Дипломная работа: Потребительское кредитование в России

Негативный сценарий развития потребительского кредитования станет более вероятным, если рецессия в экономике затянется, а геополитическая напряженность усилится, отмечает S&P. В этом случае банкам будет непросто урегулировать проблемные кредиты.

Среди проблем, сдерживающих потребительское кредитование, можно выделить и закредитованность населения России. По данным коллекторского агентства «Сeквойя крeдит консолидейшн» на одного должника сегодня приходится в среднем 2-3 кредита, есть и максимальное количество кредитов - 17. Бюро кредитных историй «Эквифакс» отмeчает тeнденцию к снижению закредитованности россиян в I квартале 2015 года. Это свяаано с тем, что в конце 2014-го и I квартале 2015 года количество выдач новых кредитов сократилось. «Неудивительно, что в ситуации, когда количество новых кредитов в разы меньше выдач предыдущих лет, среднее число кредитов, приходящихся на заемщика, начало показывать спад», -- отмечают авторы исследования. По итогам I квартала 2015 года, доля клиентов, имеющих один контракт с банком, составляет 59,44%, два контракта -- 22,69%, три контракта -- 9,64%, четыре контракта - 4,26%, пять и более -- 3,96%

Большое распространение экспресс - крeдитования также может стать проблемой потребительского кредитования в России, так как подавляющее большинство невозвратов займов приходится имeнно на сферу экспресс - кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды. На фоне ухyдшения экономического состояния в стране и снижения благосостояния граждан такие экспресс-кредиты могут угрожать ликвидности кредитных учреждений. Многие банки отказались от данного вида кредитования, другие снизили максимальные лимиты по программам экспресс-займов минимум на 30%. Однако, некоторые банки до сих пор поддерживают высокую кредитную активность в нише необеспеченных кредитов, несмотря на повышение рисков подобных операций. Так по данным банка «Открытие» доля кредитов, выданных по экспресс-технологии, в 2014 году составила 93,2 % от всех выдач.

К проблемам потребительского кредитования также можно отнeсти и слабое обеспечение кредитов и трудную реализацию залога в случае невозврата займа. Конечно, в случае неуплаты кредита, залогодержатель имеет право реализовать залоговое имущество на общественных торгах, однако это скорее всего потребует дополнительных финансовых затрат и может вполне оказаться невыгодным мероприятием.

Относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска) также является проблемой потребительского кредитования.

Россия имеет наиболее высокие процентные ставки по ипотечным кредитам среди многих европейских государств. Согласно мониторингу, проведённому 31 марта 2015 года агентством Сравни.ру, средняя ставка по жилищным кредитам составила 17,18 % (см.рис. 3.2).

Рисунок 3.2. Средняя ставка по жилищным кредитам

Снижению ставок способствовал запуск государственной программы льготного кредитования строящегося жилья. Благодаря её реализации Сбербанк запустил ипотеку по ставке 11,9%, ВТБ24 - под 12%, а Ханты-Мансийский банк Открытие начал кредитовать за 11,55% в год.

Больше всего господдержка повлияла на среднюю стоимость ипотеки на первичном рынке, которая подешевела до 16,79% (-2,7 п.п.). Средняя ставка по ипотеке на вторичном рынке составила 17,34% (-1,48 п.п.), а для займов на приобретение загородного жилья почти не изменилась - 19,94% (-0,14%).

Наиболее высокий уровень ставок по жилищным кредитам отмечен в банке Зенит (35%), Связь-банке (25%) и в банке Петрокоммерц (24,75%). Самый дешёвый кредит по ставке 10,3% в рамках спецпредложения можно оформить в Промсвязьбанке.

Для сравнения в США, например, уровень процентной ставки по ипотечным кредитам находится в пределах 4,5-6%, в Канаде -- 3,6-6,2%, во Франции -- 3,75-4%, в Испании - 5,2-6,1%, Италии - 4,2-5,3%, Германии -- 4-5%, в Португалии -- от 2,75%, на Кипре -- 4,25%.

Высокие процентные ставки характерны и для других видов потребительского кредита в Российской Федерации. Наиболее привлекательными на общем фоне выглядят предложения госбанков: Сбербанка, Банка ВТБ 24, Газпромбанка, Банка Москвы из-за более дешевого фондирования и кредитования госбанками значительного числа зарплатных клиентов по сравнительно низким ставкам. Тем не менее, высокие процентные ставки в целом делают заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

В завершении обзора основных проблем в области кредитования физических лиц в Российской Федерации приведу результаты анкетирования 76 банков - участников рынка потребительского кредитования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» по итогам 2014 года (см. рис. 3.3.).

Рисунок 3.3. Проблемы рынка потребительского кредитования в РФ

На основании вышеприведенных данных, мы видим, что наиболее болезненными проблемами в секторе потребительского кредитования для самих кредитных организаций на сегодня являются: рост закредитованности населения, рост просроченной задолженности, законодательные нововведения регулятора - Центрального банка Российской Федерации.

