На рынке уже присутствуют различные предложения как совместные проекты банков и партнеров по кредитным и иным типам карт. При использовании карт для оплаты той или иной услуги клиенты получают возврат определенной суммы или возможность воспользоваться дисконтной программой партнеров. Примером такого предложения может служить программа МТС-Бонус. Оплачивая свои повседневные покупки картой МТС Деньги MаsterСаrd, клиент получает бонусные баллы и обменивайте их на бесплатные минуты, SMS, MMS и другие замечательные вознаграждения.
Хотелось бы также обратить внимание банков на необходимость пересмотра и совершенствования методик оценки заемщика. Опрос, проведенный «Эксперт РА», показал, что во втором полугодии 2014 года почти половина банков повысила требования к заемщикам, при этом только четверть участников опроса планирует и дальше ужесточать кредитную политику (см. рис. 3.4. и 3.5.).
Рисунок 3.4. Требования к заемщикам во второй половине 2014 года
Рисунок 3.5. Требования к заемщикам во первой половине 2015 года
Не секрет, что за последние годы экономическая ситуация в Российской Федерации была далека от стабильной и в связи с этим клиентам было достаточно сложно удерживать хорошую кредитную историю, могли происходить факты несвоевременной оплаты процентов, что, безусловно, сказывается на кредитной истории. Для банков важно отделить, частичные нарушения кредитной дисциплины от целенаправленных действий и не сокращать таким образом свой потенциал выгодных клиентов.
В настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.
Хотелось бы, чтобы в сфере потребительского кредитования приметой времени стал все более индивидуальный подход к клиенту, чтобы программы предлагались уже не только по целевому принципу - на отдых, на учебу, на ремонт, но и для отдельных слоев населения: для молодежи, для женщин, для пенсионеров. Долгое время пенсионеры в банке считались нежелательными клиентами, но теперь ситуация определенно меняется. В банках, рискнувших повысить возрастной ценз для заемщиков, убедились, что пенсионеры как раз очень ответственные и надежные клиенты. И теперь уже довольно много банков предлагает специальные программы для пенсионеров. В их числе Сбербанк, Совкомбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы.
Таким образом, в условиях охлаждения рынка потребительского кредитования необходимо искать новые пути по преодолению кризисных ситуаций и дальнейшему развитию кредитования физических лиц как одного из перспективных на рынке кредитования.
Заключение
Выбор данной темы Выпускной квалификационной работы обусловлен тем, что рынок потребительского кредитования России достаточно активно развивается в последние годы. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках, что связано с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.
Потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Правовое регулирование различных сторон кредитных отношений осуществляет целая система нормативно-правовых актов, включающая в себя Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, акты Центробанка РФ, Указы Президента, Постановления Правительства РФ, документы министерств и ведомств. Одно из центральных мест в данной системе занимает Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года [5], в котором определены основные условия договора потребительского кредита и порядок его заключения, раскрыт порядок расчета полной стоимости потребительского кредита, закреплено право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).
Краткий экскурс в историю становления рынка потребительского кредитования в России показал, что кредитование физических лиц пережило настоящий «бум» в 2011-2012 годах. Рыночные составляющие были в целом благосклонны к данному сегменту кредитования: банки наращивали объемы выданных кредитов, ставки постепенно снижались, количество игроков на рынке резко выросло, а рисковые критерии становились все более лояльными. Однако летом 2013 года из-за роста просроченной задолженности и увеличения рисковых активов в кредитном портфеле банков ЦБ РФ избрал политику по охлаждению рынка потребительского кредитования. Повышение ставки резервирования по необеспеченным розничным займам, увеличение коэффициента по ссудам, которые выдаются клиентам по ставке от 25% годовых, вступление с 1 июля 2015 года запрета ЦБ РФ превышать норматив полной стоимости потребительского кредита (ПСК) более чем на треть - все эти меры во многом определили сложившуюся на сегодняшний день ситуацию в сфере потребительского кредитования.
Анализ состояния рынка потребительского кредитования на современном этапе позволяет сделать следующие выводы:
Темпы роста потребительского кредитования в России замедляются. Ипотечное кредитование сократилось в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц. Однако и в этом секторе по оценкам ЦБ РФ по итогам 2015 года прогнозируется сокращение объемов выдачи на 30-40%. Самое значительное падение наблюдается в автокредитовании. По оценке экспертов РБК многие коммерческие банки не смогут сохранить кредитование в 2015 году даже на текущем уровне, сокращение объема выдаваемых розничных кредитов может составить от 30 до 70%.
Объем просроченной задолженности по потребительским кредитам растет. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы - только на 30%. За 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13% до 18,0 %. Доля проблемных кредитов в банковской сфере России в этом году может вырасти кратно, до 23% в базовом сценарии и до 40% в негативном.
