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Для того чтобы урегулировать общественные отношения, связанные со страхованием вкладов, законодателю потребовалось разработать самостоятельный закон, в состав которого были включены все требуемые сведения о страховании.
Введение обязательного страхования вкладов в банках представляется обоснованным. Обязательность участия банков приводит к расширению возможностей вкладчиков в выборе банка с наиболее приемлемыми условиями, поскольку каждый банк, принимающий денежные средства во вклады является участником системы страхования, что гарантирует возвращение денег вкладчикам при наступлении страхового случая. Существование такого вида обязательного страхования позволяет повысить доверие вкладчиков к банкам, что в итоге способствует привлечению денежных средств в банковский сектор. Обладающий значительными средствами банк получает возможность свободно, с соблюдением правил, предусмотренных для конструкции банковского вклада, распоряжаться ими. Деятельность банка по использованию вклада в целях получения прибыли может приводить к увеличению его капитала, что снижает вероятность наступления страхового случая, социальную напряженность в обществе, укрепляет устойчивость банковской системы.
В данном случае не возникает сомнений, что относить страхование вкладов необходимо к страхованию имущественному, поскольку речь идет о защите благ именно материальных, то есть от рисков потери гражданами или организациями имущественных благ. Если же выделять конкретный подвид имущественного страхования, к которому можно было бы отнести страхование вкладов, то однозначного согласия среди авторов нет. Существует несколько точек зрения относительно того, какова природа данного вида страхования применительно к отдельным его подвидам. Во-первых, следует рассмотреть точку зрения, в соответствии с которой его можно отнести к страхованию ответственности по договору, положения о котором закрепляются в ст. 932 ГК РФ. Такого мнения придерживается В.В. Долинская, считая, что при страховании вкладов в банках осуществляется страхование интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу Долинская, В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2011. - №9. С. 11.. Подобное решение нельзя назвать бесспорным. При анализе ст. 5 Федерального закона N 177-ФЗ, можно прийти к выводу о том, что речь идёт о страховании вкладов. Если обратиться к легальному определению термина «вклад», который содержится в п. 2 ст. 2 Федерального закона о страховании вкладов, можно увидеть, что вклад - это «денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке…». В данном случае страхуется именно вклад как имущество, из чего следует, что страхование банковского вклада относится к страхованию имущества. Более того, если понимать под убытками лишение вкладчиков основных правомочий в отношении принадлежащих им вкладов, становится очевидным, что страхование имущества подразумевает страхование не только вещей, но и имущественных прав. Перечисляя объекты гражданских прав, ст. 128 ГК РФ относит безналичные денежные средства к имуществу. Отсюда же вытекает, что исходя из такого критерия как объект, страхование вкладов нельзя отнести к страхованию финансовых рисков (абз. 2 п. 4 ст. 4 ФЗ N 4015-1) и страхованию предпринимательских рисков (п. 5 ст. 4 ФЗ N 4015-1).