3.2 Пути решения проблем и дальнейшее развитие потребительского кредитования в РФ

На основе экспертного заключения участников рынка, 2015 год будет одним из самых трудных и непрeдсказуемых в сегменте потребительского кредитования РФ. С одной стороны, стремительные действия экономических регуляторов, направленные на прохождение, или как минимум, сокращение кризисных факторов в экономике, с другой стороны, уже достаточно закредитованные экономические слои населения.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные об изменении кредитных портфелей граждан в 1 квартале 2015 года. Оказалось, что за первые три месяца текущего года суммарная задолженность россиян по банковским кредитам сократилась на 6,52%. Максимальный спад зафиксирован в сегменте потребительского кредитования - 7,97%. В сегменте залогового кредитования портфель автокредитов сократился на 7,65%, жилищного кредитования (ипотека) - на 3,34%.

«Это не новая тенденция - снижение темпов кредитования шло весь 2014 год, что было связано с более тщательным подходом к оценке рисков, вызванным снижением кредитного здоровья розничных заемщиков. За период с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года объемы портфеля розничных кредитов россиян сократились на 4,27%. В последние месяцы дополнительное напряжение на рынке розничного кредитования создают высокая учетная ставка Банка России и рост процентных ставок по банковским кредитам. Все это снизило привлекательность кредитов для населения. В итоге темпы выдачи розничных кредитов сократились на 40-70% в зависимости от кредитного продукта», - прокомментировал складывающуюся ситуацию генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

На мой взгляд в период кризисных явления наиболее ярко видны проблемы для решения и возможности для оптимизации деятельности и расширению рынка потребительского кредитования в России. Это касается как совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей данную область кредитования, так и деятельности самих кредитных учреждений.

Важным моментом на пути к сокращению просроченной задолженности заемщиков должно стать принятие Закона о банкротстве физических лиц в РФ, а вернее, поправки в действующий "ФЗ о несостоятельности (банкротстве)" № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года (с изменениями от 29 декабря 2014 года). До сих пор банкротом может быть признано только юридическое лицо. Отсутствие у граждан возможности объявить себя банкротом часто приводит к возникновению неприятных ситуаций, когда кредитор навязчиво пытается вернуть долг, а заемщик физически не может его отдать.

Процедура будет доступна в случаях, когда просрочка по долгам будет превышать 3 месяца, а сам долг - 500 тысяч рублей. Смысл процедуры состоит в том, чтобы при посредничестве суда, должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности, с учетом реального положения дел. Все необходимое для жизни имущество заемщика (как и минимальный доход) останется у него. Остальное - продано, а вырученные деньги пойдут в счет уплаты долга. Но если и этого окажется недостаточно, суд признает заемщика "чистым" с точки зрения долгов. Таким образом, безнадежные должники спустя три года смогут начать жизнь "с чистого листа". Однако, в течение пяти лет информация о банкротстве будет указываться во всех долговых сделках. Также планируется, что на физическое лицо будут накладываться некоторые ограничения в профессиональной деятельности, в возможности свободного перемещения.

Закон призван действовать в интересах двух категорий должников: так называемых безнадежных, которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов.

В настоящий момент спланировано, что дела о банкротстве физических лиц начнут рассматривать арбитражные суды Российской Федерации с 1 октября 2015 года, а не с 1 июля 2015 года, как предполагалось ранее.

Заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, во избежание процедуры банкротства, могут прибегнуть к процедуре рефинансирования (перекредитования) или процедуре реструктуризации кредита.

Рефинансирование, то есть получение нового кредита с целью погасить текущий кредит на более выгодных условиях, может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты - им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования. Наиболее выгодные программы рефинансирования действуют в настоящий момент в Сбербанке, Банке ВТБ 24, Ситибанке.

Реструктуризация кредита подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

Таким образом, рефинансирование и реструктуризация потребительских кредитов позволяет:

снизить процентную ставку;

увеличить сроки кредитования;

изменить сумму ежемесячных платежей;

заменить много кредитов в разных банках одним.

Однако чтобы минимизировать свою задолженность за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» данных процедур.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то процедура перекредитования может оказаться невыгодной.

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы действительно минимизировать долги по уже взятым кредитам, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит».

Рассмотрим процедуру рефинансирования потребительского кредита, условия которого рассмотрены в пункте 2.3 ВКР. Предположим, что заемщик Иванов А.А. решил воспользоваться услугой перекредитования в Ситибанке через 12 месяцев после взятия первоначального кредита в Банке ВТБ 24. На этот момент задолженность Иванова А.А. перед банком составляет 245 107 рублей. Ситибанк предложил перекредитование на сумму 350 000 рублей на срок 5 лет под 19,9% годовых. Иванов А.А. составил заявление на кредит и подписал новый кредитный договор с Ситибанком, где указаны новые условия кредита. Часть суммы, в размере 245 107 рублей идет в счет погашения старого кредита, а сумма в размере 104 893 рубля - это деньги, которые клиент может использовать по своему усмотрению. Ежемесячный платеж в данном случае будет составлять - 9 253 рублей 40 копеек, что уже на 3 301 рубль 60 копеек меньше предыдущего платежа.

Рассчитаем суммы ежемесячных платежей по процентам и суммы платежей по кредиту и составим график ежемесячного погашения нового кредита (см. табл. 3.1.).

Таблица 3.1 - График ежемесячного погашения кредита