Требования к заемщику:
Возраст -- не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита.
Подтвержденный доход после вычета налогов -- от 20 000 руб. (30 000 руб. для Москвы и Московской области).
Общий трудовой стаж -- не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.
Гражданство -- Российская Федерация.
Постоянная регистрация -- в регионе присутствия банка.
При обращении клиента за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный менеджер) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
На беседу с кредитным менеджером будущий заемщик приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении, анкетой заемщика (анкета-заявление), а также с необходимыми документами, состав которых рассматривался выше.
Практика ведущих банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности.
1.Сведения о клиенте и его компании:
почему клиент пришел в этот банк;
где работает клиент;
в течение какого срока клиент работает на последнем месте;
каков уровень доходов на постоянном месте работы;
есть ли дополнительные источники доходов;
ожидается ли изменение доходов клиента в течение периода кредитования;
семейное положение клиента;
какие активы, находятся в собственности у клиента;
2.Вопросы об испрашиваемом кредите:
на какую сумму и какой срок клиент хотел бы получить кредит;
на какие цели берется кредит;
учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок.
3.Вопросы о погашении кредита:
как клиент предполагает погашать кредит;
имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;
4.Вопросы об обеспеченности возврата кредита:
каков вид обеспечения;
кто владелец обеспечения;
где и под чьим контролем оно находится;
как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения;
есть ли юридические лица, готовые дать гарантию;
каково их финансовое положение;
5.Вопросы об отношениях клиента с другими банками:
услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;
обращался ли он за кредитом к другим банкам;
имеет ли клиент непогашенные кредиты, каковы их сумма и сроки погашения.
Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику, существует ряд ключевых моментов, на которые кредитной организации следует обратить особое внимание:
непрерывность занятости и постоянное место жительства;
непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;
законность цели, на которую испрашивается кредит;
наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;
благоприятные перспективы продолжения трудовой деятельности.
На этом предварительном этапе работы по кредитованию менеджер стремится определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации.
Далее кредитный менеджер принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. Если принимается решение о продолжении работы с клиентом, то менеджер комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на запросы, записи бесед и т. д.) и направляет его в кредитный отдел. В этом отделе осуществляется тщательное изучение кредитоспособности клиента и дается оценка кредитного риска.
Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка кредитной организацией клиента с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссудного капитала, определения вероятности его своевременного возврата в соответствии с установленными кредитной документацией первоначальными параметрами.
Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:
скоринговая и экспертная модели;
анализ кредитной истории;
оценка финансовых возможностей заемщика.
Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Сущность скорингового метода оценки кредитоспособности заключается в классификации населения на различные группы («плохие» и «хорошие» заемщики) посредством присвоения определенного количества баллов различным характеристикам потенциального заемщика. Фактически кредитный скоринг - это экспертная система, предназначенная для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов - история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях - дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.
Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод - давать или не давать кредит.
Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее, актуальное состояние дел клиента. Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Она позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета Бюро кредитных историй, которое является коммерческой организацией и оказывает в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О кредитных историях» [6] услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Анализируя отчет, кредитный инспектор обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:
наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней - если их немного, то в выдаче кредита, банк скорее всего не откажет;
наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней - 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней - даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза, но не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.
Дополнительно по данным отчета Бюро кредитных историй банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента - наличие непогашенных кредитов, а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.
Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Убедившись в добросовестности и порядочности, банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доходы и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение, наличие иждивенцев и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:
изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
уменьшить сумму займа;
привлечь созаемщика или поручителя.
Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.
Подводя итог можно сказать, что грамотный анализ кредитоспособности клиента позволяет коммерческому банку, своевременно вмешавшись в деятельность должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого проблемного заемщика.
По результатам проведенной оценки кредитный менеджер принимает решение о возможности кредитования данного клиента. В принятии решения участвует служба безопасности и юридическая служба банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
По получению заключений других служб кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче). Заключение кредитного менеджера, заключения других служб банка, а также иные документы, составленные в банке или по поручению банка и имеющие отношение к данному кредиту, прилагаются к пакету документов Заемщика.
Пакет документов кредитный менеджер передает на рассмотрение кредитному комитету или конкретному лицу, ответственному за принятие решения по выдачи кредита. О принятом решении кредитный менеджер сообщает клиенту и приступает к подготовке кредитного договора.
Заключение кредитного договора является важным этапом кредитования. Кредитный договор требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации.
После оформления договора кредитный менеджер формирует кредитное дело, в которое подшивается второй экземпляр договора, график платежей и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита. Выдача кредита должна сопровождаться открытием специального ссудного счета в операционном отделе банка. Этот счет открывается в соответствии с письменным распоряжением операционному отделу, подписываемым первым лицом банка и исполнителем. В нем указывается сумма кредита, срок, процентная ставка и основания для выдачи.
Потребительский кредит, выдаваемый на срок 24, 36, 48 или 60 месяцев, погашается ежемесячно равными платежами. Процентные ставки определяются в индивидуальном порядке исходя из предоставленных документов и устанавливаются в пределах 18%-26% годовых.
В ВТБ 24 (ПАО) применяется схема погашения кредита, при которой кредит возвращается периодически равными частями. Проценты начисляются на невозвращенную часть кредита (остаток основного долга). Проценты уплачиваются одновременно с периодическими платежами по возврату кредита. Поскольку остаток основного долга периодически снижается, размер каждого следующего процентного платежа также уменьшается. В структуре периодического платежа доля по возврату основного долга периодически увеличивается. При этом общая сумма периодического платежа остается неизменной. Такой способ возврата кредита и уплаты процентов называется аннуитетом. Платежи по кредитному договору осуществляются согласно единому графику платежей. При этом подлежащая уплате за год (при ежегодных платежах) общая сумма состоит из возвращаемой части кредита и процентов. Одним из плюсов аннуитетов является то, что можно планировать свой бюджет с учетом платежей по кредиту. Минусы - клиент переплачивает определенную сумму.
Рассмотрим порядок расчета ежемесячного платежа по кредиту наличными и график его погашения.
Предположим Банк ВТБ 24 (ПАО) выдал кредит наличными Иванову А.А. в сумме 320 000 рублей сроком на 36 месяцев под 24 % годовых.
Сумма ежемесячного платежа будет рассчитана по формуле:
[ P + ], где
X - месячный платеж;
S - первоначальная сумма кредита;
Р - (1/12) процентной ставки;
N - количество месяцев.
Рассчитанный таким образом ежемесячный платеж по кредиту составит 12 555 рублей.
Вычисление суммы платежа по процентам для ежемесячного погашения производится по формуле:
, где
I - сумма начисленных за период процентов;
S - сумма кредита, на которую начисляются проценты;