1. Наличие в рамках страхования вкладов элементов как публичного, так и частного характера позволяет сделать вывод о его смешанной природе;
2. Правовое положение Агентства по страхованию вкладов обладает значительной спецификой, проистекающей из того факта, что оно представляет собой государственную корпорацию, поскольку подобная организационно-правовая форма позволяет наделить Агентство властными полномочиями;
3. Истоком появления проблемы «дробления вкладов» является установление законодателем максимальной суммы страхового возмещения и ограничение круга участников системы страхования. Неоднородность решений нижестоящих и вышестоящих судов приводит к состоянию правовой неопределенности, необходимости в пересмотре судебных решений, что не способствует реализации принципа процессуальной экономии, а также порождает угрозу нарушения прав и законных интересов добросовестных вкладчиков;
4. Позиция ГК «Агентство по страхованию вкладов» заключается в следующем:
4.1. Следует отказаться от формального подхода к принятию решения относительно оценки действий вкладчика. Обязательным условием принятия решения является определение того, на что именно была направлена воля истца при заключении договора банковского вклада;
4.2. При заключении договора в условиях, когда банк не имеет средств на корреспондентских счетах, технические записи по счетам клиентов, у ГК «Агентство по страхованию вкладов» не могут возникнуть страховые обязательства перед клиентом;
4.3. При оформлении вкладчиком договора в период действия запрета на осуществление банковских операций, договор банковского вклада является ничтожным;
4.4. Действия «дробильщиков» следует квалифицировать как «действия в обход закона»;
5. Позиция, направленная на защиту вкладчиков, заключается в следующем:
5.1. Введение презумпции недобросовестности вкладчиков, заключивших договор банковского вклада в течение 1 месяца до наступления страхового случая, без выделения дополнительных критериев, выработанных в судебной практике и доктрине, позволяющих разграничить добросовестность и недобросовестность вкладчиков, недопустимо;
5.2. Недопустим формальный подход судов, влекущий утрату вкладчиками возможности включения в первую очередь реестра ввиду пропуска срока вследствие необходимости совершения дополнительных действий после обнаружения факта дробления вклада.
Список использованных источников
Список нормативных правовых актов
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (ред. от 21.07.2014 г.);
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ;
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ;
4. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ;
5. Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ;
6. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1;
8. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ;
9. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ;
10. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 03.08.2018 г. N 322-ФЗ.
Материалы судебной практики
1. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // «Вестник Конституционного Суда РФ», N 3, 1999;
2. Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 N 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в связи с жалобами ряда граждан» // «Вестник Конституционного Суда РФ», N 6, 2001;
3. Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 N 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной» // «Вестник Конституционного Суда РФ», N 1, 2016;
4. Определение Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 N 138-О «По ходатайству Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о разъяснении Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 12 октября 1998 года по делу о проверке конституционности пункта 3 статьи 11 Закона Российской Федерации «Об основах налоговой системы в Российской Федерации» // «Российская газета», N 145, 01.08.2001;
5. Определение Конституционного Суда РФ от 24.11.2016 N 2447-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы общества с ограниченной ответственностью «Центр инжиниринга и технологического аудита» на нарушение конституционных прав и свобод пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС КонсультантПлюс;
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // «Бюллетень Верховного Суда РФ», N 9, 1996, N 5, 1997;
7. Определение Верховного Суда РФ от 28.06.2011 N 89-В11-3 // СПС КонсультантПлюс;
8. Определение Верховного Суда РФ от 22.11.2011 N 5-В11-106 // «Бюллетень Верховного Суда РФ», 2012, N 6;
9. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.04.2016 N 45-КГ16-2 // СПС КонсультантПлюс;
10. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20.09.2016 N 18-КГ16-110 // СПС КонсультантПлюс;
11. Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 27.04.2018 N 305-ЭС17-2344(12) по делу N А40-232020/2015 // СПС КонсультантПлюс;
12. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 31.07.2018 N 5-КГ18-113 // СПС КонсультантПлюс;
13. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 07.08.2018 N 5-КГ18-104 // СПС КонсультантПлюс;
14. Постановление ФАС Московского округа от 18.01.2007, 01.02.2007 N КГ-А40/11861-06 по делу N А40-31713/05-74-11Б // СПС КонсультантПлюс;
15. Постановление Арбитражного Суда Московского округа от 17.02.2016 по делу № А40-226/2014 // СПС КонсультантПлюс;
16. Определение Арбитражного Суда города Москвы от 13.08.2018 по делу № А40-137960/2017 // СПС КонсультантПлюс;
17. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.03.2010 по делу № А50-2691/2009 Арбитражного суда Пермского края // СПС КонсультантПлюс;
18. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 15.11.2012 г. N Ф09-5407/11 по делу N А76-25600/2010 // СПС КонсультантПлюс;
19. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 30.12.2013 г. по делу № А60-36784/2013 // СПС КонсультантПлюс;
20. Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2017 по делу А07-8678/2014 // СПС КонсультантПлюс;
21. Апелляционное определение Свердловского областного суда (Свердловская область) № 33-7842/2015 от 20.05.2015 г. по делу № 33-7842/2015 // СПС КонсультантПлюс;
22. Апелляционное определение Московского городского суда от 28.02.2018 по делу N 33-8936/2018 // СПС КонсультантПлюс;
23. Апелляционное определение Московского городского суда от 04.06.2018 года по делу N 33-23075/2018 // СПС КонсультантПлюс;
24. Апелляционное определение Московского городского суда от 06.02.2019 по делу N 33-4770/2019 // СПС КонсультантПлюс;
25. Приговор Центрального районного суда г. Тюмени от 04.06.2012 г. по делу N 1-368/2012 // СПС КонсультантПлюс;
26. Решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга (Свердловская область) № 2-2770/2015 от 20.02.2015 г. по делу № 2-2770/2015 // СПС КонсультантПлюс.
Список статей и монографий
1. Беляев А.Д. О некоторых правовых пороках действий при дроблении банковского вклада // ВЭПС. 2017. №4;
2. Воробьев А. Размер возмещений по вкладам: коллизия закона // "эж-ЮРИСТ". 2015. N 25;
3. Галкин Д. Э. Роль банковской системы в функционировании экономики региона // Социально-экономические явления и процессы. 2009. №2;
4. Генкин А.С., Бахтин Н.В. Проблемы системы страхования вкладов: защита «дробильщиков»//Современный юрист. 2016. № 4;
5. Горош Ю.В., Швейгл Й. Развитие и правовое регулирование системы страхования вкладов на примере России и Чехии // Современное право. 2017. № 8;
6. Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М.: Статут, 2001;
7. Долинская, В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. №9;
8. Дружинин А. Если банк оказался вдруг... // ЭЖ-Юрист. 2014. № 47;
9. Ефимова Л.Г. Дробление вкладов при банкротстве банков как злоупотребление правом // Хозяйство и право. 2009. № 6;
10. Завода Е.А. Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо публичного права // Банковское право, 2008, N 6;
11. Звонова Е. А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в современных условиях // Экономика. Налоги. Право. 2015. №1;
12. Лаутс Е.Б. Правовые аспекты антикризисного регулирования рынка банковских услуг и институт банкротства кредитных организаций: монография. М.: Юстицинформ, 2018;
13. Мельников А.Г. Дробление вкладов: факты и последствия // "Банковское право", 2009. N 3;
14. Микульская М.П. Повышение эффективности механизма возмещений по вкладам, выплачиваемых Агентством по страхованию вкладов // Финансы и кредит. 2011. №31;
15. Негодаева Т.В. К вопросу неправомерного формирования требований о выплате страхового возмещения по вкладам // Банковское право. - М.: Юрист, 2012, № 4;
16. Никулина И. А. Оценка действий по «дроблению вкладов» с финансово-правовых позиций // Банковское право. 2009. № 6;
17. Овчинникова Ю. Правовые аспекты страхования банковских вкладов // Право и экономика. 2012. N 11;
18. Осколкова Н.А. Диверсификация банковских вкладов: грамотное управленческое решение или нарушение закона? // World Science: Problems and Innovations. Пенза, 2017;