4 792,72
9253,40
22
264 192,97
4 381,20
4 872,20
9253,40
23
259 320,77
4 300,40
4 952,99
9253,40
24
254 367,78
4 218,27
5 035,13
9253,40
25
249 332,65
4 134,77
5 118,63
9253,40
26
244 214,02
4 049,88
5 203,51
9253,40
27
239 010,51
3 963,59
5 289,80
9253,40
28
233 720,71
3 875,87
5 377,53
9253,40
29
228 343,18
3 786,69
5 466,70
9253,40
30
222 876,47
3 696,03
5 557,36
9253,40
31
217 319,11
3 603,88
5 649,52
9253,40
32
211 669,59
3 510,19
5 743,21
9253,40
33
205 926,38
3 414,95
5 838,45
9253,40
34
200 087,94
3 318,12
5 935,27
9253,40
35
194 152,66
3 219,70
6 033,70
9253,40
36
188 118,97
3 119,64
6 133,76
9253,40
37
181 985,21
3 017,92
6 235,47
9253,40
38
175 749,74
2 914,52
6 338,88
9253,40
39
169 410,86
2 809,40
6 444,00
9253,40
40
162 966,86
2 702,53
6 550,86
9253,40
41
156 416,00
2 593,90
6 659,50
9253,40
42
149 756,50
2 483,46
6 769,93
9253,40
43
142 986,57
2 371,19
6 882,20
9253,40
44
136 104,37
2 257,06
6 996,33
9253,40
45
129 108,03
2 141,04
7 112,35
9253,40
46
121 995,68
2 023,10
7 230,30
9253,40
47
114 765,38
1 903,19
7 350,20
9253,40
48
107 415,18
1 781,30
7 472,09
9253,40
49
99 943,08
1 657,39
7 596,01
9253,40
50
92 347,08
1 531,42
7 721,97
9253,40
51
84 625,10
1 403,37
7 850,03
9253,40
52
76 775,07
1 273,19
7080,21
9253,40
53
68 794,87
1 140,85
8112,55
9253,40
54
60 682,32
1 006,32
8247,08
9253,40
55
52 435,24
869,55
8383,84
9253,40
56
44 051,39
730,52
8522,88
9253,40
57
35 528,52
589,18
8664,21
9253,40
58
26 864,30
445,50
8807,90
9253,40
59
18 056,41
299,44
8953,96
9253,40
60
9 102,45
150,95
9102,45
9253,40
ИТОГО
205 203,73
350 000,00
Таким образом за 7 лет Иванов А.А. заплатит следующие суммы процентов: Банку ВТБ 24 - 68 115 рублей, Ситибанку 205 203,73, итого 273 318,73 рублей.
Следующим важным аспектом цивилизованного развития потребительского кредитования является усиление законодательного регулирования на рынке микрофинансовых организаций (МФО). В настоящий момент МФО в своей деятельности руководствуются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года (в редакции от 28 июня 2014 года). Однако зачастую, МФО из кредитно-депозитных союзов перерастают в пирамиды или в мошеннические схемы по выкачке денег из необразованных клиентов, берущих кредиты под 1000% в месяц.
В соответствии с утверждениями экспертов Центрального банка России в 2015 году количество микрофинансовых организаций возрастет на 100-150%. Сегодняшний рынок микрофинансирования динамично развивается. При этом, число заемщиков, выбирающих услуги финансовых МФО, с каждым годом увеличивается на 100-250%. Что с одной стороны свидетельствует о постепенном развитии финансовой сферы России, а с другой - о наличии структурных проблем в ее банковском секторе.
Если сравнивать МФО с банками, то первые более активно и быстрее «захватывают» регионы. Ведь банкам намного сложнее и не достаточно выгодно открывать новые офисы, в тех местах, где потребность в банковских услугах остается низкой. К тому же крупные банковские клиенты сосредоточены в крупных городах.
История с микрофинансовыми организациями диаметрально противоположная, ведь их контингент -- предприниматели, студенты, пенсионеры, то есть все те, кто нуждается в «быстрых деньгах», живет во всех регионах России. Именно поэтому МФО для последних - наилучшее решение.
Основные факторы успешности МФО:
Низкая финансовая грамотность жителей России (это касается и остальных стран постсоветского пространства), которые очень часто даже не отличают МФО от банковских учреждений.
«Зарплаты в конвертах» очень многим закрыли путь к получению кредитов в банках.
Плохая кредитная история, подпорченная нестабильностью постсоветских и кризисных (2008-2009) лет.
Малый бизнес не может получить кредит в банке, так как часто не удовлетворяет банки многими параметрами финансовой отчетности.
Большинство банковских учреждений не выдают кредиты в сумме, менее 15 000 рублей.
МФО обеспечивают «срочность» получения кредитов, тогда как очень часто вопрос предоставления займа в банке может решаться достаточно длительное время.
Именно поэтому микрофинансовые организации очень часто перехватывают значительное количество клиентов на самых подходах к банку (в прямом и переносном значении слова).
Кредитный портфель МФО в России в настоящее время составляет всего 46 млрд. руб., при том что у банков он почти 44 трлн. руб. Таким образом пока что МФО, это всего лишь капля в море кредитования. Вместе с тем, данная капля играет порой очень важную роль, так как для многих людей МФО - это единственный канал для получения заемных средств.