Банки вынуждены снижать ставки по потребительским кредитам. Неоднократное понижение ключевой ставки весной и летом этого года (последнее от 15 июня 2015 года) принесло свои плоды - потребительские кредиты стали более доступными. После роста в первые два месяца 2015 года более чем на 4 процентных пункта, с марта кредиты наличными в рублях начали постепенное, но постоянное движение вниз. За последние три месяца средние ставки уже покрыли половину роста начала года, снизившись с 28-29% до 26-27% годовых. Введение с 1 июля 2015 года Банком России среднерыночных ставок стоимости потребкредитов заставит многие коммерческие банки либо снизить ставки по своим кредитным продуктам для физических лиц, либо отказаться от их выдачи.
Снижение спроса на потребительские кредиты по причине роста неплатежеспособности населения России. Заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем полтора года назад. Так, если в 2013 году граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяцев, к началу 2014 этот срок сократился до 7 месяцев, а к концу 2014 года - уже до 4,5 месяцев.
Снижение закредитованности россиян. На фоне снижения количества выданных в конце 2014 и начале 2015 годов потребительских кредитов наметилась тенденция к снижению закредитованности россиян. По итогам I квартала 2015 года, доля клиентов, имеющих один контракт с банком, составляет 59,44%, два контракта -- 22,69%, три контракта -- 9,64%, четыре контракта - 4,26%, пять и более -- 3,96%
Банки корректируют свои кредитные политики в сторону ужесточения своих требований к потенциальным заемщикам. Качество кредитного портфеля в настоящий момент важнее размера доли рынка потребительского кредитования. Банкиры больше доверяют проверенным заемщикам: порядка 44% объема потребительских кредитов выданных Топ-20 банков (около 60 % рынка розничного кредитования) за январь-март 2015 года приходится на тех, кто уже имел потребительский кредит в данном банке.
Одним из лидеров рынка потребительского кредитования является Банк ВТБ 24 (ПАО). Портфель кредитов, предоставленных физическим лицам, за 2014 год вырос на 13,8 % (в 2013 году прирост составил 28,7 %) и составил по состоянию на 1 января 2015 года 11 329,5 миллиардов рублей. Приоритетным направлением деятельности банка является предложение банковских розничных продуктов и услуг населению и субъектам малого предпринимательства. В настоящее время банк предоставляет следующие виды кредитных продуктов для физических лиц: кредит наличными, кредитные карты, ипотечное кредитование, автокредит. Кредитная политика банка на данном этапе призвана минимизировать риски при выдаче кредитов.
Проведенный анализ состояния рынка потребительского кредитования позволил выделить ряд проблем, сдерживающих в настоящий момент развитие данного сектора кредитования:
законодательные нововведения Центробанка РФ;
высокие процентные ставки по потребительским кредитам;
"скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита;
трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием недекларируемых доходов физических лиц;
снижение платежеспособности населения;
большой процент невозврата кредитов;
закредитованность российских граждан;
рост числа мошенников среди заемщиков;
снижение спроса со стороны заемщиков;
рост стоимости фондирования.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита продолжает развиваться благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.
Среди мер, необходимых для дальнейшего развития рынка потребительского кредитования можно выделить:
вступление в силу Закона о банкротстве физических лиц, призванного помочь как заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, так и банкам в решении проблемы просроченной задолженности по кредитам;
использование процедур рефинансирования и реструктуризации задолженности по кредитам, которое может быть выгодным как банкам для сокращения просроченной задолженности, так и заемщикам для оптимизации кредитной нагрузки;
усиление законодательного регулирования на рынке микрофинансовых организаций (МФО) с целью ограничения получения ими сверхприбылей и выравнивания условий для деятельности на рынке потребительского кредитования с банками;
повышение прозрачности и скорости операционной деятельности по средствам использования дистанционного банковского обслуживания;
предложение потребительских кредитов с государственными субсидиями и с субсидиями производителей;
разработка комплексных проектов на стыке страхового, финансового и банковского рынков;
пересмотр методик оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков в условиях нестабильной экономической ситуации с целью отделить частичные нарушения кредитной дисциплины от целенаправленных мошеннических действий и не сокращать таким образом свой потенциал выгодных клиентов.
Подводя итог, следует отметить, что кредитным организациям необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в сфере кредитования физических лиц. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих организаций, так и для национальной экономики в целом.
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации [Текст]. - М.: Маркетинг, 2014
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая и вторая - М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2013.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 (в редакции от 29.12.2014)
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от № 395-1 от 02.12.1990 (в редакции от 20.04.15)
5. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 (в редакции от 29.12.2014)
6. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 (в редакции от 28.06.14)
7. Федеральный закон «Об акционерных обществах» № 208-ФЗ от 26.12.1995 (в редакции от 06.04.15)