Сегодня на рынке присутствуют около 4 тысяч МФО, вход на сам рынок достаточно элементарен, а включение микрофинансовой организации в реестр является очень простой процедурой. При этом для самих МФО существует всего 2 необходимых норматива: достаточности капитала (5%) и ликвидности (70%).
В настоящий момент спланированы изменения на рынке МФО, которые должны будут привести к более упорядоченной системе выдачи кредитных средств:
МФО, начиная с 2015 года, будут обязаны создавать резервы по займам, что должно в будущем предотвращать участившиеся факты невыплаты МФО своих долговых обязательств.
Процентные ставки МФО будет определять регулятор - Центробанк РФ - путем публикации средневзвешенной ставки, которую не будут иметь права превышать МФО. В то же время, что касается средневзвешенности процентных ставок, то они будут определяться регулятором согласно данных всего рынка, разделенного по: группам и срокам, обеспечению и его отсутствию, а также по размеру кредита. Таким образом, по сути последнее нововведение ничего не поменяет для клиентов МФО, так как процентная ставка по займам на 1-2 дня может оказаться в районе 700 %, а ставка по займам на год -- 200-300%.
Впрочем, если быть объективными, при условии того, что МФО работают открыто и не скрывают от своих клиентов дополнительных процентов, то все «по-честному», так как клиент получает «быстрые деньги» легким путем и должен просчитывать свои возможности в отдаче кредита.
В итоге, единственным важным моментом для потенциальных клиентов МФО останется возможность не наткнуться на мошеннические компании, которые в будущем будут иметь все основания взыскать с вас причитающийся им долг, так как с юридической точки зрения займы оформляются надлежащим путем и очень трудно доказать то что вы стали жертвой мошенничества.
Повышение прозрачности и скорости операционной деятельности - вот что необходимо для успешной работы банков на рынке потребительского кредитования в условиях стагнации и снижения спроса населения на данный банковский продукт. Это позволит заемщикам принимать более взвешенные решения и пользоваться услугами ТОП кредитных учреждений. Как непосредственный инструмент, который работает в данном направлении, активно внедряется и распространяется по многим банкам - это дистанционное банковское обслуживание (интернет банкинг). Отдельно можно отметить успешный запуск полностью онлайн банка - банка Тинькофф, специализирующего на потребительском кредитования населения посредством интернет обслуживания.
АО «Тинькофф Банк» реализует уникальную для России бизнес-модель онлайн-банка. Несмотря на отсутствие филиальной сети, Банк предостав- ляет услуги в любой точке России, где имеется доступ в интернет, телефонная связь или почтовое отделение. В апреле 2011 года Банк выпустил миллионную кредитную карту, через год -- двухмиллионную, а в октябре 2013 года количество выпущенных карт достигло отметки в 4 миллиона. По состоянию на 1 ноября 2014 года выпущено 4,8 млн кредитных карт. Доля Тинькофф Банка на российском рынке кредитных карт составляет 6,7%, согласно данным ЦБ РФ на 1 октября 2014 года.
Банк «Тинькофф» ввёл новую для российского банкинга модель ведения бизнеса и судя по объёмам бизнеса и количеству клиентов эта модель оказалась весьма успешной. Отсутствие затрат на содержание сети позволяет предлагать клиентам очень выгодные условия, которые классические банки предложить не могут. В сегменте молодых людей, активно пользующихся интернетом и не желающих терять время на простые банковские операции, такие продукты и сервисы оказались очень востребованными. Сопоставимых конкурентов для банка «Тинькофф» сейчас нет, но это больше говорит о том, что на рынке ещё достаточно места и такая модель бизнеса вполне может быть использована другими игроками.
Еще одним стимулом к развитию потребительского кредитования могло бы стать субсидирование отдельных отраслей экономики и, как результат, получение более доступных потребительских кредитов на продукты этой отрасли. Ярким примером является автокредит, где в начале 2015 года наблюдается кризисное падение продаж и одним из единственных решений выступают кредиты с субсидией производителя.
В качестве примера такой программы может служить Hyundаi finаnсe - программа от производителя при предоставлении кредитов от банков-партнеров. Целью данной программы является получение наиболее выгодных условий при покупке автомобилей Хюндай через официальных дилеров. Скидка или субсидия предоставляется заемщику путем фиксированного снижения продажной цены на каждую модель отдельно. Размер скидки составляет от 50 до 190 тыс.руб. Субсидия применяется при первом взносе в 15% от цены автомобиля и не зависит от срока автокредита. Так же ряд моделей подходит под условия льготного автокредитования с государственным субсидированием, то есть с предоставлением скидки в ставке по кредиту на сумму двух третей ставки рефинансирования за счет государственного субсидирования. Это дает возможность оформления автомобиля в кредит с очень реальной, а не маркетинговой ставкой. К банкам-партнерам программы относятся: Сбербанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, Росбанк, ВТБ 24, Газпромбанк.
Следующим вариантом стимулирования потребительского кредитования может стать предложение комплексного продукта, который будет работать на стыке страхового, финансового и банковских рынков. Необходимо повышать уровень лояльности существующей клиентской базы, таким образом, чтобы банк у этих клиентов был один единственный. Как интересный пример, можно привести продукт банка ВТБ 24 - программа лояльности Коллекция. Суть продукта - использование услуг и продуктов банка и получение бонусных вознаграждений в различных формах для дальнейшего развития уровня клиентского сервиса.